¿Cuáles son los riesgos de los sistemas de pago? ¿Daño y presencia? ¿Cómo controlar y prevenir riesgos en el sistema de pagos?
La "sangre" que conecta las transacciones de productos básicos y las actividades sociales y económicas también es viento.
El principal canal de comunicación de seguros. Este artículo presenta la aplicación del sistema de promoción de pagos en la provincia de Shanxi
La práctica señala las formas específicas de diversos riesgos, empezando por
la perfección de las leyes y regulaciones, la flexibilidad del Mecanismo de crédito y seguridad del sistema.
Proponer contramedidas para prevenir riesgos en el sistema de pagos.
1. Tipos y manifestaciones de riesgos del sistema de pagos
Los riesgos del sistema de pagos se refieren al impacto en el buen funcionamiento del sistema de pagos.
La incertidumbre de diversos factores adversos. El Banco de Pagos Internacionales
En sus principios básicos sobre sistemas de pago importantes, cree que los sistemas de pago existen para
riesgos: primero, el riesgo crediticio. Cuando una parte del sistema madura o cuando
en cualquier momento en el futuro no podrá saldar completamente su deuda de todo el sistema.
Los riesgos que conlleva. El segundo es el riesgo de liquidez. Una parte en el sistema
Es posible que todavía haya fondos suficientes en el sistema para pagar en algún momento después del vencimiento.
Deudas dentro del rango, pero fondos insuficientes para liquidar dentro del plazo previsto.
Riesgos que plantea la deuda dentro del sistema. El tercero es el riesgo legal. Asistente
Marco legal irrazonable que crea o empeora el riesgo de crédito o de liquidez.
Riesgos derivados del marco o de la inseguridad jurídica. El cuarto es el riesgo operativo.
Factores operativos que provocan o empeoran el riesgo de crédito o de liquidez, como
como fallos técnicos o errores operativos. El quinto es el riesgo institucional. Los participantes no pueden pagar la deuda ni el sistema en sí. La destrucción de
puede provocar que otros participantes del sistema no puedan participar al vencimiento.
El riesgo de pagar la deuda. Esta disrupción conduce a una mayor regulación.
Problemas de liquidez periférica y problemas de crédito pueden amenazar al sistema.
Estabilidad o estabilidad de los mercados financieros, el efecto dominó.
En la etapa inicial del sistema de pagos de China, los riesgos del sistema de pagos
se manifiestan principalmente como riesgos operativos, principalmente derivados del diseño del sistema o de emergencias.
Mecanismo. Según la situación actual del sistema de pago online en la provincia de Shanxi.
Practicar y explicar las formas específicas de los distintos riesgos.
En la práctica, los riesgos legales provienen principalmente del retraso y
imperfecciones en la construcción del sistema. En la actualidad, aunque la Oficina Central del Banco Popular de China ha formulado las "Medidas comerciales unificadas para el sistema de pagos de grandes cantidades" (implementación de prueba), las "Medidas para el departamento comercial del sistema de pagos de pequeñas cantidades" (implementación de prueba) y "Procedimientos de procesamiento empresarial para sistemas de pagos de grandes cantidades"
(implementación de prueba), "Procedimientos de procesamiento para empresas de pagos de pequeñas cantidades" (implementación de prueba) y "China
Provisional provisional Gestión de negocios de financiación hipotecaria automática del "Métodos" del Banco Popular de China, etc.
Sin embargo, las responsabilidades laborales del personal operativo no están claramente definidas y cada localidad determina sus propios puestos.
Las responsabilidades de los diferentes puestos no están unificadas, lo que da como resultado el manejo contable del negocio real.
La falta de una base efectiva no favorece la gestión unificada de los bancos de nivel superior.
Ciertos riesgos de seguridad.
En la práctica, los riesgos operativos incluyen principalmente riesgos técnicos y riesgos operativos.
