Introducción a las medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales
Con el fin de estandarizar el funcionamiento del negocio de préstamos encomendados a los bancos comerciales, fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendados y promover el sano desarrollo de negocios de préstamos encomendados, la Comisión Reguladora Bancaria de China ha redactado recientemente las "Medidas administrativas para préstamos encomendados a bancos comerciales" (proyecto para comentarios)". Ahora estamos abiertos al público para comentarios.
2. ¿Las "Medidas de gestión de préstamos encomendadas a los bancos comerciales" son una buena noticia?
Con el fin de regular el negocio de préstamos encomendados a los bancos comerciales, fortalecer la gestión del negocio de préstamos encomendados y promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos encomendados, la Comisión Reguladora Bancaria de China ha redactado recientemente las "Medidas para la administración de préstamos encomendados a bancos comerciales (borrador para comentarios)" (en adelante, las "Medidas") 》) y solicitar públicamente opiniones del público. Recientemente, los jefes de los departamentos pertinentes de la Comisión Reguladora Bancaria de China respondieron a las preguntas de los periodistas sobre las Medidas.
1. ¿Cuáles son los antecedentes de la formulación de las “Medidas”?
En primer lugar, no existe un sistema relevante que regule el ámbito de aplicación, la gestión empresarial, la gestión de riesgos y la responsabilidad legal de los préstamos encomendados. En segundo lugar, el negocio de préstamos confiados ha crecido rápidamente en los últimos años, exponiendo algunos problemas y riesgos ocultos, como el riesgo fuera de juego del banco confiado y la elusión de requisitos regulatorios.
2. ¿Cuál es la idea general de las “Medidas”?
La idea general de las "Medidas" es "posicionar con precisión, volver al origen, limitar el alcance, evitar el arbitraje, estar orientado a los problemas, establecer límites estrictos, fortalecer la gestión y estandarizar el desarrollo". ".
3. ¿Cuál es la estructura principal y el contenido de las “Medidas”?
Las “Medidas” se dividen en cinco capítulos y 34 artículos.
El Capítulo 1 “Disposiciones Generales” aclara el alcance, definiciones y principios aplicables a los préstamos encomendados. Está claro que los préstamos encomendados son actividades de encomienda de los bancos comerciales. Los bancos comerciales desempeñan las funciones correspondientes, cobran honorarios de agencia y no asumen riesgos crediticios.
El Capítulo 2 Gestión Empresarial estandariza los requisitos previos de la solicitud, las fuentes de fondos, los usos de los fondos, los requisitos del contrato, la gestión de cuentas, el procesamiento contable, etc. para los préstamos confiados. Se destaca que los bancos comerciales tienen estrictamente prohibido aceptar diversos tipos de fondos especiales, fondos de crédito bancario, fondos obtenidos de la emisión de bonos y otros fondos personales para fines especiales estipulados por el Estado para la emisión de préstamos encomendados.
El Capítulo 3 Gestión de riesgos presenta requisitos de gestión desde las perspectivas de revisión de fondos, gestión de autorizaciones, contabilidad, presentación de información, inspección comercial, etc., enfatizando que los bancos comerciales deben llevar una contabilidad separada para los negocios de préstamos encomendados y los propios. -negocio de préstamos operado, registrando el negocio de préstamos confiado en estricta conformidad con los requisitos del sistema contable.
El Capítulo 4 Responsabilidades Legales propone la supervisión que la Comisión Reguladora Bancaria de China debe ejercer contra los bancos comerciales que manejan negocios de préstamos encomendados en violación de las regulaciones, asumen riesgos en nombre de los clientes o prestatarios y no actúan con prontitud y precisión. presentar la información comercial de préstamos confiada a las autoridades reguladoras.
El Capítulo 5 Disposiciones Complementarias aclara los derechos de interpretación y el tiempo de implementación de las "Medidas".
4. ¿Cómo regulan las "Medidas" el origen de los fondos de los préstamos encomendados?
Las "Medidas" estipulan que los bancos comerciales tienen estrictamente prohibido aceptar los siguientes fondos para otorgar préstamos encomendados: en primer lugar, diversos fondos especiales con fines especiales especificados por el Estado, en segundo lugar, fondos de crédito bancario; recaudados mediante emisión de bonos; el cuarto son fondos recaudados por otros; quinto, fondos cuya fuente no puede ser probada;
verbo (abreviatura de verbo) ¿Qué disposiciones tienen las "Medidas" sobre el uso de los fondos para préstamos encomendados?
