Cómo resolver el problema de la asimetría de la información al realizar investigaciones de préstamos

Como característica básica de la economía de mercado, la asimetría de la información existirá durante mucho tiempo y no se puede eliminar fundamentalmente. La forma básica de resolver el problema de la asimetría de la información sólo puede ser aliviar la asimetría de la información tanto como sea posible. posible. En lo que respecta a los bancos comerciales, deben encontrar maneras de mejorar el grado de simetría de la información entre bancos y empresas y, al mismo tiempo, reducir los riesgos crediticios que pueden ser causados ​​por la asimetría de la información mejorando proactivamente la gestión interna y asumiendo activamente los riesgos relevantes. medidas de manejo.

Comprender integralmente a los clientes y captar plenamente la información efectiva

En la práctica, la asimetría de información entre bancos y clientes es la principal causa de los riesgos crediticios. Por lo tanto, una comprensión integral y profunda de los clientes y el dominio lo más completo posible de todos los aspectos de la información del cliente son las medidas más importantes para la gestión y el control del riesgo crediticio.

Fortalecer las investigaciones in situ para comprender la situación básica de los clientes. La investigación in situ es el método más utilizado e importante en la investigación de préstamos. A través de la investigación in situ, se puede obtener la comprensión más intuitiva de la empresa. La información recopilada es la base más crítica para las decisiones crediticias. son causados ​​por no hacer esto bien Inducido por un poquito. Al realizar investigaciones in situ, además de recopilar la información necesaria, también se deben utilizar entrevistas in situ y visitas de campo para obtener una comprensión profunda de los clientes. Durante las entrevistas en el sitio, debe reunirse con tantos miembros de la gerencia como sea posible, incluidos los directores del departamento administrativo, el departamento financiero, el departamento de marketing, el departamento de producción y el departamento de ventas. A través de las entrevistas, puede obtener mucha información importante, como la comercial. ideas de operación y desarrollo, condiciones de gestión interna, etc. Durante la investigación in situ, el gerente de cuentas debe visitar personalmente el sitio de producción y operación del cliente para investigar el funcionamiento del equipo de producción de la empresa, la capacidad de producción real, la estructura del producto, las cuentas por cobrar y la rotación del inventario, el mantenimiento de los activos fijos y las condiciones ambientales circundantes. etc. Cabe señalar que el administrador de cuentas debe evitar confiar demasiado en la información relevante proporcionada por el prestatario o dejarse confundir por las ilusiones durante la inspección in situ. En operaciones prácticas, las inspecciones sorpresa también se pueden utilizar para realizar investigaciones in situ, y los resultados de la investigación se pueden confirmar a través de los canales pertinentes.

Busca información pública y verifica la verdadera apariencia del cliente. Durante las investigaciones in situ, dado que todo lo visto y oído proviene de un único canal, el cliente, es inevitable que la información obtenida sea difícil de distinguir entre verdadera y falsa debido a la manipulación por parte del cliente. Esto se ha demostrado repetidamente en la práctica. . Por lo tanto, no basta con realizar una investigación in situ. También se debe mirar más allá del cliente, obtener información pública sobre el cliente de instituciones relevantes relacionadas con la producción y operación del cliente y medios relacionados como Internet, y combinar. esta información con los resultados de la investigación in situ. Los resultados se combinan para compararlos y analizarlos para verificar la autenticidad de la información proporcionada por el cliente. En el trabajo real, de acuerdo con los atributos, la escala y otras características del cliente, podemos brindar servicios de agencias gubernamentales o agencias de aplicación de la ley, como industria y comercio, comisión de desarrollo y reforma, protección ambiental, bienes raíces, impuestos, aduanas, tribunales. , servicios públicos como suministro de agua, suministro de energía y suministro de gas, así como Internet, periódicos financieros, etc. Los medios relevantes recopilan diversos tipos de información relacionada con los objetos crediticios. Además, también se puede obtener información valiosa poniéndose en contacto con empresas upstream y downstream que tienen relaciones comerciales directas con clientes, así como con competidores o individuos.

