El ciclo de vida de la configuración del seguro de hogar (Parte 1)
Introducción a los conceptos básicos de los seguros
Valor del seguro
¿Es el seguro una cobertura contra la vida? ¿Instrumentos financieros con riesgos e incertidumbres? . ¿En nuestra difusión? A lo largo de nuestras vidas, desde el nacimiento hasta la vejez, desde ir a la escuela, trabajar, casarnos y tener hijos, todos asumiremos cada vez más responsabilidades y amor a medida que nos volvamos más fuertes. Si desea vivir una vida estable y maravillosa, hacer feliz a su familia y reducir el daño y el impacto de los riesgos repentinos, ¿debe aprovechar al máximo las herramientas financieras para cubrir los riesgos que su familia pueda enfrentar? Los riesgos y las incertidumbres permiten que su pequeña familia tenga un plan en casa y mantenga la calma incluso si enfrentan emergencias inesperadas.
Malentendidos sobre los seguros
Los seguros tienen una historia muy larga y son una herramienta financiera muy importante. ¿Solo porque algunas personas en la industria de seguros no satisfacen las necesidades de los clientes? Sin embargo, es puramente con el propósito miope de vender productos para ganar comisiones, lo que ha provocado que muchos clientes que compraron seguros tengan una mala experiencia. Sumado a los intercambios y comentarios "irracionales" entre familiares y amigos, es natural que muchas personas tengan una mala impresión de la industria de seguros y de los productos de seguros. Esto es un poco similar a lo que los mayores, parientes y amigos que no tienen experiencia en inversiones llaman "negociación de acciones". Las acciones en sí mismas son un instrumento financiero objetivo. Todos pueden comprar acciones (propiedad parcial de una empresa) a través de canales de cumplimiento, convertirse en parte del propietario de la empresa y compartir el éxito de la misma. y ganancias.
Muchas personas se asustan ante casos reales de pérdida de dinero en el comercio de acciones a su alrededor o en las noticias, y ya no se atreven a abrir una cuenta y participar en inversiones en el mercado de valores. En esencia, los seguros y las acciones son herramientas financieras objetivas y eficaces, pero muchas personas que no tienen un conocimiento profundo de ellos tienen opiniones negativas preconcebidas debido a algunas malas experiencias personales y a la propaganda y ventas engañosas de algunos profesionales.
Al igual que el martillo en sí es una muy buena herramienta de uso diario en la familia, pero debido a que accidentalmente me lastimé el dedo durante el uso o escuché que otros lo consideran un arma homicida, niego el valor del martillo. sí mismo como herramienta, y abandonarlo para siempre es en realidad irracional. Desafortunadamente, mi familia y yo tenemos mucho que perder si no utilizamos una herramienta tan eficaz debido a esta idea errónea que tengo en mente. Esto también demuestra que la influencia emocional de los familiares y amigos más cercanos tiene una enorme energía en todos, lo que puede hacer que una persona ignore el valor del pensamiento y el análisis racionales, afectando así los valores y las decisiones de consumo, afectando así las acciones y las condiciones de vida. . Esto es algo sobre lo que normalmente debemos reflexionar y estar atentos. Siempre debe mantener una mente abierta y un pensamiento racional, y también debe tener la capacidad de estudiar por su cuenta y realizar investigaciones y análisis independientes.
Clasificación de seguros
Clasificación de compañías de seguros
La industria de seguros es una industria con una historia muy larga y el establecimiento de compañías de seguros también es muy estricto. Además de obtener una licencia de seguro emitida por el estado (los accionistas y promotores están al día con sus obligaciones y no ha habido violaciones importantes de las leyes y regulaciones en los últimos tres años), el monto del capital también debe cumplir con los requisitos (el registrado El capital no debe ser inferior a 50 millones de RMB en moneda y debe pagarse en capital monetario), todas las compañías de seguros nacionales están sujetas a la supervisión y gestión de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China (denominada "Comisión Reguladora de Banca de China". ). Actualmente, contamos con tres canales principales para adquirir seguros en China. No importa qué canal tenga ventajas y desventajas absolutas, es una forma de contactar y configurar con éxito el seguro, y podemos elegir el canal más adecuado para comprar.
