¿Cuáles son los beneficios de planificar la jubilación con antelación?
65438+El 21 de febrero, Beijing News Shell Finance invitó a Dong Keyong, secretario general del Foro China Pension Finance 50, a Dong Dengxin, director del Instituto de Investigación de Valores Financieros de la Universidad de Ciencia y Tecnología de Wuhan, y Yan Jing, Jefe de Venta Minorista de la Sucursal de Beijing del Banco Minsheng de China Interpretación juntos.
Un sistema de pensiones sólido es una garantía sólida para que China responda activamente al envejecimiento de la población. Dong Keyong dijo que se debe ampliar el tercer pilar de las pensiones personales, se debe establecer un marco de políticas y las instituciones financieras deben ofrecer buenos productos.
Cuando habla de cómo las finanzas apoyan a la industria del cuidado de personas mayores, cree que necesitamos políticas industriales para apoyar el desarrollo de la industria del cuidado de personas mayores, que es la base para el apoyo financiero a la industria del cuidado de personas mayores. Es necesario estudiar métodos de apoyo específicos. Una vez que se aclaren las cuestiones básicas, se encontrará apoyo financiero para la industria del cuidado de personas mayores y luego se implementarán mejores políticas para promoverla.
Para los individuos, Dong Ke sugiere que cuanto antes se elabore el plan de jubilación, mejor. La mediana edad es a menudo el momento en que los ingresos de una persona son más altos, por lo que es necesario acumular más, y debido a que la pensión acumulada tiene el concepto de interés compuesto, cuanto antes se acumule, una gran parte de los ingresos futuros serán intereses compuestos. de principal.
Las instituciones financieras deben diseñar productos financieros de pensiones más diversificados, y la educación financiera de pensiones debe ser más popular y fácil de entender.
Noticias de Beijing Shell Finance: Los resultados del séptimo censo nacional muestran que la tasa de envejecimiento de mi país ha alcanzado el 13,5%, lo que lo convierte en un país con una gran población de edad avanzada. Como escenario de alta frecuencia en la vida, en los últimos años, la industria financiera ha desarrollado activamente servicios para las personas mayores. ¿Qué intentos útiles hemos hecho de antemano?
Dong Keyong: Según los estándares internacionales, China entró en una sociedad que envejece en el año 2000, pero la aceleración del proceso de envejecimiento en los últimos 20 años no ha sido muy rápida. La proporción de la población de 65 años y más aumentó del 7% al 13,5%. Sin embargo, crecerá rápidamente en las próximas décadas. Se prevé que alrededor de 2050, la proporción de la población mayor de 65 años alcanzará el 30%, y esta proporción se mantendrá hasta finales de este siglo. Por lo tanto, el envejecimiento de la población ya no es un problema de corto plazo que pueda resolverse con medios fiscales, sino un problema de largo plazo que requiere soluciones fiscales.
A este respecto, el Foro China Pension Finance 50 realizó una investigación desde tres aspectos. El primero es la financiación de las pensiones, es decir, cómo acumular mejor las pensiones y mantener y aumentar mejor el valor de los activos de las pensiones; el segundo es la financiación de los servicios de pensiones, que proporciona al público reservas de riqueza para las pensiones fuera del sistema de pensiones, y cómo utilizarlas; los activos de pensiones reservados se convierten en efectivo; en tercer lugar, ¿cómo apoyan las finanzas el desarrollo de la industria del cuidado de personas mayores? Como envejecemos muy rápido y el sector está sometido a una gran presión, el desarrollo del sector del cuidado de personas mayores debería recibir apoyo financiero.
En estos tres aspectos, el país ha introducido una serie de políticas que cubren la reforma del sistema de pensiones, los servicios financieros de pensiones, los productos financieros de pensiones y el apoyo financiero para el desarrollo de la industria de pensiones, y todos los ámbitos de la vida han También hizo grandes esfuerzos.
Noticias de Beijing Shell Finance: Si bien el proceso de envejecimiento se acelera, el desarrollo digital también se acelera. Un conjunto de estadísticas muestra que en mi país hay alrededor de 274 millones de personas mayores que utilizan teléfonos móviles, de las cuales casi 654,38+400 millones de personas mayores están "en silencio" en Internet. Según su observación, las herramientas financieras digitales, como la banca móvil y las aplicaciones de pago, implican fondos. ¿Muchas personas mayores son más resistentes? ¿Cómo ayudarlos a cerrar la "brecha digital" teniendo en cuenta la seguridad?
