Es difícil conseguir préstamos para pequeñas y microempresas
Después de más de un año, Hua Xia Bank entregó recientemente una hoja de respuestas: hasta finales de junio, el sistema de revisión anual de préstamos para pequeñas y microempresas del banco ha otorgado 489 créditos de préstamos para pequeñas y microempresas locales. clientes, y el monto del crédito 65.438+88 millones de yuanes, 444 clientes de crédito, monto del crédito 65.438+54 millones de yuanes.
Si se aplican estas cifras a las pequeñas y medianas empresas de Zhejiang, es posible que solo sean una gota en el océano. Sin embargo, un incendio en la pradera comienza con un rayo de luz. En Zhejiang está surgiendo una innovación financiera que puede beneficiar a más pequeñas y microempresas.
Innovación en los métodos de pago
"Esta innovación en los métodos de pago comenzó con la promoción de la Oficina Reguladora Bancaria de Shaoxing." Wu Bin, Director de Riesgos del Departamento de Crédito para Pequeñas y Medianas Empresas de La sucursal de Shaoxing del Hua Xia Bank dijo: "El periodista de Zhejiang Business lo presentó de esta manera.
2065438+A principios de 2002, con la promoción de la Oficina de Regulación Bancaria de Zhejiang y el Comité y Gobierno del Partido Municipal de Shaoxing, la Oficina de Regulación Bancaria de Shaoxing lanzó de manera innovadora un método de pago de revisión anual para pequeñas y microempresas. La cuestión de la presión de pago sobre las microempresas, Hua Xia Bank Shaoxing Branch y Shaoxing Bank son el primer lote de proyectos piloto.
¿Por qué elegir métodos de pago innovadores como punto de entrada para reducir la presión de pago de las pequeñas y microempresas? Muchos profesionales financieros expresaron la misma opinión al periodista de "Zheshang Business": en el pasado, el método original de "pagar primero y luego pedir prestado" ejerció una gran presión sobre las pequeñas y microempresas. Los propietarios de pequeñas y microempresas son profundamente conscientes de ello.
Durante mucho tiempo, los propietarios de pequeñas y microempresas han estado "atrapados en las grietas" y los problemas de financiación han sido el "área más afectada" para los propietarios de empresas: para la mayoría de las pequeñas y microempresas, los préstamos bancarios son sus canales de financiación más importantes y son el "elemento vital" de las pequeñas y medianas empresas; sin embargo, cuando los fondos propios recaudados son difíciles de mantener el desarrollo sostenible de las empresas, los bancos se convierten en el "lugar de supervivencia" para la mayoría de los bancos; , las pequeñas y microempresas no son populares Las diversas características de los objetivos crediticios (desarrollo frágil, clima difícil y futuro incierto) hacen que los bancos que desean mayor estabilidad tiendan a mantenerse alejados de las pequeñas y medianas empresas.
Incluso si se obtiene financiación, durante mucho tiempo en el pasado, los servicios de los bancos a las pequeñas y microempresas todavía tenían problemas como el desfase de plazos y de montos. Wang Wei, profesor y supervisor de doctorado en el Instituto de Finanzas de la Universidad de Zhejiang, dijo a Zhejiang Business News que cuando las pequeñas y medianas empresas necesitan financiamiento de instituciones bancarias, a menudo necesitan fondos sostenidos y a largo plazo para respaldar sus inversiones a largo plazo. desarrollo. Sin embargo, en el pasado, el período tradicional de préstamo de capital de trabajo generalmente se fijaba dentro de un año. Además, desde la perspectiva de un ciclo de adquisición, producción, venta y retiro de capital corporativo, los fondos están circulando y lo que más se necesita; un fondo de fundación.
Esto significa que una vez transcurrido un año, las empresas que aún necesitan fondos deben reembolsar el préstamo primero. Si su propio flujo de caja es insuficiente, la mayoría de las pequeñas y microempresas recurrirán a préstamos privados y otros métodos para "pedir dinero prestado".
Algunas personas pueden preguntarse: ¿Por qué las empresas no obtienen su propia financiación y "liquidan el préstamo primero" cuando saben que vence el préstamo?
