Los préstamos garantizados son tan riesgosos, ¿por qué el Estado no los impide?

Categoría: Negocios/Finanzas Finanzas Personales

Análisis:

1. Riesgos potenciales

(1) Cualificaciones del garante, Carencia de una revisión estricta de la solidez y los procedimientos convierte las garantías en una mera formalidad y genera riesgos crediticios. La primera es ignorar la revisión de las calificaciones del sujeto del garante y no actuar como garante de acuerdo con las disposiciones pertinentes de la "Ley de Garantía". Por ejemplo, los departamentos administrativos como la oficina de la empresa de gestión de activos del municipio, los comités de aldea o. Las sucursales empresariales no autorizadas no pueden actuar como garantes. Debido a que las calificaciones del sujeto del garante son ilegales, la garantía no es válida. La segunda es ignorar el examen de si el garante tiene la capacidad de pagar las deudas en su nombre, es decir, si el garante tiene solidez financiera. Como el garante no tiene capacidad de garantía financiera, se forma una carga no garantizada.

(2) Hay "dos máximos y uno pequeño" en los préstamos hipotecarios para bienes muebles para maquinaria, lo que hace que los préstamos sean potencialmente riesgosos. Los llamados "dos máximos y uno pequeño" significan que el valor tasado de la garantía es alto, se determina que la tasa del préstamo hipotecario es alta y el valor de compensación real de la garantía es pequeño. En primer lugar, cuando se utilizan bienes muebles mecánicos como garantía del préstamo, dado que el prestatario no puede proporcionar el valor original de la factura en el momento de la compra como base para el valor de la garantía mueble, y la cooperativa de crédito no cuenta con tasadores profesionales o con conocimientos, el deudor hipotecario generalmente confía la realización de la tasación a un departamento de tasación registrado. Debido a que el departamento de tasación cobra honorarios de tasación en función del valor de tasación, la garantía se sobreestima artificialmente y el valor de tasación está lejos del valor de mercado. En segundo lugar, al determinar la tasa hipotecaria del préstamo, la garantía no se fijó selectivamente de acuerdo con los requisitos de la gestión del crédito, distinguiendo el equipo especial del equipo general, e incluso utilizando ajedrez y cartas como garantía. La tasa hipotecaria es demasiado alta, se determina que es más del 70% del valor de tasación, y la hipoteca se continúa durante mucho tiempo año tras año, y no se comprime año tras año con depreciación, lo que genera riesgos potenciales para los préstamos hipotecarios. En tercer lugar, la propiedad privada del prestatario no estaba hipotecada al mismo tiempo. Por lo tanto, después de que la sociedad de préstamos de una sociedad de responsabilidad limitada colapsara debido a sus riesgos comerciales, la cooperativa de crédito sólo tenía responsabilidad limitada para pagar los bienes muebles mecánicos. préstamo a través de procedimientos legales. Debido al fenómeno de los "dos máximos" en las operaciones, el valor de compensación de la subasta o enajenación de bienes muebles es pequeño y las pérdidas crediticias son grandes.

(3) Los préstamos hipotecarios para bienes muebles de transporte están asegurados y el monto del préstamo hipotecario no disminuye año tras año, lo que genera riesgos crediticios. Los préstamos hipotecarios para bienes muebles de transporte generalmente requieren procedimientos de seguro obligatorio para la garantía, y se acuerda que la cooperativa de crédito sea el primer beneficiario. Sin embargo, al no instar al deudor hipotecario a realizar los procedimientos de renovación a tiempo antes de que expirara el seguro, se produjo un fenómeno de pérdida del seguro, que aumentó los riesgos crediticios potenciales. En segundo lugar, el valor de los activos móviles del transporte se ve muy afectado por las políticas industriales nacionales y el ciclo de depreciación es corto y rápido. Dado que no se adopta la estrategia crediticia de compresión año tras año, el monto del préstamo hipotecario no disminuye a medida que disminuye el valor de la garantía, creando así riesgos crediticios. En tercer lugar, el deudor hipotecario vende ilegalmente la garantía en otros lugares para evitar la deuda, lo que hace que la cooperativa de crédito pierda la garantía y aumenta el riesgo del préstamo.

