¡Una lectura obligada para los novatos! Lo que necesita saber para obtener un préstamo hipotecario.

¿Cuánto préstamo puedo conseguir para comprar una casa?

La cantidad de préstamo que una persona puede obtener depende de su situación real, como ocupación, ingresos, estado civil, historial crediticio, etc., y, en última instancia, depende de la aprobación del banco.

Según los prestamistas bancarios individuales, en términos generales, si se trata de un préstamo comercial, el pago inicial para una propiedad nueva suele ser del 30% y el límite del préstamo es del 70%. Si se trata de un préstamo de un fondo de previsión, se aplicará la norma del 30% del primer préstamo hipotecario. La determinación del monto del préstamo está relacionada con la edad del prestatario, la antigüedad de la casa y el monto del fondo de previsión mensual. El estándar de pago inicial para una segunda vivienda es del 60% y el límite del préstamo es del 40%, que es entre un 10% y un 15% más alto que la tasa de interés de referencia.

Según los informes, en el mercado de la vivienda de segunda mano existen ciertas condiciones para solicitar un préstamo. Por ejemplo, la casa es demasiado antigua o el comprador de la vivienda es demasiado mayor, lo que dificulta la obtención de un préstamo.

También hay algunos clientes que cumplen con las condiciones para solicitar préstamos, pero su propia negligencia ha afectado sus registros crediticios y, por lo tanto, han perdido la calificación para solicitar préstamos. Según el prestamista personal del banco, un cliente solicitó 10 tarjetas de crédito de consumo, 6 de las cuales eran sobregiros y no fueron reembolsadas a tiempo. Después de verificar el historial de crédito, se descubrió que el cliente fue negligente y que el límite de sobregiro en cada tarjeta era de más de diez yuanes, lo que se debió principalmente a las tarifas de deducción de la tarjeta y las tarifas de manejo, pero no lo descubrió a tiempo. El mal historial crediticio resultante finalmente afectó sus planes de compra.

¿Cuál es el importe del préstamo más adecuado?

En primer lugar, desde la perspectiva del banco, para controlar los riesgos, el banco limitará el monto máximo del préstamo en función de los ingresos del prestatario, exigiendo que el pago mensual de la hipoteca del prestatario no exceda el 50% del pago mensual. ingreso. Así que el 50% aquí es la línea de advertencia más alta para los prestatarios.

En segundo lugar, desde la perspectiva del prestatario, cuantos más préstamos haya, mayor será la presión de pago mensual. Para garantizar la comodidad del prestatario, por supuesto, cuanto menor sea la proporción entre el pago mensual y los ingresos, mejor. El 30% es la línea cómoda para los pagos mensuales de la hipoteca.

Para los compradores solteros empleados, hay menos presión familiar y mayor potencial de promoción a una edad temprana. Puede considerar establecer el pago mensual un poco más alto, lo que también le genera la presión adecuada. La presión se convierte en motivación, sus ingresos aumentan cada vez más y el índice de pago mensual se vuelve cada vez menor.

Para los compradores de viviendas con familias e hijos, la presión familiar es alta y la vida diaria de la familia y la educación de los niños son relativamente altas. Por lo tanto, es necesario reducir adecuadamente la proporción del pago mensual en los ingresos para garantizar la comodidad de la vida.

¿Cómo elegir la forma de amortización de la hipoteca?

Actualmente, el préstamo hipotecario supone el mayor gasto para la mayoría de familias que compran una casa. Elegir diferentes métodos de pago a menudo puede ayudar a los prestatarios hipotecarios a reducir parte de su estrés.

La modalidad de pago a plazos es adecuada para jóvenes. Debido a que los jóvenes y estudiantes universitarios acaban de empezar a trabajar y tienen escasez de fondos, este método de pago permite a los clientes un período de gracia de 3 a 5 años y pueden comenzar a pagar con sólo unos pocos cientos de yuanes al mes. Después de cinco años, con el aumento de los ingresos y la consolidación de la base económica, el importe del reembolso también aumentará y se introducirá el método de reembolso normal.

El método de amortización del capital medio es adecuado para personas con ingresos altos. Con pagos iguales del principal, el prestatario puede reducir gradualmente la carga a medida que aumenta el período de pago. Este método de pago consiste en distribuir el capital cada mes y pagar los intereses entre la fecha de pago anterior y la fecha de pago actual. En las mismas condiciones, el interés total pagado mediante este método de pago es menor que el capital y los intereses iguales. A medida que pasa el tiempo, la carga de pago se reducirá gradualmente. Sin embargo, dado que los intereses están disminuyendo, el pago mensual en los primeros años será mayor que el capital y los intereses iguales, lo cual es muy estresante. Por lo tanto, este método de pago es más adecuado para personas con altos ingresos y baja presión de pago.

