Situación actual de la industria de las microfinanzas

1. El estado de desarrollo de las empresas de microfinanzas

A partir del proyecto piloto “Cooperativa de Alivio de la Pobreza” lanzado por el Instituto de Desarrollo Agrícola de la Academia China de Ciencias Sociales en el condado de Yixian en 1993, el negocio de las microfinanzas en China después de más de diez años de altibajos. Sin embargo, debido a factores objetivos como la imperfección del sistema financiero y la inmadurez de los prestatarios, el negocio de las microfinanzas no ha logrado hasta ahora logros prácticos interesantes, como algunos países en desarrollo exitosos, "desarrollando industrias o sectores emergentes activos e importantes". muy separados. El desarrollo del negocio de microfinanzas de mi país es lento y no puede seguir el ritmo del desarrollo económico y no puede satisfacer las necesidades financieras de los clientes;

(1) El monto del préstamo es demasiado pequeño. Con el desarrollo de la economía, los residentes urbanos y rurales están cada vez más dispuestos y conscientes de iniciar sus propios negocios, y su demanda de fondos también está aumentando. Sin embargo, debido a la cuota limitada de empresas de microfinanzas, normalmente no puede satisfacer sus necesidades de financiación. En la actualidad, los préstamos de los bancos comerciales a los trabajadores despedidos son generalmente de 20.000 yuanes por persona, y en algunas zonas esta cantidad se incrementa de 20.000 a 50.000 yuanes; algunas cooperativas de crédito rural conceden pequeños préstamos a los agricultores, con un límite de 5.000 a 50.000; yuan. Tomemos como ejemplo a los agricultores que compran y construyen invernaderos de hortalizas. Según el precio actual del mercado en Linyi, construir un invernadero de hortalizas cuesta entre 60.000 y 80.000 yuanes, y unos 20.000 yuanes incluyendo salarios, semillas y fertilizantes. Se requiere una inversión de 8.000 a 65.438.000 RMB desde la construcción del invernadero hasta el comienzo de su funcionamiento. Si el crédito se concede de acuerdo con los límites anteriores, seguirá habiendo un déficit de financiación considerable. Por lo tanto, el monto del préstamo es demasiado pequeño para satisfacer las necesidades reales del cliente.

(2) El plazo del préstamo es corto. Los proyectos agrícolas tienen las características de grandes inversiones, lentos rendimientos, altos riesgos y largos períodos de recuperación. El plazo máximo para los préstamos a pequeñas empresas es de un año, y el plazo máximo para los préstamos para personas despedidas y desempleadas es de sólo dos años. Los agricultores y los trabajadores despedidos generalmente no tienen ingresos fijos, lo que fácilmente conducirá a préstamos vencidos, lo que no sólo aumenta la carga de intereses de los prestatarios, sino que también afecta su entusiasmo por el pago. Además, no favorece la autenticidad de la calidad de los préstamos; no favorece la disposición razonable de los fondos por parte de las instituciones financieras ni mejora la eficiencia del uso de los fondos; también afecta la pertinencia y eficacia de las decisiones financieras;

(3) El modelo de microfinanzas es único. El desarrollo de las microfinanzas en algunas áreas no se ha combinado con la industrialización agrícola. Debido a la asimetría de la información, a los agricultores que obtienen pequeños préstamos les resulta difícil vender sus productos o prevenir riesgos de mercado y desastres naturales, por lo que la eficiencia y los beneficios económicos de los pequeños préstamos se reducen considerablemente.

(4) La construcción del sistema crediticio está rezagada. En los últimos años, debido al bajo nivel de construcción electrónica de las instituciones financieras y a la falta de registros históricos de crédito, las investigaciones de crédito sólo se basaron en la comprensión parcial de los clientes por parte de los oficiales de crédito, lo que inevitablemente condujo a investigaciones erróneas y a una estimación de riesgo insuficiente. Además, el entorno ecológico financiero en algunas zonas es relativamente pobre y algunos clientes tienen la idea de evadir deudas. La calidad de las investigaciones previas al préstamo es imaginable.

⑤Sostenibilidad insuficiente. En primer lugar, la voluntad de los gobiernos locales no es fuerte. A finales de 2002, el Banco Popular de China emitió las "Medidas administrativas para pequeños préstamos garantizados para personal despedido y desempleado", que estipulan claramente los objetos, importes, condiciones, garantías y descuentos de intereses de los pequeños préstamos garantizados. Sin embargo, dado que esta política implica garantías gubernamentales de inversión y subsidios parciales de intereses, y el monto es pequeño, los gobiernos locales no se muestran muy entusiastas durante el proceso de implementación. En segundo lugar, como la agricultura se ve afectada por factores climáticos naturales y factores de mercado, existen grandes riesgos, especialmente en industrias como la cría y la plantación, que a menudo desaparecen debido a desastres naturales o turbulencias en el mercado. Además, debido a la baja acumulación de capital de los agricultores y su débil capacidad para resistir riesgos, algunos fondos de crédito se han vuelto morosos y un gran número de préstamos no pueden recuperarse, lo que frena el entusiasmo de las instituciones financieras por conceder pequeños préstamos. En tercer lugar, las empresas de microfinanzas no pueden absorber los depósitos públicos y sólo pueden depender de inyecciones de capital externo. Carecen de fuentes de financiación sostenibles, lo que afecta el desarrollo de las microfinanzas.