Ámbito de negocio de las empresas de financiación al consumo
Los préstamos para bienes de consumo duraderos personales se refieren a préstamos otorgados por empresas de financiación al consumo a prestatarios a través de distribuidores para la compra de electrodomésticos, productos electrónicos y otros bienes de consumo duraderos acordados (excluidos casas y automóviles). Los préstamos de consumo personal para fines generales se refieren a préstamos otorgados directamente por compañías de financiamiento de consumo a prestatarios para viajes personales y familiares, bodas, educación, decoración y otros asuntos de consumo. Las empresas de financiación al consumo están a punto de ayudar a expandir la demanda interna
Cuando el comercio de exportación no puede lograr el crecimiento económico y el mercado de inversión es impredecible, entre la troika macroeconómica de China, tal vez sólo el aumento del consumo pueda expandir la demanda interna y, por lo tanto, estimular mejor recuperación económica. En este contexto, la Comisión Reguladora Bancaria de China anunció ayer que solicitaría la opinión del público sobre las "Medidas administrativas para empresas piloto de financiación al consumo" (en lo sucesivo denominadas "Medidas piloto") y los planes para establecer empresas piloto de financiación al consumo en Pekín, Tianjin, Shanghái y Chengdu.
Se entiende que la característica principal de las denominadas empresas de financiación al consumo es conceder pequeños préstamos sin garantía a clientes que no absorben los depósitos públicos y no pueden obtener financiación de los canales bancarios. Con el IPC y el IPP cayendo durante tres meses consecutivos, y la disposición de los residentes a consumir como se refleja en los datos sigue siendo débil, ¿pueden los microcréditos no garantizados y sin garantía convertirse en una fuerza impulsora del consumo? ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las empresas de financiación al consumo en comparación con las anteriores empresas de servicios de crédito al consumo? Este periódico lo explicará uno por uno. Los inversores son instituciones financieras nacionales y extranjeras, y el índice mínimo de adecuación de capital es de 300 millones de RMB. El índice de adecuación de capital de una empresa consumidora registrable no será inferior a 10.
Personas relevantes de la Comisión Reguladora Bancaria de China dijeron ayer que las llamadas compañías de financiación al consumo se refieren a empresas establecidas en China con la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China que no aceptan depósitos del público y. Proporcionar a residentes individuales en China pequeñas cantidades y servicios descentralizados. Instituciones financieras no bancarias que otorgan préstamos para fines de consumo. Los clientes utilizan principalmente los préstamos emitidos por empresas de financiación al consumo para adquirir bienes de consumo personales duraderos. Los préstamos personales para bienes de consumo duradero se refieren a préstamos otorgados por empresas de financiación al consumo a prestatarios a través de distribuidores para la compra de electrodomésticos, productos electrónicos y otros bienes de consumo duraderos acordados (excluidos casas y automóviles).
La Comisión Reguladora Bancaria de China declaró que hay pocos tipos de instituciones financieras que se dedican a servicios de crédito al consumo en mi país, sólo bancos comerciales y compañías de financiación de automóviles. Los préstamos al consumo representan menos del 65.438 02 del total de préstamos, y existen pocos tipos de servicios de crédito al consumo, principalmente préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Actualmente, los préstamos al consumo de pequeña cuantía, sin garantía y sin garantía, para bienes de consumo duraderos sólo son gestionados conjuntamente por bancos comerciales individuales y compañías de garantía. Sin embargo, esos préstamos son generalmente de pequeña escala, engorrosos en cuanto a procedimientos, poco especializados y poco eficientes. Los principales inversores de estas empresas son instituciones financieras nacionales y extranjeras y otros inversores reconocidos por la Comisión Reguladora Bancaria de China. Las medidas piloto establecen condiciones estrictas de acceso para los grandes inversores. Por ejemplo, si tiene más de cinco años de experiencia en el campo de la financiación al consumo, sus activos totales no son inferiores a 80 mil millones de yuanes y ha obtenido beneficios durante dos años fiscales consecutivos, no podrá transferir la inversión en un plazo de tres años. . Para las instituciones financieras extranjeras, es necesario establecer una oficina de representación en China durante más de dos años. Las autoridades reguladoras financieras del país o región anfitrión y la Comisión Reguladora Bancaria de China han establecido un buen mecanismo de cooperación regulatoria.