1. Compañías (agencias) de corretaje de seguros tradicionales fuera de línea: como compañías de corretaje de seguros - Li Yongda, Mingya, Datong, etc. - Ping An de China, China Life, AIA, Metropolis, etc. . Las instituciones de seguros sólo pueden vender sus propios productos de seguros, mientras que las compañías de corretaje de seguros son mucho más flexibles y pueden elegir productos adecuados del mercado según las necesidades del cliente sin verse restringidos por un producto de una sola marca. La ventaja de las compañías de seguros fuera de línea es que cuentan con corredores (agentes) de seguros profesionales que le prestan sus servicios. Puede comunicarse con un corredor de seguros (agente) y describir sus brechas de riesgo y necesidades de seguro, lo que permitirá a los profesionales atenderlo de manera fácil y sin esfuerzo.
La desventaja es que el precio será más caro y la relación precio/rendimiento no es óptima.
2. Compañías de seguros de Hong Kong: como Hong Kong AIA. La ventaja es que los rendimientos de los seguros participantes en Hong Kong son relativamente altos, especialmente en China en los últimos años. Si estás en Hong Kong o cerca de Hong Kong, como Shenzhen, aún puedes considerarlo. Si configuras un seguro de Hong Kong en China, habrá una serie de problemas. Por ejemplo, aunque Hong Kong pertenece a China, sus leyes son diferentes a las del continente. Es un sistema de derecho civil, mientras que Hong Kong es un sistema de derecho consuetudinario. Por lo tanto, si compra un seguro en Hong Kong, no está protegido por las leyes de seguros nacionales en el continente. Además, es necesario utilizar dólares de Hong Kong o dólares estadounidenses para adquirir un seguro en Hong Kong y es necesario cambiar divisas. Cada persona sólo tiene un límite de divisas equivalente a 50.000 dólares estadounidenses al año. También se estipula claramente que las cuotas personales de divisas no se pueden utilizar para proyectos de capital que aún no se hayan abierto, como la compra de casas en el extranjero, la inversión en valores, la compra de seguros de vida, la inversión en seguros basados en dividendos, etc. Además, si más adelante se requiere una compensación del seguro de Hong Kong, el almacenamiento del dinero del seguro también será una cuestión muy problemática. Por lo tanto, el seguro de Hong Kong es realmente excelente en términos de ingresos, pero no es una opción ideal para el público en general en China.
3. Compañías de seguros de Internet: en los últimos años, con el rápido desarrollo de Internet, los seguros de Internet también han aumentado rápidamente, como Zhongan Insurance (los tres principales accionistas son Alibaba, Tencent y Ping An). , Centennial Life Insurance (el principal accionista Greentown) y Luxury Life Insurance (el principal accionista es Maotai). La ventaja es un rendimiento de alto costo y una ventaja de precio absoluta. El problema es que no existen servicios profesionales de corretaje (agencia) de seguros. Algunos productos solo se centran en la promoción del producto, restan importancia a la información de salud y no son lo suficientemente amigables con los seguros. Pero si le gusta hacer su propio análisis e investigación y tiene la capacidad de tomar decisiones activas, puede elegir un seguro de Internet. Es importante leer atentamente los avisos de salud y los términos del seguro antes de comprar. Mucha gente piensa que las compañías de seguros de Internet no son tan conocidas como las compañías de seguros tradicionales y les preocupa la falta de fiabilidad o incluso la quiebra de las compañías de seguros de Internet, lo que sería trágico. Estos pensamientos son comprensibles, pero completamente innecesarios. En primer lugar, como se mencionó anteriormente, las calificaciones de las compañías de seguros son muy estrictas y la probabilidad de que las compañías de seguros quiebren es extremadamente pequeña. Incluso si hay un problema con la compañía de seguros, ¿la Comisión Reguladora Bancaria de China tendrá un equipo dedicado? Los fondos buscan gangas y las preocupaciones anteriores pueden ignorarse. Sin embargo, aunque los productos de seguros por Internet son cómodos y rápidos de adquirir, no pueden sustituir los servicios profesionales de los corredores (agentes) de seguros.
No existe una compañía o producto de seguros absolutamente perfecto, el que se adapta a ti es el mejor. Siempre y cuando elijas el que más te convenga en base a tu propio pensamiento racional y presupuesto razonable.
Clasificación del seguro
¿Funcionalmente? Los productos de seguro se pueden dividir en tipo de protección y tipo de gestión financiera. En términos generales, el seguro garantizado puede entenderse como un seguro puro, es decir, un seguro de enfermedades críticas, un seguro de accidentes, un seguro médico y un seguro de vida. El seguro de gestión financiera es simplemente un producto financiero con dividendos. Los seguros de anualidades, seguros de dotación, seguros participativos, seguros universales, etc. de los que oímos hablar a menudo son todos seguros financieros. El seguro de protección se centra en la protección, mientras que el seguro de gestión financiera se centra en la herencia de ingresos y activos. Estos dos tipos de seguros tienen funciones diferentes.
