¿Cuál es el modelo de negocio de los bancos comerciales?
Lograr ocho controles unificados, a saber:
1. Sistema integral de atención al cliente
Incluye plataforma integral de gestión de canales de servicio, cajero. Sistema de recepción, sistema de recepción de terminal de autoservicio, sistema de recepción de banca telefónica, sistema de recepción de Internet, etc. Entre ellos, cada sistema front-end se comunica con el sistema integrado de procesamiento de negocios a través de la plataforma integrada de gestión de canales de negocios.
El sistema requiere brindar a los clientes servicios bancarios personalizados, integrales y en todo momento. 1. Servicio para todo clima, es decir, no importa si el banco del cliente está en horario laboral o no laboral, siempre que el cliente lo necesite, puede realizar negocios y obtener otros servicios a través del sistema de atención al cliente. 2. Servicio completo, es decir, los clientes pueden manejar casi todos los servicios bancarios sin tener que acudir a las sucursales bancarias, incluidos los negocios tradicionales y varios nuevos negocios derivados y consultas, e incluso se pueden satisfacer necesidades de servicios como la búsqueda de mapas de bloques de sucursales bancarias. 3. Los servicios personalizados pueden proporcionar a los clientes servicios "hechos a medida".
2. Sistema integrado de procesamiento de negocios
Incluyendo contabilidad, gestión de crédito (o negocios de activos), fondos, divisas y otros subsistemas de procesamiento de negocios.
Los requisitos del sistema:
1. Funciones integrales y negocios integrados.
2. Contabilidad unificada, gestión de cuentas unificada y gestión de información de clientes unificada.
3. Integración de monedas nacionales y extranjeras.
4. La estructura es altamente adaptable y fácil para la innovación empresarial.
5. Centrarse principalmente en las operaciones transaccionales, complementadas con la contabilidad.
6. Los procesos comerciales altamente automatizados están vinculados entre sí, cada subsistema puede intercambiar datos e información e interoperar funciones.
7. Altamente interconectado, el sistema de procesamiento empresarial y otras partes del sistema de aplicaciones informáticas están altamente interconectados.
8. Altamente seguro.
9. Plataformación del sistema.
Un subsistema importante en el sistema integral de procesamiento empresarial es el sistema de gestión de crédito (negocio de activos). Dado que esto constituye actualmente una debilidad de los bancos nacionales, este informe pretende centrarse en este punto.
1. Los objetivos funcionales del sistema de gestión de crédito (negocios de activos): lograr ocho controles unificados y proporcionar cinco servicios de gestión.
(1) Implementar un control unificado sobre las líneas de crédito de todos los clientes, incluido el negocio de activos de clientes corporativos y clientes financieros, incluidos diversos negocios mayoristas y negocios personales, como préstamos al consumo.
(2) Lograr un control unificado sobre el límite de crédito total y el límite comercial único de cada cliente.
(3) Lograr un control unificado sobre todos los activos operativos y activos contingentes del proyecto. Incluyendo préstamos autooperados, descuentos, financiamiento interbancario, inversiones comerciales, préstamos extraterritoriales, financiamiento del comercio internacional, diversos tipos de crédito, préstamos de consumo, sobregiros, diversos tipos de garantías, aceptaciones, emisiones, compromisos de préstamos, etc.
(4) Control unificado del crédito en diferentes monedas. Los negocios en todas las monedas deben colocarse bajo la misma línea de crédito.
(5) Lograr un control unificado sobre los objetos de crédito. El destinatario del crédito debe ser una persona jurídica y no se permite el crédito a clientes de sucursales que no tengan calificaciones de persona jurídica. Todos los clientes del grupo, incluidas las empresas del grupo y sus filiales y filiales, también deben estar bajo un control unificado. Algunos también necesitan determinar la cuota de país (región) de clientes del grupo.
(6) Lograr un control unificado sobre las entidades de crédito. Es decir, el banco determina un departamento o comité de gestión para aprobar de manera uniforme las extensiones de crédito a los clientes, y diferentes departamentos no pueden otorgar crédito al mismo o a diferentes clientes (o tipos de negocios), respectivamente.
