A medida que se aceleran las finanzas inclusivas, ¿cómo mantener la línea roja de la “tasa de morosidad del 3%” en el crédito?

Con la implementación de diversas políticas, los servicios financieros inclusivos de los principales bancos e instituciones financieras se están acelerando. Los datos muestran que se espera que todo el año supere el objetivo de crecimiento del 40% establecido en el informe sobre la labor del gobierno.

Sin embargo, a medida que más y más pequeñas y microempresas obtienen préstamos, el índice de préstamos morosos de las instituciones bancarias también está aumentando simultáneamente, acercándose incluso al límite de tolerancia oficial.

Cómo mantener la línea roja de la "tasa de morosidad del 3%" en el crédito sin reducir los préstamos a las pequeñas y microempresas se ha convertido en un tema de considerable preocupación en la industria. "China Fortune" visitó algunas instituciones financieras y trató de encontrar una solución.

Los riesgos de préstamos financieros inclusivos pueden seguir aumentando

El 10 de septiembre, el Banco Popular de China celebró una serie de conferencias de prensa sobre "Apoyo financiero para proteger a las entidades del mercado". Mao, inspector de finanzas inclusivas de primer nivel de la Comisión Reguladora Bancaria de China, presentó aquí que a finales de julio, el saldo nacional de préstamos a pequeñas y microempresas era de 40,83 billones de yuanes, un aumento del 10,62% desde principios de año. ; la tasa de crecimiento de los préstamos inclusivos para pequeñas y microempresas de los cinco grandes bancos fue del 37,1 %, lo que se espera supere el objetivo de crecimiento para todo el año del 40 % propuesto en el informe sobre la labor del gobierno.

La tasa de crecimiento de los préstamos de Inclusive Finance es gratificante, pero su ratio de préstamos morosos sigue aumentando, lo que ha disparado la alarma en muchos aspectos.

El 22 de agosto, un portavoz de la Comisión Reguladora Bancaria de China dijo en una entrevista que en el primer semestre de este año, las finanzas siempre han apoyado el desarrollo estable de las pequeñas y microempresas con una fuerza extraordinaria. Pero también señaló que al 30 de junio, el saldo de préstamos morosos de las pequeñas y microempresas de China alcanzó 0,4 billones de yuanes, un aumento del 9,25% desde principios de año, y la tasa de morosidad era tan alta como 2,99%, que está cerca del límite de tolerancia establecido originalmente por el gobierno.

Aunque el portavoz de la Comisión Reguladora Bancaria de China afirmó que el riesgo de morosidad de Puhui Small Loans es "en general controlable", en vista de la necesidad de impulsar y restaurar el desarrollo social y económico tras la epidemia , la presión sobre el crédito financiero inclusivo sigue aumentando. Debe ser enorme.

En la conferencia de prensa del 10 de septiembre, Mao también enfatizó repetidamente la necesidad de "aclarar el estándar de tolerancia para que la tasa de morosidad de las pequeñas y microempresas inclusivas esté dentro de 3 puntos porcentuales por encima de la tasa de morosidad". proporción de varios préstamos."

Según "China Fortune", en el primer semestre de este año, los seis principales bancos (Industria, Agricultura, China, Construcción, Comunicaciones y Postal Bank) lograron un beneficio neto de 648,3 mil millones de yuanes, una disminución. de 72,4 mil millones de yuanes en comparación con el mismo período del año pasado. Detrás de la fuerte caída de los beneficios de los seis grandes bancos en el primer semestre del año se esconde un aumento general de la tasa de morosidad. Los datos públicos muestran que entre los seis principales bancos, el índice de morosidad del Banco de Comunicaciones es el que más ha aumentado. A finales de junio, el índice de morosidad alcanzó el 1,68%, un aumento de 0,21 puntos porcentuales desde principios de año. .