El papel y la importancia del seguro de garantía
El seguro de garantía se divide en dos categorías según su función de protección. La primera categoría es el seguro médico y el seguro de enfermedades críticas. ¿Estos dos tipos de seguros son principalmente para cuando nosotros como individuos tenemos una enfermedad? Puedes contratar un seguro médico en caso de peligro. La función principal es protegerse y asegurarse de tener dinero para el tratamiento médico y no volver a caer en la pobreza debido a una enfermedad. La segunda categoría es el seguro de accidentes y el seguro de vida. Este tipo de seguro puede pagar una cierta cantidad de dinero del seguro a su familia en caso de su desafortunada muerte (puede especificar a qué miembros de la familia desea pagar el dinero del seguro y debe designar un beneficiario. El monto del seguro designado El beneficiario no se considera una herencia (no es necesario pagar el impuesto sobre sucesiones), por lo que la vida familiar estará garantizada y la familia no estará bajo demasiada presión financiera. Este tipo de seguro se utiliza principalmente para proteger a su familia.
¿Además de ser un individuo independiente, cada uno de nosotros también tiene varias sociedades? Color, ¿podría ser padre, madre, hijo, hija, marido, esposa, cada uno? El color conlleva cierta responsabilidad.
El papel y la importancia del seguro de accidentes
El seguro de accidentes significa que si un accidente causa la muerte o una invalidez total, la compañía de seguros le pagará una cierta cantidad de dinero del seguro de acuerdo con el seguro. contrato si se lesiona debido a un accidente, el seguro de accidentes puede reembolsar los gastos médicos y otros gastos causados por la lesión accidental. El seguro de accidentes cubre estas dos situaciones. El seguro contra accidentes es barato y el apalancamiento es alto. Cien o doscientos yuanes pueden aprovechar una cobertura de seguro de 10.000 yuanes. Se recomienda que todos lo compren.
La cobertura del seguro de accidentes debe cubrir al menos cinco años de ingresos anuales. La cobertura mínima recomendada es de 500.000, y la cobertura óptima es de 6.543.8000.000.
El papel y la importancia del seguro de vida
El seguro de vida es la protección del “valor personal” de cada uno de nosotros. Independientemente de si el asegurado fallece o queda totalmente incapacitado a causa de un accidente o enfermedad natural, la compañía de seguros pagará directamente una suma de dinero (dinero del seguro). La vida humana no tiene precio, por lo que el importe del seguro de vida debe ser lo más suficiente posible. En otras palabras, el seguro de vida incluye parte de la responsabilidad del seguro de accidentes, pero pagará una indemnización independientemente de si es causado por un accidente o no. . Entonces, ¿qué tipo de personas necesitan un seguro de vida? Generalmente, los miembros que son el sostén de la familia deben adquirir un seguro de vida. ¿Porque el sustentador de la familia tiene una hipoteca? Pasivos como préstamos, así como padres ancianos e hijos que necesitan apoyo, todos estos gastos dependen de los ingresos del sostén de la familia. ¿Porque el más grande de cada familia? Se proporciona seguro en caso de muerte o invalidez total del sostén de la familia. Una vez que esto suceda, supondrá un golpe fatal para la familia. Por lo tanto, la columna vertebral financiera de cada familia debe estar dotada de un seguro de vida, que sea una protección "económica" para ellos y sus familias.
Los seguros de vida se dividen en seguros de vida total y seguros de vida a término. El "seguro de vida total" se utiliza principalmente para heredar el patrimonio familiar. Debido a que todos llegarán a su fin, la prima del seguro correspondiente al seguro de vida total es cierta y eventualmente será compensada. Por lo tanto, el seguro de vida total se utiliza a menudo para heredar el patrimonio familiar. pensiones de reserva. El seguro de vida "de período", como su nombre indica, significa que usted puede elegir libremente el momento de la protección y utilizar un seguro de vida para proteger completamente el período en el que las responsabilidades familiares son más pesadas en la vida de una persona, como garantizar la independencia financiera de los niños. hasta los sesenta o setenta años, o liquidar una hipoteca. El tiempo de garantía es flexible, el precio es relativamente barato, el índice de apalancamiento es alto y la relación precio/rendimiento es extremadamente alta, lo que lo hace muy adecuado para la configuración del pilar económico de las familias comunes. Cabe destacar que los niños y las personas mayores no tienen cargas familiares, por lo que no es necesario configurar un seguro de vida para ellos.
