¿Cómo pueden las instituciones financieras tradicionales aprovechar la ola de la transformación digital?
Profunda integración de la tecnología digital y las finanzas, aumentando la oferta y mejorando la eficiencia
La experiencia y la teoría económica del desarrollo del sistema financiero de mi país desde la reforma y apertura han demostrado que la La combinación de tecnología y finanzas está mejorando la eficiencia financiera. Al mismo tiempo que mejora la eficiencia de los servicios, también promueve la transformación y reforma del sistema financiero. En la década de 1980, el negocio de la banca comercial de mi país pasó de la contabilidad manual a la automatización electrónica, realizando depósitos y retiros entre regiones. Después de entrar en el siglo XXI, la transformación de la red de las instituciones financieras ha permitido la aprobación de negocios en línea y la transferencia de fondos en tiempo real a diferentes lugares, y ha promovido mejoras significativas en la eficiencia de la liquidación de fondos, el control de riesgos y la gestión interna de las instituciones financieras. En los últimos años, con el rápido desarrollo de tecnologías digitales como big data, inteligencia artificial y computación en la nube, estas tecnologías han comenzado a integrarse profundamente con los servicios financieros, impulsando la transformación de los servicios de las instituciones financieras en escenarios y también impulsando las finanzas. instituciones para convertirse en una transformación digital e inteligente.
Si el mayor problema en las transacciones financieras es la asimetría de la información, que fácilmente puede conducir a problemas de selección adversa y riesgo moral, la mayor contribución de la tecnología digital es precisamente ayudar a reducir el grado de asimetría de la información, especialmente para aquellos con pequeñas, medianas y microempresas tradicionales y grupos de bajos ingresos a los que es difícil llegar y atender a las instituciones financieras. La innovación financiera digital de mi país proporciona un posible camino para resolver los problemas comunes de "dificultad para adquirir clientes" y "dificultad de financiación" en el desarrollo de las finanzas inclusivas. Esta innovación tiene implicaciones muy importantes para las instituciones financieras tradicionales e incluso para la industria financiera de todo el mundo.
El rápido desarrollo de la tecnología digital, la insuficiente oferta efectiva de finanzas tradicionales y el entorno regulatorio relativamente laxo son las principales razones del rápido desarrollo de las finanzas digitales y la economía digital emergentes. Hasta ahora, mi país ha logrado un gran éxito en los campos de pagos móviles, control de riesgos de big data, préstamos en línea, seguros digitales e inversiones en línea, y su innovación y logros en el desarrollo de finanzas inclusivas son incluso de clase mundial. Hasta la fecha, la mayoría de estas innovaciones financieras digitales han sido impulsadas por nuevas instituciones financieras digitales.
El proceso y los desafíos de la transformación digital de las instituciones financieras
El próximo paso en el desarrollo de las finanzas digitales en mi país puede presentar una nueva tendencia, es decir, mientras nuevas instituciones financieras digitales Si seguimos liderando la innovación, las instituciones financieras tradicionales pueden convertirse en la fuerza principal de las finanzas digitales de mi país. Incluso hay situaciones en las que las empresas de tecnología y las instituciones financieras aprovechan sus respectivas ventajas comparativas y cooperan estrechamente, es decir, las empresas de tecnología brindan soluciones técnicas para transacciones financieras y las instituciones financieras utilizan la tecnología digital para mejorar la eficiencia de los servicios financieros. Desde la perspectiva del desarrollo empresarial, la tecnología digital se integrará aún más con los modelos comerciales, procesos comerciales y productos financieros de las instituciones financieras tradicionales. Por ejemplo, la combinación del control de riesgos de big data y el control de riesgos bancario tradicional no solo puede mejorar la precisión del control de riesgos, sino también ampliar la cobertura de los servicios financieros. Desde una perspectiva empresarial, las finanzas digitales se expandirán desde los pagos y préstamos actuales a nuevas áreas como los servicios de inversión inteligentes y la moneda digital. Se puede decir que el proceso de transformación de las finanzas por parte de la tecnología digital apenas ha comenzado.
