Seguro médico para extranjeros en Singapur
En este artículo, hablaremos sistemáticamente sobre el seguro médico en Singapur, con la esperanza de brindarle una comprensión más completa. Partiendo del sistema de seguro médico de vida MediShield que brinda la protección más básica, hablamos del seguro de hospitalización comercial individual más común en Singapur, sus características, cómo elegirlo y finalmente ampliamos a algunas formas de reembolsar los gastos ambulatorios ordinarios.
1. "Seguro médico nacional": MediShield Life
MediShield Life (traducción china como "seguro médico de por vida") es un tratamiento médico básico obligatorio lanzado y administrado por el Fondo de Previsión de Singapur. Seguro de pensión. Su objetivo principal es ayudar a los ciudadanos y residentes permanentes de Singapur a soportar los grandes gastos médicos incurridos en Singapur. La hospitalización, la cirugía y algunos gastos ambulatorios costosos se reembolsan dentro del límite anual de 6,5438+0,5 millones de SGD. La cobertura y el índice de reembolso de MediShield Life se presentan en detalle en este artículo: Comprensión del sistema de fondos de previsión de Singapur (3): ¿Cómo es el seguro médico de Singapur?
Hay varios detalles sobre MediShield Life que merecen nuestra especial atención.
En primer lugar, como póliza de bienestar social que beneficia a todos los ciudadanos, MediShield Life no tiene restricciones en cuanto a la edad y el estado de salud del asegurado. En otras palabras, no importa la edad que tengas ni la gravedad de tu historial médico o enfermedad congénita, puedes estar asegurado con normalidad. Creo que esta es también su mayor ventaja.
En segundo lugar, el seguro de vida MediShield solo cubre a los ciudadanos de Singapur y a los residentes permanentes, y los extranjeros que viven en Singapur no están cubiertos. Incluso para los residentes permanentes, la tasa de reembolso es mucho más baja que la de los ciudadanos de Singapur. Por ejemplo, el 65.438+000% del costo de vida en el pabellón B2 o C de un hospital gubernamental para un ciudadano de Singapur puede incluirse en el alcance del reembolso, mientras que la tasa de reembolso para los residentes permanentes en el mismo pabellón es sólo aproximadamente la mitad.
En tercer lugar, MediShield Life se dirige a las salas B2 y C de los hospitales gubernamentales, que son salas con más de 6 personas. Si permanece en un hospital gubernamental o en una sala de nivel superior de un hospital privado cuando visita a un médico, la proporción de gastos médicos que pueden reembolsarse será mucho menor. Por ejemplo, si un ciudadano de Singapur recibe tratamiento en la sala B1 de un hospital público, la tasa de reembolso es sólo del 43%, mientras que la de un hospital privado es sólo del 25%. Sin embargo, muchas veces elegimos acudir a hospitales privados no porque queramos un mejor entorno médico, sino porque no queremos esperar mucho tiempo para una cita en un hospital público.
Debido a estas restricciones, es importante contratar un seguro médico comercial en Singapur. Este es el único seguro médico disponible para los extranjeros que viven en Singapur. Para los residentes permanentes y los ciudadanos, la tasa de reembolso suplementario es una deficiencia y hay más opciones en caso de emergencia.
2. El seguro médico comercial más popular: "IP"
Integrated Shield Plan ("IP" para abreviar), también conocido como "seguro hospitalario", es el seguro médico comercial más popular. El seguro médico en Singapur es también el primer seguro adquirido por la mayoría de las personas que viven en Singapur.
Este "seguro hospitalario" suele constar de tres partes:
Proporcionar a la Oficina del Fondo un seguro médico básico, un seguro médico de por vida
Seguro adicional proporcionado por la compañía de seguros para el reembolso. Tarifas para la Sala A/B1 en hospitales gubernamentales u hospitales privados.
Las cláusulas adicionales de las compañías de seguros se utilizan para reducir los deducibles y el coseguro.
Para los ciudadanos y residentes permanentes de Singapur, este "seguro hospitalario" equivale a una versión mejorada de MediShield Life. Para los extranjeros, es un seguro médico completamente comercial y las funciones básicas de MediShield Life son reemplazadas por las compañías de seguros.
Al igual que la vida básica de MediShield, los principales artículos médicos cubiertos por el plan Integrated Shield son los gastos de hospitalización y cirugía en Singapur, así como algunos costosos gastos ambulatorios.
