Debido al alto costo de los reembolsos, muchos bancos en el delta del río Perla se han retirado del mercado de préstamos para automóviles a plazos con tarjeta de crédito.
Los investigadores pertinentes descubrieron que debido a los altos costos de los reembolsos, muchos bancos en el delta del río Perla se vieron abrumados y silenciosamente se retiraron del mercado de préstamos para automóviles a plazos con tarjeta de crédito. Recientemente, la Asociación Bancaria Provincial de Guangdong emitió un documento a todos los bancos, exigiéndoles que firmaran un acuerdo para no obtener préstamos hipotecarios para automóviles de los concesionarios de automóviles mediante diversos reembolsos.
Actualmente en Shenzhen, la comisión que pagan los administradores de cuentas bancarias a las tiendas 4S por desarrollar el negocio de préstamos a plazos para automóviles generalmente alcanza el 6‰, y la más alta es incluso el 12‰. Incluyendo los costos laborales de los administradores de cuentas, el costo de desarrollar préstamos para automóviles a plazos con tarjeta de crédito es más alto que las recompensas por desempeño otorgadas por las sucursales superiores.
La competencia en el mercado de préstamos para automóviles es feroz
El negocio de préstamos para automóviles, que alguna vez fue promovido por varios bancos, está siendo tratado con frialdad por algunos bancos de base. Se informa que los préstamos para automóviles incluyen principalmente dos negocios importantes dentro de los bancos, uno son los préstamos hipotecarios tradicionales para automóviles y el otro son los préstamos a plazos con tarjetas de crédito que acaban de surgir en los últimos años. La persona a cargo del departamento de préstamos personales de un banco estatal en la provincia de Guangdong dijo que debido a que el negocio tradicional de préstamos hipotecarios para automóviles requiere que los concesionarios proporcionen garantías, es necesario introducir una compañía de garantía. Los trámites son engorrosos y el ciclo de aprobación largo, por lo que los bancos dejaron de hacerlo hace tiempo. Por el contrario, los préstamos a plazos con tarjeta de crédito son relativamente flexibles, aunque las tarifas son más altas que las de los préstamos para automóviles tradicionales. A medida que los principales bancos lancen servicios de compra de automóviles a plazos con tarjeta de crédito más favorables, reemplazarán gradualmente el negocio tradicional de préstamos para automóviles y se convertirán en el método de préstamo para automóviles principal en el mercado actual.
Los investigadores pertinentes visitaron muchos bancos del mercado y descubrieron que actualmente los bancos generalmente ofrecen préstamos sin intereses pero cobran tarifas de gestión por préstamos a plazos con tarjeta de crédito. En la actualidad, la tarifa de servicio de un año de los cinco principales bancos, China Construction Bank y China Merchants Bank, es aproximadamente del 3,9% al 5,5% del monto del préstamo, y la tarifa de servicio de tres años más larga es de aproximadamente el 10% al 14,5%. Además, en cooperación con diferentes fabricantes de automóviles, estos ofrecen determinadas bonificaciones de intereses para la promoción.
“Para los bancos, este era originalmente un negocio rentable, pero debido a las reglas tácitas del mercado, las ganancias de los bancos se han reducido y algunos bancos incluso han sufrido pérdidas por préstamos personales de una empresa conjunta”. banco de valores en Guangzhou Una fuente del Ministerio de Finanzas dijo esto al hablar del negocio de préstamos para automóviles. Las "reglas ocultas" a las que se refiere son los reembolsos que los administradores de cuentas bancarias deben otorgar a las tiendas 4S. Según el personal relevante de las sucursales de primer nivel de los bancos estatales de Shenzhen, el monto de los reembolsos otorgados por los gerentes de cuentas a las tiendas 4S depende del poder de negociación de cada sucursal. Según tiene entendido, en cierto distrito de Shenzhen donde se encuentra, el más bajo es el 2‰, el promedio es el 6‰ y el más alto es incluso el 12‰. En la actualidad, los reembolsos han generado una guerra de precios en el mercado, e incluso diferentes sucursales del mismo banco han iniciado guerras de precios internas para aprovechar la cooperación con las tiendas 4S.