El papel y la importancia del seguro de enfermedades críticas
El seguro de enfermedades críticas significa que mientras la enfermedad estipulada en el contrato de seguro ocurra o alcance un cierto nivel, la compañía de seguros pagará el dinero del seguro estipulado en el contrato de seguro de "pago anticipado". La función del seguro de enfermedades críticas es principalmente brindar apoyo financiero para los costos del tratamiento después de sufrir una enfermedad crítica y los gastos de manutención durante el período de recuperación. Por ejemplo, pago de gastos médicos, gastos de enfermería, gastos de recuperación de seguimiento y pérdida de ingresos por no poder trabajar durante la enfermedad. Al adquirir un seguro para enfermedades críticas, los amigos deben prestar especial atención a los siguientes puntos.
1.? Si incluye etapas leves y moderadas, excepto enfermedades graves. La enfermedad leve es la etapa "temprana" de una enfermedad importante, mientras que la enfermedad moderada es la etapa "de transición" de leve a grave. Con el avance de la ciencia y la tecnología y la mejora de los estándares médicos, prestamos cada vez más atención a los exámenes físicos de rutina anuales. De hecho, muchas enfermedades pueden descubrirse y curarse en las etapas temprana y media. Para obtener beneficios de seguro para el tratamiento (cobertura de riesgos) a corto y mediano plazo, es muy importante elegir un seguro de enfermedades críticas que cubra enfermedades leves a moderadas. Debido a que todas las reclamaciones de seguro se liquidan de acuerdo con contratos de seguro objetivos, sólo eligiendo un seguro de enfermedad crítica integral (leve + moderada + grave) se pueden cubrir tantos riesgos como sea posible y obtener una cobertura "relativamente completa".
2.? Tenga cuidado con los trucos que pagan demasiadas veces. Con el desarrollo continuo de la industria de seguros, la compensación por enfermedades críticas ha pasado de una compensación única a una compensación múltiple. En términos generales, 1 reclamo clave + 2 reclamos medianos + 3 reclamos secundarios (configurados por mí) es suficiente. En la actualidad, algunos seguros de enfermedades críticas no necesitan pagar cinco o incluso ocho veces la compensación, y solo aumentarán la prima. Ya es bastante malo que una persona se enferme gravemente una o dos veces, pero la probabilidad de contraer más de tres enfermedades graves en la vida es básicamente mínima. Por supuesto, nuestra esperanza de vida será más larga. Si tienes suficiente presupuesto, un seguro de enfermedades críticas que se paga en dos cuotas es fantástico. Esto evitará el vergonzoso problema de no poder volver a comprar un seguro de enfermedades críticas debido a un reclamo en el futuro.
3.? Un seguro adecuado es lo más importante y crítico. El núcleo de la configuración de un seguro de enfermedades críticas es una cobertura de seguro suficiente, que es la base de la póliza y la clave para determinar cuánta compensación recibirá finalmente el titular de la póliza. En términos generales, el monto asegurado del seguro de enfermedades críticas es de aproximadamente 300 000 a 500 000. Se recomienda que el monto mínimo asegurado no sea inferior a 300 000, de lo contrario no se cubrirán los gastos médicos elevados. Según el nivel médico y los precios actuales, la mejor cantidad es 300.000, es decir, 300.000 es la protección estándar más básica en la actualidad, 500.000 es la mejor y 80 o 654,38+00.000 es mejor. ¿Cobertura de seguro adecuada para garantizar un pago en efectivo en caso de enfermedad crítica? riesgo en lugar de perder dinero o causar un golpe financiero a la familia.
4.? No se obsesione demasiado con la cobertura del seguro de enfermedades críticas. La cobertura de cobertura de diferentes productos de seguro de enfermedades críticas será diferente, pero la diferencia no será demasiado grande.
No importa qué tipo de seguro de enfermedades críticas, cubrirá las 25 enfermedades principales estipuladas por el país en 2007 (incluidas las enfermedades graves con una probabilidad del 99%). Muchas otras enfermedades son extremadamente raras, así que no se preocupe demasiado.
