Estructura del mercado hipotecario

Antecedentes competitivos de la industria de intermediarios de hipotecas inmobiliarias

La competencia en la industria de intermediarios de hipotecas inmobiliarias es feroz, principalmente debido al rápido desarrollo de la industria, la fuerte demanda del mercado y los productos de préstamos hipotecarios El diseño es flexible y atrae a un gran número de clientes. Además, el número de actores en la industria de intermediación hipotecaria está aumentando, lo que plantea mayores desafíos a la competencia.

En primer lugar, el panorama competitivo de la industria de intermediarios hipotecarios está orientado al mercado. Las instituciones financieras como bancos, compañías fiduciarias y compañías de valores están activas en esta industria, lo que crea una competencia más intensa. En segundo lugar, el patrón de competencia en la industria de intermediarios hipotecarios también es competencia de precios. Varias instituciones financieras continúan reduciendo las tasas de interés hipotecarias para atraer clientes, aumentando así su participación en el mercado. Además, el panorama competitivo de la industria de intermediarios hipotecarios también implica competencia en los servicios. Varias instituciones financieras están desarrollando activamente negocios hipotecarios y brindando mejores servicios para satisfacer las necesidades de los clientes.

En términos generales, el panorama de competencia en la industria de intermediarios hipotecarios es diverso e involucra comercialización, competencia de precios y competencia de servicios. La competencia es feroz, pero también ofrece a los clientes más opciones.

¿A qué riesgos se enfrenta el mercado de préstamos hipotecarios para vivienda en China?

Los préstamos hipotecarios para viviendas personales son “un gran trueno pero una lluvia ligera”, “muchas personas están prestando atención pero pocas participan”. Además de los conceptos tradicionales de autosuficiencia, mentalidad de consumo cerrado y miedo al consumo de deuda entre muchos consumidores, la razón principal es que los riesgos de los préstamos hipotecarios personales otorgados por los bancos son demasiado altos y los rendimientos demasiado bajos, lo que limita la expansión de los préstamos bancarios. Aquí hay dos tipos de riesgos. Uno es la inestabilidad externa del sistema, y ​​los riesgos resultantes se denominan riesgos externos. El riesgo externo se refiere al riesgo crediticio que enfrentan los bancos cuando el perfil crediticio de un prestamista individual disminuye o cuando los precios del mercado inmobiliario disminuyen durante el plazo del préstamo. Uno son los defectos inherentes del sistema, y ​​los riesgos causados ​​por esto se denominan riesgos internos. A largo plazo, la principal limitación es el riesgo interno.

Centrémonos en analizar los defectos inherentes del propio sistema de préstamos hipotecarios para viviendas personales y los riesgos inherentes que conlleva para los bancos.

(1) Riesgos causados ​​por diferentes períodos de depósito y préstamo

La mayoría de los fondos de préstamo de los bancos comerciales de mi país provienen de los depósitos de ahorro de empresas y residentes, principalmente de corto y mediano plazo. -vivienda a plazo y personal El plazo de los préstamos hipotecarios es en su mayoría de más de 10 años o incluso 20 años. Los préstamos a largo plazo se emiten únicamente con fondos a corto plazo, lo que da lugar a diferentes condiciones de depósito y préstamo. Mientras los depósitos de ahorro disminuyan o la escala de los préstamos sea demasiado grande, los bancos comerciales estarán en problemas e incluso pueden ocurrir crisis y corridas de pagos.

(2) Riesgos causados ​​por el desajuste de las tasas de interés de depósitos y préstamos

En la actualidad, las tasas de interés de los préstamos hipotecarios para viviendas personales emitidos por los bancos comerciales de mi país son relativamente fijas y bajas. . Sólo cuando el banco central ajuste las tasas de interés podrán cambiar en consecuencia las tasas de interés de los préstamos. Sin embargo, las tasas de interés de los depósitos pueden cambiar en cualquier momento debido a muchos factores, como el aumento de los precios. Si el tipo de interés de los depósitos aumenta y el tipo de interés del préstamo permanece sin cambios, el banco sufrirá pérdidas; si el tipo de interés de los depósitos baja, el prestatario puede obtener fondos del mercado de capitales y reembolsar el préstamo del banco por adelantado, lo que hace imposible que el banco pueda pagar el préstamo. banco para realizar el retorno esperado de altas tasas de interés en el futuro.