Dong Keyong: Muchas personas mayores dependerán de los bancos. Como sector más importante del sistema financiero del país, los bancos han realizado muchas innovaciones en los últimos años para fortalecer los servicios para las personas mayores. Al mismo tiempo, cabe señalar que la "fuerza principal" del envejecimiento de la población de China se ha expandido desde los nacidos en los años 1940 y 1950 a los nacidos en los años 1960. La generación nacida en los años 1960 se ha beneficiado de los dividendos de la reforma. y política de apertura. En comparación con las dos generaciones anteriores, los nacidos en la década de 1960 han acumulado relativamente más riqueza y su demanda de gestión de activos también es mayor. Por lo tanto, es muy importante que las instituciones financieras, especialmente los bancos, les ayuden a gestionar esta riqueza.
En este sentido, en primer lugar, debemos diseñar bien el producto. No todas las personas mayores estarán satisfechas con un producto estable, pero tampoco todos son "financieros". Las instituciones financieras deberían informar a los usuarios sobre las características del producto. ¿Qué canales se deben utilizar para que los clientes conozcan esta información? Se trata de canales electrónicos como la banca móvil.
Los canales electrónicos son un buen canal, pero hay que tener en cuenta el problema común de los mareos entre las personas mayores, e incluso el deterioro mental de muchas personas mayores. Entonces, además de la amplificación de fuentes, también existe un servicio de inteligencia artificial. Cuando no sabe cómo usarlo y no tiene niños cerca, tiene a alguien a quien responder directamente. En otras palabras, basados en sistemas de información, los servicios de persona a persona son indispensables.
Noticias de Beijing Shell Finance: Además de las necesidades de seguridad y conveniencia, con la acumulación de propiedades, las necesidades de inversión de las personas mayores también están aumentando. Pero hemos visto que en los últimos años se han producido muchos incidentes de fraude entre las personas mayores. ¿Qué cuestiones se reflejan?
Dong Keyong: ¿Por qué se engaña fácilmente a los ancianos? Creo que hay dos razones. En primer lugar, las personas mayores tienen poco margen para aumentar sus ingresos después de la jubilación, por lo que les preocupa mucho si sus ahorros podrán aumentar más. Por eso, los estafadores suelen utilizar productos de alto rendimiento como pretexto para defraudar. Esto también muestra que los productos formales y buenos que ofrecen las instituciones financieras no son lo suficientemente ricos; en segundo lugar, la educación financiera para las personas mayores no es suficiente;
Nuestro Foro Pension Finance 50 realizó encuestas en 2019 y 2020 y descubrió que la proporción de personas mayores que son engañadas está disminuyendo. Esto es algo bueno que demuestra que los simples engaños ya no funcionan, pero cómo lidiar con ellos. con estafas más profundas y complejas? ¿Qué pasa con los engaños sofisticados?
Las instituciones financieras tienen dos tareas que realizar. Una es poner más esfuerzo en diseñar productos más diversificados para satisfacer las necesidades de diferentes personas mayores y ofrecerles más opciones. Al mismo tiempo, la educación financiera para las personas mayores debería ser más popular y fácil de entender, como la situación económica actual y los niveles generales de las tasas de interés de inversión. Y dejar que el público conozca este sentido común a través de varios canales públicos, para que pueda construir un "cortafuegos" en sus corazones.
Noticias de Beijing Shell Finance: Cada vez más personas de mediana edad y jóvenes son conscientes de la importancia de planificar su jubilación con antelación, y muchas personas ya han comenzado a planificar su jubilación a los 50 años. ¿Qué consejo de planificación de jubilación tiene para quienes están a punto de jubilarse o se acaban de jubilar?
