¿Qué es el depósito inteligente?

El llamado "depósito inteligente" es en realidad una combinación de productos de depósito bancario anteriores con diferentes tipos de interés a plazo. En esencia, sigue siendo un depósito.

Al tratarse de un depósito, lo primero es estar protegido por el sistema de seguro de depósitos. El sistema nacional de seguro de depósitos estipula que los depósitos de menos de 500.000 (principal e intereses totales), sin importar en qué banco deposite, están protegidos por el sistema nacional de seguro de depósitos. Desde esta perspectiva, los riesgos de los depósitos inteligentes son los mismos que los de los depósitos ordinarios.

Sin embargo, los depósitos inteligentes tienen un riesgo que los depósitos ordinarios no tienen, y ese es el riesgo de política. La esencia de los depósitos inteligentes es brindar beneficios a los ahorradores, permitiéndoles disfrutar de los intereses de los depósitos a plazo y al mismo tiempo tener la flexibilidad de los depósitos a la vista. Sin embargo, debido a este enfoque, el nivel de pago de intereses del banco ha aumentado encubiertamente (los depósitos a plazo ordinario se calculan como intereses corrientes si se retiran por adelantado, mientras que los depósitos inteligentes se calculan en función del período de depósito), por lo que también hay fuertes opiniones al respecto en el sector bancario.

Los depósitos inteligentes son una poderosa herramienta para que los bancos pequeños comercialicen depósitos. Los grandes bancos no se atreven a hacer un seguimiento debido a su gran base de depósitos. Debido a esto, los grandes bancos tienen opiniones firmes sobre los depósitos inteligentes, creyendo que son sospechosos de solicitar depósitos con altas tasas de interés encubiertos. Según las últimas opiniones regulatorias, los productos de depósito inteligentes han comenzado a reducirse y los bancos no pueden promover productos de depósito inteligentes. El llamado riesgo de póliza radica en que es posible que su depósito inteligente ya no pueda renovarse una vez que expire.

Soy Konggu Caitan y comparto mis puntos de vista contigo.

Los ahorros inteligentes, también conocidos como depósitos a plazo inteligentes, son depósitos innovadores vendidos directamente por los bancos. Son esencialmente depósitos y están protegidos por el sistema de seguro de depósitos. Dentro del límite de 500.000, se pagará 100 de compensación.

El depósito inteligente es un producto de depósito innovador del que fueron pioneros los bancos privados en los últimos años. Actualmente lo emiten principalmente bancos privados, bancos comerciales rurales y bancos comerciales urbanos. Debido a que combina ingresos regulares con la flexibilidad de la demanda, es muy popular en el mercado.

Según la caracterización del banco central y las agencias reguladoras, los depósitos inteligentes siguen siendo depósitos generales, por lo que su seguridad es la misma que la de los grandes certificados de depósito y los depósitos a plazo ordinarios, y están protegidos por un seguro de depósitos, que es decir, depósitos dentro de 500.000 yuanes Se garantiza el reembolso del capital y los intereses, y cualquier exceso del límite se reembolsará con los activos liquidados del banco.

Sin embargo, aunque no hay problema con la seguridad del principal de los depósitos inteligentes (si supera los 500.000, no hay problema siempre que el banco no quiebre), en realidad, sí puedes encontrarte con intereses. pérdidas. Recientemente, muchos bancos comerciales de la ciudad, incluidos Zhangjiakou Bank y Langfang Bank, han emitido anuncios sobre la liquidación de los depósitos inteligentes emitidos por ellos. Los depósitos inteligentes previamente invertidos por los inversores se liquidarán a las tasas de interés actuales.

La razón es que, para atraer depósitos, algunos bancos locales han elevado las tasas de interés de algunos depósitos inteligentes por encima de 5 y también apoyan el pago regular de dividendos. Esto no sólo es incompatible con los requisitos regulatorios. agencias para reducir la carga sobre las pequeñas y medianas empresas (porque los bancos ganan dinero principalmente con la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos. Si el tipo de interés de los depósitos es alto, el tipo de interés de los préstamos inevitablemente aumentará), lo que también puede traer consigo riesgos de liquidez para el propio banco. Además, puede conducir fácilmente a una competencia feroz en la industria y desencadenar riesgos sistémicos. Por lo tanto, las agencias reguladoras han detenido los depósitos inteligentes emitidos por algunos de los bancos comerciales urbanos y rurales más agresivos.

