¿Vale la pena liquidar la hipoteca antes de tiempo? Diferentes personas tienen que decidir en función de la situación real.
Hoy en día, las personas que tienen escasez de dinero utilizan varios métodos para "encontrar dinero" y las personas ricas están considerando pagar los préstamos bancarios por adelantado. Sin embargo, la mayoría de los bancos no aceptan que los prestatarios paguen sus préstamos anticipadamente, y los bancos imponen muchas condiciones y umbrales para el pago anticipado. Entonces, ¿deberían los ciudadanos pagar sus préstamos por adelantado o deberían utilizar sus fondos como productos financieros, fideicomisos y otros canales de inversión?
Los bancos y los clientes tienen ideas muy diferentes sobre el reembolso anticipado de los préstamos. En un entorno monetario ajustado, el pago anticipado alterará el ratio de préstamos y el plan de préstamos originales del banco. Por lo tanto, los bancos tienen muchas condiciones y umbrales para el reembolso anticipado de los préstamos. A los prestatarios que reembolsen sus préstamos con menos de un año de antelación también se les cobrará una cierta cantidad de indemnización por daños y perjuicios. Por ejemplo, ICBC estipula que si el reembolso anticipado es inferior a un año, el 5% del monto del reembolso anticipado se cargará como indemnización por daños y perjuicios. El Banco de China estipula que si el pago anticipado es inferior a un año, se cobrarán intereses de hasta seis meses como indemnización por daños y perjuicios (calculados en función de la tasa de interés anualizada esperada del préstamo en la fecha del reembolso anticipado). El Guangfa Bank exigió el reembolso anticipado del préstamo en el plazo de un año y cobró dos meses de intereses en concepto de indemnización por daños y perjuicios. Si el préstamo del Everbright Bank se reembolsa con menos de un año de antelación, se cobrarán intereses del 3 al 6 % como indemnización por daños y perjuicios.
El pago anticipado es más popular entre los prestatarios que entre los bancos. Para los prestatarios, el propósito de pagar los préstamos anticipadamente es reducir los pagos de intereses. Muchas personas que tienen efectivo en la mano planean pagar los préstamos bancarios por adelantado.
En este sentido, se dice que dos tipos de clientes pueden plantearse amortizar sus préstamos de forma anticipada. El primero es para los clientes que todavía se encuentran en la etapa inicial de pago. Debido a que los pagos de intereses generalmente se realizan en la etapa inicial de pago, pero en realidad la mayor parte de los intereses se han pagado en la etapa posterior, por lo que no tiene costo. eficaz para reembolsar el préstamo anticipadamente. Si tiene fondos inactivos disponibles y no tiene una buena dirección de inversión, pagar el préstamo anticipadamente también es una buena opción. En segundo lugar, es el prestamista quien aplica la tasa de interés anual esperada flotante. Debido a que la tasa de interés anual flotante esperada ya es muy alta, si este tipo de prestamista tiene la capacidad de liquidar el préstamo de una sola vez, será relativamente rentable.
Vale la pena señalar que si el usuario disfruta de un préstamo de un fondo de previsión o la tasa de interés anual esperada es del 30% de descuento, no hay necesidad de apresurarse a pagar. Debido a que la tasa de interés anual esperada de un préstamo a cinco años con un descuento del 30% es menor que la de un depósito a cinco años, incluso si deposita el dinero en un banco, el rendimiento anualizado esperado es más apropiado que pagar el préstamo anticipadamente. . Si compras una casa con un préstamo por adelantado, nunca podrás conseguir un préstamo tan barato. Los comerciantes que compran y venden necesitan más liquidez. Si el retorno de la inversión es mayor que la tasa de interés anual esperada del préstamo, no es necesario optar por reembolsar el préstamo anticipadamente. Si el cliente opta por un préstamo combinado compuesto por un préstamo comercial y un fondo de previsión, el préstamo comercial deberá reembolsarse por adelantado. Debido a que los préstamos de fondos de previsión contienen subsidios de políticas, la tasa de interés anual esperada del préstamo es mucho más baja que la de los préstamos comerciales.
Análisis de ejemplo 1
El cliente Sr. Wang pidió prestados 65.438 millones de yuanes y los pagó en 2005. La tasa de interés anualizada esperada de referencia era 6,55. El pago comenzó en 2065, 438 en 2004. El préstamo comenzó. , elija junio para pagar 200.000. Si el plazo de amortización permanece sin cambios, puede ahorrar 115.857 en intereses. Si el pago mensual permanece sin cambios y el período del préstamo se acorta, el período de pago se acorta de 65.438 de febrero de 2028 a junio de 2024, y el interés total se reduce en 260.016,8 yuanes. Sin embargo, dado que el período del préstamo es inferior a un año, es posible que se le cobre al Sr. Wang una cierta cantidad de indemnización por daños y perjuicios.
Análisis de ejemplo 2
Para facilitar el cálculo, todavía calculamos en base al préstamo de 6,5438 millones de yuanes en 2005 y la tasa de interés anual esperada de 6,55, pero la fecha de pago comienza de 654,38 millones de yuanes en 2004. El Sr. Wang pagó 200.000 yuanes por adelantado en junio de este año. En el mismo período de pago, el gasto por intereses es de sólo 33.462,82 yuanes y el pago mensual es de 83.462,82 yuanes. Si el pago mensual permanece sin cambios y el ciclo de pago se acorta, se pueden ahorrar 51.505,38 yuanes en intereses y el ciclo de pago final cambia de 12 meses en 2018 a 2016 meses.
Las cinco categorías de personas no son aptas para el reembolso anticipado de préstamos.
Hay otro ejemplo extremo.
El Sr. Li, que pidió un préstamo para comprar una casa hace unos años, le dijo que cuando recientemente fue al banco para preguntar sobre el pago anticipado del préstamo, el gerente de cuentas lo ayudó a hacer los cálculos porque solo pidió prestados 500.000 con un descuento del 20% sobre la tasa de interés anualizada esperada de la referencia del préstamo, por lo que si paga el préstamo anticipadamente ahora, la multa que deberá pagar será más costosa que el aumento de la tasa de interés anual esperado. Después de escuchar este resultado, el Sr. Li inmediatamente abandonó la idea de pagar el préstamo anticipadamente.
Según expertos de la industria, hay cinco categorías de personas como el Sr. Li que no son aptas para el reembolso anticipado de préstamos. En primer lugar, los compradores de viviendas que disfrutan de descuentos entre el 30% y el 85% ya han disfrutado del descuento. Incluso la tasa de interés anualizada esperada de los préstamos hipotecarios y la tasa de interés anualizada esperada de los depósitos todavía están al revés y no hay necesidad de pagar. el préstamo por adelantado. Además, para los compradores de viviendas que han alcanzado pagos iguales a mediano plazo de principal e intereses, el reembolso anticipado no es apropiado, porque estos clientes ya han pagado la mayor parte de los intereses, por lo que el reembolso anticipado tiene poca importancia. Al mismo tiempo, los compradores de viviendas cuyo período de amortización del principal igual exceda un tercio, y los inversores cuyo rendimiento anualizado esperado de la inversión sea mayor que la tasa de interés anualizada esperada del préstamo, no son aptos para el pago anticipado, de lo contrario perderán sus beneficios esperados. Rentabilidad anualizada. La oportunidad de ganar dinero se pierde en vano.
Un recordatorio especial es que los ciudadanos que necesitan préstamos bancarios a corto plazo no deben pagar sus préstamos por adelantado. Si devuelven el dinero al banco inmediatamente y luego solicitan un préstamo, la tasa de interés anual esperada puede aumentar aún más.