Sugerencias para promover el microcrédito por parte de las cooperativas de crédito rural_La política de microcrédito de las cooperativas de crédito rural es buena

Número de artículo: 1004-4914(2012)09-168-02.

En la actualidad, el problema del "dilema" en el trabajo de crédito rural a nivel de base (dificultad de los préstamos de las cooperativas de crédito y dificultad de los préstamos de los agricultores) no se ha eliminado por completo. Continuar promoviendo los pequeños créditos para los agricultores (en lo sucesivo denominados pequeños préstamos agrícolas) y aprovechar plenamente el papel de las cooperativas de crédito rural como fuerza principal en las finanzas rurales son las claves para resolver completamente el "dilema". Por lo tanto, es particularmente necesario hacer frente a las limitaciones en la promoción de pequeños préstamos agrícolas por parte de las cooperativas de crédito rural y explorar medidas de mejora eficaces.

1. Restricciones a la promoción de pequeños préstamos agrícolas

(1) Las condiciones subjetivas y objetivas existentes en las cooperativas de crédito rural constituyen factores internos que restringen la promoción de pequeños préstamos agrícolas.

1. La carga de trabajo es pesada y difícil de promocionar. Debido al número limitado de cooperativas de crédito de base, un oficial de crédito generalmente es responsable del negocio crediticio de 1 a 2 aldeas. Además, los pequeños préstamos agrícolas tienen las características de gran superficie, pequeña cantidad, dispersión y bajo rendimiento, lo que dificulta que los oficiales de crédito de Baocun participen en todo el proceso de investigación, calificación, certificación y desembolso del préstamo. Si la ideología del oficial de crédito no está vigente, será lento o pasivo al promover pequeños préstamos agrícolas, o incluso simplemente simplificará los pasos, sin investigación ni calificación, y solo emitirá certificados sin otorgar préstamos, lo que resultará en una relación de crecimiento extremadamente desigual entre los número de certificados emitidos y número de préstamos. El fenómeno de la coordinación. Al mismo tiempo, afectados por el estricto sistema de responsabilidad de préstamos y la evaluación del sistema de responsabilidad de cobro de intereses, los oficiales de crédito no están muy entusiasmados con los préstamos en vínculos clave, lo que en última instancia conduce a dificultades en la promoción de pequeños préstamos agrícolas.

2. El alcance del apoyo a la agricultura es limitado. La investigación encontró que algunos oficiales de crédito no entendieron completamente el espíritu político de los pequeños préstamos agrícolas y limitaron artificialmente el alcance de los pequeños préstamos agrícolas. Cuando se trata de préstamos específicos, se limitan a los agricultores que compran materiales de producción básicos como semillas, fertilizantes, pesticidas, películas agrícolas y ganado, y hay poco apoyo para préstamos de consumo rural y préstamos para estudiantes. Debido a que tememos los riesgos, no nos atrevemos a apoyar a la industria de mejoramiento genético ni a la industria agrícola y de conversión y procesamiento de productos secundarios. También hay un pequeño número de agentes de crédito que tienen una mentalidad de ser demasiado grandes y no demasiado pequeños. Valoran los negocios por encima de la agricultura. Están dispuestos a pedir prestado grandes sumas y ganar mucho dinero, pero no están dispuestos a apoyar activamente pequeños préstamos agrícolas. Una amplia gama de puntos y dificultades para cobrar préstamos han llevado a la promoción de pequeños préstamos agrícolas locales. Si no hacemos lo mejor que podemos, de vez en cuando surgirán "dilemas".

3. Mal concepto de marketing crediticio. Es solo que los agricultores se postulan para las cooperativas de crédito, pero el estilo de las cooperativas de crédito "oficiales" todavía existe. Los agentes de crédito carecen de conocimiento sobre el marketing crediticio y se niegan a tomar la iniciativa de salir a buscar el mercado. Junto con diversos grados de "dificultades crediticias", la conciencia de los agricultores sobre los préstamos se ha desvanecido gradualmente. Una vez que surgen dificultades financieras, lo primero que viene a la mente es el endeudamiento privado o el de familiares y amigos. La "fuerza centrífuga" entre las cooperativas de crédito y los agricultores se intensifica, creando un fenómeno de "dilema".