Fuentes informadas dijeron que las "Medidas Piloto" solicitarán opiniones de todos los ámbitos de la vida durante un mes. Antes de que la CBRC publicara esta noticia, muchas instituciones financieras y empresas nacionales y extranjeras ya estaban buscando las calificaciones para establecer dichas empresas. Sin embargo, dado que el primer lote de pruebas piloto solo se lleva a cabo en Beijing, Tianjin, Shanghai y Chengdu, y solo se realiza una prueba piloto en cada ciudad, quién está calificado para convertirse en accionista del primer lote de compañías de financiación al consumo depende de la operación. de las empresas piloto. El capital social mínimo requerido para las empresas de financiación al consumo es de 300 millones de yuanes o su equivalente en monedas libremente convertibles, con referencia a los requisitos de capital registrado de otras instituciones financieras no bancarias, y teniendo en cuenta los requisitos para que las empresas de financiación al consumo alcancen el punto de equilibrio. sus operaciones comerciales iniciales. Además, el ratio de activos netos de las instituciones no financieras tampoco debería ser inferior a 30.
De acuerdo con los requisitos anteriores de la Comisión Reguladora Bancaria de China para el capital registrado de las empresas de financiación de automóviles, el capital registrado mínimo de las empresas de financiación de automóviles es de 500 millones de yuanes o su equivalente en monedas libremente convertibles. El capital social es capital monetario desembolsado una sola vez. Como inversores de compañías de financiación de automóviles, las instituciones financieras no bancarias deben cumplir los requisitos de un capital registrado de no menos de 300 millones de yuanes o su equivalente en moneda libremente convertible. Dado que estas empresas no aceptan depósitos, las autoridades reguladoras impondrán requisitos más altos sobre el índice de adecuación de capital de la empresa. Las "Medidas Piloto" fijaron el índice de adecuación de capital en no menos de 65.438.000, y también fijaron el índice de adecuación de reservas para pérdidas de activos en no menos de 65.438.000, y la proporción de fondos de préstamos interbancarios en no más de 65.438.000 del capital total.
Aunque el índice de adecuación de capital actual de los bancos comerciales sigue siendo 8, el banco en realidad ha alcanzado el objetivo fijado de 10. Según lo entendido por el periodista, el índice de adecuación de capital de muchos bancos establecidos desde hace mucho tiempo en el mundo llega a 13. Según fuentes pertinentes, la Comisión Reguladora Bancaria de China exige a las empresas financieras que controlen el índice de morosidad por debajo de 5, lo que no es muy diferente de los bancos comerciales. Para evitar que los consumidores consuman excesivamente, las "Medidas Piloto" estipulan que el saldo de los préstamos al consumo otorgados por compañías de financiación al consumo a particulares no excederá de cinco veces los ingresos mensuales del prestatario. En cuanto a las tasas de interés para dichos préstamos, la Comisión Reguladora Bancaria de China dijo que aunque se fijan según el nivel de riesgo del prestatario, la tasa de interés máxima no excederá cuatro veces el préstamo del banco central durante el mismo período.
Según la normativa, un tipo de interés de préstamo que es más de cuatro veces superior al tipo de interés de referencia del banco central es una usura, y las empresas de financiación al consumo están evitando esto. Sin embargo, una tasa de interés de 4 veces ya es una tasa de interés muy alta entre productos similares, por lo que muchos expertos creen que si una compañía de financiación al consumo puede realizar una prueba piloto con éxito en China y obtener una gran cantidad de clientes, sus propios accionistas se beneficiarán de la alta ingresos por intereses.Gana mucho dinero.
“La clave para expandir la demanda interna es expandir el consumo”
La promulgación de las “Medidas de Prueba” por parte de la Comisión Reguladora Bancaria de China no se produjo de la noche a la mañana. Según los periodistas, ya el año pasado, los medios de comunicación expusieron la noticia de que la Comisión Reguladora Bancaria de China establecería una empresa de financiación al consumo. En este sentido, la Comisión Reguladora Bancaria de China afirmó ayer que, de hecho, desde finales de 2007, la Comisión Reguladora Bancaria de China ha realizado investigaciones sobre el desarrollo de la industria de financiación al consumo en el país y en el extranjero.
En vista de la promulgación de las "Medidas Piloto", la Comisión Reguladora Bancaria de China cree que esto es para implementar la política estratégica de mi país de expandir aún más la demanda interna y promover el crecimiento económico, y promover el crecimiento de la demanda de los consumidores y mejorar el consumo proporcionando más servicios financieros. Efecto estimulante sobre el desarrollo económico.
