Revelando los secretos del cobro de deudas en las plataformas de préstamos en línea P2P estadounidenses

Generalmente, el cobro de las plataformas P2P lo realizan conjuntamente la plataforma y el agente de cobro externo. Primero, la plataforma recordará y cobrará la deuda. Si la deuda está vencida por más de 30 días, se entregará al agente de cobranza para que tome medidas adicionales. Los agentes de cobro externos cobrarán las deudas de los prestatarios vencidos en estricta conformidad con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Si la deuda no se puede cobrar a través de canales formales, se pueden tomar medidas legales.

1. Cobro de deudas de LendingClub

1) Procedimientos de cobro para el pago normal

Todos los pagos de la cuenta de LendingClub se completan mediante transferencias electrónicas de fondos desde el banco asociado del cliente. Cuando la cuenta del fondo se vincula con éxito a la cuenta bancaria del deudor, los fondos prestados de LendingClub se reembolsarán automáticamente según lo previsto y se reembolsarán a los inversores individuales. Cuando falla la transacción de pago de un prestatario, el equipo interno de cobro de deudas de LendingClub se comunicará con el deudor por teléfono o correo electrónico el mismo día. A menudo, los equipos de cobranza de deudas logran contactar a los deudores. A veces, el impago del prestatario se debe a un error bancario o a un saldo insuficiente en el fondo electrónico. Es entonces cuando el equipo volverá a instruir al deudor para que pague en unos pocos días.

2) Procedimientos de cobro de pagos vencidos

Cuando la transacción de pago del prestatario falla debido a errores bancarios o saldos de fondos electrónicos insuficientes, LendingClub llevará a cabo este procedimiento de cobro para el deudor incobrable.

Primero, el equipo interno de cobro de deudas analiza la cuenta morosa y evalúa el informe crediticio reciente del deudor para determinar su estado crediticio. Contactar con el deudor por teléfono, correo electrónico, carta, etc. Si el equipo de cobro de deudas puede comunicarse con el deudor, discutirá el pago con él. El equipo asesorará al deudor con sincero entusiasmo para que salde la deuda lo antes posible.

Luego, cuando el equipo interno de cobro de deudas no puede comunicarse con el deudor o el deudor no coopera, LendingClub subcontrata la cuenta incobrable a un agente de cobro externo para que tome medidas adicionales. Este trámite se produce cuando la deuda tiene un atraso superior a 30 días. Los agentes de cobranza externos tienen más recursos y métodos para resolver problemas de cobranza de deudas, como herramientas sofisticadas y precisas para localizar deudores y aclarar información de contacto. El agente con frecuencia llamará, enviará correos electrónicos y enviará cartas al deudor para ponerse en contacto con el deudor incobrable. Una vez contactado, el agente externo puede renegociar un plan de pago con el deudor o iniciar acciones legales contra el deudor.

Con carácter general, cuando el impago de una letra tenga más de 121 días de mora, la letra del deudor se marcará como “incumplida”. Cuando un pagaré entra en estado de incumplimiento y no hay una expectativa de retorno suficiente, LendingClub cancelará los atrasos dentro de los 150 días posteriores a su vencimiento y se reducirá el valor de los pagarés restantes después de la cancelación.

LendingClub cree que las acciones de cobro de deudas fuertes y frecuentes son muy necesarias para mantener la prosperidad del entorno de vida P2P y garantizar las ganancias de los inversores. Sin embargo, el equipo interno de cobro de deudas de LendingClub y los agentes profesionales de cobro de deudas externos trabajan de acuerdo con las leyes de cobro de deudas federales, estatales y municipales pertinentes.

2. Cobro de deudas de Prosper

El 98% de los deudores en cuentas de Prosper están asociados a la ACH (Automatic Clearing House, el principal sistema de pago para procesar pagos bancarios en Estados Unidos). compensación automática), sistema de transferencia, por lo que cuando el saldo de la cuenta vinculada al fondo es insuficiente para pagar la deuda de inmediato, Prosper puede alertar de inmediato al deudor.

1) Programa de cobro de deudas de Prosper

Después de que falla la transferencia automática, Prosper enviará inmediatamente un recordatorio por correo electrónico al deudor, intentará dos veces transferir automáticamente la deuda, por ejemplo, si falla; nuevamente, avise al deudor y haga una llamada de rutina hasta que conteste el teléfono, tratando de persuadir al deudor de que pague el préstamo si la deuda está vencida por más de 30 días, Prosper transferirá la relación de la deuda a la agencia de cobranza Amsher; Amsher enviará una carta al deudor y continuará haciendo llamadas telefónicas para enfatizar la naturaleza P2P de este tipo de préstamo al deudor y persuadir al deudor de que pague el préstamo si Amsher no logra cobrar la deuda dentro de los 120 días; el préstamo se cancela; a veces el préstamo se transfiere a otra agencia de cobranza. Actuando en nombre de ICSystem, continuó sus intentos de cobrar los préstamos de compensación.

2) El desarrollo del programa de cobro de deudas de Prosper

El programa de cobro de deudas de Prosper no es estático, sino que continúa probando nuevos métodos para mejorar la tasa de éxito del cobro de deudas. Actualmente, Prosper está probando llamadas manuales de cobro de deudas en lugar de servicios de marcación telefónica automatizada. Este esfuerzo puede ser menos eficiente, pero puede aumentar las tasas de llamadas telefónicas de los deudores. Prosper también está probando nuevas formas de redactar las cartas de cobro de deudas.

Prosper supervisa de cerca el comportamiento de cobro del agente de cobro de deudas Amsher. Los supervisores de cobranza de Prosper pueden monitorear las llamadas de cobranza en cualquier momento y trabajar con la administración de Amsher para ayudar a mejorar las tasas de finalización de la cobranza.

Considerando los costos legales, Prosper generalmente no inicia arbitraje legal contra los deudores. Antes de la crisis financiera, el arbitraje legal todavía era factible, pero después de la crisis, el valor de los bienes inmuebles disminuyó significativamente y era difícil recuperar los atrasos incluso si se presentaba una demanda legal.