En comparación con MediShield Life, la protección mejorada del "seguro hospitalario" comercial se refleja principalmente en los siguientes aspectos:
(1) Dependiendo de la situación coincidente, el "seguro hospitalario" comercial puede cubrir completamente hospitales gubernamentales o privados. hospitales Gastos médicos para la sala A/B1.
(2) Dependiendo de la situación coincidente, el "seguro hospitalario" comercial puede aumentar significativamente el límite de reembolso anual, hasta un máximo de SGD 65.438 + 50.000-20.000 yuanes por año. Al mismo tiempo, se han levantado los límites de reembolso para la mayoría de los proyectos médicos.
(3) Sobre la base de MediShield Life, se han agregado artículos médicos reembolsables adicionales. Cada empresa tiene diferencias sutiles, pero los puntos principales incluyen los siguientes:
El costo del tratamiento antes de la hospitalización y dentro de un cierto número de días después del alta
Inmunoterapia para el cáncer
Trasplante de órganos (incluido el trasplante de células madre)
Tratamiento de defectos congénitos (período de espera)
Complicaciones del embarazo y el parto (incluido el período de espera)
Urgente Tratamiento en el extranjero
(4) Al agregar términos adicionales, se puede reducir el deducible y el coseguro. En otras palabras, puede reducir significativamente los costos que debe soportar al consultar a un médico.
En tercer lugar, ¿por qué no se puede reembolsar íntegramente el “seguro de hospitalización”?
En los últimos años, los temas más discutidos sobre los "seguros hospitalarios" son: en primer lugar, el aumento de las primas de los seguros adicionales, y en segundo lugar, la cancelación del "reembolso total" de los seguros adicionales. A partir de abril de 2019, todos los seguros adicionales del Plan Escudo Integral del Mercado de Singapur ya no proporcionarán un reembolso del 100% y los clientes deberán pagar al menos el 5% del reclamo.
Existe una relación causal entre los aumentos de las primas y las cláusulas de "reembolso total". Porque en el pasado, las compañías de seguros podían reembolsar el 100% de los gastos quirúrgicos y de hospitalización de los clientes, lo que indirectamente animaba a algunas personas a abusar de los recursos médicos y, lo que es más importante, muchas instituciones médicas privadas lo utilizaban como herramienta para ganar dinero. Les pido a los pacientes que se hagan más pruebas o permanezcan en el hospital unos días más. Los pacientes no tienen que pagar ni un centavo, por lo que la mayoría no se opondrá. Puedo ganar más dinero yo mismo. Al final, la compañía de seguros paga la factura de todos modos. ¿por qué no? He escuchado demasiados casos de la vida real como este en mi propia carrera.
Debido a la existencia de este fenómeno de sobremedicalización en muchas instituciones privadas, la compensación privada de la mayoría de las compañías de seguros por el seguro de hospitalización supera con creces las primas recibidas y se encuentran en un estado de pérdida durante mucho tiempo. Para reducir las pérdidas, las compañías de seguros sólo pueden aumentar las primas, y esta presión se transfiere a los asegurados. Durante todo el proceso, sólo los hospitales y médicos privados obtendrían beneficios.
Cancelar el "reembolso total" del seguro adicional y establecer una tasa de autopago de al menos el 5% puede frenar el abuso de recursos médicos por parte de la gente común y, lo que es más importante, permitir que los médicos de hospitales privados ser más comedido. Ahora que los pacientes deben pagar parte de su propio dinero, deben ser más sensibles a los tratamientos organizados por los médicos y a la razonabilidad de los cargos. Esto puede frenar indirectamente el rápido aumento de los costos médicos y también frenar el aumento de las primas del "seguro hospitalario". Para la gente corriente, las ventajas superan a las desventajas a largo plazo.
Curiosamente, en marzo de este año, la Asociación Médica de Singapur emitió un comunicado culpando a las compañías de seguros por el aumento de las primas de seguro adicionales. Al mismo tiempo, señaló que las compañías de seguros son opacas y tienen una baja liquidación de siniestros, y propuso clasificar a las compañías de seguros.
Por supuesto, la afirmación de la asociación médica está bien fundada y, de hecho, hay compañías de seguros que no están dispuestas a pagar las reclamaciones. Si estos problemas pueden mejorarse, será algo bueno para los asegurados comunes y corrientes. Sin embargo, tengo que decir que la afirmación del colegio médico es un poco "el maligno se queja primero". ¿Deberíamos también encontrar formas de controlar a los médicos que cobran honorarios excesivos mientras culpan a otros?