Veinticinco enfermedades principales estipuladas por el estado
Sin embargo, en abril de 2020, la asociación de seguros realizó nuevas revisiones a las enfermedades críticas, ampliando los tipos de enfermedades de las 25 originales a 28. Una enfermedad grave + tres enfermedades leves. Los nuevos tipos de enfermedades son: enfermedad grave (colitis ulcerosa grave; insuficiencia respiratoria crónica grave; enfermedad de Crohn grave; enfermedad leve (tumor maligno leve; secuelas leves de un accidente cerebrovascular; infarto agudo de miocardio leve); La compensación por cáncer de tiroides también se ha ajustado: para el cáncer de tiroides con estadio TNM (es decir, estadio tumoral) inferior a 1, la compensación se basará en síntomas leves; para el cáncer de tiroides con estadio TNM 1 o superior: la compensación se basará en la gravedad; El carcinoma in situ está excluido de las enfermedades menores originales y ya no entra dentro del alcance del seguro de enfermedades críticas.
El papel y la importancia del seguro médico
El seguro médico reembolsa la hospitalización y las enfermedades críticas. Es un "tipo de reembolso posterior al incidente" sin límite de tipos y tiempos de enfermedad. Mientras esté hospitalizado por una enfermedad grave, después del reembolso de la seguridad social, se deducirá un cierto deducible y el resto podrá reembolsarse a través de un seguro médico comercial. Más importante aún, se pueden reembolsar los medicamentos pagados por usted mismo y los medicamentos importados.
La diferencia entre seguro médico y seguro médico
1. El monto del reembolso del seguro médico es limitado. El seguro médico tendrá deducibles y topes. Solo se pueden reembolsar aquellos que estén por encima de la línea del deducible y por debajo de la línea del límite. Incluso si está dentro del alcance del reembolso, no se puede lograr el reembolso total del 100%. El monto de reembolso anual del seguro médico es básicamente más de un millón.
2. El alcance del reembolso de medicamentos es limitado. Los medicamentos que no están cubiertos por el seguro médico no pueden reembolsarse y la mayoría de los medicamentos importados con mejores efectos no están cubiertos por el seguro médico. Entonces, incluso con un seguro médico, todavía necesitamos un seguro médico que nos ayude a cubrir cosas que el seguro médico no puede cubrir.
La diferencia entre un seguro de enfermedades críticas y un seguro médico
1. El tiempo de cobertura es diferente. El seguro médico es a corto plazo, normalmente de un año, y es necesario volver a comprarlo cada año. Si la compañía de seguros deja de vender dichos productos, se cortará la cobertura para el próximo año. ¿Es esto lo que se llama "suspensión"? riesgo. "¿Pero el seguro de enfermedades críticas suele serlo? Punto. Aunque la tarifa se paga una vez al año, ¿qué garantía hay? Punto. Una vez que el contrato entre en vigor, incluso si el producto se retira de los estantes, no afectará el rendimiento". y realización del contrato? Periodo de garantía.
2. Las primas del seguro médico varían según la edad, y las primas del seguro médico también aumentan con la edad. La prima se fija según el contrato de seguro y es. calculado en función de la edad de compra. Una vez adquirido, la prima permanecerá sin cambios durante todo el período de pago. Por lo tanto, es mejor comprar un seguro de enfermedades críticas lo antes posible mientras sea joven y esté sano. .Diferentes métodos de pago. El seguro de enfermedades críticas es un "tipo de pago anticipado". Si se alcanza la enfermedad o el grado especificado en el contrato, la compañía de seguros pagará la compensación directamente de acuerdo con la normativa, independientemente de si la compensación se utiliza para tratamiento médico. u otros fines. No tengo derecho a interferir. El seguro médico es una especie de "reembolso poshospitalario". Si está hospitalizado, primero debe pagar el tratamiento y luego se le reembolsará con varias facturas y certificados de diagnóstico. y otros materiales después de que le den el alta, por lo que solo podrá reembolsarse a sí mismo. Las pérdidas económicas causadas por una enfermedad grave no son solo los gastos médicos. Si no puede trabajar en el futuro, entonces su ingreso anual de 200.000 también lo será. una pérdida económica. Configurar un seguro de enfermedades críticas y luego utilizar el seguro médico como complemento del seguro de enfermedades críticas.
El papel del seguro financiero
El seguro financiero se considera principalmente después del seguro de protección. está totalmente equipado La actual tendencia a la baja de las tasas de interés globales significa que la inversión activa es altamente riesgosa y volátil. Las reservas para los fondos de educación y los fondos de pensiones requieren rendimientos estables, por lo que el seguro financiero es muy adecuado para una gestión financiera prudente y defensiva.
Si tiene alguna necesidad de configuración de seguro, comuníquese conmigo para consulta y comunicación