En realidad, muchas instituciones financieras ya están promoviendo activamente su propia transformación digital: primero, las instituciones financieras tradicionales utilizan activamente la tecnología digital para lograr paradigmas de servicios, innovación de canales, empoderamiento tecnológico y construcción ecológica. En segundo lugar, las instituciones financieras tradicionales toman la iniciativa de aprender de algunos métodos comerciales de finanzas digitales para mejorar los servicios financieros. Por ejemplo, aprender métodos de control de riesgos de big data basados en tecnología digital y combinarlos con modelos de control de riesgos tradicionales para mejorar la eficiencia del control de riesgos, especialmente para mejorar los servicios para grupos de clientes financieros inclusivos. En tercer lugar, las autoridades reguladoras deben responder activamente a los desafíos causados; por el desarrollo de las finanzas digitales Algunas cuestiones nuevas incluyen el uso de prácticas como el “sandbox regulatorio al estilo chino” para equilibrar la innovación financiera y la estabilidad financiera.
Sin embargo, vale la pena señalar que aunque mi país ha logrado rápidos avances en la integración de la tecnología digital y los servicios financieros en los últimos años, la transformación digital de las instituciones financieras de mi país todavía enfrenta muchos desafíos. Por ejemplo, existen diferencias significativas en las capacidades digitales de diferentes tipos de instituciones financieras, el pensamiento digital de las instituciones financieras tradicionales aún no se ha formado realmente, faltan mecanismos de colaboración efectivos entre departamentos y líneas dentro de las instituciones financieras, Hay escasez de talentos técnicos innovadores, hay problemas con la calidad y la gobernanza de los datos y la supervisión. El modelo y la eficiencia son difíciles de adaptar a la rápida integración de la tecnología digital y los servicios financieros, etc. Estos son los principales desafíos que enfrentan actualmente las instituciones financieras en su transformación digital.
Por lo tanto, es de gran importancia práctica guiar y promover activamente la transformación digital de las instituciones financieras y construir un sistema financiero que sea compatible con la economía digital y la tecnología financiera.
Recomendaciones de políticas para promover la transformación digital y el desarrollo saludable de las instituciones financieras
El equipo de investigación cree que la integración de la tecnología digital y los servicios financieros es la ley y la tendencia natural del desarrollo financiero. y las instituciones financieras deben promover activamente la integración de la tecnología digital y los servicios financieros. La transformación digital e inteligente de las instituciones, y siguiendo los principios de adaptación al mercado, apoyo a la innovación y optimización de la supervisión. Especialmente desde la irrupción del nuevo coronavirus, la economía digital ha desempeñado un papel de estabilizador macroeconómico. Durante este período, la demanda de servicios financieros sin contacto ha sido relativamente fuerte. No sólo los jóvenes se inclinan más por los servicios financieros en línea, como los pagos móviles y la gestión financiera en línea, sino que también los ancianos, los pacientes y las personas con discapacidades necesitan hacerlo con urgencia. no salgan ni se reúnan”. Obtener servicios financieros seguros y convenientes plantea mayores requisitos para la transformación digital de las instituciones financieras.
Con este fin, el equipo de investigación presentó las siguientes seis sugerencias específicas:
Primero, utilizar activamente la tecnología digital para promover las instituciones financieras tradicionales para lograr una transformación diferenciada de los modelos de negocio y grupos de servicios. . Las grandes instituciones financieras deberían aumentar la integración de la investigación y el desarrollo de tecnología digital con los servicios financieros tradicionales para mejorar la eficiencia del servicio. Las instituciones financieras pequeñas y medianas deben centrarse en la cooperación con plataformas de servicios de tecnología financiera, aclarar el posicionamiento diferenciado en el mercado, transformarse más hacia bancos minoristas digitales, utilizar la tecnología digital para controlar los costos operativos, mejorar los efectos del control de riesgos y ampliar el alcance de los grupos de clientes de servicios. . Las instituciones financieras de diferentes tipos y tamaños deben establecer una división del trabajo y una cooperación diferenciadas y refinadas, optimizar la estructura de la cadena de la industria financiera, ampliar los grupos de servicios financieros y mejorar la eficiencia de los servicios financieros.
