Medidas provisionales para la administración de préstamos en línea de bancos comerciales

Capítulo 1 Disposiciones Generales Artículo 1 Con el fin de regular el funcionamiento del negocio de préstamos en línea de los bancos comerciales y promover el desarrollo saludable del negocio de préstamos en línea, estas Medidas se formulan de conformidad con la Ley de Supervisión Bancaria de la República Popular China, la Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China y otras leyes y reglamentos. Artículo 2 Los bancos comerciales legalmente establecidos dentro del territorio de la República Popular China que se dediquen a negocios de préstamos en línea deberán cumplir con estas Medidas. Artículo 3 El término "préstamos en línea", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a préstamos personales y préstamos para capital de trabajo otorgados por bancos comerciales a prestatarios calificados para consumo, producción diaria y volumen de operaciones, etc. , mediante el uso de tecnologías de la información y las comunicaciones, como Internet y las comunicaciones móviles, validación cruzada y gestión de riesgos basada en datos y modelos de riesgo, aceptación automática en línea de solicitudes de préstamos y evaluación de riesgos, y finalización de la aprobación de crédito principal, firma de contratos. , emisión de préstamos y gestión de operaciones comerciales posteriores a los préstamos. Artículo 4 El término "datos de riesgo", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a diversos tipos de datos internos y externos recopilados y utilizados por los bancos comerciales en el proceso de identificación del prestatario, identificación del riesgo crediticio, análisis, evaluación, seguimiento, alerta temprana y eliminación.

El término modelo de riesgo mencionado en estas Medidas se refiere a varios modelos aplicables a todo el proceso del negocio de préstamos por Internet, incluidos, entre otros, modelos de autenticación de identidad, modelos antifraude, modelos antilavado de dinero, modelos de cumplimiento y modelos de evaluación de riesgos, modelo de valoración de riesgos, modelo de aprobación de crédito, modelo de alerta temprana de riesgos y modelo de cobro de préstamos.

El término "instituciones cooperantes", tal como se menciona en estas Medidas, se refiere a diversas instituciones que cooperan con bancos comerciales en la comercialización de clientes, * * préstamos de empresas conjuntas, pagos y liquidaciones, distribución de riesgos, tecnología de la información, cobros vencidos, etc. , incluidas, entre otras, instituciones financieras como instituciones financieras bancarias, compañías de seguros e instituciones no financieras como pequeñas empresas de préstamos, empresas de garantía de financiación, empresas de comercio electrónico, instituciones de pago no bancarias y empresas de tecnología de la información. Artículo 5 Estas Medidas no se aplican a los siguientes préstamos:

(1) Aunque el prestatario solicita un préstamo en línea, los bancos comerciales realizan investigaciones previas al préstamo, evaluación de riesgos y aprobación del crédito fuera de línea o principalmente fuera de línea. El juicio central sobre el crédito proviene de préstamos fuera de línea;

(2) Para los préstamos hipotecarios emitidos por bancos comerciales, la garantía debe evaluarse, registrarse y entregarse fuera de línea o principalmente fuera de línea;

(3) Otros préstamos especificados por la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China.

Otras disposiciones regulatorias relevantes se aplican a los préstamos anteriores. Artículo 6 Los préstamos en línea deben seguir los principios de pequeña cantidad, corto plazo, alta eficiencia y riesgos controlables.

El límite de crédito de un préstamo de crédito de consumo personal para un solo hogar no excederá los 200.000 yuanes, y el período de crédito para el pago único del principal no excederá de 1 año. La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China puede ajustar las cuotas anteriores en función de la operación y gestión de los bancos comerciales, los niveles de riesgo y el desarrollo de los negocios de préstamos por Internet. Los bancos comerciales deben formular líneas de crédito diferenciadas dentro de los límites antes mencionados y en función de las características de sus grupos de clientes y de los escenarios de consumo de sus clientes.

Los bancos comerciales deben determinar el límite superior de los límites de crédito para préstamos personales y préstamos para capital de trabajo unifamiliar para producción y operación en función de sus propias capacidades de gestión de riesgos y de la región, la industria y el tipo de préstamos por Internet. Para los préstamos antes mencionados con un plazo superior a un año, el crédito correspondiente al préstamo deberá ser reevaluado y aprobado al menos una vez al año. Artículo 7 Los bancos comerciales deben formular sus propios planes de negocios de préstamos por Internet basados en el posicionamiento en el mercado y las estrategias de desarrollo. Si hay instituciones cooperativas involucradas, se deben aclarar los métodos de cooperación. Artículo 8 Los bancos comerciales implementarán una gestión unificada del negocio de préstamos por Internet, incorporarán el negocio de préstamos por Internet en un sistema integral de gestión de riesgos, establecerán y mejorarán una estructura de gobernanza de riesgos, políticas y procedimientos de gestión de riesgos, sistemas de control interno y auditoría adecuados a las características de el negocio de préstamos por Internet, e identificar, evaluar, monitorear y controlar eficazmente los riesgos comerciales de préstamos por Internet, y garantizar que el desarrollo del negocio de préstamos por Internet sea consistente con su propio apetito de riesgo y capacidades de gestión de riesgos.

Si el negocio de préstamos por Internet involucra instituciones cooperativas, los enlaces centrales de control de riesgos, como la aprobación de crédito y la firma de contratos, deben ser llevados a cabo de manera independiente y efectiva por los bancos comerciales. Artículo 9 Cuando los bancos corporativos locales realicen negocios de préstamos por Internet, deben atender principalmente a clientes locales, realizar negocios de registros cruzados con prudencia e identificar y monitorear eficazmente el desarrollo de los negocios de registros cruzados. No hay establecimientos comerciales físicos, a menos que cumpla otras condiciones estipuladas por la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China, su negocio se realiza principalmente en línea.

Si una sucursal está establecida en otras provincias (comunidades autónomas, municipios directamente dependientes del Gobierno Central), el negocio realizado para clientes en el área administrativa donde se ubica la sucursal no es competencia de la lugar de registro cruzado mencionado en el párrafo anterior.

Artículo 10 Los bancos comerciales establecerán y mejorarán el mecanismo para la protección de los derechos e intereses de los prestatarios, mejorarán el sistema de evaluación interna para la protección de los derechos e intereses de los consumidores, asumirán efectivamente la responsabilidad principal de la protección de los datos de los prestatarios y fortalecerán la protección de los prestatarios. privacidad de datos, y establecer canales seguros y eficaces de consulta empresarial y manejo de quejas, garantizando que los prestatarios disfruten de los servicios correspondientes que no sean menores que los de las empresas de préstamos fuera de línea, e incorporando requisitos de protección al consumidor en el sistema de gestión de procesos completos de las empresas de préstamos por Internet. Artículo 11 La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China y sus agencias enviadas (en adelante, las agencias reguladoras bancarias) supervisarán y gestionarán el negocio de préstamos en línea de los bancos comerciales de acuerdo con estas Medidas. Capítulo 2 Sistema de Gestión de Riesgos

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