(7) Lograr un control unificado sobre la autorización de todos los operadores comerciales.
(8) Lograr un control unificado de todos los datos comerciales. Esto requiere la combinación de procesamiento comercial y procesamiento contable.
Proporcionar cinco servicios de gestión, a saber:
(1) Proporcionar servicios de seguimiento de responsabilidad. El sistema identifica a los responsables de la gestión de activos y las operaciones registrando las actividades de aprobación, ejecución y gestión del negocio e identificando a los responsables.
(2) Proporcionar servicios de alerta temprana y seguimiento para la gestión del crédito.
Este sistema registra y controla vertical y completamente el proceso de ejecución y operación del negocio de activos, de modo que las políticas, reglas y regulaciones crediticias puedan implementarse a fondo durante todo el proceso de operación de activos. De esta manera, el departamento de gestión de activos puede controlar directa y proactivamente el funcionamiento de los activos, en lugar de escuchar pasivamente los informes selectivos de los bancos subordinados.
(3) Proporcionar servicios de análisis de decisiones. El sistema puede realizar una variedad de análisis a través del software del subsistema, como análisis de cartera de inversiones, variedades de negocios, análisis de ganancias de clientes, análisis de calificación de riesgo, análisis de clasificación de activos, etc. y puede resumir con precisión varios informes comerciales y proporcionar directamente instrucciones y objetivos predeterminados para las decisiones comerciales de activos mediante el establecimiento de funciones de alerta temprana.
(4) Proporcionar servicios de resumen de información del cliente y generación automática de informes. El sistema recopila automáticamente diversos datos e información, que todo el banco puede compartir a través de la función de consulta y genera automáticamente varios informes dentro y fuera del banco para mejorar la eficiencia del trabajo;
(5) Proporcionar herramientas operativas y servicios de software. La sucursal de Deutsche Bank en Hong Kong tiene cerca de 10.000 herramientas y aplicaciones de software en sus ordenadores personales de trabajo.
2. La composición del sistema de gestión de crédito (negocio de activos): el sistema de gestión de activos es una combinación orgánica de muchos subsistemas. Aunque los subsistemas están vagamente relacionados entre sí, a menudo funcionan como un todo a través de un sistema en línea que controla cada subsistema. Hay dos tipos de sistemas en línea: uno conecta subsistemas a través del sistema de línea de crédito y el otro conecta subsistemas a través del sistema informático en línea de gestión de riesgo crediticio. Estos subsistemas se pueden dividir aproximadamente en dos categorías: subsistemas de operación y subsistemas de análisis y resumen, tales como: sistema de facturación, sistema de préstamos, sistema de fijación de precios de préstamos, sistema de información del cliente, sistema de crédito, sistema de consulta, sistema de clasificación de préstamos, sistema de calificación, beneficio del cliente. sistemas de informes, sistemas de transmisión interna y más.
3. Sistema de almacenamiento de datos
El sistema de almacenamiento de datos es el sistema central para que las instituciones financieras implementen la gestión de relaciones con los clientes y también es la fuente de ventaja competitiva en la industria financiera. Los principales departamentos comerciales de aplicaciones son el departamento de tarjetas de crédito, el departamento de crédito, el departamento de marketing y el departamento comercial minorista. Las áreas de aplicación son la gestión del canal de distribución centrada en el cliente, el análisis de beneficios del cliente, la optimización de las relaciones con el cliente y el control de riesgos.
El uso de almacenes de datos como medio de servicios personalizados ha logrado resultados notables en la práctica de la industria financiera en países y regiones desarrollados. Por ejemplo, First American utiliza tasas de interés anuales, tarifas anuales, límites de crédito y diferentes tipos de seguros para segmentar a los clientes en 750 tipos y brindar servicios personalizados, convirtiéndose en el banco con la tasa de crecimiento comercial anual más rápida en los Estados Unidos.
