¿El comportamiento fraudulento en materia de préstamos que no causa pérdidas al banco constituye un delito de fraude crediticio?

1. Antes de la 11ª Enmienda de la Ley Penal que entró en vigor en marzo de 2026, el delito de obtención fraudulenta de préstamos aún podía tipificarse sin causar pérdidas al banco.

El delito de obtención fraudulenta de préstamos es un delito añadido en la "Enmienda a la Ley Penal (6)" de 2006. Como complemento al delito de defraudación de préstamos bancarios, el autor no tiene como finalidad la posesión ilícita, pero sí la tiene.

El delito de obtención fraudulenta de préstamos tiene su origen en una de las disposiciones del artículo 175 de la "Ley Penal": Quien obtiene un préstamo, aceptación de letras, carta de crédito, carta de garantía, etc., engaña a un banco u otra institución financiera, causando sufrimiento al banco u otra institución financiera. Quienes sufran grandes pérdidas o tengan otras circunstancias graves serán condenados a pena de prisión de no más de tres años o detención penal, y también o únicamente a multa. ; quienes causen pérdidas particularmente cuantiosas a bancos u otras instituciones financieras o tengan otras circunstancias particularmente graves serán condenados a una pena de prisión no inferior a tres años ni superior a siete años y multa. Si una unidad comete el delito del párrafo anterior, será multada y el responsable directo y el resto del personal directamente responsable serán sancionados de conformidad con lo dispuesto en el párrafo anterior.

El objeto de este artículo no son sólo los préstamos, sino también la aceptación de letras, cartas de crédito y cartas de garantía, por lo que el delito completo es el delito de obtención fraudulenta de préstamos, aceptación de letras e instrumentos financieros. , que es un delito selectivo. En lo que respecta a las consecuencias perjudiciales, se yuxtaponen "causar pérdidas importantes" y "tener otras circunstancias graves", siempre que se cumpla una de las condiciones, puede constituir las condiciones para satisfacer las consecuencias perjudiciales.

Artículo 27 del "Reglamento de la Fiscalía Popular Suprema y del Ministerio de Seguridad Pública sobre las normas para la presentación y el procesamiento de casos penales bajo la jurisdicción de los órganos de seguridad pública" promulgado en 2010 (Gao Jian Fa Zi [2065 438 00] No. 23) estipula que en la obtención de préstamos, aceptaciones de letras, cartas de crédito, cartas de garantía, etc., si se presenta alguna de las siguientes circunstancias, se iniciará proceso:

(1) Obtención de préstamos, aceptaciones de letras, cartas de crédito, cartas de garantía, etc. Utilizando medios fraudulentos, la cantidad supera el millón de yuanes;

(2) Obtención de préstamos, aceptaciones de letras, cartas de crédito, cartas de garantía, etc. Usar medios fraudulentos para causar pérdidas económicas directas de más de 200.000 yuanes a bancos u otras instituciones financieras;

(3) Obtener préstamos, aceptaciones de letras, cartas de crédito, cartas de garantía, etc. Recurrir repetidamente a medios fraudulentos, aunque el monto no alcance los estándares anteriores;

(4) Causar grandes pérdidas a bancos u otras instituciones financieras u otras circunstancias graves.

Se puede observar que siempre que se cumpla cualquiera de los elementos anteriores, se cumplen los criterios para presentar un caso. Si no se cumple el estándar de pérdida económica requerido en el segundo punto, pero la cantidad en el primer punto es superior a 6,543,8 millones de yuanes, aún se puede presentar un caso para enjuiciamiento. Ésta es la encarnación de "existen otras circunstancias graves".

Precisamente por esta disposición, en la práctica, incluso si el autor tiene suficiente capacidad de pago y proporciona una garantía, seguirá siendo procesado por proporcionar algunos materiales falsos durante el proceso de préstamo. Para completar las tareas de préstamo, algunos bancos todavía otorgaron préstamos sabiendo que los materiales eran falsos, pero luego "se dieron la vuelta" y acudieron a los órganos de seguridad pública para denunciar a los perpetradores. Una represión tan masiva crea injusticia.

2. La "Enmienda de la Ley Penal (11)" elimina "otras circunstancias graves" y no "causa pérdidas significativas", por lo que no constituye el delito de obtención fraudulenta de préstamos.