Bai Zhibiao, presidente de Zhejiang Blue Sky Ecoological Agriculture Development Co., Ltd., dijo con franqueza: "Para las pequeñas y medianas empresas como nosotros, el monto de un solo préstamo generalmente es de unos pocos millones a diez millones de yuanes si desea pagar el préstamo primero, entonces esto significa que a menudo tenemos que comenzar a reducir la capacidad de producción, preparar el efectivo y prepararnos para los préstamos que vencen con dos o tres meses de anticipación. detenerse”.
La financiación es para el desarrollo a largo plazo de la empresa. Sin embargo, la implementación de "pagar primero y luego pedir prestado" significa que los propietarios de pequeñas y medianas empresas con un flujo de caja frágil experimentarán. un "shock" cada año. "Si el entorno económico es bueno, llegará después de un tiempo. Sin embargo, la situación económica en los últimos dos años ha sido mala. No sé cuántas empresas han caído en la etapa de 'pagar primero y luego pedir prestado'. ". Bai Zhibiao sonrió amargamente.
Es difícil autofinanciarse y la "rotación de préstamos" no es un almuerzo gratis. Hay lugar para el interés en el proceso de préstamo del banco, lo que se ha convertido en una de las principales razones del predominio de la "usura de préstamos". "Las instituciones de terceros que proporcionan fondos de préstamo a las empresas a menudo cobran altas tasas de interés. La tasa de interés mensual es de 6 a 7 centavos. Es muy fácil conseguir dinero", dijo el Sr. Liu, un empleado del banco, al "Zheshang Business". reportero: "¿Qué tipo de negocio puede generar tales ganancias?" Para las empresas, la 'usura' es como beber veneno para saciar la sed. Si los procedimientos de préstamo bancario se retrasan, será una fuga de sangre. En algunos casos, las empresas han recaudado fondos para el reembolso a través de préstamos privados, pero, por diversas razones, poder obtener una refinanciación les deja en un "callejón sin salida".
Para "pagar el préstamo primero", además de reducir la capacidad de producción y pedir dinero prestado por adelantado, existe otro truco, pero pocos empresarios están dispuestos a elegir: a menos que sea absolutamente necesario, aplicar para una extensión de préstamo del banco. ¿Por qué los dueños de negocios se muestran reacios a solicitar préstamos de renovación? Porque esto significa que la empresa dejará un registro en el sistema de informes crediticios del banco central, lo que afectará su situación crediticia y posiblemente ensombrezca su futuro.
Entonces, ¿es realmente necesario “liquidar el préstamo primero”? De hecho, una encuesta bancaria interna mostró que más del 90% de los préstamos de capital de trabajo para pequeñas empresas todavía son pagados por los bancos después del vencimiento.
Para las pequeñas y microempresas, financiar préstamos que se supone que son "máquinas productoras de sangre" puede convertirse en "dinero que salva vidas" debido a métodos de pago de préstamos no coincidentes. Esta es la razón por la que el departamento de regulación bancaria ha decidido. Los métodos de préstamo son una razón importante para cambiar los métodos de innovación.
Entonces, ¿por qué el piloto está en Shaoxing, Zhejiang? La razón es simple: como una de las regiones con la economía privada más desarrollada, la muestra de Shaoxing refleja las condiciones de vida de las pequeñas y microempresas privadas. En la grave situación de recesión macroeconómica, reducción de la demanda interna, aumento de los costos laborales y aumento del tipo de cambio del RMB, cómo resolver las dificultades financieras y operativas de las pequeñas y microempresas es de gran importancia para la industria bancaria de Zhejiang y el desarrollo económico de Zhejiang.
Como resultado, las pequeñas y microempresas de Shaoxing tienen la suerte de ser el primer grupo de beneficiarios.
¿Cuántos bancos están innovando?
Esta innovación financiera iniciada por Shaoxing, como una brisa iniciada al final de la dinastía Qing, se extendió a un área más amplia.
“Nuestro objetivo para este año se ha cumplido básicamente”, dijo Wu Bin al periodista de Zhejiang Business. Según el plan original, el número de hogares y líneas de crédito de los productos crediticios anuales de estas pequeñas empresas se duplicará en comparación con el año pasado. Según las cifras de finales de julio, esto está muy cerca del objetivo. A finales de julio, este producto de la sucursal de Shaoxing del Banco Huaxia había sido utilizado por 370 hogares, con un monto de crédito de 65.438+27 millones de yuanes, lo que representa más de 654,38+0,4 del monto total del préstamo. El 12 de abril del año pasado se desembolsó con éxito el primer préstamo anual para pequeñas y microempresas. Hoy en día, este producto ha ganado una buena reputación entre las pequeñas y microempresas locales.