En términos generales, el papel del sistema de almacenamiento de datos en la operación y gestión de los bancos comerciales se refleja en los siguientes aspectos:
1. Ayudar a los bancos a comprender sus propias condiciones operativas.
Una encuesta de los bancos comerciales estadounidenses realizada por la revista estadounidense "Banker" mostró que el 30% de los bancos comerciales estadounidenses pueden decir con precisión quiénes son sus clientes más rentables, y el 20% de los bancos comerciales estadounidenses pueden decirlo en 10 minutos. Al indicar claramente cuántos productos bancarios utilizan los clientes bancarios importantes, estos bancos obtienen una ventaja comparativa.
Gracias a la aplicación de tecnología de minería de datos y almacenamiento de datos eficiente y avanzada, se puede ver la ayuda de la tecnología de minería de datos y almacenamiento de datos a los operadores de bancos comerciales.
Diagrama de estructura del sistema de data warehouse
Herramientas de gestión del data warehouse
Extracción, limpieza y transformación
Base de datos de metadatos
Herramientas de modelado de datos
Datos
completos
Datos de regalo
Historial de datos
Datos
Herramientas de consulta de usuario
Herramientas C/S
Herramientas OLAP
Herramientas de minería de datos
Relacionales base de datos
Archivos de datos
Otros
2. Ayudar a los bancos a comprender la situación de los clientes, desarrollar nuevos productos, expandir nuevos mercados y obtener "beneficios profundos".
3. Contribuir al apoyo a la gestión y toma de decisiones de los bancos comerciales.
4. Ayudar a los bancos comerciales a prevenir riesgos.
Un sistema de almacén de datos (DWS) consta de tres partes: almacén de datos, gestión del almacén y herramientas de análisis (ver arriba).
Entre ellos, la tecnología de almacenamiento de datos multidimensional orientada a temas es la tecnología central para establecer almacenes de datos de alta calidad. El almacén de datos tiene cinco características.
1. Orientado a temas significa que la información en el almacén de datos está organizada por temas. Por ejemplo, instituciones, clientes, números de cuentas y tipos de cambio en bancos son múltiples campos temáticos correspondientes. A diferencia del entorno operativo tradicional, que organiza los datos según aplicaciones comerciales, brinda la posibilidad de análisis y toma de decisiones desde diferentes niveles;
2. Integración significa que la información en el almacén de datos no se extrae simplemente de varios sistemas de procesamiento comercial, sino que es información importante sobre todo el banco que ha sido procesada, resumida y organizada por el sistema. Sin embargo, en el proceso de desarrollo de varios sistemas de aplicaciones en entornos operativos tradicionales, es inevitable que se produzcan diversos grados de inconsistencia en los datos de definición.
3. Oportuno significa que la información en el almacén de datos puede ser procesada automáticamente por el sistema de manera oportuna antes de almacenarse en la base de datos.
4. La no volatilidad significa que los datos en el almacén de datos sirven principalmente para el análisis de la información y la toma de decisiones de gestión y requieren una acumulación a largo plazo. Las operaciones con datos en un almacén de datos suelen ser cargas pesadas y accesos con pocas modificaciones generales.
En el entorno operativo tradicional, los valores clave de datos en la base de datos generalmente no tienen un elemento de tiempo y el tiempo de almacenamiento de datos suele ser de 60 a 90 días, mientras que los valores clave de datos en El almacén de datos siempre contiene un elemento de tiempo. El tiempo de almacenamiento suele ser de 5 a 10 años y tiene una base de datos a largo plazo, lo que permite la comparación histórica y el análisis de tendencias.
5. La ensamblabilidad significa que las relaciones de "contención" y "subordinación" de los datos en el almacén se pueden cambiar de manera flexible según las necesidades reales.
De las características anteriores, podemos resumir tres ventajas sobresalientes del almacén de datos moderno:
1. La información de los datos está unificada en lógica y modo, lo que puede garantizar la coherencia de los datos importantes. de todo el banco es confiable y autorizado, lo que reduce en gran medida el tiempo y la energía invertidos por varios departamentos en buscar y organizar datos.