Adherirse estrictamente a la línea roja de la "tasa de defectos del 3 %" requiere ideas innovadoras

Los expertos de la industria predicen que, en el complejo contexto del entorno económico general, en el país y en el extranjero se enfrenta un resfriado invierno y enfrentando variables ilimitadas, incluidas seis Las instituciones financieras, incluidos los principales bancos, no solo deben asumir la misión de "transfundir sangre" a la industria, sino también esforzarse por "compensar las pérdidas y las ganancias" en medio de múltiples riesgos nuevos y antiguos. Una opción importante para resolver esta “ecuación binaria” que enfrentan las instituciones bancarias es promover activamente las finanzas inclusivas.

“La ventaja sobresaliente de las finanzas inclusivas es que se puede hacer luz solar y riego por goteo preciso”, en opinión de Ruan Xiaoxun, presidente de Beijing Shen'an Future Technology Company, en este punto de revitalización económica. Después de la epidemia, es necesario liberar plenamente las finanzas inclusivas que tienen un enorme potencial para empoderar a la industria. Sin embargo, en comparación con simplemente "convertir las pérdidas en ganancias" a través de negocios inclusivos, el verdadero problema que los bancos y las instituciones financieras deben enfrentar directamente es cómo; para desminar los riesgos potenciales del negocio crediticio inclusivo y reducir el estrés.

El Dr. Li Haitao, profesor de finanzas de la Escuela de Graduados en Negocios Cheung Kong, tiene la misma opinión que Ruan Xiaoxun. Durante una entrevista, analizó que los clientes de las finanzas inclusivas son en su mayoría propietarios de pequeñas y microempresas y hogares industriales y comerciales individuales, y sus necesidades financieras son a menudo "pequeñas, dispersas y urgentes". Por lo tanto, es muy necesario que las instituciones bancarias "se adhieran a los riesgos de cumplimiento y control" al brindar servicios financieros, pero esto puede fácilmente llevar a las finanzas inclusivas a una situación embarazosa de "no rentables".

"Obviamente, el sistema convencional El modelo de verificación manual previo al préstamo no puede lograr la mejora simultánea de la cantidad y calidad de las finanzas inclusivas”. Según las propias ideas y prácticas de Ruan Xiaoxun sobre la integración del conocimiento y la práctica en el negocio crediticio, el mayor obstáculo para la promoción de las finanzas inclusivas es en realidad, cómo prevenir y rebajar eficazmente la tasa de préstamos en mora: la razón por la que las instituciones financieras bancarias grandes y pequeñas "no se atreven a prestar, no están dispuestas a prestar, no pueden prestar y no pueden prestar" se debe en gran medida a la falta de apoyo del riesgo crediticio avanzado. tecnología de control.

“Para resolver esta compleja ecuación, necesitamos romper el modo de pensamiento inherente y encontrar nuevas soluciones.

"En opinión de Ruan Xiaoxun, "generalizado, disperso y urgente" son las características de los servicios financieros inclusivos, y estas características son particularmente adecuadas para una integración profunda con blockchain, big data e inteligencia artificial. Él cree que una vez que la aplicación de nuevas tecnologías se combina con los servicios financieros tradicionales El efecto de reaccionar ante el escenario no solo reducirá la tasa de morosidad crediticia en una sola dimensión, sino que también puede ayudar a los bancos e instituciones financieras a lograr los múltiples objetivos de "enriquecer los métodos de adquisición de clientes y optimizar los procesos crediticios". y mejorar la experiencia del cliente"

Li Haitao también cree que bajo la nueva tendencia de la industria digital, es muy necesario que todos los bancos e instituciones financieras adopten activamente tecnologías emergentes de vanguardia como blockchain y las grandes ". Mao también señaló que para lograr los objetivos de "aumentar la cobertura, mejorar la calidad y reducir los costos", las instituciones bancarias financieras se encuentran actualmente bajo supervisión y orientación, con el apoyo de diversas políticas y la dependencia de big data, computación en la nube y otras tecnologías para aumentar continuamente la innovación y mejorar el modelo de control de riesgos y el proceso comercial