(3) La escala de préstamos y el índice de adecuación de capital a veces entran en conflicto, lo que resulta en riesgos ilegales.

La ley china estipula que los bancos comerciales deben garantizar un índice de adecuación de capital de 8. Para ampliar la escala del crédito, los bancos comerciales deben aumentar su propio capital y sus reservas de deudas incobrables y dudosas en consecuencia. ' los costos son demasiado altos y sus márgenes de beneficio de capital demasiado bajos.

Al mismo tiempo, las bajas tasas de interés sobre las hipotecas de viviendas personales han resultado en bajas ganancias para los bancos comerciales, lo que hace que los bancos comerciales que son responsables de sus propias ganancias se muestren reacios a participar en negocios tan engorrosos de préstamos para políticas. La situación de alto riesgo y baja rentabilidad hace que los bancos comerciales de mi país carezcan de motivación interna para ofrecer préstamos hipotecarios para viviendas personales, por lo que sus condiciones de préstamo son bastante duras. La actuación consiste en acortar el período de la hipoteca tanto como sea posible, reducir el ratio hipotecario, aumentar la tasa de interés y prestar sólo a los ricos. Cuanto menos dinero tengas, más difícil será conseguirlo. En realidad, esta situación constituye un obstáculo para el desarrollo del mercado de préstamos hipotecarios para viviendas personales y limita el crecimiento continuo del consumo de viviendas en China.

¿Por qué se produjo la crisis de las hipotecas subprime? ¡Hay tres puntos principales!

Hablando de hipotecas de alto riesgo, una palabra que a menudo se asocia con ellas es crisis.

Después de la recesión económica de 2001, el mercado inmobiliario estadounidense floreció con tasas de interés ultrabajas y el mercado de hipotecas de alto riesgo se desarrolló rápidamente. Sin embargo, en 2008 estalló en Estados Unidos la crisis de las hipotecas de alto riesgo, que provocó violentas fluctuaciones en el mercado de valores en los años siguientes. Entonces, ¿por qué hay una crisis en el mercado de las hipotecas de alto riesgo? Las razones principales son estos puntos.

1. Para promover el crecimiento económico, fomentar el consumo temprano y el consumo loco.

La teoría económica liberal siempre ha otorgado gran importancia a promover la producción y el desarrollo económico a través del consumo. Cree que fomentar el consumo puede aumentar el consumo y utiliza políticas de bajas tasas de interés para alentar a la gente a comprar casas, haciéndoles creer que. El aumento de los precios de la vivienda puede generarles beneficios. Sin embargo, esto sólo aumenta superficialmente la producción.

2. Las relaciones de distribución social están gravemente desequilibradas y los ingresos de la clase media están cayendo en lugar de aumentar.

En los últimos 30 años, un extraño fenómeno ha aparecido en la sociedad estadounidense. Por un lado, el pueblo estadounidense ha superado su consumo; por otro, sus ingresos han ido cayendo. Los frutos del desarrollo económico van a parar a los bolsillos de los ricos. Las estadísticas muestran que la brecha de ingresos entre ricos y pobres en Estados Unidos ha seguido ampliándose en las últimas décadas. Cuando las tasas de interés aumentan y los precios de las viviendas caen abruptamente, los solicitantes de préstamos de alto riesgo a menudo no pueden pagar sus préstamos.

3. Existe una grave falta de supervisión en la industria financiera, lo que induce a que el endeudamiento supere al consumo.

Una parte importante del neoliberalismo es la desregulación, incluida la regulación financiera. A medida que las tasas de interés continúan cayendo, la titulización de activos y la innovación en derivados financieros continúan acelerándose, lo que permite a la gente común pedir prestado más de lo que gasta. A través del mito de que el mercado inmobiliario sólo sube pero nunca baja, un gran número de consumidores que no tienen la capacidad de pagar se ven inducidos a inundar el mercado inmobiliario a través de préstamos hipotecarios.

Respuesta el 2022-08-17

Análisis de las ventajas y desventajas del mercado de préstamos hipotecarios para automóviles de Xiamen

Ventajas: 1. Podrás conseguir el dinero rápidamente sin tener que vender el coche, ahorrando el tiempo y el coste de comprar otro coche.

2. No se requiere registro de hogar local, siempre que el propietario del automóvil sea usted mismo.

3. Flexible, puedes devolver el coche inmediatamente después de retirar los fondos sin penalización.

Desventajas: 1. En términos de evaluación del valor, la tasa de depreciación será mucho mayor que la del préstamo hipotecario y el precio del automóvil será mucho menor que el precio de la vivienda.

