Ventajas de las hipotecas a tipo fijo frente a los préstamos a tipo fijo

(1) Satisfacer las necesidades de diferentes grupos de clientes, lo que favorece la expansión del negocio hipotecario bancario y estimula la demanda de los consumidores potenciales de viviendas. Una hipoteca a tipo fijo tiene un tipo de interés fijo y un pago mensual fijo. Los consumidores pueden juzgar con precisión su capacidad de pago en función de sus ingresos, evitar preocupaciones sobre su capacidad de pago debido a la incertidumbre de los pagos mensuales bajo tasas de interés flotantes e inducir a los consumidores a tomar decisiones audaces con confianza y disfrutar de una vivienda cómoda por adelantado sin preocuparse por dificultad de pago. Con una tasa flotante, a medida que aumenta la tasa de interés, el pago mensual también aumenta y el prestatario no puede predecir con precisión cuánto aumentará la tasa de interés en el futuro. Dado que los pagos mensuales pueden exceder la capacidad de pago del prestatario, la ansiedad del prestatario puede hacer que abandone el préstamo y posponga el consumo.

(2) Reducir efectivamente la presión sobre los clientes hipotecarios para que paguen anticipadamente. Esta razón es más realista y urgente para los bancos, porque después de que el banco central aumentó las tasas de interés hipotecarias, los consumidores reembolsaron sus préstamos anticipadamente para reducir sus gastos hipotecarios, y el número de dichos reembolsos anticipados superó con creces la imaginación de los bancos. Tomando como ejemplo a Shanghai, una ciudad de gran importancia para el sector inmobiliario en China, la relación entre nuevos préstamos para vivienda y préstamos totales en 2005 también cayó de un máximo de 76 en 2004 a alrededor de 45 en 2005. En esta circunstancia, los bancos lanzaron préstamos hipotecarios a tasa fija en gran medida con la esperanza de que este nuevo producto pudiera evitar el riesgo de aumentos de las tasas de interés del banco central y reactivar el "lento" mercado de préstamos hipotecarios personales.

(3) Reducir el riesgo crediticio que soportan los bancos. Las hipotecas a tipo fijo conllevan menos riesgo de impago que las hipotecas a tipo flotante. Al principio, la tasa de interés de una hipoteca de tasa ajustable es más baja que la de una hipoteca de tasa fija. A medida que pasa el tiempo, la tasa de interés aumentará, lo que induce a los consumidores que no pueden pagar a utilizar préstamos de tasa flotante de todos modos. de su futura asequibilidad. Cuando la tasa de interés es baja, el principal y los intereses se pueden reembolsar según el contrato. Pero si las tasas de interés continúan aumentando, el pago mensual del prestatario aumentará significativamente y el prestatario no está completamente preparado por adelantado. Una vez que se exceda la capacidad de pago del prestatario, éste no podrá pagar el principal ni los intereses del préstamo. Incluso si algunos prestatarios tienen dificultades de pago a corto plazo, una vez que se produce un incumplimiento, fácilmente conducirá a incumplimientos sucesivos, la idea de incumplimiento y, en última instancia, la incapacidad de pagar las deudas, lo que aumenta el riesgo crediticio asumido por el banco. Dado que la tasa de interés es fija y el pago mensual es fijo, los prestatarios pueden determinar con precisión cuánta deuda pueden pagar al tomar decisiones y organizar con precisión sus gastos hipotecarios durante el período de deuda. Al mismo tiempo, es útil establecer el concepto de "ábaco de hierro" de los bancos y evitar la psicología del impago. Por lo tanto, en vista de la situación actual de que el sistema crediticio residente de mi país no es perfecto, la revisión de las calificaciones del prestatario no es lo suficientemente estricta y las condiciones crediticias son relativamente laxas, el negocio de préstamos a tasa de interés fija es propicio para reducir la tasa de incumplimiento y la tasa de préstamos morosos en el libro del banco.

(4) Estabilizar los ingresos bancarios. Al asumir el riesgo de tipos de interés, los bancos reducen el riesgo de impago y aumentan los ingresos. En un negocio hipotecario a tasa fija, el riesgo de tasa de interés se transfiere del prestatario al banco. Los bancos confían en sus ventajas en materia de riesgos operativos para gestionar los riesgos de tipos de interés que deberían soportar los prestatarios, ampliando así el alcance empresarial del banco. Cuando un prestatario transfiere el riesgo de tasa de interés a un banco, debe pagar una "prima de seguro" al banco, lo que significa que el banco fijará la tasa de interés fija en un nivel más alto que la tasa de interés flotante, aumentando así los ingresos del banco. Las hipotecas de tasa fija tienen inicialmente tasas de interés más altas que las hipotecas de tasa ajustable. Si la tasa de interés cae después de un período de tiempo después de la emisión del préstamo, el prestatario puede pagar el préstamo anticipadamente. Debido a que el banco cobra intereses altos durante un período de tiempo, más la multa y los gastos de gestión del prestatario, el banco gana mucho más que la tasa flotante. Si la tasa de interés aumenta después de la emisión del préstamo, siempre que el aumento esté dentro del control y las expectativas del banco, no causará pérdidas al banco.