El establecimiento de una empresa de financiación al consumo en este momento es de gran importancia. Guo Tianyong, director del Centro de Investigación Industrial del Banco de China (3.57, 0.07, 2.00) de la Universidad Central de Finanzas y Economía, dijo que el núcleo de la expansión de la demanda interna es expandir el consumo. La razón más intuitiva para establecer una empresa de financiación al consumo es ampliar el consumo, brindar servicios personalizados a diferentes grupos de clientes y aumentar la variedad y cantidad de productos para el mercado financiero.
Las instituciones financieras que participan o poseen acciones pueden obtener mayores beneficios al consumir los ingresos por intereses de los préstamos corporativos.
“Los bancos no pueden satisfacer todas las necesidades de financiación”
“Los bancos no pueden satisfacer todas las necesidades de financiación En este momento, se necesita una institución financiera para gestionar la financiación de los clientes que no pueden obtener préstamos de los bancos. Negocios", dijo Lu Suiqi, subdirector del Centro de Investigación Financiera de China de la Universidad de Pekín. Introdujo que las llamadas empresas de financiación al consumo son versiones mejoradas de las empresas financieras anteriores.
Según lo entendido por el periodista, la llamada empresa financiera es una institución financiera no bancaria establecida por un gran grupo empresarial para proporcionar servicios financieros al grupo. El negocio financiero operado por las sociedades financieras se puede dividir en tres partes: financiación, inversión e intermediación. La "financiación" mencionada aquí implica principalmente la emisión de bonos corporativos y préstamos interbancarios, y el grupo de clientes son los propietarios de empresas. En este sentido, el método piloto muestra que, en comparación con los bancos comerciales, los clientes objetivo de las empresas de financiación al consumo son clientes individuales de gama baja y media con ingresos estables, incluidos jóvenes, familias jóvenes o familias que necesitan mejorar bienes de consumo como como electrodomésticos.
“La principal tarea de las empresas de financiación al consumo es proporcionar fondos a los clientes que no pueden pedir prestado dinero a los bancos u otros canales para el consumo. Debido a que algunos clientes tienen problemas con sus registros crediticios, las empresas financieras tienen que cobrar más. interés controlar sus riesgos financieros", afirmó Lu Suiqi.
Lu Suiqi no está de acuerdo con la afirmación de que las empresas de financiación al consumo se utilizan para estimular el consumo y ampliar la demanda interna. Cree que la creación de empresas de financiación al consumo no tiene nada que ver con estimular el consumo. "Esto es sólo una especie de mejora del sistema financiero." En cualquier caso, la noticia de que está a punto de crearse una empresa de financiación al consumo ha dado esperanzas a muchas personas que necesitan préstamos en un corto período de tiempo. Si todo va bien, este tipo de empresas participarán oficialmente en la vida de las personas en junio. Sin embargo, si el interés cobrado por los préstamos de dichas compañías financieras es cuatro veces mayor que el de los préstamos del banco central durante el mismo período, la cuestión de la distribución de ganancias dentro de las compañías financieras se convertirá en un nuevo foco de atención.
En cuanto a la cuestión de la identidad de los accionistas de las empresas financieras, aunque la Comisión Reguladora Bancaria de China anunció que los inversores son principalmente instituciones financieras nacionales y extranjeras, también reservó espacio para que otras instituciones intervengan en las empresas de financiación al consumo. - Las medidas piloto estipulan que otras instituciones reconocidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China. Los inversores también pueden convertirse en accionistas de empresas de financiación al consumo.
"Después de todo, esto es algo nuevo. Las autoridades reguladoras no tienen suficiente experiencia en la supervisión de este tipo de empresas y se enfrentarán a enormes desafíos. Lo más difícil de detectar es si existe un conflicto entre la divulgación de información a los accionistas y la información a los accionistas. ganancias." Lu Suiqi dijo, Creo que en términos de composición de accionistas, si el capital industrial y el capital financiero son accionistas juntos, los problemas se volverán cada vez más complicados. Además, cómo controlar eficazmente los riesgos y las tasas de impago y evitar la formación de deudas incobrables también es un dolor de cabeza para las autoridades reguladoras.