¿Por qué se trata de una innovación en los métodos de pago que despierta tanto entusiasmo entre las empresas? Tomemos como explicación el negocio de préstamos del “sistema de revisión anual” del Hua Xia Bank para pequeñas y microempresas.
Los productos emitidos por Hua Xia Bank a pequeñas empresas se dividen en préstamos de capital de trabajo con dos períodos de financiación. Las pequeñas empresas estarán sujetas a una inspección anual un mes antes del vencimiento del primer período de financiación. Quienes superen la revisión anual entrarán automáticamente en el segundo periodo de financiación sin firmar un nuevo contrato de préstamo. Entre ellos, el capital del financiamiento de la primera fase puede no reembolsarse y el capital del financiamiento de la segunda fase puede reembolsarse según lo planeado o en una sola suma al vencimiento.
El período de préstamo de este producto se ha cambiado del año original a un máximo de 24 meses. El período se puede establecer de acuerdo con las condiciones y necesidades comerciales del cliente en términos de límite de préstamo y exposición; el límite de crédito de riesgo no supera los 2.000 Diez mil yuanes En cuanto a la tasa de interés del préstamo que más preocupa a los propietarios de pequeñas y microempresas, este producto es el más atractivo: se adopta la tasa de interés del préstamo para el primer período de financiamiento y el segundo período de financiamiento; la misma tasa de interés fija. Esto significa que este producto no cobra intereses como los préstamos de capital de trabajo a mediano y largo plazo.
Las tres características anteriores son atractivas para los propietarios de pequeñas y microempresas. Xie, director general de Shaoxing Puyi Plastic Industry Co., Ltd., comentó: "Para las instituciones financieras, este producto es realmente innovador".
"El método de reembolso de este producto permite a las pequeñas y microempresas obtener préstamos dinero Antes del vencimiento, puede solicitar un préstamo de revisión anual al banco sin tener que organizar los fondos de pago. Para las empresas, esto reduce el tiempo y los costos de capital necesarios para recaudar fondos de pago y, al mismo tiempo, reduce la presión de endeudamiento de las pequeñas y medianas empresas. riesgos de los préstamos privados", afirmó Wu Bin.
Hua Xia Bank descubrió rápidamente el potencial de este producto desde que se puso a prueba en Shaoxing en abril del año pasado. Ese mismo año, Hua Xia Bank comenzó a promocionar el producto en toda la provincia y, en abril de 2013, se promovió a nivel nacional. Ahora, las sucursales del Huaxia Bank en Changzhou, Jiangsu, Chengdu, Sichuan y otros lugares también han hecho lo mismo en Shaoxing y han lanzado este producto. Sin excepción, las áreas piloto son en su mayoría lugares donde se reúnen las pequeñas y microempresas.
Al igual que en Shaoxing, este producto también es popular entre los propietarios de negocios en otras regiones. Ruan Yongjiang, director de marketing del Departamento de Pequeñas Empresas de la sucursal de Hangzhou del Hua Xia Bank, dijo a Zheshang Business que el saldo anual actual de préstamos y la tasa de cobertura de clientes de crédito para pequeñas y microempresas en la sucursal de Hangzhou ha alcanzado más del 10%, y el negocio de Clientes individuales de pequeñas y microempresas (excluidos los clientes de lotes de plataformas) que representan aproximadamente el 70%. “Desarrollaremos y consolidaremos un grupo de clientes de pequeñas y microempresas de alta calidad a través de una revisión anual de préstamos.
Más del 30% de los nuevos préstamos individuales para pequeñas y microempresas se utilizaron para productos de préstamo de revisión anual. La proporción y el reconocimiento del mercado de los productos de préstamos de revisión anual aumentarán aún más en el futuro. ”
El proyecto piloto del Shaoxing Bank parece igualmente gratificante: se revela que desde el establecimiento de la “fábrica de inspección anual”, el banco ha aceptado 882 pequeñas y microempresas calificadas y de alta calidad en el “ almacén”.