(5) Las tasas de interés fijas pueden reducir los costos de gestión del crédito. En el caso de los tipos de interés flotantes, debido a los frecuentes cambios actuales en los tipos de interés, los importes de los reembolsos de los préstamos de los compradores de viviendas deben ajustarse constantemente, lo que inevitablemente aumentará la complejidad de los procedimientos y operaciones de gestión bancaria, aumentando así el coste de la gestión de los préstamos. . Los tipos de interés fijos pueden reducir eficazmente los procedimientos de gestión de préstamos bancarios. Dentro de un período fijo, no es necesario ajustar el monto del reembolso del préstamo debido a los cambios en las tasas de interés crediticias en el mercado financiero, lo que reduce los costos de gestión del crédito.

2 Para los compradores de vivienda, las ventajas de las hipotecas a tipo fijo:

(1) Sin riesgo de tipo de interés. Las hipotecas a tipo fijo proporcionan a los compradores de vivienda una herramienta de gestión de riesgos, transfiriendo el riesgo de tipo de interés que asume el comprador al banco. Una vez evaluado el contrato, no importa cómo cambie la tasa de interés del mercado, el prestatario seguirá pagando intereses de acuerdo con la tasa de interés cuando se firmó el contrato. No hay necesidad de preocuparse por los cambios en las tasas de interés del mercado para ajustar sus ingresos y gastos. plan, y no hay necesidad de preocuparse por el aumento de la presión de pago cuando las tasas de interés del mercado aumentan, las dificultades de pago afectan el desarrollo normal de otros negocios, ahorran tiempo y energía al prestatario, relajan su espíritu y evitan el rápido aumento del prestatario. gastos por intereses bajo tasas de interés flotantes y el posible estrés mental y otras pérdidas comerciales causadas por la incapacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo debido a la interrupción.

(2) Las hipotecas a tipo fijo ofrecen a los prestatarios más opciones. Si se espera que la inflación aumente y la economía esté creciendo, se optará por un préstamo a tasa fija. Si se espera que la inflación disminuya y el desarrollo económico se desacelere, elija un préstamo a tasa flotante. De esta forma, el prestatario obtiene más beneficios. Si el prestatario no puede predecir las tasas de interés a largo plazo, una tasa fija es un enfoque seguro.

3 Para la sociedad y el gobierno nacional, los préstamos hipotecarios a tasa fija tienen las siguientes ventajas:

(1) Los préstamos hipotecarios a tasa fija son más propicios para afinar la política monetaria en el mercado inmobiliario. En el caso de las hipotecas a tasa flotante, cuando los precios de la vivienda aumentan demasiado rápido y el banco central eleva las tasas de interés para ajustarlas, no sólo aumentarán las tasas de interés de los nuevos préstamos, sino que también aumentarán las tasas de interés de los préstamos existentes. Obviamente, los cambios en las tasas de interés de los préstamos existentes no afectarán el aumento de los precios de las viviendas nuevas, sino que sólo aumentarán la carga sobre los prestatarios y aumentarán el riesgo crediticio de los préstamos. La política monetaria puede implementarse libremente sólo si no tiene impacto sobre los préstamos existentes y sólo tiene un impacto marginal sobre los nuevos préstamos. La que cumple este requisito es una hipoteca a tipo fijo.

(2) Puede superar la actual crisis en el negocio hipotecario e inyectar nueva vitalidad a este negocio. El "Informe sobre la aplicación de la política monetaria de China para el segundo trimestre de 2005" publicado por el banco central muestra que en el segundo trimestre de 2005, el aumento mensual de los préstamos personales para vivienda cayó significativamente, con un aumento de 654.3804489 millones de yuanes en mayo, una disminución de 6.543.8059,37 yuanes en comparación con el mismo período de 2004. mil millones, el aumento mensual más bajo en préstamos personales para vivienda desde marzo de 2003. A finales de junio, el saldo de los préstamos personales para vivienda era de 1,74 billones de yuanes, un aumento del 25,59% y una disminución interanual de 16,38 puntos porcentuales. La disminución de los préstamos hipotecarios se debe a las expectativas de los ahorradores de futuros aumentos de las tasas de interés hipotecarias. Como el banco central ha aumentado las tasas de interés varias veces, el número de compradores de viviendas que optan por pagar sus préstamos por adelantado ha aumentado día a día, lo que ha provocado que el volumen de negocios del banco aumente significativamente y que el banco se sienta abrumado. Desde que Everbright Bank lanzó el negocio de hipotecas a tasa fija del 5438 de junio al 5 de octubre de 2006, el número de solicitudes para el negocio de hipotecas a tasa fija ha aumentado. En agosto de 2007, el Banco Everbright de China había emitido más de 7.000 préstamos a tasa fija, por un valor de más de 3.300 millones de yuanes. Los datos del China Merchants Bank, el China Construction Bank, el Agriculture Bank of China y otros bancos también muestran que los nuevos préstamos hipotecarios a tasa fija están creciendo rápidamente. La comparación de los datos de antes y después demuestra plenamente las ventajas de las hipotecas a tipo fijo en el ciclo de subida de tipos de interés.