Los chinos en Alemania dicen | Europa en la era de las tasas de interés negativas: No sólo no se obtienen intereses por ahorrar dinero, sino que también hay que pagar "penalizaciones".

[Nota del editor] Hemos sido testigos de otro período de la historia. El 21 de julio, hora local, el Banco Central Europeo anunció una decisión sobre las tasas de interés, elevando las tres tasas de interés clave en 50 puntos básicos, superando la expectativa anterior de 25 puntos básicos. Este aumento de tipos de interés es el primero desde 2011, y el aumento de tipos es el mayor en los últimos 22 años. Esta subida de tipos de interés también anunció el fin de una era de ocho años de tipos de interés negativos en Europa. Los analistas dijeron que el aumento de las tasas de interés fue principalmente en respuesta al aumento de la inflación en la zona del euro.

Para la gente corriente en China, puede resultar difícil entender cómo son los tipos de interés negativos sobre los depósitos bancarios. El autor vive desde hace muchos años en Alemania, un país con una economía relativamente buena en Europa. ¿Cuál es la relación entre las personas y los bancos bajo tasas de interés negativas? ¿La gente retira dinero y lo deposita en los bancos? ¿Cómo administrar el dinero? ¿Cómo funciona un préstamo hipotecario para automóvil? Ahora, escuchemos lo que dice sobre la vida de la gente corriente en Europa en la era de los tipos de interés negativos.

Sede del Banco Central Europeo en Frankfurt. Tintín

Hace cinco años, trabajé en la oficina internacional de una escuela de negocios en Alemania y albergé a un equipo bancario nacional. Uno de ellos me preguntó por curiosidad, ¿cuánto interés obtendría si depositara mi dinero en un banco en Alemania? Inmediatamente me quedé perplejo.

En mi impresión, parece que los alemanes e incluso la mayoría de los países europeos no tienen el concepto de cobrar intereses sobre los depósitos y no les importa mucho el tipo de interés de los depósitos en sus cuentas.

Por mi cuenta, el tipo de interés de los depósitos es insignificante. Con el paso del tiempo, casi me olvido de que poner dinero en el banco para cobrar intereses también es un método de gestión financiera muy importante en China.

Las calles de Berlín, Alemania.

Antes de escribir este artículo, revisé nuevamente y descubrí que la tasa de interés en mi cuenta corriente había bajado a cero. Afortunadamente, tengo unos ingresos determinados cada mes; de lo contrario, según la normativa, el banco me cobraría unos euros en concepto de gastos de gestión cada mes.

No sólo puedes ahorrar dinero sin ganar intereses, sino que también tienes que devolver el dinero al banco, algo inimaginable en China.

No sólo el banco donde abrí una cuenta, sino también las tasas de interés de los depósitos de otros bancos son terribles. Incluso si miramos a los países vecinos, el mejor tipo de interés que encontré es el 0,8 ofrecido por el Banco de Italia para depósitos a plazo inferiores a 65.438 millones de euros. Esto fue hace un año, ahora que Europa ha anunciado una subida de los tipos de interés, ¿se espera que suban un poco?

En Europa, los alemanes son famosos por su frugalidad.

Según las estadísticas, más de 80 millones de alemanes tienen 2,3 billones de euros en sus cuentas, lo que no difiere mucho de China, que es conocida como el mayor ahorrador. La última encuesta muestra que sólo el 17% de los alemanes viven solos y no ahorran nada. Más de la mitad de los alemanes ahorran entre 50 y 400 euros al mes.

Por supuesto, debido a los altos impuestos y al alto consumo, los alemanes sólo ahorran 1.000 euros al mes.

Además de ahorrar dinero, los alemanes también son notoriamente conservadores en su actitud hacia la inversión. Muchas personas simplemente ahorran su dinero sin realizar ninguna otra inversión financiera. Cuando compra una casa, tiene miedo de endeudarse, y cuando compra acciones, tiene miedo de que los precios caigan, especialmente ahora que no sabe si hay una burbuja en los precios de la vivienda y el mercado de valores está en crisis.

He visto entrevistas callejeras en medios alemanes. Mucha gente dice que aunque ahorre dinero en el banco, no hay intereses. Sólo saben ahorrar dinero y no hacer gestión financiera.

En el mercadillo local de Berlín, algunas personas venden pequeñas mercancías.

Si los tipos de interés cero son tolerables, entonces cobrar comisiones por gestión de depósitos es realmente una "fuerte recomendación".

En los últimos años, los bancos alemanes han introducido políticas de cobro para mantener los beneficios. A menos que la cuenta tenga dinero todos los meses, se cobrará una comisión de gestión de más de 5 euros, que son sólo unas decenas de euros al año. Por lo tanto, la mayoría de la gente ha cancelado todas las cuentas bancarias innecesarias excepto las necesarias para la vida diaria. Según los informes, después de que Commerzbank anunciara sus cargos el año pasado, las cancelaciones de cuentas repentinamente se multiplicaron por nueve y la tasa de cancelación del banco en línea Comdirect fue del 11% del promedio semanal de 250.

Supermercado en Berlín, Alemania.