Dong Keyong: Creo que los jubilados deberían planificar desde tres aspectos. En primer lugar, en términos de vida, puedes relajarte después de la jubilación y hacer cosas que no podrías hacer mientras trabajabas. El segundo es la planificación patrimonial. Cuando te jubiles, sabrás cuánta riqueza tienes. Además, la mayoría de la generación actual de jubilados son hijos únicos y no les falta comida ni bebida. Deben planificar bien su patrimonio. En tercer lugar, la planificación de activos. Debido a que nuestra generación no tiene pensiones acumuladas, nuestras pensiones son seguros de pensiones básicos de reparto y no mucha gente tiene pensiones ocupacionales del "segundo pilar". El "tercer pilar" aún no se ha lanzado oficialmente. Pero los nacidos entre los 40, 50 y 60 años recibieron una bonificación, que es la asignación de vivienda social. Por tanto, gran parte del inmueble está en manos de estas personas mayores, y esta planificación hay que hacerla bien. Cuando surgen algunos problemas y la pensión no es suficiente, debemos considerar cómo convertir los activos en flujo de caja.
La planificación de las personas mayores es relativamente sencilla, y lo más importante es la planificación de los jóvenes y de mediana edad. Debido a que estamos en una sociedad que envejece y se acelera, la generación más joven debe prepararse temprano.
Se puede resumir en tres frases: "Los jóvenes planifican temprano, acumulan más en la mediana edad y disfrutan más en la vejez". pero aun así necesitas planificar bien y ahorrar tanto como sea posible. Muchas veces la edad mediana es cuando una persona tiene mayores ingresos, por lo que debería acumular más, porque la pensión acumulada tiene un concepto de interés compuesto, es decir, cuanto antes acumule, gran parte de sus ingresos no será el principal, sino el interés compuesto después de treinta o cuarenta años. Por eso, cuanto antes planifique e invierta su pensión, mejor.
Necesitamos políticas que fomenten el desarrollo de la industria del cuidado de personas mayores, que es la base del apoyo financiero.
Noticias de Beijing Shell Finance: La semana pasada (65438+17 de febrero), el gobierno central ajustó recientemente las funciones complementarias de las pensiones personales. La 23ª reunión del Comité Central para la Profundización Integral de Reformas revisó y aprobó las "Opiniones sobre la Promoción del Desarrollo de las Pensiones Personales", que proponían claramente promover el desarrollo de pensiones personales que sean adecuadas a las condiciones nacionales de mi país, el apoyo a las políticas gubernamentales, las participación voluntaria y funcionamiento orientado al mercado. Está relacionado con el seguro de pensiones básico y la anualidad empresarial (ocupacional) para realizar la función complementaria del seguro de pensiones. ¿Cómo entenderlo? ¿Qué problemas existen todavía en el actual sistema de pensiones de China y qué sugerencias hay?
Dong Keyong: Esta decisión del gobierno central es muy importante. Responder activamente al envejecimiento de la población es una medida estratégica. En el pasado, nuestro sistema de pensiones era básicamente de reparto, es decir, la generación trabajadora aportaba dinero y luego lo distribuía a la generación que se jubilaba. Para que el sistema de reparto funcione bien, debe basarse en una buena estructura de edades. Sería mejor si hubiera más gente trabajando y menos gente jubilándose, pero lo contrario sería problemático.
La principal tendencia en muchos países que envejecen en el mundo es avanzar hacia pensiones multipilares, es decir, existen tanto pensiones de reparto como pensiones de capitalización. Hay dos tipos de pensiones acumuladas, una está dirigida por empresas y mi país se divide en anualidades empresariales y anualidades ocupacionales. Sin embargo, la cobertura de las anualidades empresariales es todavía muy pequeña. Una razón importante es que hay muchas pequeñas y medianas empresas en mi país y sus capacidades son limitadas. Y ahora tenemos un gran número de empleados flexibles que no pueden crear sus propias anualidades empresariales. Por ello, el Estado estableció un tercer pilar, llamado pensiones personales, liderado por los individuos. Ahorre algo de dinero mientras trabaja, el estado brindará incentivos fiscales y las organizaciones profesionales se encargarán de ello y lo recuperará cuando se jubile.
De hecho, el piloto de desarrollo de pensiones personales propuesto en esta reunión se lanzó en mayo de 2018. En ese momento, el nombre era relativamente complicado y se llamaba "Seguro de pensión comercial con impuestos personales diferidos". La industria aseguradora pasó 10 años promoviendo esta póliza, lo que puede describirse como "diez años de arduo trabajo".
