¿Existen riesgos con los depósitos inteligentes?

Al tratarse de un depósito, primero debe estar protegido por un sistema de seguro de depósitos. Según el sistema nacional de seguro de depósitos, los depósitos de menos de 500.000 yuanes (capital e intereses totales), sin importar en qué banco se encuentre, están protegidos por el sistema nacional de seguro de depósitos. Desde esta perspectiva, los riesgos de los depósitos inteligentes son los mismos que los de los depósitos ordinarios.

Sin embargo, los depósitos inteligentes tienen un riesgo que los depósitos ordinarios no tienen: el riesgo de política. La esencia de los depósitos inteligentes es brindar ganancias a los ahorradores, de modo que los ahorradores puedan disfrutar de los intereses de los depósitos a plazo y de la flexibilidad de los depósitos corrientes. Sin embargo, debido a que este enfoque ha aumentado encubiertamente el nivel de pago de intereses del banco (el interés de los depósitos a plazo ordinario se calcula en el período actual cuando se retira por adelantado, y el interés de los depósitos inteligentes se calcula en función del período de depósito), también hay Grandes opiniones dentro de la industria bancaria.

Los depósitos inteligentes son una herramienta poderosa para que los bancos pequeños comercialicen depósitos, pero los bancos grandes tienen una gran base de depósitos y no se atreven a hacer un seguimiento. Debido a esto, los grandes bancos tienen opiniones firmes sobre los depósitos inteligentes, creyendo que son sospechosos de solicitar depósitos con altas tasas de interés encubiertos. Según las últimas opiniones regulatorias, los productos de depósito inteligentes han comenzado a reducirse y los bancos no pueden promover productos de depósito inteligentes. Aquí es donde reside el llamado riesgo político. Es posible que su depósito inteligente no se renueve una vez que expire.

Soy Caitan Konggu y me gustaría compartir mis puntos de vista contigo.

Los depósitos inteligentes, también conocidos como depósitos a plazo inteligentes, son depósitos innovadores vendidos directamente por los bancos. Es esencialmente un depósito y está protegido por el sistema de seguro de depósitos. Dentro del límite de 500.000, paga 100.

El depósito inteligente es un producto de depósito innovador lanzado por los bancos privados en los últimos años. Actualmente, se distribuye principalmente en bancos privados, bancos comerciales rurales y bancos comerciales urbanos. Debido a que tiene renta fija y demanda flexible, es muy popular en el mercado.

De acuerdo con la naturaleza del banco central y las agencias reguladoras, los depósitos inteligentes siguen siendo depósitos generales, por lo que su seguridad es la misma que la de los grandes certificados de depósito y los depósitos a plazo ordinarios. Están protegidos por un seguro de depósitos, es decir. Es decir, se garantiza el reembolso del capital y los intereses dentro de los 500.000 yuanes, y el exceso se compensará con los activos liquidados del banco.

Sin embargo, aunque la seguridad del principal de los depósitos inteligentes no es un problema (por encima de 500.000, no será un problema siempre que el banco no quiebre), en realidad, puedes sufrir pérdidas en intereses. Recientemente, varios bancos comerciales de la ciudad, incluidos Zhangjiakou Bank y Langfang Bank, emitieron anuncios sobre la liquidación de sus depósitos inteligentes previamente invertidos por los inversores que se liquidarán a las tasas de interés actuales.

La razón es que algunos bancos locales han elevado las tasas de interés de algunos depósitos inteligentes por encima de 5 con el fin de absorber depósitos y también respaldan los dividendos regulares, lo que no solo no cumple con los requisitos de las agencias reguladoras. para reducir la carga sobre las pequeñas y medianas empresas (porque los bancos dependen principalmente de los depósitos para ganar dinero con los diferenciales de los préstamos, las altas tasas de interés de los depósitos inevitablemente elevarán las tasas de interés de los préstamos) y también pueden traer riesgos de liquidez a los propios bancos. Además, es fácil provocar una competencia feroz en la industria y desencadenar riesgos sistémicos. Por lo tanto, los reguladores detuvieron los depósitos inteligentes emitidos por algunos bancos comerciales urbanos radicales y bancos comerciales rurales.