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Crédito al consumo versus tarjeta de crédito Según fuentes relevantes de la Comisión Reguladora Bancaria de China, aunque los servicios de préstamos y el negocio de tarjetas de crédito proporcionados por las compañías de financiación al consumo son similares en teoría, son bastante diferentes en la práctica.
"En general, el consumo con tarjeta de crédito es un consumo en descubierto, es decir, el cliente primero utiliza su propio límite para consumir y luego devuelve el dinero al banco 50 días después. El principio de préstamo de la financiación al consumo Las empresas se pueden dividir en dos etapas. La primera En la primera etapa, el cliente encuentra fondos insuficientes al consumir y solicita un préstamo a la compañía financiera. Después de verificar el historial crediticio del prestamista, la compañía financiera desembolsa el préstamo directamente. comerciante a quien el cliente debe pagar; cuando el cliente tiene un buen historial de préstamos con la compañía financiera, al volver a pedir dinero prestado, las compañías financieras pueden prestar fondos directamente a los clientes, y los clientes utilizarán el dinero para el consumo de acuerdo con sus propias necesidades. ”, dijo la Comisión Reguladora Bancaria de China al explicar la diferencia entre las empresas de financiación al consumo y las empresas de tarjetas de crédito. Dijo que para evitar que los préstamos de consumo personal para fines generales se utilicen para otros fines, la Comisión Reguladora Bancaria de China también exige que el monto del préstamo no exceda el monto máximo anterior del préstamo único para el prestatario.
Los dos también son bastante diferentes en términos de los detalles específicos del reembolso del préstamo. El primero es el monto del préstamo. En la actualidad, muchos bancos emiten tarjetas de crédito con límites de crédito más altos a clientes calificados, y algunas tarjetas de crédito incluso tienen límites de tarjeta dorada de hasta un millón de yuanes. El saldo de los préstamos de consumo otorgados por empresas de financiación al consumo a personas físicas no podrá exceder de cinco veces los ingresos mensuales del prestatario. En otras palabras, si el ingreso mensual del cliente es de 5.000 yuanes, el préstamo único emitido por la compañía financiera no excederá los 25.000 yuanes como máximo.
En segundo lugar, en el tiempo de pago del negocio de préstamos, el tiempo de pago de la tarjeta de crédito es de aproximadamente 30 días, y el pago a plazos más largo en los centros comerciales es de 36 meses. Según fuentes pertinentes, si se crea una sociedad financiera, el plazo de amortización puede ser de un año. Hay una nueva diferencia: las tarjetas de crédito no necesitan pagar los intereses del préstamo dentro del período de amortización especificado, mientras que las compañías financieras estipulan que las tasas de interés de los préstamos deben fijarse según el riesgo del prestatario, pero no deben exceder 4 veces la tasa de interés del préstamo bancario durante el mismo período.
Crédito al consumo versus productos bancarios no garantizados De hecho, antes del piloto de las empresas de financiación al consumo, algunos bancos nacionales ya habían lanzado el llamado negocio de pequeños préstamos "sin garantía y sin garantía". Por ejemplo, el producto de préstamo “préstamo para pagar” lanzado anteriormente por Standard Chartered Bank requiere un ingreso mensual antes de impuestos de 3.000 yuanes. Siempre que se cumpla esta condición y el cliente tenga un buen historial crediticio con el banco central, podrá obtener un préstamo de hasta 300.000 yuanes con un plazo máximo de 4 años. Por el contrario, la ventaja de las empresas de financiación al consumo es que no existen reglas estrictas sobre los ingresos mensuales de los consumidores y vinculan inteligentemente los ingresos mensuales con los montos de los préstamos.
Al igual que los préstamos a clientes de las empresas de financiación al consumo, los productos de "préstamo en efectivo" también se utilizan para pequeños consumos personales o familiares, como matrimonio, decoración, viajes, estudios superiores, compra de electrodomésticos, etc.
Además del Standard Chartered Bank, Citibank también tiene un pequeño negocio de préstamos similar, "Happiness Loan", que está dirigido básicamente a las necesidades de los consumidores jóvenes, como compras al por mayor, estudios adicionales en el extranjero y viajes de luna de miel. Sin embargo, según entiende el periodista, estos pequeños préstamos, que parecen no tener condiciones adicionales, exigen que los clientes paguen tipos de interés más altos. La tasa de interés anual generalmente está entre 7 y 9. Aunque es inferior a la de los préstamos de financiación al consumo, la tasa de servicio no pierde su valor: "Xiandai School" y "Happiness Loan" adoptan tasas de interés fijas y cobran una comisión de gestión de cuenta del 0,49 del principal del préstamo mensualmente.