Ahora la mayoría de los países de Europa occidental y del norte han entrado en la era de los pagos sin efectivo, pero Alemania sigue siendo un país con efectivo.

Además de depositar dinero en los bancos, a los alemanes también les gusta tener efectivo en casa.

Naturalmente, lo más inesperado es que después de 20 años de circulación del euro en Alemania, según las estadísticas del Bundesbank, el sector privado alemán todavía posee aproximadamente 5,77 mil millones de marcos en billetes y 6,665438 millones de marcos en monedas.

Según la ley, estos marcos alemanes ya no pueden circular en el mercado, pero sí pueden canjearse infinitamente en el Bundesbank. Cada año, la gente encuentra marcas en cajones, sacos, bolsas de la compra e incluso libros, y luego va al banco central a cambiarlas.

En 2019, un joven se disponía a vender la casa de su difunto tío porque tenía que pagar una gran suma de dinero, pero de repente descubrió que en la casa había casi 3,5 millones de marcos escondidos. Se puede cambiar por 1 euro, lo que equivale a una gran ganancia inesperada, y no es necesario vender la casa.

En 2020, el Bundesbank intercambió 53,4 millones de marcos de moneda antigua para el pueblo. Además, un número considerable de alemanes no tiene prisa por convertir sus marcos en euros y conservarlos en sus manos.

Una obra en construcción en Berlín. En términos de ingresos, los precios locales de la vivienda no son caros, pero no muchos jóvenes en Alemania están dispuestos a comprar una casa.

Si bien las tasas de interés de los depósitos son bajas, las tasas de interés de financiación también lo son. El beneficio para la gente común es que las tasas de interés de los préstamos para vivienda son mucho más bajas que en China.

Tomemos como ejemplo una hipoteca con un tipo de interés del 10. La tasa de interés del préstamo era de aproximadamente 6 hace 20 años y se mantuvo en 3 4 hace 10 años. En los últimos cinco años, las tasas hipotecarias vinculadas a 10 años han caído a 12. Al mismo tiempo, debido a la afluencia de un gran número de inmigrantes extranjeros, se ha roto el equilibrio entre la oferta y la demanda en el mercado de alquiler, especialmente en las grandes ciudades como Berlín, donde a menudo es difícil encontrar una casa.

Como resultado, personas ricas de Europa del Este, inmigrantes de China e India, incluidos algunos alemanes, compraron casas y se subieron a automóviles.

Pero hay muchos amigos alemanes a mi alrededor que preferirían seguir alquilando incluso si tuvieran capacidad de pago.

Zonas residenciales en Alemania.

Le pregunté a dos amigos alemanes que están en la treintena y tienen trabajos estables, ¿por qué no compran una casa propia cuando el pago inicial y la tasa de interés son bajos?

Dependiendo de sus condiciones económicas, pueden pedir prestado unos 300.000 euros para comprar un piso pequeño, y la cuota mensual puede resultar más barata que el alquiler. Uno de ellos me dijo que no quería endeudarse por una casa a una edad tan temprana, ¡por si en el futuro tenía que mudarse a vivir a una ciudad!

Aunque la otra parte quiere comprar una casa, solo puede comprar un apartamento pequeño según sus propias condiciones financieras y quiere comprar al menos tres dormitorios y una sala de estar en un solo paso para vivir cómodamente. .

Las calles de Frankfurt, Alemania, también son muy animadas por la noche.

Con el estallido de la guerra ruso-ucraniana este año, la inflación en Europa se ha intensificado y los bancos son en general más cautelosos a la hora de otorgar préstamos. Especialmente en los últimos dos meses, las tasas de interés hipotecarias en Alemania han aumentado repentinamente a 3.

Debido a que el precio de las materias primas ha aumentado, los precios de la vivienda se mantienen fuertes y no hay una tendencia a la reducción de precios. Por supuesto, comprar una casa no es tan fácil como lo era hace unos años y muchas personas pierden la oportunidad de conseguir una. No sólo eso, a medida que los precios suben, resulta cada vez más difícil ahorrar dinero.

Por supuesto, cuando se trata de tasas de interés negativas en Europa que han durado ocho años, son básicamente una preocupación para los ricos.

Por ejemplo, en la era de los tipos de interés negativos, muchos grandes bancos europeos anunciaron un tipo de interés de penalización del 0,5% para las cuentas con depósitos superiores a 65.438 millones de euros. En otras palabras, si tienes 654,38 millones de euros en tu cuenta, tendrás que pagar 500 euros al banco cada año, lo que es más de 10 veces más caro que los gastos de gestión que la gente corriente paga a los bancos.

Algunos bancos incluso rebajarán el umbral de la multa hasta los 50.000 euros. De esta manera, las personas con grandes depósitos tienen que retirar efectivo o depositar dinero en diferentes tarjetas bancarias para poder pagar menos y sólo pagar comisiones de gestión.

Sin embargo, estas políticas de intereses punitivos no tienen un impacto tan grande en las personas ricas que ganan mucho dinero. Un amigo rico me dijo una vez que después de ganar dinero, lo invertía, dejando en su cuenta bancaria sólo más de 10.000 euros para su facturación diaria. En cuanto al monto de inversión específico, la gente guarda silencio.