En resumen, no hay problema con la seguridad del principal de los depósitos inteligentes, pero tasas de interés excesivamente altas pueden llevar a pérdidas de intereses esperadas (o pérdidas de costos de oportunidad, porque se podrían haber elegido otras inversiones).

¡He recordado repetidamente que los depósitos inteligentes son riesgosos! Ahora los bancos pequeños y medianos han comenzado a romper contratos y retirarse.

¡Otro banco reembolsó el depósito inteligente! Algunos depositantes informaron que una gran cantidad de productos de depósito inteligente de 3 a 5 años comprados al Banco Rural de Desarrollo de Gui'an el año pasado se cancelarán y los intereses acordados solo se pagarán hasta finales de este año y se calcularán. sobre una base actual a partir del próximo año.

Lo triste es que cada vez que Xiaoma Reading Wealth advierte sobre los riesgos de los depósitos inteligentes, mucha gente lo cuestiona. Ahora otro banco ha retirado los depósitos inteligentes, lo que demuestra que los depósitos inteligentes tienen riesgos. Por lo tanto, el "antecedentes de las noticias" de hoy hablará sobre los riesgos relacionados con los depósitos inteligentes.

Primero, comprendamos la diferencia entre los depósitos ordinarios y las tasas de interés basadas en el grado:

65 438 0,000, 65 438 la tasa de interés fija a 0 años es 65 438 0,95. Si se retira por adelantado, el interés se calculará sobre la base de la tasa de interés actual de 0,3, lo que provocará una gran pérdida de ingresos por intereses.

Es muy conveniente calcular los intereses a través de documentos.

Se depositan 654,38 millones de yuanes durante un año y se pueden retirar urgentemente dentro del día 350. El interés se calculará sobre la base de la última tasa de interés de 654,38 0,95 a 654,38 0,69.

Se puede ver que hay una gran diferencia entre el antes y el después. Es muy rentable depender de los intereses y, a menudo, se convierte en una herramienta de absorción de depósitos para los bancos pequeños y medianos. Los grandes bancos tienen fondos suficientes y rara vez emiten este tipo de productos.

Por lo que, tras la nueva normativa, los bancos pequeños y medianos cancelarán este producto.

¿Cancelación unilateral del cumplimiento?

1. El "gran trabajo" es la garantía del capital y los intereses, y el "nudo" es sólo una parte del mismo. Los "grandes recibos fijos" aquí se refieren a grandes depósitos, depósitos a plazo, depósitos a la vista y depósitos estructurados, respectivamente;

2. Los activos subyacentes de los depósitos innovadores son de hecho depósitos, pero son diferentes de los depósitos reales;

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Advertencia de riesgos

Hemos hablado muchas veces de los riesgos de los depósitos inteligentes en clases públicas anteriores. Hasta ahora, el riesgo es sólo la pérdida de intereses. ¿Habrá riesgo de perder capital en el futuro? Depende de la situación:

1. Una es mantener realmente el dinero en activos de depósito y solo perderá intereses.

2. , por lo que el capital también puede perderse.

Así que, además de los depósitos reales, otros productos financieros tienen el riesgo de pérdida de capital.

Resumen

En resumen, debido a requisitos regulatorios, muchos bancos pequeños y medianos han decidido cancelar los productos de cálculo de intereses basados ​​en archivos y los intereses se calcularán según la demanda. Esto se debe a que los productos que devengan intereses no son depósitos reales.