Inmediatamente después, Bank of Shanghai, Bank of Hangzhou, Standard Chartered Bank y otras instituciones también lanzaron productos similares. Las condiciones de cada banco son diferentes en términos de monto del préstamo, plazo y tasa de interés. etc. Xia, director general del Departamento de Finanzas para Pequeñas Empresas de la sucursal de Hangzhou del Banco de Shanghai, dijo al periodista de Zheshang Business que los productos del Banco de Shanghai están destinados a proporcionar préstamos de capital de trabajo, financiación comercial, descuentos por aceptación de facturas, cartas de garantía, etc. a pequeñas y microempresas de alta calidad que cumplan con las condiciones de estar establecidas por más de cuatro años, tener fuentes de pago normales y buenos servicios de crédito en moneda local y extranjera. El monto máximo del préstamo puede ser de hasta 20 millones. yuanes, y el plazo máximo puede ser de hasta 3 años. En términos de tasa de interés del préstamo, este producto se calcula en base a una tasa de interés de 3 años; en comparación con el producto actual del Hua Xia Bank, el Shanghai Bank ofrece Los términos y tasas de interés son. Diferente, Xia Zhenjiang dijo que en los próximos dos años, su objetivo es cubrir el 20% de los productos de auditoría anual entre las pequeñas y microempresas, beneficiando a cientos de pequeñas y microempresas.
Varios bancos han comenzado. "Tomar medidas", pero según los datos estadísticos obtenidos por los periodistas de Zheshang, Hua Xia Bank sigue siendo el "pionero" en este campo y ocupa el primer lugar entre sus pares en términos de número de clientes, líneas de crédito y líneas de crédito. p >
“Rápido” y “Lento”
Aunque los productos lanzados son similares, los pasos dados por los principales bancos son diferentes
“Este producto es adecuado para empresas pequeñas y medianas. De hecho, es una gran innovación, pero actualmente, a excepción de algunos bancos comerciales por acciones, muchas instituciones bancarias no están dispuestas a promoverla vigorosamente. "El Sr. Liu, el experto de la industria bancaria antes mencionado, dijo: "El Banco Hua Xia se está moviendo muy rápido ahora porque las pequeñas y microempresas son su importante grupo de clientes. Para instituciones como los cuatro bancos principales, incluso si promueven productos similares, la intensidad no será muy grande: las pequeñas y microempresas no son su grupo de clientes más importante. Asimismo, si la región carece de una base de clientes de pequeñas y microempresas, el negocio no se desarrollará. "
Por otro lado, para los vendedores bancarios de primera línea, si se mantiene el sistema de evaluación original, la mayoría de los gerentes de cuentas carecen del entusiasmo para desarrollar pequeñas y microempresas: "Para los gerentes de cuentas, independientemente del tamaño de la empresa, el trabajo que realiza es el mismo: investigación previa al préstamo, revisión del préstamo y revisión posterior al préstamo. La energía y el tiempo invertidos son casi los mismos, pero las líneas de crédito de las grandes empresas, las pequeñas y las microempresas lo son. completamente diferente. En el pasado, los administradores de cuentas solían ser evaluados en función del límite de crédito que utilizaban. En este caso, es igualmente laborioso. Es mucho menos rentable ser un cliente pequeño que desarrollar un cliente grande. ¿Quién quiere ser un pequeño cliente? "El Sr. Liu explicó esto.
Esto puede significar que el producto de revisión anual no solo es una innovación importante para las compañías de préstamos, sino que también requiere que las instituciones bancarias inicien una innovación interna: cambiar el método de evaluación original y verdaderamente Las pequeñas y microempresas están inclinadas.
Las expectativas sobre la situación económica también han hecho que algunas instituciones bancarias sean relativamente cautelosas. El Sr. Liu dijo al periodista de "Zheshang Business" que su banco no era optimista sobre la situación económica. Tendencia en la segunda mitad del año. Planeamos aumentar nuestros esfuerzos para explorar clientes de pequeñas y microempresas. Después de todo, “las pequeñas y microempresas siempre mueren más rápido cuando llega una ola. ”
Diversas contradicciones y realidades han provocado que el ritmo de innovación de los principales bancos sea lento y rápido. Los más rápidos, como el Hua Xia Bank, emitieron con éxito el primer pequeño y microcrédito 20 días después del Shaoxing Banking. La Oficina Reguladora emitió oficialmente un documento notificando el negocio piloto de préstamos corporativos anuales en algunas instituciones bancarias, este producto no se ha convertido en el producto principal y el desarrollo comercial es sólo una minoría. Parece que las pequeñas y microempresas se enfrentan al dilema de la "dificultad para conseguir préstamos y reembolsarlos".