No entre en pánico si no tiene dinero. Eche un vistazo a cómo ahorran los estadounidenses para sus pensiones.
El sistema de pensiones ya no funciona.
No habrá dinero cuando te jubiles.
¡No te alarmes por esta afirmación!
Doug M. Nguyen, director de la oficina regional de la Administración de la Seguridad Social, dijo en junio de este año que la noticia de que la Administración de la Seguridad Social irá a la quiebra es puramente un rumor, pero para 2034, añadió El número de las personas con ingresos garantizados aumentarán de 60 millones a 654,38+50 millones. Con pocos cambios entre los contribuyentes, a menos que se anuncie una nueva política de recaudación de fondos, el pago mensual promedio de seguridad social de 400 yuanes se reducirá a 1.050 yuanes, una reducción de aproximadamente una cuarta parte.
¿Cuánto dinero necesitan los estadounidenses para jubilarse?
Por supuesto, cuantos más, mejor. Si tuviera que dar una cifra, los expertos sugieren que se necesitarían al menos un millón de dólares para esa cantidad de años. Pero, de hecho, las encuestas entre los ricos y la gente corriente de la clase trabajadora muestran:
Los ricos generalmente creen que ahorrar 2,5 millones de dólares es suficiente para mantener su nivel de vida después de la jubilación. Además, una encuesta realizada por el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados mostró que 65,438+00% de los asalariados creen que deberían ahorrar $65,438+05,000. La encuesta del EBRI también muestra que el 69% de las personas piensa que ahorrar menos de 10.000 es suficiente, y el 20% piensa que ahorrar entre 250.000 y 500.000 es suficiente. De hecho, según las estadísticas gubernamentales, la cuenta de jubilación promedio de los estadounidenses de 55 a 64 años es de solo $ 65 438 + 00 400, y la cuenta de jubilación promedio de los estadounidenses de 65 a 74 años es de $ 65 438 + 048 000.
Después de observar este número, tenemos que lamentar que el pueblo estadounidense todavía sea muy pobre, por lo que en los últimos 10 años, las opiniones de los estadounidenses sobre la edad de jubilación han cambiado mucho en la sociedad actual. popular para vivir hasta viejo!
Como todo el mundo no tiene dinero y la seguridad social tiene que bajar de peso, ¡lo único que podemos hacer ahora es ahorrar dinero! Cuando se trata de ahorrar dinero para la jubilación, ¿conoce los siguientes métodos?
Si te jubilas ahora, todavía estás a tiempo.
401K (Plan Corporativo de Beneficios de Jubilación)
Es un plan de cuentas de jubilación con impuestos diferidos establecido en Estados Unidos en 1981. Debido a que las disposiciones pertinentes se encuentran en la Sección 401 de la ley tributaria nacional, se lo conoce comúnmente como 401K. 401K solo se aplica a empleados de empresas privadas y lo proporciona la empresa. Cualquiera que sea empleado de la empresa puede participar. Las organizaciones sin fines de lucro, como las escuelas, ofrecerán beneficios similares, llamados 403B. Debido a que son muy similares, aquí los llamamos 401K.
El límite 401K de 2015 es de $18 000, y si tiene más de 50 años, el límite es de $24 000. Muchos empleadores proporcionarán un cierto porcentaje de contribuciones equivalentes en función de las contribuciones al plan 401 (k) de los empleados. Generalmente, el primer 6% de su salario anual le dará una contrapartida del 50%, que es el 3% de su dinero extra.
Así:
Si su salario anual es de más de 65,438 millones e invierte $6,000 en un 401K, su empleador puede darle $3,000 adicionales gratis. Por supuesto, si inviertes 18.000, igual obtendrás 3.000. Debes prestar atención a este dinero. Si no compra 401K, la empresa no estará en paz. ! Muchas empresas no tienen match o no pueden hacerlo (depende de cada empresa).
La mayor ventaja del plan 401k es que tiene impuestos diferidos (no está libre de impuestos). No tienes que pagar impuestos ahora, pero aún puedes pagar impuestos cuando los retires más adelante. Ahora existe la opción Roth401K, que consiste en poner el dinero después de impuestos en el plan 401K, por lo que no hay ningún beneficio de la primera deducción fiscal, pero sus ingresos nunca estarán sujetos a impuestos y la empresa generalmente proporciona una igualación.