1. Los depósitos inteligentes son famosos, ¿pero estos bancos no lo son?

Los depósitos inteligentes son esencialmente depósitos bancarios a mediano y largo plazo que respaldan el retiro anticipado. La mayoría de los bancos que brindan servicios de depósito inteligentes son bancos privados o bancos comerciales urbanos. Estos bancos tienen menos sucursales y menos empleados. Tradicionalmente, no pueden competir con los grandes bancos en la captación de depósitos. Entonces encontré otra forma de promover los depósitos inteligentes, con la esperanza de permitir a los clientes recibir depósitos en línea.

Entonces, cuando compre depósitos inteligentes, verá muchos bancos que nunca antes había visto.

No te preocupes, el nombre del banco no se puede elegir al azar. Todos los depósitos bancarios están protegidos por el sistema de seguro de depósitos.

En segundo lugar, las reglas para el retiro anticipado son diferentes.

En términos generales, los depósitos inteligentes se consideran productos corrientes o cuasi corrientes y no se retendrán por mucho tiempo y se retirarán por adelantado. Aunque los depósitos inteligentes se pueden retirar por adelantado, todavía quedan muchos desafíos por delante.

Hoy en día, los depósitos inteligentes generalmente se basan en los tipos de interés. Cuanto más tiempo se mantengan, mayor será la tasa de interés. Pero si el tiempo de depósito es corto, las reglas dadas por cada empresa serán muy diferentes y la diferencia en las tasas de interés puede alcanzar entre 7 y 8 veces.

Cuando lo mantenemos durante más de 3 años, la tasa de interés anualizada del depósito A es 5,0 y la tasa de interés anualizada del depósito B es al menos 5,26. Parece que el depósito B es más rentable.

Y solo lo mantenemos durante 29 días. La tasa de interés anualizada del depósito A es 3,7 y la tasa de interés anualizada del depósito B es solo 0,455, una diferencia de más de 8 veces.

Por ejemplo, si la misma cantidad es 50.000 yuanes durante 29 días, el interés ganado por el depósito inteligente A es de 147 yuanes; el interés ganado por el depósito inteligente B es de solo 18 yuanes.

Entonces, cuando tengas una suma de dinero que definitivamente retirarás en un futuro próximo, elige un depósito inteligente con altas tasas de interés a corto plazo y no te dejes “confundir” por el interés más alto. tasa de interés sobre depósitos a largo plazo.

En tercer lugar, los métodos de pago de intereses son muy diferentes.

Hay dos formas principales de pagar intereses sobre los depósitos inteligentes: pago de intereses periódico y pago de capital e intereses al vencimiento.

En la actualidad, algunos depósitos inteligentes pagan intereses regularmente, con 7 días, 14 días, 30 días y 90 días como ciclo de pago de intereses. Los intereses se pagan una vez en un ciclo y luego ingresan al siguiente ciclo. . O pague intereses en una fecha fija todos los meses, como 21 días al mes. Cuando no hay un ciclo completo, el interés generalmente se calcula en función de la tasa de interés actual.

También existe un método para reembolsar el principal y los intereses al vencimiento. Como dijimos anteriormente, el interés se calcula según el grado. Cuando se retira el depósito, el principal y los intereses se pagan según el. tasa de interés correspondiente.

Para los depósitos inteligentes que pagan intereses regularmente, se recomienda mantenerlos durante un período completo tanto como sea posible, para que pueda obtener más intereses.

Los depósitos inteligentes, también conocidos como depósitos a plazo inteligentes, son depósitos innovadores vendidos directamente por los bancos.

Es esencialmente un depósito y está protegido por el sistema de seguro de depósitos. Dentro del límite de 500.000 yuanes, paga 100.

Peligroso

Si se retira por adelantado, el interés se calculará en función del importe total de la cuenta corriente.

Depósito inteligente (Banco Comercial Rural) Por ejemplo, si deposita durante 24 meses, pero desea retirarlo anticipadamente en 14 meses, entonces el banco le pagará el interés regular de un año y el interés corriente de dos meses.

En comparación con los depósitos ordinarios, los depósitos inteligentes son más asequibles y constituyen una nueva forma para que los bancos recolecten depósitos.