4. Existen diferencias en la adecuación de la financiación de las cooperativas de crédito de base, lo que da como resultado un progreso desigual en la promoción de pequeños préstamos agrícolas dentro de un cierto período de tiempo. La promoción de préstamos agrícolas de pequeña cuantía debe estar respaldada por una determinada posición de capital, de lo contrario se convertirá en un "pagaré" para los préstamos a los agricultores. Durante la investigación, se descubrió que, por diversas razones, algunas cooperativas de crédito de base tienen condiciones de financiación laxas y no pueden promover pequeños préstamos agrícolas. Al mismo tiempo, por un lado, las cooperativas de crédito rural no están dispuestas y temen endeudarse casualmente debido a la falta de canales de préstamo interbancarios fluidos, a menos que sea para garantizar el pago. Por otro lado, dado que los nuevos préstamos para apoyar la agricultura tienen límites de tiempo estrictos y para evitar inspecciones interminables por parte del Banco Popular de China a nivel de base, las cooperativas de crédito no están muy entusiasmadas a la hora de solicitar nuevos préstamos al Banco Popular. para apoyar la agricultura. Por lo tanto, las limitaciones financieras de algunas cooperativas de crédito han restringido el progreso de la promoción de las microfinanzas.

5. La mala cooperación entre las cooperativas de crédito y los "dos comités" a nivel de aldea dificulta la promoción de pequeños préstamos agrícolas. Por razones históricas y prácticas, las cooperativas de crédito no cooperan estrechamente con los "dos comités" a nivel de aldea en términos de préstamos. Las cooperativas de crédito tienen derecho a operar de forma independiente y tomar decisiones de forma independiente. La iniciativa de las cooperativas de crédito de cooperar estrechamente con los "dos comités" a nivel de aldea no es lo suficientemente fuerte, lo que dificulta la promoción de pequeños préstamos agrícolas.

(2) El entorno crediticio social insatisfactorio y las condiciones objetivas dentro de la jurisdicción constituyen factores externos que dificultan la promoción de pequeños préstamos agrícolas.

1. Hay muy pocos beneficiarios de préstamos que cumplan las condiciones para el control del saldo de los préstamos agrícolas pequeños, lo que dificulta que las cooperativas de crédito concedan préstamos en operaciones reales. Por ejemplo, Henan es una zona subdesarrollada y la agricultura es una industria débil. Para prevenir riesgos, el monto de los pequeños créditos para los agricultores generalmente se controla dentro de los 50.000 yuanes.

En abril de 2012, la Unión Cooperativa de Crédito Rural de la ciudad de Zhengzhou, provincia de Henan, investigó las necesidades de préstamos de los clientes dentro de su jurisdicción. Los resultados muestran que la demanda de préstamos de producción en la industria de plantación tradicional sólo representa el 8,1%, y un préstamo de crédito de alrededor de 15.000 yuanes para este tipo de agricultores puede satisfacer básicamente la demanda de préstamos para la plantación y mejoramiento de cultivos especializados; y la plantación de cultivos comerciales representa el 58,6%, y el saldo de los préstamos ronda los 30.000 yuanes. La industria del transporte rural, la industria de procesamiento, la industria de circulación de productos agrícolas y la demanda de préstamos industriales y comerciales individuales representaron el 23,1%; 50.000 yuanes. En otras palabras, alrededor del 80% de los hogares rurales se dedican a la industria genética, por lo que la demanda de préstamos es pequeña y el número de hogares es pequeño. Por lo tanto, debido a la necesidad de prevenir riesgos y limitado por el nivel de desarrollo económico local, no es realista que las cooperativas de crédito rural aumenten demasiado el monto de los pequeños préstamos agrícolas. Si los dos tipos de agricultores mencionados anteriormente no pueden formar un equipo de garantía conjunto adecuado o proporcionar una garantía efectiva, será difícil para las cooperativas de crédito rural obtener préstamos y también será difícil para las cooperativas de crédito rural encontrar un punto de equilibrio para resolver la contradicción. entre los grupos de préstamos anteriores.