En resumen, no hay problema con la seguridad del principal de los depósitos inteligentes, pero tasas de interés excesivamente altas pueden estar sujetas a suspensión regulatoria, lo que resulta en pérdidas de intereses esperadas (o también llamadas pérdidas de costo de oportunidad, porque podría haber sido elegir otras inversiones).

¡Me han recordado muchas veces que los depósitos inteligentes son riesgosos! Ahora los pequeños y medianos bancos están empezando a cancelar contratos.

¡Otro banco está cancelando depósitos inteligentes! Algunos depositantes han informado que una gran cantidad de productos bancarios de depósito inteligente a tres a cinco años comprados al Gui'an Development Rural Bank el año pasado pronto serán cancelados. Los intereses acordados solo se pagarán hasta finales de este año y se cancelarán. calcularse sobre una base actual a partir del próximo año.

Lo triste es que cada vez que Xiaoma Ducai advierte sobre los riesgos de los depósitos inteligentes, mucha gente lo cuestiona. Ahora otro banco ha retirado sus depósitos inteligentes, lo que demuestra que los depósitos inteligentes tienen riesgos. Así que en el "Antecedentes de las noticias" de hoy, hablemos de los riesgos relacionados con los depósitos inteligentes.

Primero comprendamos la diferencia entre los depósitos ordinarios y las tasas de interés bancarias:

La tasa de interés regular a un año de 1 millón es 1,95 si retira por adelantado, la tasa de interés actual. será 0,3. Calcule el interés y pierda muchos ingresos por intereses;

Es muy conveniente después de que salga el cálculo de intereses si ahorra 1 millón durante un año y lo retira para necesidades urgentes dentro del 350. día, el interés se calculará sobre la base de 1,95 y se reducirá como máximo a 1,69.

Se puede ver que la diferencia entre el antes y el después es muy grande. El cálculo de intereses basado en el préstamo es muy rentable y, a menudo, se convierte en una herramienta de ahorro para los bancos pequeños y medianos. Los grandes bancos tienen fondos suficientes y rara vez lanzan este tipo de productos.

Por lo tanto, una vez que se publique la nueva normativa regulatoria, los bancos pequeños y medianos cancelarán este producto.

¿Cancelación unilateral del cumplimiento?

1. "Dadinghuo" garantiza el capital y los intereses, mientras que "knot" solo garantiza una parte. Los "grandes depósitos" aquí se refieren a grandes depósitos, depósitos a plazo, depósitos a la vista y depósitos estructurados, respectivamente.

2. Los activos subyacentes de los depósitos innovadores son de hecho depósitos, pero son diferentes de los depósitos reales; p>

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Advertencia de riesgo

Hemos hablado muchas veces de los riesgos de los depósitos inteligentes en cursos públicos anteriores. Los riesgos hasta ahora son solo pérdida de intereses. principal en el futuro? ¿Qué pasa con los riesgos? Depende de la situación:

1. En un caso, realmente deposita el dinero en activos de depósito y solo perderá intereses.

2. En otro caso, el personal del banco; Si los fondos se malversan, también se puede perder el capital.

Por tanto, además de los depósitos reales, otros productos financieros tienen el riesgo de perder principal.

Resumen

En resumen, debido a requisitos regulatorios, muchos bancos pequeños y medianos han decidido cancelar los productos basados ​​​​en intereses y los intereses se calcularán sobre la base actual. Esto se debe a que los productos basados ​​en intereses no son depósitos reales.