Las "Medidas" estipulan que los préstamos confiados a los bancos comerciales deben tener propósitos claros y el uso de los fondos debe cumplir con las disposiciones legales y las políticas crediticias. El uso de los fondos no será: en primer lugar, para producir, operar o invertir en productos y proyectos prohibidos por el Estado; en segundo lugar, para invertir en bonos, futuros, derivados financieros, productos de gestión patrimonial y en tercer lugar, como capital registrado; verificación de capital o aumento de capital y ampliación de acciones cuarto Son otros usos prohibidos estipulados por el estado;
Tres. Medidas de gestión de préstamos encomendadas
Análisis legal: Las "Medidas de gestión de préstamos encomendadas a bancos comerciales" fueron emitidas por la Comisión Reguladora Bancaria de China el 5 de octubre de 2065 en el documento Yinjianfa [2065 438 08] No. 2.
Base legal: El artículo 1 de las "Medidas para la administración de préstamos encomendados de bancos comerciales" tiene como objetivo regular el funcionamiento de los préstamos encomendados de bancos comerciales, fortalecer la gestión de los préstamos encomendados y promover el desarrollo saludable. de préstamos encomendados de acuerdo con la "Ley de Administración y Supervisión Bancaria de la República Popular China", la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" y otras leyes y reglamentos para formular estas Medidas.
4. [Banco] ¿Cómo fortalecer la gestión pospréstamo de los bancos comerciales de mi país?
En un entorno de economía de mercado desarrollado, el valor de los bancos comerciales no es sólo como intermediarios de crédito social, sino más importante aún, en su capacidad de soportar y gestionar diversos riesgos en la financiación financiera. La prevención y el control de todo el proceso de riesgos crediticios es una parte importante de la gestión de riesgos de los bancos comerciales, y la gestión posterior al préstamo es uno de los eslabones clave de este proceso. Para los bancos comerciales, la gestión posterior a los préstamos no es nueva. Después de más de 20 años de exploración y práctica, los bancos comerciales han acumulado una experiencia muy valiosa, pero en general, el nivel de gestión posterior a los préstamos de los bancos comerciales de China sigue siendo muy débil y hay muchos problemas. Fortalecer la gestión posterior a los préstamos y mejorar integralmente el nivel de gestión del riesgo crediticio de los bancos comerciales debería ser el foco de los bancos comerciales de mi país ahora y durante mucho tiempo.
Los principales problemas existentes en la actual gestión pospréstamo de los bancos comerciales
(1) El mecanismo de gestión pospréstamo es imperfecto. El objetivo de la gestión posterior al préstamo debe ser maximizar el resultado integral y minimizar los riesgos (o pérdidas) de los préstamos de los bancos comerciales. De acuerdo con este objetivo, un sistema completo de gestión pospréstamo debe incluir al menos los siguientes aspectos: mantenimiento e inspección del cliente, advertencia de riesgos, informes de riesgos, respuesta a los riesgos, eliminación de riesgos, etc. En la actualidad, los mecanismos efectivos de cooperación entre los bancos comerciales y los clientes de mi país, advertencia de riesgos, transmisión, respuesta y eliminación aún no se han estandarizado en una forma institucional estricta, y mucho menos el efecto de implementación no es ideal, y están básicamente fragmentados. , etapa de manejo primario simple y extensa.
(2) Escaso conocimiento del servicio post-préstamo. Hoy en día, las empresas industriales y comerciales prestan cada vez más atención al servicio posventa como un medio importante para mejorar la competitividad, ampliar los ingresos y mantener las relaciones con los clientes. Debido a la influencia de los conceptos comerciales y formas de pensar tradicionales, los bancos comerciales no prestan suficiente atención a los servicios posteriores al préstamo, no cumplen estrictamente sus compromisos previos al préstamo con los clientes, o "piden prestado una vez y pagan una vez" y no cumplen con prontitud. Captar, estudiar y solucionar los reclamos de los clientes ante las necesidades financieras que presenten. La comprensión e implementación unilateral de la gestión posterior a los préstamos es la inspección y supervisión de los prestatarios, pero inconscientemente, los bancos todavía están por encima de los clientes y la "conciencia yamen" y la "conciencia oficial" no se han eliminado fundamentalmente.