Tomar riesgos. El riesgo técnico resulta de una inversión insuficiente en la seguridad del sistema.
La probabilidad de eventos inciertos como interrupciones de la red y fallas de equipos principalmente
debe incluir riesgos causados por el equipo, el diseño del sistema y las emergencias. Y joder
Asumir riesgos significa una operación inadecuada debido a una gestión interna o a los empleados insuficientes o insuficientes
En particular, el manejo no calificado de algunas emergencias.
Bajo la premisa de entender los riesgos.
Los riesgos técnicos provienen principalmente de: En primer lugar, el departamento de contabilidad centralizado.
No existe una función de inicio de sesión automático, por ejemplo, si el operador no opera durante un largo tiempo.
Si eres sistemático u olvidas firmar, es fácil que los delincuentes se aprovechen de ello; el segundo es reunirse en persona.
Aunque el sistema de contabilidad centralizado solicita al operador que cambie la
contraseña dentro de un período de tiempo determinado, no obliga a cambiarla por una contraseña diferente al tercero; nada.
Función de restricción de inicio de sesión repetida del operador; en cuarto lugar, las transferencias de fondos de grandes cantidades no tienen propietario.
La función de auditoría de la gestión, especialmente el seguimiento de la información original de los medios de comunicación a nivel comarcal.
Es difícil implementarlo; en quinto lugar, algunos asuntos importantes del sistema pueden ser manejados por los dueños de negocios.
La gestión se hace de forma independiente y no cumple con el principio de control de riesgos;
Las consultas y respuestas interbancarias son manejadas centralmente por el centro de contabilidad, lo que afecta los fondos.
Velocidad de rotación. En séptimo lugar, sólo los contables y revisores de la sucursal pueden verlo.
Para el comprobante de transferencia de fondos original, el banco agente no puede comparar el negocio emitido con el comprobante de transferencia de fondos original.
La verificación de los comprobantes originales aumenta la dificultad del control de riesgos para el banco conjunto.
En octavo lugar, la función de publicación automática carece de control de riesgos. El noveno es imprimir el "Vale complementario del fondo de remesas" para el negocio de remesas en el mostrador del banco beneficiario (no hay un número de cuenta contable del beneficiario en el reverso del "recibo"). A veces la sucursal no puede entenderlo claramente.
Saber dónde están los registros de la cuenta puede generar fácilmente riesgos financieros.
Los riesgos operativos incluyen principalmente: En primer lugar, el sistema se activa mediante indicaciones anormales.
Riesgos operacionales. Por ejemplo, al enviar una cuenta grande, el sistema será un poco diferente.
Siempre solicite al operador que piense erróneamente que el envío falló y luego lo vuelva a enviar.
Dando como resultado transmisiones repetidas. En el Sistema de Contabilidad del Banco Central (ABS)
También se han producido situaciones similares en el Sistema de Contabilidad del Banco Central (ABS), como el sistema que indica "error de llamada al sistema".
También hará que el operador crea erróneamente que la contabilidad del sistema ha fallado y vuelva a emitir la
transacción, lo que resultará en una contabilidad duplicada en la cuenta de compensación. El segundo es el operador.
Riesgos operativos provocados por el bajo nivel profesional de los empleados. Dado que la oficina del sistema de pagos aún se encuentra en sus primeras etapas de funcionamiento, varios sistemas y procedimientos operativos aún no están completos y la mayoría de los operadores de base no han recibido capacitación sistemática.
No estar familiarizado con las operaciones comerciales y las regulaciones relacionadas, especialmente cuando se trata de emergencias o
eventos anormales, es fácil cometer errores operativos, que no solo afectarán
eficiencia del procesamiento empresarial, existen ciertos riesgos.
Se puede decir que los riesgos anteriores están determinados por factores objetivos.
Sin embargo, el riesgo moral está estrechamente relacionado con los pensamientos subjetivos de las personas. En la situación actual en la que el sistema de pagos es imperfecto, el riesgo moral se ha convertido sin duda en el más oculto y dañino de todos los tipos de riesgo.