Por el contrario, la mayor ventaja del crédito al consumo es que los clientes pueden obtener préstamos en poco tiempo siempre que tengan un buen historial crediticio. El negocio más rápido sólo tarda media hora. Aunque los productos no garantizados del banco "se ven hermosos", la solicitud real requiere que los clientes esperen mucho tiempo y los procedimientos para manejar el negocio también son muy complicados.
Crédito al consumo versus préstamo pequeño de casas de empeño Aunque ambos son préstamos pequeños, los servicios que brindan a los clientes las casas de empeño y de crédito al consumo son muy diferentes. Desde una perspectiva rentable, el período medio de préstamo de un año para el crédito al consumo supera el "resultado final" del período óptimo de préstamo de tres meses para las casas de empeño.
La razón por la que esto sucede es porque los expertos pertinentes han calculado una cuenta: por ejemplo, un consumidor solicita un préstamo inmobiliario a un año de un banco. El interés del préstamo bancario más la tasa de tasación es aproximadamente. el monto del préstamo es 9, es una tarifa única y, para liquidar la hipoteca en una casa de empeño, el interés mensual durante tres meses es de aproximadamente 9,6. "Por lo tanto, con un plazo de tres meses, la financiación de empeño es obviamente más rentable que los bancos en términos de coste y eficiencia. Pero después de más de tres meses, el coste del empeño superará el coste de los préstamos bancarios."
Al mismo tiempo, el crédito al consumo puede realizar préstamos sin garantía, pero las casas de empeño "no tiran el dinero sin ver conejos": deben conseguir los pagarés de los clientes o los vehículos que puedan utilizarse como garantía.
Crédito al consumo versus pequeñas empresas de préstamos Las empresas de financiación al consumo atienden principalmente a residentes de ingresos bajos y medios que trabajan en las ciudades y no han abierto la puerta al financiamiento a pequeñas y medianas empresas ni a empresas relacionadas con la agricultura.
Por el contrario, las pequeñas empresas de préstamos que se han establecido en muchas provincias y ciudades parecen tener un alcance más amplio de préstamos. Se entiende que los objetivos de los préstamos de las pequeñas empresas de préstamos se concentran en los productores y operadores dedicados a la industria de plantación (como los invernaderos de hortalizas), la industria de mejoramiento, la industria forestal y frutícola, la agricultura y el procesamiento de productos secundarios (como el maíz, el procesamiento profundo de frutas en conserva). ) y circulación rural (como logística y transporte).
Una pequeña empresa de préstamos es una sociedad de responsabilidad limitada o sociedad anónima constituida por personas físicas, personas jurídicas corporativas y otras organizaciones sociales que no acepta depósitos públicos y opera pequeños negocios de préstamos. El mecanismo operativo de las pequeñas empresas de préstamos es diferente del de los bancos comerciales y las cooperativas de crédito rural.
El capital social de una pequeña empresa de préstamos es todo capital monetario desembolsado, que el inversor o promotor paga en su totalidad de una sola vez. No recauda fondos interna ni externamente y no acepta depósitos del público de ninguna forma. El capital registrado de una sociedad de responsabilidad limitada no es inferior a 5 millones de yuanes, y el capital registrado de una sociedad anónima no es inferior a 6,543,8 millones de yuanes. Las acciones en poder de una sola persona física, persona jurídica corporativa, otra organización social y sus partes relacionadas no excederán el 65.438.000 del capital social total de una pequeña empresa de préstamos, que es inferior al de una empresa de financiación al consumo. Además, en comparación con las formas comunes de usura en el crédito privado, el crédito al consumo no sólo tiene ventajas en las tasas de interés, sino también en el estatus. Aunque personas relevantes han estado defendiendo la luz del sol del crédito privado, todavía queda un largo camino por recorrer para hacer realidad la luz del sol. Las empresas de financiación al consumo están supervisadas directamente por la Comisión Reguladora Bancaria de China y, una vez establecidas, se convierten en "tropas regulares". Además, la usura ha sido acusada de ser dura en términos de métodos de cobro, pero en las medidas piloto de la Comisión Reguladora Bancaria de China se menciona claramente que "las amenazas y la intimidación no están permitidas para cobrar los préstamos".