Resumen
La diferencia entre 401K y Roth401K es que no paga impuestos ahora, paga impuestos cuando lo retira y paga impuestos primero cuando lo retira. ¿Cuál es mejor? Esto variará de persona a persona. Si al comienzo de su carrera espera que su salario y su carga fiscal futuros sean más altos que los actuales y que su inversión crezca durante muchos años, le recomendaría elegir Roth 401K si tiene ingresos altos ahora. entonces las deducciones fiscales serán beneficiosas. Usted es más importante, así que ponga 401K.
Las cuentas de jubilación individuales tradicionales
son otro tipo de cuenta común, además de la 401K, para que los estadounidenses administren sus pensiones. En el caso de las IRA, cualquier persona con ingresos puede abrir una IRA. El límite de contribución a la IRA para 2015 es de $5,500 para los menores de 50 años y de $6,500 para los mayores de 50 años. El límite máximo se ajustará anualmente en función de la tasa de inflación.
La IRA también se divide en IRA tradicional y Roth IRA (Roth IRA), al igual que el 401K. La diferencia es que ahora no pagas impuestos, los pagarás cuando lo saques. Una es pagar impuestos primero y luego no tener que pagar impuestos cuando los retira.
Al igual que una IRA, un 401K tiene límites de depósito anuales. Por lo general, los fondos no se pueden retirar libremente antes de la jubilación; de lo contrario, habrá sanciones. Circunstancias especiales (enfermedad grave o pago inicial para la compra de una primera vivienda, etc.) son excepciones. Finalmente, tanto el 401K como el IRA son cuentas con ventajas impositivas.
Resumen
La diferencia entre 401K e IRA: IRA tiene un alcance de inversión más amplio. Generalmente, las cuentas 401K sólo pueden invertir en fondos, no en acciones individuales. Generalmente hay entre 10 y 20 fondos diferentes para elegir en 401K. Las cuentas IRA pueden invertir en acciones, bonos y fondos. En segundo lugar, como se mencionó anteriormente, muchas empresas le darán algo de dinero equivalente en forma de 401K, pero IRA significa que puede comprar todo lo que quiera. Finalmente, las deducciones fiscales tradicionales de las cuentas IRA tienen límites de ingresos, mientras que los 401K no los tienen. Si su ingreso personal anual excede $765,438+0,000, o su ingreso familiar anual excede $65,438+065,438+08,000, entonces los fondos que aporta a su IRA no son deducibles.
Inversión en acciones:
El editor escribió este artículo temblando. Todo el mundo ha visto el gran mercado actual. El mercado de valores de Estados Unidos ha estado turbulento en los últimos años, pero a la larga, El. El rendimiento anual promedio de las acciones es de aproximadamente el 9,5%. Es decir, si se invierten 5.000 dólares estadounidenses en el mercado de valores cada año, el monto total de la inversión en 30 años será de 654,38 dólares estadounidenses + 0,5 millones de dólares estadounidenses, y el valor de mercado alcanzará casi el 9,5%. 750.000 dólares estadounidenses.
Lo anterior proviene de datos en línea. Si realmente desea invertir en acciones estadounidenses, puede consultar nuestro programa "American Reality Show": los dos concursantes "luchan" ferozmente, poniéndose al día con eventos globales como elecciones generales y referendos. ¿Cuántos agravios y rencores han surgido entre los dos adolescentes debido a los "altibajos de la bolsa"? Supongo que estar en la televisión afectará la búsqueda de esposa.
Si estás a punto de jubilarte
Annuity (anualidad)
También es un plan de jubilación, pero la mayoría de la gente no entiende que las anualidades no son impuestos son deducibles, pero pueden diferirse. No existe un límite superior sobre la cantidad de dinero que puede depositar en su cuenta, que son las dos principales ventajas de las anualidades. El dinero puesto en la anualidad es por 20 o 30 años. Mientras no lo retires, no tienes que pagar impuestos. No subestimes el aplazamiento de impuestos, será muy poderoso a largo plazo.
Así:
Invirtiste $65,438 + 00,000 y el resultado es una ganancia de $65,438 + 0,000. En un fondo mutuo típico, estos $65,438 + $0,000 tendrían que ser gravados. Suponiendo un impuesto del 20%, le quedan $800 para reinvertir. Si este 65,438+ es efectivo,
es decir, si toma una anualidad, puede invertir dinero y retirar dinero inmediatamente.
Existen muchos tipos de productos de anualidades en Estados Unidos, pero sus características generales son similares, es decir, brindan un seguro para la pensión del asegurado. Hay cuatro anualidades más populares: anualidad inmediata, anualidad fija, anualidad variable y anualidad indexada.