La “notaría de autorización de red” desata el nudo de la confianza mutua entre los bancos. y empresas

De hecho, en los últimos años, además de los esfuerzos de las autoridades competentes y las instituciones financieras para resolver activamente las finanzas inclusivas en cuanto a las cuestiones prácticas de gestión y control de riesgos, varias organizaciones sociales profesionales y plataformas tecnológicas están China Fortune también ha realizado una lluvia de ideas para construir un ecosistema saludable en finanzas inclusivas y se ha enterado de que Shen'an Future Technology Co., Ltd. se ha comprometido a integrar la tecnología blockchain con el "empoderamiento de la red" y combinarlo profundamente. confianza técnica con credibilidad de notarización y ha logrado muchos logros en la reducción de disputas financieras, prevención de riesgos financieros, mantenimiento del orden financiero y creación de un buen ecosistema de crédito financiero.

Según Ruan Xiaoxun, en la actualidad, el "inclusivo El modelo de "pequeños y microcréditos financieros en línea + notarización empoderada por la red" liderado por Shen'an Future ha empoderado a varios bancos e instituciones financieras muy grandes. Le dijo a China Fortune que Shen'an Future y su "Plataforma de servicios notariales empoderados por la red" son la primera plataforma innovadora de servicios notariales habilitada por Internet en China. Al utilizar la herramienta innovadora de notarización por Internet, la tecnología blockchain y mecanismos innovadores de servicios notariales para la ejecución de los documentos de derechos de los acreedores, podemos resolver los problemas en el desarrollo de las finanzas inclusivas. mejorar las capacidades de control de riesgos de las finanzas tecnológicas en términos de alerta temprana, recopilación y ejecución, e innovar mecanismos de eliminación de riesgos financieros para salvaguardar el desarrollo de la innovación financiera

"La operación futura de este servicio por parte de Shenan. La lógica. Es esencialmente utilizar el sistema de notarización habilitado por la red para proporcionar servicios de sincronización en línea para empresas de préstamos en línea y mejorar el efecto judicial de la notarización de certificados de depósito electrónicos habilitado por la red mediante la introducción de la tecnología blockchain. "Un experto en tecnología de seguridad de la información de la Academia de Ciencias de China expresó su afirmación sobre el futuro modelo de negocios de Shen'an.

Le dijo a "China Fortune" que, basado en la tecnología blockchain, es infalsificable, totalmente rastreable, colectivamente mantenido y rastreable, apertura y transparencia y otras características notables una vez que las principales instituciones financieras dependan activamente de blockchain inteligente y conecten los servicios correspondientes a los nodos de crédito nacionales, como notarías, tribunales de Internet y centros de CA, se espera que se forme un sistema eficiente. y una alianza creíble para mejorar el crédito, reduciendo así de manera efectiva diversos riesgos crediticios financieros