2. Debido a que el valor de un automóvil no es tan fijo en comparación con un inmueble, generalmente, si el automóvil se utiliza como préstamo hipotecario, el plazo no excederá 1 año, lo cual es un corto plazo. préstamo a plazo.

Jaja. Este conocimiento también se aprendió de la plataforma "Bangrendai".

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos hipotecarios de los bancos comerciales y cómo prevenirlos?

Desde la perspectiva del desarrollo de los bancos comerciales de mi país, los riesgos que enfrentan los bancos comerciales de mi país se concentran en riesgo de crédito, riesgo de mercado, riesgo operativo y riesgo de liquidez.

1. Riesgo de crédito

El riesgo de crédito, también conocido como riesgo de incumplimiento, se refiere a la posibilidad de que los acreedores sufran pérdidas debido a la dificultad o falta de voluntad de la contraparte (deudor) para realizar los pagos. . El riesgo de crédito bancario se refiere principalmente al riesgo de pérdidas por préstamos bancarios causadas por el incumplimiento por parte del deudor de pagar el préstamo en su totalidad y a tiempo. El negocio crediticio es el negocio tradicional y principal de los bancos. Los bancos son los centros de crédito de la sociedad y la concentración de riesgos crediticios. Por lo tanto, en las condiciones de la economía crediticia moderna, el riesgo crediticio que enfrentan los bancos es un riesgo importante, y las pérdidas causadas por los riesgos crediticios a los bancos también son enormes.

2. Riesgo de mercado

El riesgo de mercado se refiere a las pérdidas que sufren los negocios dentro y fuera de balance de los bancos debido a cambios adversos en los precios de mercado (tipos de interés, tipo de cambio). tipos de interés, precios de acciones y precios de materias primas). El riesgo de mercado existe en las actividades comerciales y no comerciales de los bancos. El Comité de Basilea define el riesgo de mercado como el riesgo de pérdidas en posiciones dentro y fuera de balance debido a cambios en los precios de mercado.

3. Riesgo operativo

Según el tipo de riesgo, el riesgo operativo se puede dividir en cuatro categorías, a saber, procesos operativos internos, factores humanos, factores institucionales y eventos externos. Los factores de riesgo se pueden dividir en siete categorías, que incluyen: fraude interno; problemas de seguridad en las actividades de los empleados y lugares de trabajo; problemas de seguridad en los clientes, productos y actividades comerciales; daños a los activos físicos mantenidos por el banco; ; Administración, gestión de entregas y procesos, etc.

4. Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez es uno de los principales riesgos que enfrentan los bancos comerciales en mi país.

A medida que los mercados financieros se vuelven cada vez más abiertos, una vez que el riesgo de liquidez evolucione hacia una crisis de liquidez, causará pérdidas irreversibles. En comparación con el riesgo de crédito, el riesgo de mercado y el riesgo operativo, las causas del riesgo de liquidez son más complejas y extensas, y generalmente se consideran un riesgo integral.

Basándonos en el análisis de riesgos de los préstamos hipotecarios, podemos prevenir riesgos provenientes de los siguientes aspectos.

① Revisión estricta. El examen estricto de las garantías, los derechos de propiedad, los contratos hipotecarios y los documentos relacionados son medidas fundamentales para prevenir los riesgos de los préstamos hipotecarios.

En cuanto a la hipoteca en sí, el oficial de crédito debe revisar la autenticidad del certificado de derechos hipotecarios y verificar la autenticidad de la hipoteca correspondiente al certificado de derechos (como casas, derechos de uso de suelo, etc.). ) mediante visitas in situ; en segundo lugar, el personal de crédito también debe revisar la garantía en estricta conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes para ver si la garantía está permitida por las leyes y reglamentos pertinentes y si está dentro del alcance de la garantía permitida por el banco.

En cuanto a los derechos de propiedad de la propiedad hipotecada, si es propiedad de * * * (como una casa), debe haber un poder de otras * * * personas que acepten la hipoteca. Si es propiedad de una sociedad, debe haber otros socios. Un poder que autorice a la persona a aceptar la hipoteca. Si se trata de hipoteca de empresa estatal o de empresa colectiva, deberá existir certificado de autorización de la SASAC competente y del congreso de trabajadores acordando la hipoteca si se trata de hipoteca de sociedad de responsabilidad limitada o sociedad solidaria; sociedad por acciones, deberá ser aprobada por la asamblea de accionistas o por el consejo de administración de conformidad con los estatutos de la sociedad. Constancia de autorización.