Es decir, obtener una anualidad es tal como su nombre. El asegurado inmediatamente invirtió dinero e inmediatamente comenzó a retirar dinero. La característica de este tipo de anualidad es que resulta más beneficiosa para las personas que han alcanzado la edad de jubilación. Después de comprar una anualidad, el asegurado puede recibir una cierta cantidad de anualidad cada mes hasta su muerte.
Así:
Un hombre de 75 años compró una anualidad inmediata de 654,38 millones de dólares. Según la tasa de interés y la esperanza de vida del anciano, la compañía de seguros le paga $725 por mes hasta su muerte. A la edad de 82 años, el anciano todavía goza de buena salud y recibe una anualidad de más de 654,38 millones de dólares. Si las personas mayores viven hasta los 90 años, la compañía de seguros reembolsará entre 70.000 y 80.000 dólares estadounidenses para proporcionar pensiones a las personas mayores. Si la persona mayor muere dos años después de comprar la anualidad, el capital de la anualidad aún excederá los 80.000 dólares estadounidenses y los beneficiarios de la persona mayor pueden seguir recibiendo el capital mensualmente hasta que se reciba todo el capital. Incluso si se contrata una anualidad, normalmente se calculan los ingresos por intereses, lo que puede describirse como una inversión conservadora.
Las anualidades fijas son como depósitos a plazo con altas tasas de interés.
Una anualidad fija es como un depósito a plazo en un banco, pero un "depósito" diseñado específicamente para la jubilación. La tasa de interés fija para una anualidad fija suele estar entre el 3% y el 10%, y la vida útil es entre 3 y 15 años. La ventaja de una anualidad fija es que todas las inversiones tienen impuestos diferidos y las compañías de seguros también pagan bonificaciones para atraer clientes.
Por ejemplo, si un asegurado compra una anualidad de 65.438+00.000 dólares, la compañía de seguros le dará un bono de 600 dólares, lo que significa que el asegurado ya ha ganado el 6% de interés antes de hacer un gran esfuerzo.
Las anualidades fijas son las anualidades más grandes compradas por los estadounidenses y representan aproximadamente el 75% del total de anualidades en los Estados Unidos. Las anualidades fijas tienen muchas ventajas. En primer lugar, los ingresos de este tipo de anualidad no se verán afectados por el mercado financiero y no se perderá el principal, pero la tasa de rendimiento anual oscila entre el 4% y el 8%.
Así:
A la edad de 50 años, Jimmy invirtió $50 000 para comprar una anualidad de interés fijo de 65 438+00 años. Cuando se jubile a los 60 años, el capital de su inversión y los intereses sumarán $865,438 + £0,445.
Otro gran beneficio de invertir en una anualidad fija es que puedes diferir el pago de impuestos. Los ingresos por intereses de una anualidad no necesitan estar sujetos al impuesto sobre la renta personal ese año. Solo después de comenzar a recibir la anualidad pagará el impuesto sobre la renta personal en función de sus ingresos. También existe una cláusula de protección de intereses en una anualidad fija. Cuando la tasa de interés del asegurado es más de un punto porcentual menor que la tasa de interés garantizada por la compañía de seguros, el asegurado puede evitar pagar cualquier indemnización por daños y perjuicios, retirar el capital y los intereses y buscar una anualidad con una tasa de interés más alta.
Así:
Por ejemplo, Shirley compró una anualidad fija de 654,38 millones de dólares con un plazo de 5 años. La compañía de seguros garantizó una tasa de interés del 6% en 3 años. En el cuarto año, la tasa de interés cayó al 4,5% y Shirley tuvo derecho a recaudar una suma global de 654,38 millones de dólares más capital y tres años de intereses devengados sin penalización.
Las anualidades variables están respaldadas por inversiones de alto riesgo.
Una anualidad variable es una anualidad de inversión que además tiene ingresos garantizados. Algunas anualidades garantizan un crecimiento anual del 5%, pero los asegurados tienen que retirar el dinero lentamente, si no ven grandes retornos de la inversión, retiran el capital invertido junto con los intereses de una vez.