1. La “Undécima Enmienda a la Ley Penal” que entró en vigor en marzo de 2026 cambió el delito de obtención fraudulenta de préstamos a: quien obtenga préstamos, aceptaciones de letras, cartas de crédito, garantías, etc. medios engañosos de bancos o El que obtenga fondos de otras instituciones financieras y cause grandes pérdidas a bancos u otras instituciones financieras será condenado a pena privativa de libertad no superior a tres años o prisión penal, y también o únicamente a multa; que causen pérdidas particularmente cuantiosas a bancos u otras instituciones financieras o tengan otras circunstancias particularmente graves, serán condenados a una pena de prisión de no menos de tres años pero no más de siete años, y también se les impondrá una multa. Si una unidad comete el delito del párrafo anterior, será multada y el responsable directo y el resto del personal directamente responsable serán sancionados de conformidad con lo dispuesto en el párrafo anterior.

En cambio, la Undécima Enmienda de la Ley Penal elimina "otras circunstancias graves" y sólo "causar pérdidas importantes" puede constituir el delito de obtención fraudulenta de préstamos.

De esta forma, al no haber "causado pérdidas significativas", resulta imposible perseguir la responsabilidad por el delito de obtención fraudulenta de préstamos basándose en "otras circunstancias graves".

Dado que las normas antes mencionadas para el archivo y el procesamiento han quedado rezagadas, el artículo 22 del "Reglamento del Ministerio de Seguridad Pública de la Fiscalía Suprema Popular sobre las normas para el archivo y el procesamiento de causas penales bajo la jurisdicción de Órganos de Seguridad Pública (2)" emitida el 6 de abril de 2022. La enmienda dice: Si un banco u otra institución financiera obtiene un préstamo, aceptación de letras, carta de crédito, carta de garantía, etc., y utiliza medios fraudulentos para causar una pérdida económica directa de más de 500.000 yuanes para el banco u otra institución financiera, se presentará un caso para enjuiciamiento.

Por lo tanto, para perseguir la responsabilidad penal por el delito de obtención fraudulenta de préstamos, es necesario presentar pruebas que demuestren que la pérdida económica directa supera los 500.000 yuanes. Según los "Dictamenes sobre las normas para la presentación y el procesamiento de delitos de préstamos fraudulentos, letras de aceptación, instrumentos financieros y préstamos concedidos ilegalmente" emitidos por el Segundo Tribunal Penal del Tribunal Supremo Popular el 24 de junio de 2009, la conclusión de " Se determinó que los préstamos morosos" emitidos por instituciones financieras habían "causado "pérdidas significativas" es inapropiado. Siempre que el perpetrador proporcione garantía suficiente antes de presentar el caso o devuelva el préstamo de manera oportuna, incluso si se proporcionan materiales falsos durante el proceso de préstamo, no constituye un delito de obtención fraudulenta de un préstamo.

3. En ausencia de "causar pérdidas importantes", ¿se puede responsabilizar penalmente al autor del delito de obtención fraudulenta de préstamos en "otras circunstancias especialmente graves"?

La "Reforma Penal (Undécima)" elimina "existen otras circunstancias graves" en el delito de obtención fraudulenta de préstamos, apuntando al primer nivel de pena. La "Enmienda a la Ley Penal (11)" sigue manteniendo "causar pérdidas particularmente importantes" y "tener otras circunstancias particularmente graves" al agravar las penas legales.

Algunas personas pueden pensar que, aunque el perpetrador no "causó pérdidas significativas", pero tenía "otras circunstancias particularmente graves", aún así fue procesado, y la pena legal más severa era directamente aplicable, y la responsabilidad era más pesado. La pena es de prisión de duración determinada no inferior a tres años ni superior a siete años.

Obviamente, esta comprensión es errónea. Sólo cuando se cumplan las condiciones penales más básicas se podrá aplicar una pena agravada [1]. De lo contrario, será como huir antes de aprender a caminar. Esto es imposible. El incumplimiento de las condiciones penales más básicas no constituye este delito. En lugar de ello, se aplican penas legales mejoradas y penas más severas, lo que es incompatible con el concepto de equidad y justicia.

A partir de la relación lógica de "causar pérdidas especialmente cuantiosas o concurrir a otras circunstancias especialmente graves", si bien no existe una secuencia entre "causar pérdidas especialmente cuantiosas" y "concurrir a otras circunstancias especialmente graves", "existen otras "circunstancias especialmente graves". El daño social que representan "otras circunstancias especialmente graves" es lo mismo que "causar pérdidas especialmente graves", por lo que "existen otras circunstancias especialmente graves" no puede entenderse y aplicarse simplemente, ni separarse de las "circunstancias especialmente graves". pérdidas".

Actualmente no existe ninguna interpretación judicial que estipule “existen otras circunstancias especialmente graves”, y los órganos judiciales no pueden aplicar “existen otras circunstancias especialmente graves” sin autorización.