(4) Los préstamos hipotecarios para bienes raíces rurales tienen problemas como una operación incorrecta, una investigación inexacta y dificultades en el procesamiento, lo que hace que los préstamos hipotecarios sean riesgosos. En primer lugar, si los derechos de uso de la tierra asignados se utilizan como garantía de préstamo, de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes, el valor de la garantía se calcula después de deducir el 40% de la tarifa de transferencia de tierra, lo que aumenta el riesgo del préstamo. En segundo lugar, la investigación del * * * propietario del préstamo hipotecario inmobiliario es inexacta. No hay * * * propietario cuando se procesa el préstamo, pero existe el fenómeno de * * * "resucitar" cuando se procesa el inmueble. manejado de acuerdo con la ley, lo que hace que el préstamo hipotecario tenga un riesgo potencialmente oculto. En tercer lugar, utilice únicamente el certificado de propiedad de terceros y el sello privado aportado por el prestatario para tramitar los procedimientos del préstamo hipotecario. Cuando el préstamo se llevó ante los tribunales de conformidad con la ley, el deudor hipotecario denegó la hipoteca y dictaminó que la hipoteca no era válida, lo que resultó en pérdidas crediticias. En cuarto lugar, es difícil gestionar la compensación de la propiedad rural. Debido a las particularidades de las condiciones rurales y a la idea de "si tienes dinero, no lo compres y págalo de una vez", a las cooperativas de crédito les resulta difícil gestionar la compensación de la propiedad rural de acuerdo con la ley. , lo que genera riesgos crediticios.

(5) Al utilizar certificados de depósito y otros derechos, existe un riesgo de préstamo porque el pignorante no ha firmado para completar los procedimientos de verificación. En primer lugar, al tramitar los procedimientos de préstamo de certificados de depósito pignorados por terceros, solo se procesaron el sello personal de terceros y el certificado de depósito que llevaba el prestatario, y el pignorante no fue verificado ni firmado en el acto. Cuando el préstamo no puede pagarse a tiempo, el deudor pignorante niega la prenda del certificado de depósito, haciendo que el contrato pierda protección jurídica. En segundo lugar, el certificado de depósito pignorado no registró una suspensión de pago ante la institución emisora ​​y se informó como perdido por adelantado, lo que convirtió el certificado de depósito pignorado en papel de desecho y generó riesgos.

2. Sugerencias de Prevención

(1) Mejorar los procedimientos de garantía y reducir los riesgos crediticios existentes. Primero, debe conocer sus antecedentes familiares.

Las cooperativas de crédito deben organizar esfuerzos para llevar a cabo una investigación exhaustiva de los préstamos garantizados existentes, identificar verazmente los niveles de riesgo de los préstamos existentes según la industria del prestatario, los métodos de préstamo, los procedimientos de préstamo, etc., reflejar verdaderamente el estado de riesgo de los activos crediticios existentes y formular Prácticas Las medidas viables para resolver los préstamos riesgosos existentes sientan las bases. En segundo lugar, debemos tomar activamente medidas para mejorarlo y compensarlo. Sobre la base de los riesgos crediticios identificados, se formulará un plan de implementación y se mejorará gradualmente de acuerdo con el principio de lo más fácil primero y luego lo más difícil. Para los préstamos con procedimientos de operación de garantía irregulares, deben reponerse dentro de un plazo; para los préstamos existentes con calificaciones de garante ilegales y sin solidez económica de garantía, se deben tomar medidas activas para recuperarlos o reemplazarlos para los bienes muebles con tasas hipotecarias altas y garantía insuficiente; Los préstamos deben ejecutarse y resolverse eficazmente comprimiendo o aumentando gradualmente otras garantías. Para resolver los préstamos de riesgo de bienes muebles existentes, la tasa hipotecaria de los terrenos para viviendas comerciales urbanas se puede aumentar adecuadamente y el monto de los préstamos hipotecarios de bienes muebles se puede reducir de acuerdo con la situación real. En tercer lugar, implementaremos las responsabilidades existentes en materia de préstamos de riesgo e intensificaremos los esfuerzos de evaluación. Para los préstamos de riesgo existentes, la responsabilidad de resolver los riesgos existentes debe asignarse a cada persona una por una. Las cooperativas de crédito deben aumentar la inspección y evaluación del progreso y la calidad de las cooperativas de crédito y los responsables de crédito para resolver los préstamos de riesgo existentes, e implementar un sistema. Mecanismo de incentivos en el que la calidad de la finalización de las tareas está directamente relacionada con los ingresos personales. Movilizar plenamente el entusiasmo y la creatividad del personal de crédito para minimizar los riesgos crediticios existentes.