El riesgo es alto.
En segundo lugar, varias sugerencias para prevenir riesgos en el sistema de pagos
(1) Mejorar las leyes y regulaciones pertinentes
La recientemente revisada "Ley del Banco Popular de China" establece la Banco del Banco Popular de China.
Como organizador, gestor y supervisor del sistema de pagos y liquidación.
Estatus jurídico. Operación del sistema de pago moderno de China (CNAPS)
Desde el año, el Banco Popular de China ha emitido sucesivamente regulaciones sobre el sistema de pago.
Métodos de gestión, métodos de procesamiento comercial, procedimientos de procesamiento comercial y una serie de regulaciones.
Reglas y regulaciones, pero en comparación con los países desarrollados, las leyes, regulaciones y reglas relevantes
La construcción de sistemas aún va por detrás del desarrollo de la tecnología de la información. Los países desarrollados
han promulgado leyes integrales y especializadas en materia de sistemas de pagos.
Nuestro país puede hacer referencia al artículo 4 del Código Comercial Uniforme de Estados Unidos.
Se ha desarrollado un estándar basado en Canadá, Bélgica y otros países.
El banco cobrador y compensador ha liberado transacciones de pago incorrectas o repetidas.
Anote la cuenta del beneficiario y siga los procedimientos de procesamiento comercial:
El banco compensador receptor envía una carta de respuesta negándose a regresar al banco compensador iniciador.
Los intereses, para el negocio que se niega a ser devuelto, serán cobrados por el banco iniciador o el banco patrocinador.
La gente negocia para resolver problemas. Pero en el propio acuerdo negociado lo que se recibe es el acta de liquidación.
Para salvaguardar los intereses de sus clientes, el principio de "cuyo dinero va a la cuenta de quién, quién paga"
no coopera en términos de "igualación", lo que hace resulta difícil negociar una solución. Por lo tanto
Recomendaciones: Establecer un mecanismo científico y eficiente de respuesta a emergencias; aclarar en los sistemas pertinentes
las obligaciones o responsabilidades de cada banco compensador para cooperar activamente e incondicionalmente.
(3) Centrarse en controlar el riesgo de liquidez y el riesgo de crédito.
Aunque las condiciones nacionales de cada país son diferentes, los arreglos institucionales para la prevención de riesgos
son diferentes, pero el enfoque de la prevención de riesgos es el riesgo de liquidez y el riesgo de crédito.
Riesgo. Gestión del riesgo de liquidez y del riesgo crediticio del sistema de pagos a gran escala de China
Incluyen principalmente: mecanismo de cola, sobregiro diario, financiación automática de promesas, "liquidación"
Ventana de cálculo", intereses de penalización elevados préstamos, control de saldo de cuentas de liquidación
Sistema y control de débitos Específicamente: el Centro Nacional de Procesamiento (NPC) ingresará a la cola de transacciones de pago no compensadas en la
cuenta de procesamiento.
El mismo participante directo puede optar por utilizar AutoQuality el mismo día hábil
Línea de financiación de garantía o línea de sobregiro del día aprobado, en horarios programados
Ocasionalmente, cuando un NPC descubre que un sobregiro o un servicio de pago está en cola para liquidación,
abre una ventana de liquidación para liquidar posiciones de cuentas con participación directa insuficiente,
recaudando fondos antes de que se cierre la ventana de liquidación, NPC. Las devoluciones siguen ahí.
Hay grandes colas de pagos y transferencias instantáneas, y los participantes directos tienen claro que no hay fondos suficientes en la cuenta. El Banco Popular de China resolverá el problema. >Las sucursales ofrecen préstamos con intereses de penalización elevados de acuerdo con las regulaciones. Al mismo tiempo, el Banco Popular de China
La oficina central y sus sucursales pueden consultar sobre los participantes directos
Calcular. el saldo de la cuenta y monitorear la situación de liquidación estableciendo la línea de advertencia de saldo.