Utilizar sistemas internos y externos para dominar la información de riesgo del cliente. El primero es consultar el sistema de registro y consulta de crédito del Banco Popular de China para comprender los préstamos, otros pasivos y garantías del cliente, si existe un mal historial crediticio, si las garantías externas exceden la asequibilidad del cliente, etc. El segundo es verificar el sistema de crédito personal e investigar si los altos ejecutivos del cliente tienen malos antecedentes, etc. El tercero es verificar el sistema de alerta temprana y monitoreo del riesgo del cliente de la Comisión Reguladora Bancaria de China para comprender si los clientes tienen grandes préstamos morosos en otros bancos, si la producción y las operaciones fueron normales durante el período del informe y si existen factores de riesgo. que afectan a los reembolsos de nuevos créditos. El cuarto es investigar sobre los sistemas internos relacionados, como los sistemas de gestión de crédito, los sistemas de calificación, los sistemas de clasificación de riesgos, etc., para comprender el historial de cooperación entre clientes y bancos, la voluntad de pagar, si existen señales de advertencia de riesgo y algunas de los factores mencionados en las calificaciones y la información crediticia a lo largo de los años, información como si el proyecto de inversión cambia con frecuencia, si el progreso es fluido, si las ganancias cumplen con las expectativas, etc.

Identificar la autenticidad de la información y mejorar la precisión de la información. A través de métodos como la comparación, la información actual del cliente se compara con la información vertical u horizontal del cliente para determinar la autenticidad de la información proporcionada por el cliente. Preste atención a la información del cliente, especialmente la acumulación de información básica del cliente y, a menudo, recopile información sobre las industrias y empresas relacionadas con los clientes. Realizar inspecciones periódicas o irregulares y establecer un sólido sistema de inspección de clientes para detectar errores e identificar riesgos de manera oportuna. Establecer y utilizar modelos de medición internos para mejorar el nivel de selección de información y las capacidades de análisis de información de los administradores de cuentas y administradores de riesgos.

Mejorar los mecanismos internos y mejorar los métodos de control y gestión del riesgo de crédito

Mejorar la calidad de los soportes de información y facilitar los canales de transmisión de información. El primero es mejorar el texto de la operación de crédito durante el proceso de investigación y solidificar eficazmente la información del cliente. El informe de la investigación debe ser detallado y específico, sin reservas ni omisiones, asegurando que la información obtenida de la investigación se muestre de manera integral, completa y clara; la conclusión del análisis debe ser precisa y objetiva, sin ambigüedades, exageraciones, emociones o engañosas; la toma de decisiones la información importante debe indicar los métodos de investigación y las fuentes de información, y debe contar con materiales de respaldo relevantes para demostrar su autenticidad. El segundo es mejorar la calidad de la información y las funciones de los sistemas de gestión de crédito bancario para brindar un apoyo eficaz a las decisiones crediticias. Mejorar la calidad de la información básica del cliente en el sistema, garantizar la autenticidad y precisión de la información, evitar la gestión pasiva del riesgo causada por la distorsión de la información y mantener y actualizar la información de manera oportuna para mejorar la puntualidad de la información. El tercero es integrar los sistemas internos del banco relacionados con la gestión y el control del riesgo crediticio, de modo que puedan conectarse orgánicamente con el sistema de gestión crediticia, rompiendo el "cortafuegos" de información entre diferentes sistemas y logrando un pleno intercambio de información.

Mejorar el mecanismo de operación del crédito. Una es acortar los procesos comerciales. Mejorar el proceso de crédito de acuerdo con el principio de "una investigación, una revisión, una aprobación", implementar "quien gestiona el cliente inicia la investigación", reducir los niveles y enlaces de transmisión de información, reducir la distorsión, distorsión u omisión de la información, y asegurar que lo que se ve en el proceso de toma de decisiones sea la información auténtica y confiable. El segundo es profundizar la revisión de préstamos a tiempo completo por parte de expertos. Por un lado, es necesario aprovechar al máximo la capacidad general de los aprobadores independientes y los revisores a tiempo completo para captar los riesgos de los clientes y gestionar y controlar eficazmente los riesgos causados ​​por la asimetría de la información; por otro lado, es necesario mejorar; el sistema de investigación y visita de regreso del cliente para aliviar la contradicción de la asimetría de la información. El tercero es realizar investigaciones y estudios sobre algunas industrias importantes o industrias características, captar las tendencias de la industria y las tendencias de desarrollo, recopilar, organizar y publicar oportunamente información relevante sobre riesgos de la industria y brindar apoyo intelectual a los bancos de base para llevar a cabo marketing y tomar decisiones.