(3) La inspección posterior al préstamo es una mera formalidad. En primer lugar, las conclusiones de la prueba son cualitativas y simplificadas. Por ejemplo, las conclusiones de la inspección de "propósito del préstamo", "retorno del préstamo" y "capacidad de garantía" son: normal, buena y implementada de acuerdo con las regulaciones. En segundo lugar, el contenido de las inspecciones periódicas posteriores a los préstamos tiene un formato y el alcance de las inspecciones es limitado. En tercer lugar, algunas sucursales bancarias exigen que el personal financiero corporativo selle la columna "Opiniones de confirmación del prestatario" de la lista de verificación posterior al préstamo. Cuarto, el contenido de los informes de inspección trimestrales es simple y algunos solo tienen unas pocas palabras. Excepto por algunos cambios en los indicadores financieros, los informes de inspección entre trimestres son similares. Estos fenómenos reflejan que el administrador de cuentas y la persona a cargo del banco gestor tienen que ocuparse de la inspección del trabajo de gestión posterior al préstamo por parte del banco superior, lo que hace que el trabajo habitual se convierta en una formalidad y superficialidad.
(4) El sistema de alerta temprana de riesgos es imperfecto. En la actualidad, la identificación y divulgación de señales de alerta de riesgo proviene principalmente de las inspecciones crediticias diarias. De acuerdo con las regulaciones generales de los bancos comerciales, el contenido de la inspección actual generalmente incluye: el saldo y la forma de varios tipos de crédito y sus cambios en la fecha de inspección, las condiciones de producción y operación del prestatario, algunos indicadores financieros y sus cambios durante el período del informe. y la finalidad del endeudamiento. Cambios en la situación de pago del prestatario, capacidad de garantía, etc. Por supuesto, esta información es realmente importante, pero no es suficiente para describir científica y exhaustivamente el perfil de riesgo del prestatario, y es difícil captar el potencial que tiene para afectar el pago del préstamo.
(5) El mecanismo de respuesta al riesgo es insensible. Después de descubrir los riesgos crediticios, debe haber un mecanismo de transmisión y respuesta rápido y flexible para cortar los problemas de raíz o sentar una buena base para aprovechar la oportunidad de manera oportuna y formular medidas para prevenir y resolver los riesgos. Hoy en día, para las empresas, el ciclo de vida se acorta gradualmente, la competencia en la misma industria es cada vez más feroz y el nivel de ciencia y tecnología cambia cada día que pasa. En relación con esto, para los bancos la oportunidad de resolver riesgos es fugaz y el tiempo no espera.
Sin embargo, algunos bancos comerciales aún no han establecido un mecanismo eficaz de respuesta al riesgo. Afectados por intereses a corto plazo y evasión de responsabilidades, reaccionan con lentitud a los riesgos crediticios, y el fenómeno de pasar la pelota y esperar es más grave, lo que da lugar a un largo desfase entre el descubrimiento de los riesgos y su comunicación.
(6) Los métodos de resolución de riesgos son únicos. En lo que respecta a los bancos, una vez que se producen riesgos o pérdidas crediticias reales, no hay muchas formas efectivas de resolverlos y abordarlos. En la actualidad, el principal y los intereses de los préstamos generalmente se cobran mediante procedimientos legales, enajenación de hipotecas, etc., mientras que la reestructuración de la deuda corporativa, la titulización de activos morosos, el rescate gubernamental y otros métodos son difíciles y rara vez utilizados por los bancos comerciales occidentales. Además, debido a los numerosos obstáculos y resistencias que enfrentan las empresas, los gobiernos y los intermediarios sociales, la tasa de pérdida final para resolver los riesgos mediante el manejo de garantías suele ser muy alta. Esta es también una razón importante para la mala gestión posterior a los préstamos de algunas entidades no financieras. préstamos vigentes. Además, debido a factores como mecanismos operativos irrazonables, los bancos aún no han establecido completamente un mecanismo activo de salida del mercado para resolver préstamos de clientes potencialmente riesgosos, y los resultados no son ideales.
El principal daño causado por una mala gestión post-préstamo
(1) Oportunidades perdidas para obtener beneficios. Los bancos no crean valor directamente, pero la fuente de sus beneficios económicos son los beneficios creados al dividir los objetos de servicio. Un famoso banquero extranjero dijo una vez que los bancos, al igual que las barberías y otras industrias de servicios, sólo pueden realizar su propio valor enriqueciendo sus productos y mejorando la calidad del servicio. Sin embargo, en la gestión posterior a los préstamos, los bancos no logran captar las necesidades de los clientes, los mercados y los competidores de manera oportuna, perdiendo así la oportunidad de cooperar más con los clientes y obtener mayores beneficios. Algunos incluso conducen a la pérdida de clientes excelentes, con lo que se pierden clientes excelentes. perder fuente de beneficio.
(2) Se pierde la oportunidad de controlar y reducir los riesgos crediticios de manera oportuna. Se manifiesta principalmente en dos aspectos, que también se puede decir que son dos caminos de desarrollo: primero, se pierde la oportunidad de retirarse activamente del crédito. El camino del desarrollo es: la gestión posterior al préstamo no puede mantenerse al día → no se pueden identificar los riesgos potenciales del préstamo (o). reportados y tratados de manera oportuna) →Los riesgos potenciales se transforman en riesgos reales →El principal y los intereses del préstamo no pueden reembolsarse en su totalidad. El daño radica en el hecho de que los bancos comerciales son plenamente capaces de controlar y eliminar los riesgos crediticios, pero no lo hacen, lo que genera pérdidas crediticias indebidas. 2. La gestión posterior a los préstamos no puede mantenerse al día → incapaz de descubrir (o informar, manejar) los riesgos reales de los préstamos → perder la oportunidad de resolver los riesgos de manera oportuna y reducir las pérdidas. Este tipo de daño puede reducir las pérdidas incluso si no lo hace. El resultado final de ambos caminos es un deterioro de la calidad de los activos crediticios.
Las principales razones de la situación actual
(1) Las reglas de funcionamiento de los propios fondos de crédito. Una vez emitido el préstamo, para el banco, el derecho a utilizar los fondos del crédito y el derecho a distribuir los ingresos se transfieren completamente al prestatario, es decir, desde la fecha de emisión del préstamo hasta que el principal y los intereses se recuperan por completo (posteriormente). período de gestión del préstamo), el banco ha perdido efectivamente el control sobre el préstamo. El control activo de los fondos de crédito es también la diferencia esencial entre los derechos de control de los fondos de crédito y los fondos propios de libre disposición y los fondos de capital con mayor seguridad jurídica. Dado que los bancos han perdido el control activo sobre los fondos de crédito durante el proceso de gestión posterior al préstamo, naturalmente dicha gestión es ciertamente difícil y sólo puede lograrse mediante una supervisión eficaz y la cooperación de los prestatarios. Este es también el control de las condiciones de acceso previo al préstamo para los comerciales. Los bancos razones teóricas por las que el efecto es mejor que la gestión posterior al préstamo.
(2) Razones externas. La gestión pospréstamo depende principalmente de la supervisión eficaz de los bancos y la cooperación de los prestatarios, pero para lograr buenos resultados debe existir un entorno externo correspondiente. Las condiciones externas actuales para la gestión pospréstamo no son optimistas. En primer lugar, existe una grave asimetría de información entre bancos y empresas. En segundo lugar, el entorno crediticio no es ideal. En tercer lugar, el sistema judicial es imperfecto.
(3) Razones internas del banco. Aunque la actual gestión post-préstamo de los bancos comerciales es todavía muy débil, lo que tiene mucho que ver con razones objetivas, el autor cree que las razones principales y decisivas provienen del interior del banco. Hay muchas cosas que deberíamos y podríamos hacer, pero no lo hacemos ni lo hacemos de manera inapropiada. Esto se debe principalmente a las siguientes razones: En primer lugar, una comprensión ideológica insuficiente. En segundo lugar, el sistema es imperfecto. En tercer lugar, la evaluación es imperfecta. Cuarto, la inspección no está en vigor. Quinto, las responsabilidades no están claras. En sexto lugar, la formación de equipos no puede seguir el ritmo.
Contramedidas para fortalecer aún más la gestión post-préstamo
(1) Sensibilizar.