El saldo de la cuenta puede ser consultado por la oficina central y las sucursales del banco.
El banco liquida la cuenta con su. saldo de los participantes directos, y puede establecer líneas de advertencia de saldo para monitorear el saldo de la cuenta de compensación a través del
Banco Popular de China
La oficina central y sus sucursales pueden, según el. necesidades de prevención y gestión de riesgos,
Controla así el saldo de la cuenta de compensación de los participantes directos y privilegiados
Control del sistema y del débito, en función del estado crediticio de la cuenta de compensación
Por diversas razones, la función de sobregiro diurno no se ha abierto en China.
En la actualidad, aunque varias instituciones financieras han firmado contratos con el departamento de moneda y crédito del Banco Popular de China. China
Un acuerdo de préstamo con intereses de penalización elevados, pero el Banco Popular de China ha predeterminado el tamaño del préstamo reservado. Cuando el monto del sobregiro es mayor que el tamaño del préstamo reservado,
inevitablemente lo será. conducir a riesgos de liquidez. Se recomienda que el Banco Popular de China estudie seriamente la operatividad de los préstamos con intereses de penalización altos y pase de operaciones orientadas al mercado a asignar líneas a la vista y fortalecerlas, previniendo efectivamente los riesgos de liquidez causados por fondos insuficientes.
Al mismo tiempo, para evitar estancamientos comerciales y mejorar la eficiencia de los pagos,
un sistema de micropagos para poner en cola los servicios de la industria de pagos entre múltiples participantes directos, adoptando un mecanismo de coincidencia multilateral cuando los participantes directos tienen liquidez,
o riesgo de crédito, la CNAPS puede utilizar todo o parte de la garantía para pagar deudas con otros participantes, lo que no sólo garantiza la liquidación final
sino que también evita el riesgo. de compensación anticipada por parte del Banco Popular de China.
4) Prevenir riesgos sistémicos y mantener la estabilidad financiera.
Como reguladores de los sistemas de pago, los bancos centrales de varios países, especialmente
prestan atención a los riesgos sistémicos. Cuando un participante no paga una deuda a tiempo
Esto puede resultar en que muchos otros participantes no puedan pagar su deuda cuando venza.
Esto provocará una gama más amplia de dificultades financieras, poniendo en peligro el sistema de pagos e incluso
la estabilidad de la economía real. Los bancos centrales de todo el mundo están preocupados por restringir grandes cantidades de dinero
El riesgo sistémico en los sistemas de transferencia es particularmente preocupante porque a medida que aumentan las transacciones
A medida que aumenta el volumen total, el riesgo general existe La exposición tiende a aumentar, por lo que los riesgos potenciales de los grandes sistemas de transferencia de fondos tienden a ser mayores que los de las transferencias minoristas de fondos.
Este sistema es mucho más grande. Se puede ver que el deterioro de diversos riesgos conducirá eventualmente al colapso de todo el sistema de pagos, afectando así la transmisión de la política monetaria y la estabilidad financiera. Por lo tanto, la prevención de diversos riesgos es protegerse contra riesgos sistémicos.
La fuente del riesgo.
En China, además de los CNAPS, los sistemas de divisas de los bancos comerciales, los sistemas de contabilidad del banco central, los sistemas de contabilidad centralizados (TBS) del tesoro y los sistemas de compensación de facturas dentro de la ciudad se han implementado. o
Pronto se conectará a CNAPS. El sistema de pago debe realizar una evaluación de riesgos oportuna para cada
sistema externo, centrándose en los riesgos potenciales de cada sistema externo.
Desarrollar respectivamente medidas de gestión de riesgos unificadas y distintivas según las características del riesgo,
para evitar desencadenar riesgos sistémicos y poner en peligro el orden financiero general.