De hecho, el importe de la comisión se ha convertido en el criterio principal para que las tiendas 4S elijan con qué banco cooperar. Un distribuidor de 4S dijo que la razón principal para elegir un banco cooperativo es que el banco puede ofrecer puntos 4S como reembolsos.
Los sobornos erosionan las recompensas por el desempeño de los bancos.
El distribuidor de la tienda 4S mencionado anteriormente dijo que los bancos fueron las primeras entidades del mercado en iniciar servicios de préstamos para automóviles, pero luego todos los fabricantes de marcas establecieron sus propias compañías de servicios financieros y los distribuidores dejarían la mayor parte del negocio a los fabricantes para empresas financieras. El negocio de préstamos hipotecarios del fabricante representa actualmente más del 80% del negocio total. Entonces, si bien el mercado hipotecario para automóviles está creciendo en general, la competencia de los bancos se está volviendo más dura.
Es bajo esta circunstancia que los bancos deben pagar mayores comisiones para entrar en los canales de negocio de las tiendas 4S. Para los bancos, los reembolsos aumentan los costos de comercialización del negocio de préstamos para automóviles, y para algunas sucursales de base, los costos de comercialización han excedido la contribución al desempeño del negocio de préstamos para automóviles a las sucursales de base.
Las personas relevantes antes mencionadas de la sucursal de primer nivel del banco estatal de Shenzhen hicieron un cálculo. Sobre la base de la comisión actual por tramitación de préstamos para automóviles a un año de un banco del 4%, si el banco realiza negocios por valor de 25 millones de yuanes, puede obtener un ingreso comercial intermedio de 10.000 yuanes. Suponiendo que esta parte del negocio es un negocio incremental, a través de múltiples evaluaciones de desempeño, la sucursal de primer nivel puede obtener una recompensa por desempeño de aproximadamente 230.000 yuanes de la sucursal superior. Calculado en base a un reembolso del 6‰, se debe otorgar un reembolso de 6,5438+5 millones de yuanes a la tienda 4S. "Antes, los clientes extranjeros del banco se dedicaban básicamente únicamente al negocio de préstamos para automóviles. Sumado a los costes laborales, el banco en realidad realizaba un negocio que generaba pérdidas", reveló el responsable en cuestión, que su sucursal decidió suspender el inicio del negocio. a partir del segundo semestre del año.
Guangdong ha lanzado la autorregulación de la industria.
“En áreas donde los bancos son plenamente competitivos, la competencia en el negocio de préstamos para automóviles se ha vuelto realmente feroz. Bajo las reglas tácitas de la industria, los costos de los bancos son muy altos y, de hecho, algunos bancos se están retirando”. Un préstamo personal de un banco estatal El responsable del departamento reveló que, de hecho, los departamentos pertinentes han notado que las reglas ocultas del mercado de préstamos para automóviles han causado problemas de competencia al desarrollo de la industria y esperan resolver este problema a través de Autodisciplina de la industria.
Los investigadores pertinentes se enteraron de que no hace mucho, la Asociación Bancaria de Guangdong emitió el "Convenio de Préstamos para Automóviles" a sus unidades miembros específicamente en relación con la cuestión de los reembolsos de préstamos para automóviles. El hecho de que los investigadores pertinentes hayan obtenido los convenios antes mencionados muestra que las comisiones actuales proporcionadas por los bancos a los concesionarios incluyen a los bancos y a sus empleados obteniendo negocios de préstamos hipotecarios para automóviles de los concesionarios de automóviles a cambio de pagar en efectivo, proporcionar bienes o prestar servicios, incluido el efectivo. acto de pagar comisiones a los concesionarios de automóviles o a sus empleados en forma de transferencias o tarjetas de compra (vales), tarjetas de valor almacenado (vales), etc.
“Esta situación existía cuando recién surgió el mercado de préstamos para viviendas de segunda mano y luego se resolvió según la práctica común”, dijo el responsable del departamento de préstamos personales antes mencionado. Sin embargo, algunos participantes del mercado creen que las reglas ocultas de los reembolsos de comisiones son el resultado de la competencia del mercado. Es difícil que la convención resuelva eficazmente el problema, y los reembolsos de comisiones sólo se cobrarán de una manera más encubierta.