En segundo lugar, acelerar la construcción de infraestructura financiera digital y crear un buen entorno empresarial para la transformación digital de las instituciones financieras. Esto puede incluir la instalación de redes 5G en todo el país, la mejora de los sistemas inteligentes de reconocimiento de identidad, incluida la apertura remota de cuentas en instituciones financieras, y la construcción de una plataforma de datos unificada.
En tercer lugar, acelerar la legislación sobre datos y fortalecer la gestión integral del uso de los datos y la protección de la privacidad de los mismos. La primera es centrarse en resolver el problema de la portabilidad de los datos. Sólo cuando los individuos puedan transportar datos en grandes plataformas tecnológicas podremos hablar de big data. Pero al mismo tiempo, también hay que proteger los intereses y el entusiasmo de las grandes plataformas tecnológicas. El segundo es garantizar la competencia en el mercado, evitar una situación en la que el ganador se lo lleva todo entre las grandes plataformas tecnológicas, mejorar la vitalidad de la industria financiera digital y proteger los intereses de los consumidores.
En cuarto lugar, innovar activamente en las herramientas de regulación financiera y utilizar la tecnología regulatoria para promover la transformación digital de las instituciones financieras. El primero es utilizar el mecanismo de “zona de pruebas regulatoria” para proporcionar un entorno de prueba seguro y conveniente para aplicaciones innovadoras de tecnología financiera. Probar condicionalmente nuevos modelos de negocio, procesos técnicos y productos financieros y luego lanzarlos al mercado si tienen éxito. El segundo es tener en cuenta las características de los riesgos financieros digitales que se propagan rápidamente, se extienden ampliamente y tienen una composición compleja, desarrollar activamente capacidades tecnológicas regulatorias y combinarlas con la divulgación de información tradicional, inspecciones in situ y otros medios para identificar mejor y hacer frente a los riesgos financieros.
En quinto lugar, promover oportunamente la construcción de estándares para la tecnología financiera, la tecnología regulatoria y los productos financieros digitales, y promover un equilibrio razonable entre la innovación financiera y los riesgos financieros. Primero, debemos estudiar activamente y formular oportunamente estándares relevantes para la aplicación de tecnologías innovadoras como big data, computación en la nube, blockchain e inteligencia artificial en el campo financiero; segundo, la aplicación de estas tecnologías digitales en el campo financiero ha generado nuevas; modelos de negocios, nuevos formatos de negocios, acelerar la mejora de los estándares para productos financieros, servicios financieros y supervisión financiera, y aprovechar plenamente el papel de apoyo y liderazgo de los estándares financieros en la promoción de la innovación y la gestión de riesgos.
En sexto lugar, reformar el marco regulatorio, pasar de la supervisión institucional a la supervisión funcional lo antes posible y otorgar importancia a la supervisión conductual para fortalecer la protección de los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros en la transformación digital. Las operaciones financieras integrales y la mayor integración de la tecnología digital y las actividades financieras son las tendencias básicas actuales en el desarrollo financiero y una opción inevitable para que las instituciones financieras mejoren su competitividad en el proceso de globalización económica. Nuestro país debe pasar de la supervisión institucional a una combinación de supervisión funcional, supervisión prudencial y supervisión conductual y, al mismo tiempo, construir gradualmente un marco de supervisión financiera integral para hacer frente a la tendencia de operaciones integrales de las instituciones financieras.