1. Los depósitos inteligentes son muy famosos, pero ¿estos bancos no?

Los depósitos inteligentes son esencialmente depósitos bancarios a medio y largo plazo que apoyan el retiro anticipado. La mayoría de los bancos que se dedican al negocio de depósitos inteligentes son bancos privados o bancos comerciales urbanos. Estos bancos tienen pocas sucursales y pocos empleados. Según los métodos tradicionales, no pueden competir con los grandes bancos en la captación de depósitos. Entonces encontraron otra forma de promover los depósitos inteligentes, con la esperanza de atraer clientes en línea para atraer depósitos.

Por lo tanto, cuando todo el mundo compra depósitos inteligentes, ve muchos bancos que nunca antes había visto.

No te preocupes, el banco de nombres no es algo que puedas elegir casualmente. Todos los depósitos bancarios están protegidos por el sistema de seguro de depósitos.

2. Retiros anticipados, cada empresa tiene reglas diferentes

En términos generales, todos tratan los depósitos inteligentes como productos a la vista o similares. No los retendrán por mucho tiempo ni los retirarán. de antemano. Independientemente de que los depósitos inteligentes se puedan retirar por adelantado, existen bastantes formas de hacerlo.

Los depósitos inteligentes actuales generalmente calculan el interés en una escala móvil. Cuanto más tiempo deposite, mayor será la tasa de interés. Sin embargo, si el tiempo de depósito es corto, las reglas proporcionadas por cada empresa son muy diferentes y la diferencia en las tasas de interés puede alcanzar entre 7 y 8 veces.

Cuando lo mantenemos durante más de 3 años, la tasa de interés anualizada del depósito A es 5,0 y la tasa de interés anualizada del depósito B es al menos 5,26. Parece que el depósito B cuesta más. -eficaz.

Sin embargo, cuando solo lo mantenemos durante 29 días, la tasa de interés anualizada del depósito A es 3,7 y la tasa de interés anualizada del depósito B es solo 0,455, una diferencia de más de 8 veces.

Por ejemplo, si ahorra 50.000 yuanes durante 29 días, el interés que obtiene del depósito inteligente A es de 147 yuanes; el interés que obtiene del depósito inteligente B es de solo 18 yuanes.

Por lo tanto, cuando tengas una suma de dinero que estés seguro de que será retirada en un futuro próximo, elige un depósito inteligente con altas tasas de interés a corto plazo, y no te dejes "confundir" por las más altas. tasa de interés para depósitos a largo plazo.

3. Los métodos de pago de intereses son muy diferentes.

Hay dos formas principales de pagar intereses sobre depósitos inteligentes: pago de intereses periódico y reembolso del principal y pago de intereses al vencimiento.

En la actualidad, algunos depósitos inteligentes pagan intereses de forma periódica, con 7 días, 14 días, 30 días y 90 días como ciclo de pago de intereses. Los intereses se pagan una vez durante un ciclo y luego ingresan al siguiente. ciclo. O los intereses se pagan en una fecha fija cada mes, como el día 21 de cada mes. Si no se completa un ciclo, el interés generalmente se calculará en función de la tasa de interés actual.

También existe un método de amortización de principal e intereses al vencimiento, al igual que el cálculo de intereses que mencionamos anteriormente, según el tramo, al retirar el depósito se paga el principal y los intereses según el correspondiente. tasa de interés.

Para los depósitos inteligentes que pagan intereses periódicamente, se recomienda mantenerlos durante un período completo tanto como sea posible, para que pueda obtener más intereses.

Los ahorros inteligentes, también conocidos como depósitos a plazo inteligentes, son depósitos innovadores vendidos directamente por los bancos. Son esencialmente depósitos y están protegidos por el sistema de seguro de depósitos. Dentro del límite de 500.000, se pagará 100 de compensación. /p>

Sí Riesgo

Si obtiene plazo fijo ordinario por adelantado, el interés se calculará sobre la totalidad del plazo actual.

Depósito Inteligente (Banco Comercial Rural) Por ejemplo, si depositas durante 24 meses, pero quieres retirarlo anticipadamente a los 14 meses, entonces el banco te pagará un año de interés regular y 2 meses de interés corriente. interés.

En comparación con los depósitos fijos ordinarios, los depósitos inteligentes son más asequibles y constituyen una nueva forma para que los bancos atraigan ahorros.