Así
John invierte $10 000 en una anualidad variable, de los cuales $5000 se usan para comprar acciones y $5000 se usan para comprar bonos. El rendimiento anual de las acciones es del 10% y el rendimiento anual de los bonos es del 5%. Sumando los dos, el ingreso anual es de $750. Debido a la naturaleza de inversión de las anualidades variables, las compañías de fondos cobrarán tarifas de administración. Este tipo de anualidad, al igual que otras anualidades, también tiene impuestos diferidos, por lo que si los rendimientos son altos, puede invertir más dinero en este tipo de anualidad.
La mayoría de las anualidades variables se invierten en fondos mutuos, pero este tipo de anualidad es muy diferente a tener los fondos de jubilación de las personas invertidos en fondos mutuos. Cuando los fondos de jubilación (como el 401K) invierten en el mercado de valores, los inversores deben asumir sus propios riesgos de inversión. Si ganan dinero, serán felices, pero si pierden, estarán tristes. Aunque el riesgo de inversión de las anualidades variables también corre a cargo del inversor, el principal está protegido por la compañía de seguros. (El contenido anterior sobre anualidades está extraído de Financial Weekly).
Las anualidades tienen tantos beneficios, ¿por qué no todos compran anualidades? Porque tiene muchas desventajas:
Primero: Comisión: Debido a que las anualidades las venden los vendedores o agentes de las compañías de seguros, algunas comisiones pueden llegar al 10%.
Segundo: Comisión por rescisión: Si deseas retirar parte de la anualidad o rescindir el contrato sin permiso, por ejemplo, rescindir el contrato después de un año, se te cobrará aproximadamente el 7% del importe total, que se reducirá en un punto porcentual cada año. Algunos pueden llegar al 20% debido a la enorme cantidad, pero ¿quién no necesita dinero con urgencia? Entonces, si tiene dinero extra, puede ser más apropiado comprar una anualidad a un precio elevado.
Tercero: Tarifas anuales elevadas: si se trata de una anualidad variable, es posible que deba pagar al menos un 1,25 % de prima de seguro y una tarifa de gestión de inversiones de anualidad de entre 0,5 % y 2 % cada año.
Resumen
Por lo tanto, se recomienda no retirar la anualidad antes de los 59,5 años, porque existen muchas sanciones por retiro anticipado. Además, si Jinlian elige una empresa de inversión para comprar anualidades directamente, puede ahorrarse una comisión de corretaje de seguros.
Seguro de vida
Aunque no es estrictamente un plan de jubilación, varios tipos de seguro permanente (WL, UL, VUL, IUL) tienen valor en efectivo. Con el tiempo, a lo largo de 10 y 20 años, se puede acumular un valor en efectivo considerable (dependiendo del monto de la prima, la duración y la tasa de rendimiento). Después de la jubilación, puede retirar parte o la mayor parte de su efectivo para complementar su fondo de jubilación. Mientras el seguro de vida esté vigente, no tiene que pagar impuestos cuando retira el valor en efectivo. Si pides prestado, habrá algún interés, probablemente entre 0,5% y 2%. Cuando usted muere, la compañía de seguros le paga a su familia una suma de dinero; mientras usted esté vivo y sano, puede utilizar su valor en efectivo.
Cuidado con los gastos inesperados y las pensiones.
Cuando se acercan a la jubilación, muchas personas predicen sus gastos de subsistencia futuros y trabajan duro para aumentar sus ahorros para poder seguir viviendo cómodamente con un ingreso fijo. Sin embargo, los gastos imprevistos e inesperados pueden poner las finanzas de un jubilado en una situación difícil.
Según el sitio web MarketWatch, un estudio reciente realizado por la Sociedad de Actuarios mostró que hay dos gastos inesperados importantes que están ejerciendo presión sobre los presupuestos de los jubilados. Uno es el costo de reparaciones y mejoras inesperadas en el hogar, como un techo nuevo o electrodomésticos grandes, y el otro son los gastos dentales, ya que Medicare no cubre la atención dental y el seguro dental a menudo solo cubre los costos de rutina.
De los dos gastos, las reparaciones de la casa deberían ser más fáciles de prever con anticipación, pero los jubilados a menudo no están preparados. Después de que algunas casas alcancen cierta edad, se gastará dinero en todo, desde el techo hasta el interior y los electrodomésticos.
Mudarse después de la jubilación puede ahorrar dinero y resultar cómodo.
El sitio web de finanzas personales WalletHub comparó las 150 ciudades más grandes de Estados Unidos y anunció las mejores ciudades para jubilados en 2015 basándose en cuatro criterios: asequibilidad, actividades, calidad de vida y atención médica. Estos son los cinco principales paraísos para la jubilación: