¿Son riesgosas las hipotecas? ¿Cómo fortalece la gestión la Comisión Reguladora Bancaria de China?
Las siguientes son las medidas correspondientes de la Comisión Reguladora Bancaria de China:
Primero, fortalecer la situación de la industria inmobiliaria. Todas las instituciones financieras bancarias deben fortalecer aún más el análisis y la investigación sobre las operaciones macroeconómicas, las condiciones relevantes de la industria y las políticas relacionadas, prestar mucha atención a las tendencias del mercado inmobiliario y las características de operación de la industria, y prestar mucha atención a los ciclos económicos, las fluctuaciones del mercado, las tensiones de la cadena de capital y los cambios. en las expectativas de los residentes, etc. Riesgos que se pueden traer al negocio de préstamos hipotecarios.
En segundo lugar, estrictas normas de inspección previa al préstamo y de emisión de préstamos hipotecarios. Todas las instituciones financieras bancarias deben implementar estrictamente las "Opiniones de la Oficina General del Consejo Estatal sobre la Promoción del Desarrollo Saludable del Mercado Inmobiliario" (Guobanfa (2008) No. 131) y el "Aviso del Banco Popular de China y el Comisión Reguladora Bancaria de China sobre el fortalecimiento de la gestión del crédito inmobiliario comercial"” (Yin Fa [2007] No. 359), “Aviso de la Comisión Reguladora Bancaria de China sobre el fortalecimiento adicional de la gestión del riesgo crediticio en la industria inmobiliaria” (Yin Jian Fa [2008 ] No. 42) estipula que los riesgos crediticios deben controlarse con prudencia y las calificaciones del prestatario deben revisarse estrictamente, para evitar riesgos crediticios desde su origen. Es necesario cumplir con el sistema de entrevistas e inspecciones in situ y hacer de la diligencia debida en cada préstamo un requisito previo para la concesión del préstamo. Adherirse al sistema de entrevista del contrato de préstamo, verificar la verdadera situación del pago inicial del prestatario y tomar medidas efectivas para evitar la aparición de "hipotecas falsas" y "pagos iniciales falsos".
Insistir en centrarse en apoyar las necesidades de préstamos de los prestatarios para comprar su primera vivienda para uso independiente y cumplir estrictamente las políticas relacionadas con los préstamos para segundas viviendas. Es necesario cumplir con los estándares crediticios, examinar estrictamente las calificaciones del prestatario, evaluar cuidadosamente los riesgos del prestatario y determinar tasas de interés razonables para los préstamos. Las restricciones de la política de "préstamo para una segunda vivienda" no se eliminarán por el hecho de que el sistema de informes crediticios no esté conectado a Internet y sea difícil investigar las compras de viviendas en otros lugares. No se le permite interpretar los criterios para identificar "préstamos para segunda vivienda" por su cuenta, y no se le permite reducir el porcentaje de pago inicial de ninguna manera encubierta.
En tercer lugar, seguir mejorando el sistema de prevención y control del riesgo hipotecario. Todas las instituciones bancarias financieras deberían, basándose en los cambios en el entorno del mercado externo y sus propias necesidades de desarrollo empresarial, establecer y mejorar sistemas y mecanismos de gestión de préstamos hipotecarios que sean coherentes con su propia asequibilidad y capacidades de gestión de riesgos, y perfeccionar los requisitos operativos y procesos comerciales pertinentes. de acuerdo con los principios de operación prudente Asignar razonablemente los recursos y mejorar integralmente las capacidades de identificación, medición y gestión de riesgos de los clientes de créditos hipotecarios. Haremos un buen trabajo para identificar y diferenciar grupos de clientes, mejorar los niveles de servicio diferenciados y mejorar las capacidades de gestión y fijación de precios diferenciados. Se optimizará aún más el sistema de evaluación del desempeño y se orientará institucionalmente a las sucursales para que concedan importancia a la construcción de mecanismos de control interno y gestión de riesgos.
En cuarto lugar, reforzar aún más la prevención y el control dinámico de los riesgos de los préstamos hipotecarios. Para los préstamos hipotecarios que se han emitido, es necesario fortalecer el seguimiento y el análisis, hacer un buen uso del sistema de alerta temprana y seguimiento del riesgo de los clientes de la Comisión Reguladora Bancaria de China y centrarse en el seguimiento de los incumplimientos y los incumplimientos cruzados de los clientes. Fortalecer la gestión de las garantías inmobiliarias, revaluar periódicamente y monitorear dinámicamente el valor de las garantías, y tomar medidas dinámicas de control de riesgos, como garantías adicionales o compresión de préstamos cuando sea necesario. Para los préstamos hipotecarios para vivienda emitidos en violación de la normativa de “préstamos para segunda vivienda”, incluso si los préstamos han sido clasificados como normales o de atención especial, todas las instituciones financieras bancarias deben reclasificarlos y, al mismo tiempo, deben responsabilizar estrictamente a los responsables. las infracciones pertinentes y dictar disposiciones adicionales. Informar oportunamente la preparación e investigación de personas responsables a las autoridades regulatorias correspondientes. La asociación bancaria debe aprovechar plenamente sus funciones de coordinación y protección de derechos, fortalecer aún más la construcción de mecanismos de intercambio de información de la industria y mecanismos de cooperación de prevención y control de riesgos, mejorar el sistema de "lista negra" y organizar y coordinar medidas de eliminación de riesgos cuando sea necesario.
5. Fortalecer la supervisión e investigación de actividades ilícitas. Los organismos reguladores bancarios de todos los niveles han intensificado la supervisión del negocio de los préstamos hipotecarios, han solucionado cuidadosamente los problemas existentes, han llevado a cabo investigaciones específicas, inspecciones al azar, visitas no anunciadas e inspecciones in situ, han reforzado la orientación sobre ventanillas y las advertencias de riesgo, y han prevenido eficazmente los riesgos crediticios. En el caso de violaciones de las leyes y reglamentos descubiertas durante las inspecciones, se deben instar a rectificaciones y se deben investigar estrictamente las responsabilidades. Las instituciones y el personal responsable con problemas graves, rectificaciones inadecuadas y violaciones repetidas serán castigados con mayor severidad y se aplicará la supervisión pertinente, incluidas las restricciones de acceso. Las medidas se adoptarán de conformidad con la ley, entre ellas la suspensión del negocio de préstamos hipotecarios inmobiliarios de las instituciones pertinentes (sucursales), la suspensión del acceso de altos ejecutivos a la línea de negocios de préstamos inmobiliarios, la suspensión del acceso de nuevas instituciones nacionales y extranjeras, etc. Las instituciones y personas responsables que hayan sufrido pérdidas debido a una gestión inadecuada y una implementación inadecuada del sistema antes, durante y después del préstamo deben rendir cuentas y ser severamente castigadas. Si el personal interno de las instituciones bancarias financieras se confabula con delincuentes externos para defraudar préstamos, una vez que se verifique, deben rendir cuentas seriamente y los sospechosos de haber cometido delitos deben ser enviados a los órganos judiciales para su tratamiento de conformidad con la ley. La oficina de regulación bancaria informará de inmediato cualquier problema importante descubierto durante la investigación.