(2) Estandarizar las operaciones crediticias y bloquear nuevos riesgos crediticios. En primer lugar, necesitamos mejorar la gestión de los préstamos garantizados. Las cooperativas de crédito deben revisar y mejorar el sistema de gestión de préstamos garantizados en función de la situación real de la cooperativa de crédito, colmar las lagunas en la gestión de préstamos garantizados, mejorar aún más las capacidades de prevención de riesgos y garantizar la seguridad de los activos de préstamos a nivel institucional. En segundo lugar, es necesario implementar estrictamente el sistema de gestión de préstamos garantizados y estandarizar las operaciones comerciales diarias de préstamos. Las cooperativas de crédito deben fortalecer la revisión de la legalidad de los préstamos garantizados, la idoneidad del valor de las garantías, la autenticidad de las prendas y la eficacia de los procedimientos de garantía para que todos los negocios de préstamos sean legales y conformes. Para préstamos garantizados, es necesario examinar estrictamente si el garante tiene las calificaciones y la capacidad de garantizar. El consejo de administración acuerda que la firma de la carta de garantía debe alcanzar el número legal de directores previstos en la "Ley de Sociedades" para asegurar la garantía. autenticidad de la firma del garante; para préstamos hipotecarios sobre bienes muebles mecánicos, el equipo especial y el equipo general deben distinguirse en función del valor neto de los bienes muebles y combinarse con el valor actual de mercado, y la hipoteca debe hipotecarse selectivamente La tasa hipotecaria del equipo general. debe controlarse por debajo del 50%, y la tasa hipotecaria para equipos especiales debe controlarse por debajo del 30% para los préstamos hipotecarios para bienes muebles de transporte, la tasa hipotecaria debe controlarse por debajo del 50%. Se insta al deudor hipotecario a realizar los procedimientos de renovación en el momento oportuno; manera, y se acuerda que la cooperativa de crédito sea el primer beneficiario, y se reducen año a año los años de depreciación y desguace de la hipoteca para los préstamos hipotecarios inmobiliarios, la propiedad de los derechos reales y la situación * * * de la casa; debe ser examinado estrictamente al manejar los procedimientos de prenda, Asegurar la autenticidad de la firma del pignorante y confirmar la prenda.

(3) Implementar medidas preventivas efectivas para evitar riesgos potenciales de préstamos de sociedades de responsabilidad limitada. Según la actual legislación de sociedades, los accionistas de responsabilidad limitada son responsables de la empresa en la medida de su aportación de capital, y la empresa es responsable de las deudas de la empresa con todos sus activos. En la práctica de la gestión de crédito, si una sociedad de responsabilidad limitada colapsa debido a riesgos comerciales, lo que resulta en pérdidas, el representante legal se enriquece y el préstamo no se cumple, el representante legal de la empresa no puede ser considerado responsable de la obligación del préstamo porque de su responsabilidad limitada. Según las encuestas, los préstamos de sociedades de responsabilidad limitada representan más del 50% de todos los préstamos. Los riesgos potenciales de los préstamos de sociedades de responsabilidad limitada deben evitarse de manera efectiva y las pérdidas de riesgo de los préstamos deben minimizarse. Las medidas que se pueden tomar incluyen: (1) Implementar un sistema de doble garantía. Para todos los préstamos o parte de los préstamos de riesgo emitidos por una sociedad de responsabilidad limitada, sobre la base de procedimientos efectivos de garantía hipotecaria, el representante legal o accionista individual garantizará todo o parte del préstamo, pasando así de responsabilidad limitada a responsabilidad ilimitada. (2) Cambiar el prestatario. Cuando se otorgue un préstamo a una sociedad de responsabilidad limitada, el representante legal de la sociedad de responsabilidad limitada o su accionista será el prestatario, es decir, se utilizará un préstamo de persona física en lugar de un préstamo de empresa. Al cambiar de prestatario, la responsabilidad limitada se convierte en responsabilidad ilimitada y se amplía el recurso del préstamo. (3) Implementar préstamos hipotecarios privados. Al conceder préstamos a una sociedad de responsabilidad limitada, primero se debe utilizar como garantía del préstamo la casa privada del representante legal de la empresa o de sus accionistas, y luego se deben considerar otros métodos de préstamo para mejorar las responsabilidades de gestión del representante legal de la empresa y sus accionistas y reducir efectivamente la responsabilidad de la cooperativa de crédito por pérdidas.