2. Los datos están diseñados según temas y tienen características multidimensionales para satisfacer fácilmente las necesidades de diferentes usuarios. Por ejemplo, un negocio de depósitos se puede dividir en varias categorías según temas como tiempo, cliente, monto, plazo, tasa de interés, banco manejador, manejador, etc. Cada categoría se puede diseñar con varias dimensiones según sea necesario. Por ejemplo, los "clientes" se pueden subdividir en varias subcategorías basadas en "características" como edad, sexo, ocupación, región, nivel educativo, etc. Esto permite a los bancos realizar análisis en profundidad de los cambios en los depósitos desde diferentes ángulos.
3. Los datos son "ensamblables". Por ejemplo, una sucursal originalmente pertenecía a la sucursal A, pero luego se convirtió en una sucursal de la sucursal B debido a cambios en la estructura organizacional. En la gestión moderna del almacén de datos, toda la información de datos históricos de esta sucursal en el almacén de datos se transferirá automáticamente de la sucursal A a la sucursal B con solo un clic del mouse. De manera similar, el sistema puede manejar automáticamente cambios en la relación "subordinada" de las cuentas contables.
4. Analizar el sistema de apoyo a las decisiones de gestión.
El sistema de soporte a las decisiones de gestión del análisis consta de subsistemas como la gestión estratégica empresarial (SEM), la gestión de relaciones con el cliente (CRM) y la gestión empresarial convencional (SBM).
1. Soporte a la gestión estratégica empresarial (SEM). Este sistema es una herramienta tecnológica de gestión que utiliza la tecnología de la información para implementar la gestión estratégica corporativa. Sus principales herramientas de soporte incluyen:
(1) Analizador de ganancias: la función de análisis se implementa mediante software de precios de transferencia de fondos (FTP) y software de análisis de costos [incluida la contabilidad de costos reales, la contabilidad de costos unitarios y la contabilidad basada en actividades. ].
1) El software de precios de transferencia de fondos es un software que se utiliza específicamente para gestionar el flujo interno de fondos dentro de un banco, incluido el cálculo del diferencial de liquidez interdepartamental y la asignación de riesgos de tipos de interés. Ayude a los administradores a determinar las diferencias a nivel de cuenta en activos y pasivos y la asignación de ingresos diferenciales debido al riesgo de tasa de interés entre los departamentos relevantes. Sus resultados y métodos también pueden interconectarse con sistemas de gestión de riesgos y análisis estratégico. Por ejemplo, si el departamento de depósitos acepta un depósito, el departamento de gestión de fondos lo asignará y luego lo utilizará el departamento de crédito. Las ideas y métodos de gestión nacionales actuales consisten en incorporarlos a la cuenta unificada de beneficios y riesgos del banco, mientras que el software de precios de transferencia de fondos asigna científicamente los diferenciales y riesgos comerciales a los tres departamentos de depósitos, gestión de fondos y crédito, permitiendo así que varios departamentos dentro el banco a Los derechos y responsabilidades entre ellos son más claros.
2) El software de análisis de costos conecta cuentas, estadísticas y datos a nivel de cuenta para formar información integral de rentabilidad entre clientes, productos y unidades de negocios que admite múltiples análisis de costos y asignación de costos basados en métodos de cálculo de costos basados en actividades; como desempeño ajustado al riesgo, asignación de capital y rendimiento del capital (activos). La asignación de costos y el análisis de ganancias se pueden aplicar a cuentas y tablas de resumen, o individualmente a cada cuenta, cliente y transacción. Los costos y ganancias también se pueden calcular para departamentos, puestos y personal dentro del banco.