4. ¿Cómo elegir el producto "seguro hospitalario"?
Actualmente, siete compañías de seguros en el mercado de Singapur ofrecen productos de "seguro hospitalario" del Plan Integrated Shield, incluidas NTUC Income, AIA, Great Eastern, Aviva, Prudential, AXA y Raffles.
¿Cómo elegir entre estas siete empresas? Creo que podemos considerar los siguientes tres aspectos.
1. Premium
Aunque los productos de cada empresa tienen algunas diferencias en cobertura y reembolso, los elementos básicos de protección son en realidad los mismos y no hay una diferencia obvia en general. En este caso, la empresa que tenga primas más bajas será, naturalmente, más rentable. Además, dado que el "seguro hospitalario" es un seguro renovable a largo plazo, al comparar los precios de las primas, no sólo se deben tener en cuenta las primas de la edad actual, sino también las primas futuras.
2. Servicios de las compañías de seguros
En comparación con los seguros de vida y de enfermedades críticas, las reclamaciones de "seguro hospitalario" son más fáciles de utilizar, por lo que los servicios de las compañías de seguros también son más importantes. De hecho, los servicios de la mayoría de las compañías de seguros en Singapur son buenos, pero la actitud de servicio de algunas compañías no es mala y el proceso de reclamos no es bueno para los clientes y agentes de seguros. Se puede decir que tengo un profundo conocimiento.
3. ¿Aumentará el costo una vez resuelta la reclamación?
El "seguro de hospitalización" de la mayoría de las compañías de seguros no afectará las primas posteriores, pero algunas compañías de seguros aumentarán el costo en el tercer periodo porque el cliente se instala en un hospital privado Aumentar las primas cada dos años. No hay nada de malo en agregar gastos después de que se resuelve un reclamo, como el seguro del automóvil, porque lo más probable es que el accidente haya sido causado por la negligencia del cliente. Pero enfermarnos está fuera de nuestro control. Si un cliente compra las instalaciones de apoyo de un hospital privado, pero la prima aumenta cuando va a un hospital privado, en mi opinión, la compañía de seguros está castigando al cliente encubierto para ahorrar costes.
5. ¿Cómo reembolsar los gastos ambulatorios en Singapur?
Ya sea MediShield Life o Integrated Shield Plan, los gastos durante la hospitalización en Singapur están cubiertos principalmente y los artículos ambulatorios que se pueden reembolsar son muy limitados. Por un lado, debido a que el tratamiento ambulatorio suele ser mucho menos costoso que la hospitalización y la cirugía, generalmente no se requiere seguro. Por otro lado, dado que la frecuencia de las visitas ambulatorias es mucho mayor que la de la hospitalización o la cirugía, si también se incluyen en la cobertura los gastos ambulatorios ordinarios, el nivel de la prima aumentará significativamente, haciéndolo inasequible para muchas personas.
Sin embargo, todavía hay algunas formas de ayudarnos a reembolsar el costo de los servicios generales para pacientes ambulatorios en Singapur. Hay principalmente tres formas:
1. Seguro para empleados corporativos.
Hay muchas empresas en Singapur que adquirirán ciertos seguros comerciales grupales para sus empleados, y las empresas con mejores beneficios adquirirán seguros para servicios ambulatorios y especialistas.
Contratar un seguro de accidentes
El seguro de accidentes puede utilizarse para reembolsar los gastos médicos provocados por accidentes, como esguinces comunes, caídas, fracturas, intoxicaciones alimentarias, etc. , y también se pueden cubrir los gastos generales de consulta ambulatoria, lo que puede ser un buen complemento al seguro de hospitalización.
3. Compre un seguro médico de alta gama
Para las personas con grandes necesidades, también pueden considerar comprar un seguro médico de alta gama para reemplazar el "seguro hospitalario" común. Dependiendo de la configuración, algunos productos de seguros médicos de alta gama pueden cubrir servicios ambulatorios generales, e incluso exámenes dentales, físicos, vacunas, etc. Y la ubicación ya no se limita a Singapur, y también se pueden reembolsar los gastos médicos en el extranjero. Por supuesto, las primas de este tipo de seguro médico de alto nivel suelen ser mucho más caras que las del "seguro hospitalario".