Es necesario mejorar la comprensión ideológica de la mayoría del personal de crédito, especialmente de los líderes bancarios de todos los niveles, a través de diversos canales, para que comprendan plenamente el daño que la gestión posterior a los préstamos no puede mantener a la altura de la calidad de los activos crediticios, el largo plazo -Los intereses a largo plazo de los bancos comerciales y el cultivo de una nueva cultura crediticia, y poner este asunto en práctica lo antes posible. Poner este trabajo en la agenda importante, formular medidas, tomar medidas y lograr resultados.
(2) Mejorar el sistema. Las oficinas centrales de los bancos comerciales deben organizar personal para estudiar y formular medidas de gestión post-préstamo específicas y viables lo antes posible. Las "Medidas" deberían centrarse en establecer mecanismos de alerta temprana, respuesta, prevención y resolución de riesgos post-préstamo, al tiempo que se aclaran responsabilidades y se formulan medidas de incentivo, se establece una "línea de alta tensión" para la gestión post-préstamo, se regula estrictamente comportamientos de gestión, y castigar severamente a quienes deberían hacerlo pero no lo hacen o no lo hacen.
(3) Orientación sobre clasificación y resaltado de puntos clave. La gestión post-préstamo de los clientes no puede ser "única para todos" y puede clasificarse y orientarse según el nivel de riesgo del cliente. Los préstamos a empresas agrícolas, industriales y comerciales se gestionan principalmente según la industria y el tipo; en el caso de préstamos con un alto monopolio, como los de electricidad y telecomunicaciones, e instituciones como escuelas y hospitales, la frecuencia de las inspecciones puede reducirse adecuadamente para los tipos de empresas de bajo riesgo; como los préstamos de consumo personal, la frecuencia de las inspecciones se puede reducir adecuadamente. Más simplificada. En la actualidad, la gestión posterior al préstamo debería centrarse en los clientes normales y en los clientes "marginales". Los llamados clientes "marginales" se refieren a empresas que todavía están en producción y operación, pero que tienen riesgos potenciales o riesgos factuales menos graves y una tendencia a empeorar. El propósito es suprimir la regeneración anormal de los préstamos morosos actuales.
(4) Mejorar el nivel de gestión post-préstamo. En los últimos años, con los cambios en la situación macroeconómica del país, la inversión crediticia de los bancos comerciales en grandes clientes y grandes proyectos ha aumentado rápidamente y la concentración de préstamos ha aumentado significativamente. Si bien las ganancias están concentradas, los riesgos también están concentrados. Sin embargo, estos grandes clientes y proyectos tienen altos requisitos de servicios financieros y son difíciles de gestionar para los bancos. Si sólo confiamos en los administradores de cuentas que dirigen el banco, obviamente no es equivalente en términos de estatus o capacidad. Por lo tanto, es necesario aprender de la experiencia del desarrollo del mercado y cooperar de arriba a abajo para mejorar el nivel de gestión posterior a los préstamos. En particular, los bancos de nivel superior participan directamente en el mantenimiento y la gestión de los clientes desarrollados.
(5) Fortalecer la orientación de inspección. Ya sea la oficina de crédito o la oficina de crédito, ya sea el departamento de crédito o el departamento de auditoría, ya sea el banco superior o el banco del mismo nivel, ya sea una inspección regular o una inspección irregular, ya sea Una inspección integral o una inspección especial, debemos llevar a cabo la gestión posterior al préstamo como foco de la inspección. A través de las inspecciones se pueden descubrir problemas oportunamente, corregir errores, resumir experiencias y castigar severamente las violaciones, promoviendo así el buen desarrollo de este trabajo.
(6) Evaluación estricta. Es necesario formular indicadores específicos de evaluación de la gestión posterior al préstamo, que deben ser visibles, tangibles y manejables. No deben ser una mera formalidad. Deben evaluarse estrictamente de forma periódica y deben respetarse las recompensas y los castigos. Es necesario vincular el nivel y el efecto de la gestión posterior al préstamo con los objetivos a largo plazo de los líderes en todos los niveles.
(7) Fortalecer la formación de equipos. Este es un tema permanente y no necesito repetirlo. Además de reponer personal y mejorar la calidad, se debe prestar especial atención a mantener la relativa estabilidad del equipo de administradores de cuentas, restar importancia a la conciencia "orientada hacia lo oficial" y brindar más incentivos financieros a los administradores de cuentas destacados.