(2) Herramientas de análisis de riesgos: incluyendo análisis de brechas en la gestión de activos y pasivos, análisis de flujo de efectivo y análisis de sensibilidad a las tasas de interés, exposición al riesgo de crédito, etc. en el análisis de riesgo de mercado. El sistema de análisis de riesgos utiliza datos a nivel de cuenta para la gestión de riesgos de activos y pasivos. El riesgo de cada préstamo, depósito, inversión y valor se puede estimar y simular individualmente o en conjunto utilizando métodos deterministas y estocásticos. Las herramientas avanzadas de simulación de flujo de efectivo respaldan escenarios hipotéticos, análisis de riesgo de sensibilidad a las tasas de interés, pronósticos de balance y medición del valor del riesgo. valuación. Además, el sistema de análisis de riesgos puede utilizar automáticamente datos de otros sistemas de aplicaciones relacionados, como sistemas de precios de transferencia de fondos y sistemas de análisis de estrategias.
(3) Analizador de estrategias. El sistema de análisis estratégico utiliza los resultados del análisis de ganancias y el análisis de riesgos para la planificación estratégica: realiza un seguimiento real de las operaciones del banco y los resultados del seguimiento se reflejan a través del cuadro de mando integral. El cuadro de mando integral incluye los principales indicadores de las operaciones del banco (tales. como indicadores financieros, relación riesgo-retorno, etc.); realizar decisiones simuladas de seguimiento y gestión del funcionamiento de diversas carteras de activos en función del mercado, el volumen de negocio y las características de riesgo del momento.
2. Gestión de las relaciones con los clientes
En la mayoría de los bancos, el marketing, el servicio al cliente y el soporte back-end se llevan a cabo por separado, lo que dificulta que todos los aspectos del banco traten a los clientes. de manera cooperativa. El concepto de gestión de relaciones con los clientes (CRM) requiere que las empresas comprendan completamente todo el ciclo de vida del cliente, proporcionen una plataforma unificada para la comunicación con los clientes y mejoren la eficiencia del contacto de los empleados con los clientes y la tasa de comentarios de los clientes. Por lo tanto, a través de la gestión de las relaciones con los clientes, los bancos pueden lograr una combinación orgánica de marketing, servicio al cliente y soporte back-end.
-CRM es una solución y un sistema de interacción persona-computadora que puede ayudar a las empresas a atraer y retener mejores clientes, especialmente en la industria bancaria donde la comunicación con los clientes es frecuente y los requisitos de atención al cliente son altos. Cuando adopta un CRM, obtendrá importantes recompensas. Los contenidos de la gestión de relaciones con los clientes incluyen: análisis de clientes, compromiso del banco con los clientes, intercambio de información con los clientes, retención de buenas relaciones con los clientes y gestión de comentarios de los clientes.
Los sistemas CRM ayudan a los bancos a comprender quiénes son buenos clientes y retenerlos mediante la introducción de conceptos como marketing activo, venta cruzada, análisis de beneficios y servicios personalizados. Las principales herramientas son: ①Clasificación de clientes, que utiliza múltiples características para clasificar a los clientes para ayudar al posicionamiento del producto en el mercado; ②Análisis de rentabilidad general del cliente; ④Análisis de rentabilidad de un solo cliente; A través del análisis sistemático de datos, podemos saber qué clientes y productos son rentables, cuáles son rentables, cuáles no, con la ayuda de algoritmos avanzados, podemos rastrear e identificar las relaciones entre cuentas personales, clientes y; familias y saber qué cuentas están relacionadas con los clientes Existe una relación de "nepotismo" también puede saber qué clientes tienen ventajas potenciales de desarrollo para que los bancos puedan realizar promociones específicas y desarrollo de mercado, etc.
3. La gestión empresarial regular (SBM, por sus siglas en inglés) se refiere a la gestión empresarial básica involucrada en los bancos como empresas ordinarias. Los contenidos principales incluyen contabilidad financiera, gestión de propiedades y activos fijos, gestión financiera, gestión de recursos humanos, gestión laboral, gestión de evaluación del desempeño, etc. , puede proporcionar información muy detallada. Por ejemplo, los gastos administrativos se pueden calcular por departamento, persona y trabajo específico.