Los agentes de crédito deben examinar estrictamente los distintos documentos de la garantía y exigir que los documentos pertinentes estén completos. Este requisito debe determinarse en función de la garantía específica. Por ejemplo, una hipoteca para un automóvil importado requiere un certificado de operación, certificado de producto, contrato de compraventa, formulario de declaración de aduana, factura y muchos otros trámites.

Para los contratos hipotecarios, los oficiales de crédito deben revisar estrictamente las condiciones relevantes del contrato de préstamo, especialmente sus términos efectivos adicionales y el alcance comercial de la licencia comercial del prestatario. Además, es especialmente importante tener en cuenta que el período de validez del contrato de hipoteca debe cubrir el período de validez del contrato de préstamo.

(2) Haz un buen trabajo en el registro. Según las disposiciones de la Ley de Garantía, los bienes muebles como inmuebles, árboles, aeronaves, barcos, vehículos y equipos empresariales deben registrarse de conformidad con la ley, y el contrato de hipoteca entrará en vigor a partir de la fecha de registro. Por lo tanto, cuando los bancos solicitan préstamos hipotecarios, deben prestar especial atención a si es necesario registrar la garantía para que sea efectiva. Además, es necesario confirmar si el contrato de préstamo y el contrato de garantía deben certificarse ante notario de conformidad con las leyes y reglamentos pertinentes.

③ Realiza una buena valoración del valor. La evaluación del valor de la garantía es el medio más utilizado para prevenir el riesgo hipotecario. Para ello, los bancos primero deben establecer un sistema de gestión interno completo para la evaluación del valor de las garantías y realizar evaluaciones periódicas del valor de las garantías. Las unidades que tengan las condiciones y necesidades también deben establecer un sistema diario de valoración a precios de mercado y prestar atención a la capacitación del personal en esta área. En segundo lugar, es necesario reforzar el contacto, el conocimiento y la evaluación de las empresas de tasación de activos para prevenir riesgos de fraude en la subcontratación del negocio de tasación de valores de garantías. En tercer lugar, no se puede ignorar por completo al departamento gubernamental que emite el certificado de propiedad de la propiedad hipotecada. En particular, se debe analizar la posibilidad de que el prestatario soborne a personal clave del departamento gubernamental para emitir certificados de propiedad falsos o hipotecas duplicadas.

④ Garantizar la preservación de los activos. La preservación de activos para préstamos bancarios implica la disposición de garantías. En caso de incumplimiento del prestatario, el banco debe embargar rápidamente la garantía para proteger sus derechos como primer beneficiario. Al deshacerse de la garantía, se deben hacer esfuerzos para coordinar la relación con las partes interesadas relevantes, considerar plenamente los costos de disposición, los impuestos y las pérdidas de intereses después del incumplimiento del préstamo, y evitar el riesgo de ventas baratas de la garantía.

Datos ampliados

La gestión del riesgo operativo de un banco involucra no sólo los procedimientos y procesos internos del banco, sino también la estructura organizacional, las políticas y los procesos de gestión del riesgo operativo del banco. Para las instituciones, deben existir políticas apropiadas para hacer frente a los riesgos operativos. Estas políticas primero deben determinarse y comunicarse a todos los empleados del banco. En este proceso, hay varios aspectos a considerar: Primero, debe haber una estructura de gobierno clara y se debe saber a quién reportar y bajo qué circunstancias.

En un caso bancario típico, debería haber una organización separada de gestión del riesgo crediticio, con diferentes departamentos comerciales responsables de la gestión del negocio diario. Es decir, existen dos mecanismos de presentación de informes, respectivamente, a la gestión. dichos departamentos comerciales. El gerente informa sobre las operaciones diarias;

En cuanto al crédito, debe informarse al gerente de crédito correspondiente. Otro punto muy importante sobre la información involucrada en los bancos es la persona que obtiene la información y los diferentes niveles de detalle de la información. Por ejemplo, la junta directiva necesita un mensaje general y es imposible dar a todos el mismo mensaje. Además, la información debe ser flexible y se requieren métodos flexibles para recopilarla.