¿Vale la pena liquidar la hipoteca antes de tiempo? ¡Asegúrese de elegir el momento adecuado para el pago anticipado!
Los bancos y los clientes tienen ideas muy diferentes sobre el reembolso anticipado de los préstamos. En un entorno monetario ajustado, el pago anticipado alterará el ratio de préstamos y el plan de préstamos originales del banco. Por lo tanto, los bancos tienen muchas condiciones y umbrales para el reembolso anticipado de los préstamos. A los prestatarios que reembolsen sus préstamos con menos de un año de antelación también se les cobrará una cierta cantidad de indemnización por daños y perjuicios.
El pago anticipado es más popular entre los prestatarios que entre los bancos. Para los prestatarios, el propósito de pagar los préstamos anticipadamente es reducir los pagos de intereses. Muchas personas que tienen efectivo en la mano planean pagar los préstamos bancarios por adelantado.
Los expertos dijeron: Dos tipos de clientes pueden considerar pagar sus préstamos anticipadamente.
El primero son los clientes que aún se encuentran en las primeras etapas de pago. Debido a que el costo de los intereses de reembolso generalmente se incurre en la etapa inicial del reembolso, pero en la etapa posterior, la mayor parte de los intereses ya se han reembolsado, por lo que no es rentable reembolsar el préstamo anticipadamente. Si tiene fondos inactivos disponibles y no tiene una buena dirección de inversión, pagar el préstamo anticipadamente también es una buena opción. En segundo lugar, es el prestamista quien aplica el tipo de interés flotante. Debido a que las tasas de interés flotantes ya son muy altas, si dicho prestamista tiene la capacidad de liquidar el préstamo de una sola vez, será relativamente rentable.
En segundo lugar están los usuarios de préstamos que disfrutan de préstamos de fondos de previsión o de un 30% de descuento en las tasas de interés. Este tipo de comprador de vivienda no tiene que apresurarse a pagar el préstamo. Debido a que la tasa de interés actual del 30% de descuento para préstamos a cinco años es más baja que la tasa de interés para depósitos a cinco años, incluso si deposita el dinero en el banco, los ingresos serán más apropiados que pagar el préstamo anticipadamente. Si cancela el préstamo por adelantado y luego solicita un préstamo para comprar una casa, es absolutamente imposible obtener un préstamo tan barato. Los empresarios que hacen negocios necesitan más liquidez. Si el retorno de la inversión es mayor que la tasa de interés del préstamo, no es necesario optar por reembolsar el préstamo anticipadamente. Si el cliente opta por un préstamo combinado compuesto por un préstamo comercial y un fondo de previsión, el préstamo comercial deberá reembolsarse por adelantado. Debido a que los préstamos de fondos de previsión contienen subsidios políticos, las tasas de interés de los préstamos son mucho más bajas que las de los préstamos comerciales.
Análisis de caso 1
El cliente Sr. Wang pidió prestados 65.438 millones de yuanes, que fueron reembolsados en 2005, con una tasa de interés base de 6,55. El reembolso comenzó en 2065.438 04, 65.438 0. Decidió reembolsar 200.000 yuanes en junio. Si el período de pago permanece sin cambios, se pueden ahorrar 115857,58 intereses. Si el pago mensual permanece sin cambios y el período del préstamo se acorta, el período de pago se acorta de 65.438 de febrero de 2028 a junio de 2024, y el interés total se reduce en 260.016,8 yuanes. Sin embargo, dado que el período del préstamo es inferior a un año, es posible que se le cobre al Sr. Wang una cierta cantidad de indemnización por daños y perjuicios.
Estudio de caso 2
Para facilitar el cálculo, todavía calculamos en base a un préstamo de 10.000 yuanes, un período de pago de 15 años y una tasa de interés anual de 6,55, pero el pago La fecha comienza en enero de 2004. El Sr. Wang pagó 200.000 yuanes por adelantado en junio de este año. Sin cambios en el período de pago, el gasto en intereses ahorrado es de solo 33.462,82 yuanes y el pago mensual es de 8.738 yuanes. Si el pago mensual permanece sin cambios y el ciclo de pago se acorta, se pueden ahorrar 51.505,38 yuanes en intereses y el ciclo de pago final cambia de 12 meses en 2018 a 2016 meses.
Conclusión: De los casos anteriores se puede ver que el pago anticipado en la etapa inicial del préstamo ahorra la mayor cantidad de intereses, pero tiene poca importancia en la etapa posterior del pago. Además, si opta por pagar por adelantado, es mejor elegir el método de mantener el pago mensual sin cambios y acortar el tiempo de pago, lo que ahorrará más intereses.
(La respuesta anterior se publicó el 11 de diciembre de 2015. Consulte la situación real para conocer las políticas actuales de compra de viviendas relevantes).
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