Mejorar las medidas de control de riesgos. En primer lugar, fortalecer la gestión de las garantías hipotecarias, dando prioridad a las garantías con relaciones de propiedad claras, valores relativamente estables y una fuerte liquidez, gestionar estrictamente las instituciones de evaluación de garantías, realizar evaluaciones posteriores de las instituciones de evaluación y comparar el valor de realización real de las mismas; la garantía con el valor evaluado; comparar y evaluar la capacidad de riesgo y el riesgo moral de la agencia de evaluación; fortalecer el control de los índices de hipoteca y prenda y la gestión de revaluación del valor de la garantía, y monitorear oportunamente los cambios en el valor de la garantía durante la duración de la misma; el préstamo continuamente aumentar la proporción de préstamos hipotecarios y prendarios, y adoptar prudentemente métodos de crédito y garantía Conceder préstamos. En segundo lugar, fije un precio razonable para el préstamo. Debemos atenernos al objetivo final de fijación de precios de "rendimientos que cubran riesgos y costos" y, al mismo tiempo, debemos comprender el "grado" de fijación de precios, poner fin a la tendencia de los precios de perseguir puramente altos rendimientos e impedir la riesgo de selección adversa causada por precios excesivos. En tercer lugar, mejorar la ejecución crediticia. Establecer razonablemente cláusulas restrictivas sobre el uso del crédito para formar restricciones efectivas sobre los clientes; implementar operaciones separadas entre los investigadores previos a los préstamos y el personal de implementación de cláusulas restrictivas para evitar posibles riesgos morales; utilizar racionalmente cláusulas en blanco en los contratos para evitar que los clientes corran riesgos morales; El método de "lista + agotamiento" aclara las regulaciones restrictivas sobre el uso de préstamos y enumera las medidas de control en consecuencia. Por último, haz una verdadera gestión post-préstamo. Es necesario realizar un seguimiento continuo de los cambios en la información obtenida durante la investigación previa al préstamo e identificar riesgos potenciales de manera oportuna. También es necesario centrarse en la gestión de información dudosa que no haya sido confirmada por otros canales durante la investigación previa. -el proceso de investigación de préstamos es necesario controlar estrictamente el flujo de préstamos, la empresa Supervisar los cambios en los fondos operativos, las cuentas de liquidación y los valores de las garantías, seguir de cerca los factores de riesgo como la inversión externa corporativa, el financiamiento a largo plazo, los cambios de capital, el financiamiento privado, el externo; garantías y comportamiento personal de los representantes legales, evaluar el impacto en la seguridad de los fondos de crédito y tomar rápidamente medidas correctivas específicas.

Fortalecer la construcción y gestión de equipos profesionales. Primero, nos esforzamos por cultivar excelentes equipos profesionales de crédito, como gerentes de cuentas, gerentes de riesgos, revisores de crédito, aprobadores independientes, expertos de la industria y equipos de ejecución de crédito. La cantidad y calidad del personal del negocio crediticio debe adaptarse y coincidir con la tasa de crecimiento del negocio crediticio y los requisitos de gestión de riesgos. El segundo es fortalecer la gestión de acceso y salida y mejorar la supervivencia del mecanismo más apto. Los profesionales de crédito no solo deben tener certificados para trabajar, sino que también el personal de crédito en vínculos clave, como gerentes de cuentas, revisores, aprobadores independientes y ejecución de crédito, debe seleccionarse entre el personal certificado. Al mismo tiempo, se debe abrir el canal de salida y eliminar del equipo de crédito de manera oportuna a aquellos que sean incompetentes para el trabajo, tengan riesgos morales o no cumplan con sus deberes. El tercero es mejorar continuamente las capacidades de procesamiento de información del personal de crédito mediante la capacitación y la vinculación del aprendizaje y la evaluación. El cuarto es implementar incentivos y restricciones internas científicas y razonables.

