¿Se considera usura una tasa de interés anual del 34%?
Si el préstamo proviene de una institución financiera, entonces el préstamo debe ser un préstamo financiero. Si un prestatario en un contrato de préstamo financiero solicita reducir la tasa de interés anual total superior al 24% alegando que el interés, el interés compuesto, el interés de penalización, la indemnización por daños y perjuicios y otros gastos reclamados simultáneamente por el prestamista son demasiado elevados y se desvían obviamente del pérdidas reales, el prestatario deberá apoyar la solicitud y reducir efectivamente la tasa de interés anual total de los costos de financiación de la economía real. Por tanto, el tipo de interés máximo anual para los préstamos financieros es del 24%, y un tipo de interés anual del 34% es usura. Los préstamos financieros comunes en la vida provienen de los bancos, y hay otras siete instituciones financieras, a saber: pequeñas compañías de préstamos, compañías de garantía financiera, mercados de valores regionales, casas de empeño, compañías de arrendamiento financiero, compañías de factoraje comercial y compañías locales de administración de activos. Todas son empresas de préstamos con licencia financiera.
Además, son todos préstamos privados, normalmente entre particulares. Después de la revisión de la ley en agosto de 2020, la tasa de interés máxima anual para préstamos privados es 4 veces la LPR, lo que significa que no puede exceder 4 veces la tasa de cotización del mercado de préstamos a un año anunciada por el Centro Nacional de Préstamos Interbancarios. El Banco Popular de China autorizó al Centro Nacional de Financiamiento Interbancario a anunciar que la tasa de interés cotizada en el mercado de préstamos (LPR) el 22 de agosto de 2022 era: la LPR a 1 año era del 3,65%, que es cuatro veces el 14,6%. Por lo tanto, la tasa de interés anual del 34% es obviamente alta, no está protegida por la ley y se considera usura.
Base jurídica:
Opiniones del Tribunal Supremo Popular sobre el fortalecimiento adicional del trabajo judicial financiero (Fafafa [2017] No. 22)
2. De acuerdo con la ley, la usura puede reducir efectivamente los costos de financiamiento de la economía real. Si un prestatario en un contrato de préstamo financiero solicita reducir el monto total que excede el 24% de la tasa de interés anual alegando que el interés, el interés compuesto, el interés de penalización, la indemnización por daños y perjuicios y otros gastos simultáneamente reclamados por el prestamista son demasiado altos y obviamente desviarse de las pérdidas reales, se apoyará al prestatario para reducir eficazmente los costos de financiación para la economía real. Estandarizar y orientar el orden de la financiación privada y anular la eficacia de las cláusulas contractuales que eluden el límite superior de protección judicial de las tasas de interés de los préstamos privados, como la retención del principal o los intereses, las altas tasas de interés encubiertas, etc., de conformidad con la ley.
Reglamento del Tribunal Supremo Popular sobre diversas cuestiones relativas a la aplicación de la ley en el juicio de casos de préstamos privados (revisado en 2020)
Artículo 26 El prestamista exige al prestatario el pago de intereses Según el tipo de interés pactado en el contrato, el tribunal popular lo sustentará, salvo que el tipo de interés pactado por ambas partes exceda de cuatro veces el precio de mercado del préstamo a un año en el momento de la celebración del contrato.
El "precio de mercado de préstamos a un año" a que se refiere el párrafo anterior se refiere al precio de mercado de préstamos a un año publicado mensualmente por el Centro Nacional de Financiamiento Interbancario autorizado por el Banco Popular de China desde el 20 de agosto de 2019.
Artículo 28 Una vez que el prestatario haya liquidado el principal y los intereses del préstamo anterior, los intereses se incluirán en el principal del préstamo posterior y se emitirá un certificado de crédito sustitutorio. Si el tipo de interés anticipado no supera cuatro veces el precio de mercado del préstamo a un año en el momento de la celebración del contrato, el importe indicado en el certificado de crédito reemitido puede reconocerse como principal del préstamo posterior. Los intereses cobrados de más no se pueden utilizar como principal de un préstamo futuro.
Con base en el cálculo del párrafo anterior, la suma de principal e intereses que el prestatario debe pagar después del vencimiento del plazo del préstamo excede el plazo total del préstamo con base en el principal inicial del préstamo y calculado con base en el Precio de mercado de un préstamo a un año cuando se establezca el contrato. El Tribunal Popular no soportará la suma de los intereses.
Aviso del Banco Popular de China sobre la prohibición de los bancos clandestinos y la lucha contra la usura.
En segundo lugar, regular estrictamente las prácticas crediticias privadas. Las actividades de préstamo a particulares deben cumplir estrictamente las disposiciones pertinentes de las leyes y reglamentos administrativos nacionales y seguir los principios de asistencia mutua voluntaria y buena fe. En los préstamos personales privados, los fondos del prestamista deben ser sus propios fondos monetarios que sean ingresos legítimos, y está prohibido absorber fondos de otras personas y transferirlos a otros para que los presten. La tasa de interés de los préstamos personales privados se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestatario, pero la tasa de interés negociada por ambas partes no excederá 4 veces (excluyendo la variable) la tasa de interés del préstamo del mismo grado de instituciones financieras para el mismo período. anunciado por el Banco Popular de China. Todo lo que exceda los estándares anteriores debe definirse como préstamo con intereses altos.