Creo que la nueva política de pensiones personales lanzada esta vez consiste en resumir las lecciones aprendidas del piloto y luego ampliarlo. La construcción del tercer pilar debe impulsarse lo antes posible porque lleva tiempo acumularlo. No es que no puedas ahorrar dinero a partir de los 50 años, es un poco tarde. Los países desarrollados llevan décadas acumulando grandes cantidades de fondos de pensiones. Por lo tanto, debemos comenzar bien ahora, establecer un buen marco de políticas, introducir un sistema de políticas y ofrecer buenos productos por parte de varias instituciones financieras. Mejoraremos el sistema de seguro de pensiones y tomaremos medidas sólidas para responder activamente a la estrategia nacional de envejecimiento de la población.
Noticias de Beijing Shell Finance: Desde la perspectiva de servir a la industria del cuidado de personas mayores, ¿qué papel juega la industria financiera en el ecosistema de la industria del cuidado de personas mayores?
Dong Keyong: El departamento de finanzas ha explorado mucho para apoyar el desarrollo de la industria del cuidado de personas mayores y también está elaborando algunos planes. Creo que hay varias cuestiones importantes que es necesario abordar.
En primer lugar, ¿el cuidado de personas mayores es una carrera o una industria? En el pasado, muchos de nuestros servicios de atención a personas mayores eran brindados por instituciones públicas, que dependían principalmente del sistema de asuntos civiles y de recursos financieros gubernamentales. Esto es diferente de la industria de atención a personas mayores de la que estamos hablando aquí. La industria es un mecanismo que depende del mercado para asignar recursos. Las carreras y las industrias deberían desarrollarse armoniosamente, pero la asignación de recursos es diferente. La segunda pregunta es ¿por qué se menciona la industria del cuidado de personas mayores, pero por qué rara vez se menciona la industria de las mujeres y la industria de los niños? En mi opinión, en muchos campos, los mecanismos de mercado pueden resolver los problemas de oferta y demanda, pero las necesidades de las personas mayores son diferentes y se necesitan políticas industriales especiales para brindar apoyo financiero a la industria del cuidado de personas mayores.
¿Por qué deberíamos desarrollar una política industrial para las personas mayores? En primer lugar, desde el punto de vista de la demanda, los ingresos de las personas mayores después de la jubilación son básicamente ciertos. Cuanto mayores son, menor es su nivel de ingresos. Como la tasa de crecimiento de las pensiones no puede seguir el ritmo de la tasa de crecimiento de los salarios, las personas mayores no son un grupo de consumidores fuerte y no se atreven a gastar dinero. En segundo lugar, China está envejeciendo demasiado rápido. En otros 20 o 30 años, el proceso centenario de envejecimiento en los países desarrollados puede estar llegando a su fin y las necesidades de las personas mayores aumentarán repentinamente. Sin embargo, la respuesta de la oferta es lenta debido a los bajos márgenes de beneficio. Por lo tanto, los mecanismos de mercado por sí solos no pueden resolver los problemas causados por el rápido envejecimiento, y se necesitan medios financieros basados en políticas industriales para ayudar a resolver el desequilibrio entre la oferta y la demanda.
Por ejemplo, la oferta de buenos hogares de ancianos supera la demanda. Los criterios para considerarlos "buenos" son la asequibilidad, los estándares de servicio y la buena ubicación. ¿Qué puedo hacer para proporcionar tal "bondad"? El coste de los activos físicos es muy alto y es imposible convertir un centro de la ciudad en una residencia de ancianos. Por lo tanto, se necesitan políticas territoriales especiales y políticas de asignación de recursos médicos para optimizar las comunidades de jubilados fuera de las áreas urbanas centrales. Por poner otro ejemplo, la calidad de una residencia de ancianos depende a menudo de la calidad de sus servicios. El servicio es un activo blando. Ahora tenemos un buen modelo de servicio. Si desea extender buenos servicios a otras áreas, necesita inversión financiera. Sin embargo, es difícil obtener apoyo financiero debido a la falta de garantías y otras razones. Por lo tanto, necesitamos políticas industriales especiales para fomentar el desarrollo de la industria del cuidado de personas mayores, que es una cuestión básica en el apoyo financiero a la industria del cuidado de personas mayores. Al aclarar estas cuestiones básicas, encontraremos algunas fortalezas en el apoyo financiero a la industria del cuidado de personas mayores, y luego tendremos mejores políticas para promoverlo.