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Después del final de la Guerra Fría, estas condiciones favorables no sólo desaparecieron gradualmente, sino que, bajo la tendencia de la multipolaridad, Estados Unidos y Japón se convirtieron en competidores en el campo de la ciencia y la tecnología, especialmente en los campos de la alta tecnología y el comercio bilateral. e incluso en términos de dominio económico regional, lo que hizo que el sistema comercial, el sistema de producción, el sistema financiero y el sistema de circulación de Japón se enfrentaran a presiones para reformarse. Reformar el sistema económico actual, abrir aún más el mercado y mejorar la competitividad se han convertido en problemas importantes que el gobierno japonés necesita resolver con urgencia\x0d\x0d\(2) Limitaciones del modelo de economía de mercado liderado por el gobierno\x0d\x0d\Gobierno Las limitaciones del modelo de economía de mercado liderado son la causa de esta crisis económica. \x0d \ Perdiendo su función efectiva” Por lo tanto, el viejo modelo necesita urgentemente una reforma. \x0d\x0d\1. Reformar el sistema financiero actual. El actual sistema financiero de Japón está diseñado para proporcionar préstamos a bajo interés a la industria, mejorar la competitividad exportadora de las empresas y promover el crecimiento económico a principios del período de posguerra. Sus características básicas son: implementar estrictos controles cambiarios para evitar que los fondos fluyan al extranjero; implementar políticas de tasas de interés artificialmente bajas para alentar a las empresas a otorgar préstamos. Implementa un sistema unificado de gestión financiera para absorber y distribuir fondos, es decir, un sistema de "integración entre el gobierno y los bancos" con características japonesas. Bajo este sistema, la conciencia competitiva de las instituciones financieras se ha debilitado, lo que ha resultado en ratios de capital poco claros, bajas capacidades operativas y falta de competitividad internacional. Debido a la excesiva concentración de poder en las agencias reguladoras financieras de Japón y la colusión entre funcionarios y empresarios, han surgido una serie de problemas de corrupción. Por lo tanto, cancelar o reformar las normas pertinentes y acelerar el proceso de liberalización financiera se han convertido en prioridades principales para la reforma del sistema financiero de Japón. \x0d\x0d\2. Es necesario mejorar y mejorar la calidad y eficiencia de la administración gubernamental. La política de poder financiero y la corrupción de Japón son factores importantes que afectan la calidad y eficiencia administrativa del gobierno japonés. Los errores en las reformas económicas del gobierno son otro factor importante que conduce a la disminución de la calidad y eficiencia administrativa del gobierno. \x0d\\x0d\(3) El atraso de la gestión empresarial y el modelo de negocio japonés ha llevado a esta crisis económica\x0d\\x0d\Los principales contenidos de la gestión empresarial y el modelo de negocio japonés incluyen: sistema empresarial orientado al operador y objetivo de desarrollo sistema de prioridades, sistema de empleo vitalicio, sistema de secuencia anual de méritos y sistema sindical interno de empresa. El sistema corporativo tradicional de Japón está perdiendo su antigua eficacia. Con el desarrollo de la internacionalización y la globalización de la competencia empresarial, el sistema empresarial japonés se transformará gradualmente en un modelo orientado al mercado, conservando al mismo tiempo algunas de sus valiosas características. El flujo de personal entre empresas aumentará, la proporción de "capacidad" en el sistema salarial y el sistema de ascenso aumentará gradualmente, la relación de propiedad mutua entre las empresas se debilitará gradualmente y el mercado de valores tendrá un impacto cada vez mayor en la financiación empresarial. Las relaciones entre empresas se volverán cada vez más relajadas y el alcance de las actividades corporativas se ampliará, dando lugar a operaciones transnacionales. Sin embargo, su modelo de negocio no se ha adaptado a tiempo a los cambios en la situación empresarial, lo que también es la razón mecánica de esta crisis económica. \x0d\\x0d\(4) La elección incorrecta de las industrias líderes es la causa subyacente de esta crisis económica\x0d\\x0d\Japón tomó la decisión equivocada de las industrias líderes e invirtió una gran cantidad de dinero en bienes raíces e industrias relacionadas. , que no solo creó una economía de burbuja, sino que también afectó Para mejorar su industria, gradualmente perdió competencia con Estados Unidos en el escenario económico internacional y tuvo que hacer una serie de ajustes. Las principales industrias originales del Japón han disminuido, principalmente en dos aspectos: en primer lugar, la disminución de la demanda de saturación del mercado, como la industria de electrodomésticos y la industria del automóvil, en segundo lugar, la competitividad de la industria es relativamente débil; Este ajuste debe encontrar nuevas industrias líderes e impulsar la combinación racional de toda la estructura industrial a través de nuevas industrias líderes para llevarla a un nuevo nivel. \x0d\x0d\III.