(4) Reforzar la formación y la educación e implementar la competencia por el empleo. La calidad del trabajo crediticio de la cooperativa de crédito depende de la responsabilidad y la calidad del oficial de crédito. Por tanto, esta es la forma más eficaz de reducir y prevenir los riesgos de los préstamos garantizados.

Por un lado, las cooperativas de crédito deben mejorar la calidad política e ideológica del personal de crédito, fortalecer su educación en ética profesional, educación respetuosa de la ley y concienciación sobre los riesgos, para que el personal de crédito tenga un verdadero sentido de crisis, responsabilidad y misión, y mejorar la conciencia de implementar normas y reglamentos. Por otro lado, el sindicato debería fortalecer la formación y orientación profesional de los agentes de crédito, centrándose en familiarizar a los agentes de crédito con la "Ley de Garantías" y otras leyes y reglamentos pertinentes, dominar los procedimientos operativos estandarizados de préstamos y aplicarlos a la gestión de préstamos. prácticas y mejorar el nivel de gestión del crédito. Por otro lado, se implementa un sistema de concurso para puestos de oficiales de crédito. Sobre la base del cumplimiento de la gestión de certificados y la evaluación periódica, implementamos competencia por el empleo, obligando así a los oficiales de crédito a usar su cerebro con diligencia, pensar en formas, hacer todo lo posible para hacer un buen trabajo y minimizar los riesgos de préstamos. Crear un mecanismo de gestión de oficiales de crédito con presión externa, motivación interna y vitalidad.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos garantizados?

El mayor riesgo es que si el prestatario no paga, el garante tendrá que pagar.

En primer lugar, en términos de tipos de préstamos, generalmente es apropiado actualizar gradualmente de pequeños a pequeños. grande. Puede solicitar un préstamo de capital de trabajo de un banco mediante procedimientos efectivos como prenda, hipoteca o garantía de terceros, y luego solicitar un préstamo para proyecto una vez que tenga cierta solidez.

En segundo lugar, en términos del monto del préstamo, dado que los trabajadores autónomos generalmente no son muy ricos, deben actuar dentro de sus capacidades y evitar grandes inversiones.

En tercer lugar, en términos de tasas de interés de los préstamos, de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Banco Popular de China, los bancos comerciales y las cooperativas de crédito urbanas y rurales pueden aumentar las tasas de interés de los préstamos para autónomos hasta un 30%. Sin embargo, las tasas de interés flotantes de los bancos y las cooperativas de crédito no son consistentes, por lo que al solicitar un préstamo, puede comparar precios e intentar elegir una institución financiera con una tasa de interés flotante menor para prestar.

4. En términos de plazo de préstamo, los préstamos a corto plazo se dividen actualmente en dos tipos de interés: dentro de 6 meses (incluidos 6 meses) y de 6 a 12 meses (incluido 1 año). Para los préstamos a corto plazo con un plazo inferior a 1 año, se aplicará la tasa de interés del contrato y los intereses no se calcularán en cuotas. Los préstamos a mediano y largo plazo se dividen en tres grados: 1 a 3 años, 3 a 5; años y más de 5 años. Los intereses de los préstamos a medio y largo plazo se calculan por etapas. Cuando se ajuste la tasa de interés del préstamo, la nueva tasa de interés para el mismo préstamo en el mismo período se implementará el 1 de junio del año siguiente.