El método de pago igual de capital e intereses es adecuado para personas con ingresos estables. La igualdad de capital e intereses consiste en sumar el total de capital e intereses del préstamo hipotecario y luego distribuirlos uniformemente durante cada mes del período de pago. Como pagador, paga una cantidad fija al banco todos los meses, pero la proporción del principal en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes. Se puede observar que las familias con ingresos estables y condiciones económicas que no permitan una inversión excesiva en la etapa inicial pueden optar por este método.

El método de pago de intereses trimestral y mensual es adecuado para quienes se dedican a actividades empresariales. El pago único del principal y los intereses se refiere al método de pago consistente en pagar todos los intereses y el principal del préstamo en una sola suma en la fecha de vencimiento del préstamo. Para las pequeñas empresas o los trabajadores autónomos, puede reducir la presión de pago.

Rehipoteca significa que el nuevo banco prestamista ayuda al cliente a encontrar una compañía de garantía, pagar al banco prestamista original y luego volver a solicitar un préstamo en el nuevo banco prestamista. Si su banco actual no puede ofrecerle un descuento del 30% en la tasa de interés de su hipoteca, puede cambiar completamente de trabajo y encontrar el banco más asequible. Debido a que la competencia es feroz, algunos bancos están dispuestos a ayudarlo.

¿El plazo del préstamo debe ser largo o corto?

Cuando el Sr. Li solicitó una hipoteca, él y su esposa tuvieron desacuerdos sobre el plazo del préstamo. La señora Li cree que después de comprar una casa durante 25 años, tendrá que trabajar en un banco por el resto de su vida. Se sentía como si hubiera una enorme montaña pesando sobre ella, dejándola sin aliento. Ella cree que se deben reducir los gastos de manutención y ahorrar dinero. Lo mejor es liquidar la hipoteca en 10 años y no ser un "esclavo de la vivienda" durante mucho tiempo.

Sin embargo, el amigo planificador financiero del Sr. Li les dijo que la idea de la Sra. Li no era necesariamente sabia. Teniendo en cuenta la inflación y otros factores, la misma cantidad de dinero puede reducirse en el futuro. Por eso, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mejor. Los banqueros creen que, en circunstancias normales, la gente tiende a elegir préstamos con plazos más largos, por lo que los compradores de viviendas no necesitan preocuparse por el progreso del pago y no necesitan presionarse a sí mismos.

Resumen: Debe prestar atención a los siguientes puntos antes de solicitar un préstamo:

1 Planificar razonablemente el período del préstamo

La capacidad financiera de todos, los fondos de reserva, etc. son diferentes. Además, los planes de desarrollo futuros son diferentes y el período del préstamo debe determinarse según su propia situación. Porque el plazo del préstamo afecta el monto del interés.

2. Elija varios bancos para compararlos entre sí y compare precios.

Los bancos compiten entre sí por los clientes, por lo que tienen sus propios descuentos en préstamos, según las regulaciones nacionales, que ofrecen a los prestatarios más descuentos en las tasas de interés u otros aspectos.

3. Los diferentes métodos de préstamo tienen diferentes detalles y deben distinguirse.

En la actualidad, las principales formas de préstamo de los bancos incluyen el crédito, la garantía, la hipoteca y la prenda. En consecuencia, cuando los bancos implementen tasas de interés de préstamos, el rango flotante de tasas de interés de préstamos también será diferente. Lo mismo ocurre con los préstamos con el mismo plazo de solicitud y el mismo importe. Si elige el formulario de préstamo incorrecto, puede incurrir en más pagos de intereses del préstamo y tener que pagar más en vano.

4. Tenga cuidado al firmar un contrato.

Algunas personas piensan que si prestas atención a los primeros puntos, puedes sentirte seguro al firmar el contrato. De hecho, el último paso es ser más cautelosos. Lea cada detalle del contrato. La tasa de interés y el plazo del préstamo deben determinarse claramente en este paso.

Cuando se trata de comprar un préstamo hipotecario, debes ser cauteloso por un lado y también debes actuar dentro de tus posibilidades, por el otro. Quizás si captas bien los detalles puedas ahorrarte mucho dinero y ser responsable de tu planificación futura.

(La respuesta anterior se publicó el 13 de junio de 2016. Consulte la situación real de la política actual de compra de viviendas).

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