De acuerdo con el mecanismo de "hacer que la gente diga la verdad" y "hacer que la gente no sea perezosa", se debe mejorar el mecanismo de incentivo y restricción para garantizar que los profesionales de crédito cumplan con sus deberes de recopilar y dominar todo tipo de información verdadera y efectiva sobre los clientes. .

Reforzar la cooperación y la comunicación con el mundo exterior para evitar que se transmitan riesgos externos al banco.

Reforzar la comunicación interbancaria para evitar la asimetría de información. Primero, los bancos comerciales intercambian información y coordinan acciones. Hacer pleno uso del canal de comunicación de información del sistema de consulta de registro de crédito del banco para monitorear todos los comportamientos crediticios de los prestatarios, lograr el máximo intercambio de recursos de información de los clientes y prevenir y reducir los malos clientes con graves tendencias de riesgo moral que se aprovechan de los negocios interbancarios. competencia para aprovechar la situación. La ocurrencia de defraudación de crédito bancario. El segundo es aprovechar plenamente los recursos de los clientes y promover vigorosamente el modelo de crédito sindicado. Para proyectos con una gran escala de financiamiento o grandes clientes sistémicos, debemos fortalecer la colaboración entre pares, aprovechar al máximo los pares para obtener información diferente sobre los clientes de diferentes canales, realizar una evaluación integral e integral de los riesgos de los clientes, utilizar modelos de préstamos sindicados para otorgar crédito. cooperar con los clientes tanto como sea posible, y descentralizar y reducir los riesgos crediticios causados ​​por la asimetría de la información y garantizar la seguridad de los fondos crediticios.

Fortalecer la cooperación con intermediarios para compensar las desventajas de los bancos en la recopilación de información. Dado que actualmente existe una mezcla de intermediarios, tanto buenos como malos, al elegir instituciones cooperativas, se debe intentar elegir intermediarios con una supervisión gubernamental más estricta, niveles más altos de autodisciplina en la industria, operaciones más estandarizadas, buen crédito y profesionales más prominentes. ventajas. En términos de métodos de cooperación, las instituciones con una sólida fortaleza integral y un alto reconocimiento de la industria pueden establecer relaciones de cooperación a largo plazo mediante la firma de acuerdos, complementados con medidas de incentivos y recompensas. En resumen, debemos hacer todo lo posible para aprovechar las ventajas de las instituciones profesionales en la recopilación de información, aprender de los resultados de su trabajo y realizar análisis comparativos en combinación con la información relevante mantenida en el banco, para comprender con precisión el estado real del riesgo. de los clientes y aliviar eficazmente los problemas causados ​​por la insuficiente capacidad de recopilación de información del banco.

Con la ayuda de agencias reguladoras gubernamentales y fuerzas ajenas al mercado. Cuando la información asimétrica afecta el mercado de crédito bancario, la intervención de las autoridades reguladoras gubernamentales y la influencia de fuerzas ajenas al mercado, como las noticias y la opinión pública, pueden mejorar la eficiencia de las operaciones del mercado. En el trabajo real, en función de circunstancias específicas, podemos pedir a las autoridades reguladoras pertinentes que emitan documentos normativos pertinentes para las entidades del mercado, como prestatarios e intermediarios de crédito, que establezcan un mecanismo de supervisión para toda la sociedad, que exijan a las entidades pertinentes que proporcionen verazmente información relevante a bancos y proporcionar información falsa a los bancos. Los prestatarios y los intermediarios de crédito recibirán notificaciones públicas, establecerán una "lista negra" y utilizarán el poder de las noticias y la opinión pública para instar a las entidades pertinentes del mercado a que establezcan conciencia crediticia, respeten las reglas del mercado y operen. con integridad y crear conjuntamente un buen entorno crediticio.