2. El entusiasmo de los agricultores de distintas regiones por los préstamos varía, lo que es uno de los factores externos que restringe la promoción de pequeños préstamos agrícolas. Debido a los diferentes niveles de desarrollo económico en distintos lugares, los agricultores han logrado diferentes avances en el ajuste de la estructura industrial debido a diferentes grados de orientación desde conceptos, información, fondos, regiones, políticas, etc. En lugares donde el ajuste de la estructura industrial es rápido, el ciclo de pequeños préstamos agrícolas no coincide con el ciclo de ajuste de la estructura industrial, lo que inhibe hasta cierto punto el entusiasmo de los agricultores por los préstamos; en lugares donde el ajuste de la estructura industrial avanza lentamente, los préstamos a los agricultores; las expectativas son bajas. Cómo estimular eficazmente la demanda de préstamos de los agricultores se ha convertido en una de las nuevas situaciones que enfrentan las cooperativas de crédito rural al promover pequeños préstamos agrícolas.

El entorno de crédito social en la jurisdicción no es ideal, lo que restringe el entusiasmo de las cooperativas de crédito por otorgar préstamos. En la actualidad, el entorno crediticio social en la jurisdicción no está relajado, especialmente en los últimos años, los particulares y las empresas han evadido con frecuencia las deudas bancarias. Al mismo tiempo, la comprensión ideológica y el nivel político de un pequeño número de equipos de "dos comités" a nivel de aldea no son altos. Cuando las cooperativas de crédito rural ya no otorgan préstamos colectivos a nivel de aldea, utilizan préstamos agrícolas de pequeña cantidad y los utilizan colectivamente (cambian su propósito) en nombre de préstamos personales, lo que viola las políticas y regulaciones pertinentes sobre préstamos agrícolas de pequeña cantidad.

2. Contramedidas y sugerencias relevantes para que las cooperativas de crédito rural promuevan pequeños préstamos agrícolas.

1. Continuar fortaleciendo la publicidad de las políticas e instar a los gobiernos de base y a los "dos comités" de las aldeas a apoyar la promoción con responsabilidad y afecto familiar Los préstamos agrícolas de pequeña cuantía también aumentarán el entusiasmo de las cooperativas de crédito por prestar y de los agricultores que necesitan préstamos. En la actualidad, algunos gobiernos municipales, los "dos comités" a nivel de aldea y la mayoría de los agricultores todavía no saben mucho acerca de las políticas de crédito rural, especialmente el concepto, el monto, el plazo, las condiciones de emisión, el propósito, los procedimientos de solicitud de préstamos y las políticas preferenciales de las pequeñas empresas agrícolas. Préstamos. No sé mucho al respecto todavía. En este sentido, en el trabajo de publicidad en profundidad, es necesario establecer un grupo líder de trabajo de publicidad en el que participen conjuntamente el Banco Popular de China, las cooperativas de crédito y los gobiernos locales, hacer pleno uso de diversas herramientas de propaganda de la opinión pública y adoptar diversas formas de publicidad para que que los gobiernos de base y los agricultores puedan comprender verdaderamente la promoción El propósito, la importancia y las medidas políticas de los pequeños préstamos agrícolas pueden eliminar eficazmente los malentendidos de los agricultores, estimular el entusiasmo de los agricultores por los préstamos y guiar a los empleados de las cooperativas de crédito a prestar, al tiempo que instan a los gobiernos de base y a las aldeas " dos comités: el Banco Popular de China y el de Supervisión y Administración Bancaria de China. El papel del comité en la promoción de la política de pequeños préstamos agrícolas es muy importante. Dado que el Banco Popular de China es el representante autorizado para implementar las políticas financieras nacionales, la Comisión Reguladora Bancaria de China es el actual departamento de supervisión y gestión de las cooperativas de crédito rural. Si se compara a las cooperativas de crédito rural con estaciones editoriales "privadas" de propaganda de préstamos agrícolas de pequeña cuantía, entonces el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China son los centros de publicación de noticias "oficiales". Por lo tanto, el Banco Popular de China y la Comisión Reguladora Bancaria de China deben desempeñar un papel de guía de la opinión pública al dar a conocer las políticas de préstamos agrícolas de pequeña cuantía, porque si las cooperativas de crédito rural promueven ciegamente la "exageración", se sospechará que están "vendiendo sus propios melones y jactancia."