¿Cuáles son los riesgos de los préstamos garantizados?

Los riesgos de los préstamos garantizados incluyen principalmente los siguientes tres aspectos:

(1) Garantes fuera del alcance de la Ley de Garantías (eliminada a partir de enero de 2021), con ganancias como garantes Privados Los hospitales y las escuelas también son propensos al riesgo crediticio de no poder cumplir con sus responsabilidades de garantía. Las personas o sociedades que ofrecen garantías de préstamos son susceptibles a riesgos de título. Además, el prestatario puede ofrecer garantías mutuas con empresas afiliadas del mismo controlador real y pedir dinero prestado en diferentes sucursales del mismo banco.

(2) La solvencia es un factor de riesgo muy común en las garantías de préstamos. El hecho de que el garante tenga una buena capacidad de pago al solicitar un préstamo bancario no significa que el período de pago seguirá siendo el mismo. La situación del mercado está cambiando rápidamente y, en realidad, los activos del garante disminuyen constantemente y, en última instancia, es difícil asumir la responsabilidad de la garantía.

(3) En realidad, muchos garantes se ven obligados a proporcionar garantías debido a la intervención administrativa y la presión gubernamental. Pero cuando no pudieron pagar el préstamo, se negaron a asumir la responsabilidad de la garantía alegando que sus intenciones no eran ciertas, y el banco sufrió problemas aún mayores.

Base jurídica

Artículo 686 del Código Civil de la República Popular China* * *Los métodos de garantía incluyen la garantía general y la garantía de responsabilidad solidaria.

Si las partes no se ponen de acuerdo sobre el método de garantía en el contrato de garantía o el acuerdo no es claro, asumirán la responsabilidad de la garantía de acuerdo con la garantía general.

Artículo 7 de la “Ley de Garantías de la República Popular China”* * *Podrán actuar como garantes las personas jurídicas, otras organizaciones o ciudadanos que tengan la capacidad de pagar deudas en su nombre.

Artículo 8 de la "Ley de Garantía de la República Popular China" * * *Las agencias estatales no podrán actuar como garantes, excepto para el uso de préstamos de gobiernos extranjeros u organizaciones económicas internacionales para représtamos con la aprobación del Consejo de Estado.

¿Cuáles son los riesgos de ser avalista de un préstamo?

Como garante de un préstamo, usted debe asumir el riesgo del préstamo, pero normalmente no la responsabilidad penal, sino la responsabilidad civil. (1) Responsabilidad legal del garante. 1. Responsabilidad general de garantía. La responsabilidad del garante es que cuando el deudor no puede saldar la deuda a su vencimiento, el garante debe ser responsable de ella, es decir, saldar la deuda a su vencimiento. 2. Responsabilidad solidaria. La responsabilidad del garante es que cuando la deuda vence, el acreedor tiene derecho a exigir al deudor o al garante el pago de la deuda. (2) Exención de responsabilidad del garante.

Si el mismo derecho del acreedor está garantizado por dos cosas, y después de la expiración del contrato principal, el acreedor no ejercita las garantías reales, resultando en reducción, daño o pérdida del valor de la hipoteca, se considerará que el acreedor ha ha renunciado a la garantía de parte o de la totalidad del bien, y se considerará que el fiador ha renunciado a la garantía después de que el acreedor haya renunciado a reducir o eximir la responsabilidad de la garantía en el ámbito de los derechos. (3) El garante se niega a reembolsar el préstamo. Cuando la garantía es una garantía general, el garante tiene derecho a defenderse, es decir, el garante tiene derecho a rechazar la solicitud de reembolso del acreedor antes de que el acreedor solicite hacer cumplir la propiedad del deudor o no haga cumplir la garantía mobiliaria. Los cogarantes no tienen ese derecho. Artículo 31 de la "Ley de Garantías de la República Popular China"* * *Después de que el garante asume la responsabilidad de la garantía, tiene derecho a recuperar una compensación del deudor.