7. Tendencias de desarrollo de los bancos comerciales extranjeros
(1) Gestión inteligente
La base de las operaciones inteligentes de los bancos comerciales es la electrónica integral.
El negocio electrónico de los bancos comerciales en los países desarrollados occidentales tiene una historia de casi 40 años. Ha experimentado el procesamiento comercial electrónico en los años 1960 (el backend utiliza hosts informáticos para la contabilidad por lotes, la contabilidad y la impresión de estados financieros) y los años 1970. Procesamiento comercial electrónico de la recepción (el terminal está instalado en la recepción y conectado al host del centro de procesamiento automático de negocios por lotes. El personal del mostrador ingresa las transacciones de los clientes una por una en la recepción y la información de los datos de la transacción se ingresa en línea en el host para el procesamiento comercial centralizado, que simplifica la operación del cajero de recepción), la construcción de red del sistema electrónico en la década de 1980 (el establecimiento de un centro de procesamiento electrónico comercial centralizado en la oficina central para conectar las oficinas frontal y trasera, sucursales, bancos y clientes en línea para centralizar varios negocios), la etapa de promoción de la integración en la década de 1990 (integración del sistema backend, front office Aumentar los canales de servicio y actualizar la tecnología de comunicación). ). Por el contrario, los bancos nacionales básicamente han completado la electrónica del procesamiento comercial administrativo, pero la electrónica del procesamiento administrativo aún no se ha completado. La brecha es aún mayor en términos de construcción de redes de sistemas y promoción de la integración.
El contenido central de la inteligencia es la informatización de la gestión integral interna. En los países desarrollados, los bancos comerciales de cierta escala han establecido y mejoran constantemente sus sistemas de información de gestión (MIS generalizado). El establecimiento del sistema MIS permite al personal bancario de todos los niveles poseer y utilizar una gran cantidad de información, realizar estadísticas de clasificación según sea necesario, utilizar modelos matemáticos para procesar, analizar exhaustivamente, investigar y predecir información, y gestionarla y gestionarla a través de software experto. sistemas y sistemas de software de toma de decisiones.
(2) Modelo de operación de red
La banca en línea se convertirá en la principal dirección del desarrollo bancario y el principal cuerpo de negocios bancarios en el futuro.
Virtualización de los puntos de venta institucionales
Las herramientas de servicios bancarios electrónicos reemplazarán a la mano de obra como la principal forma de servicios bancarios frontales, y los servicios bancarios se volverán orientados a las familias, corporativos, personalizados y móviles. . Las sucursales bancarias tradicionales quedarán sin personal y serán invisibles. En consecuencia, la estructura de personal de los bancos comerciales también sufrirá cambios importantes: la proporción de personal de ventanilla y contables se reducirá significativamente. el cuerpo principal de la estructura de personal del banco.
(4) Integración empresarial y omnipotencia
Reflejada en tres aspectos: 1. La diversificación de los negocios bancarios tradicionales propiciada por la ola de innovación financiera. 2. Los bancos comerciales se han convertido en instituciones de servicios integrales, que ofrecen numerosos servicios de agencia e incluso medios de pago para el comercio electrónico. 3. A través de fusiones, consolidaciones y participaciones, los bancos comerciales extranjeros se han convertido gradualmente en grandes grupos financieros que integran banca, valores y seguros.
ㅤDerivados de instrumentos financieros
La ola de innovación financiera que comenzó a finales de los años 1960 entró en una nueva etapa en los años 1980 y 1990, dando lugar a muchas nuevas herramientas financieras derivadas y sistemas financieros. han intensificado aún más la competencia y los riesgos, de modo que la eficacia de las futuras operaciones bancarias depende en gran medida de la fortaleza de las capacidades de gestión de riesgos. Por ejemplo, "Bankers Trust Bank" invitó a expertos de todos los ámbitos de la vida a utilizar teorías avanzadas para desarrollar métodos eficaces de gestión de riesgos. De un solo golpe, pasó de ser un banco centrado en divisas a un banco de inversión de renombre internacional, brindando a las personas una visión más profunda. comprensión de la visión de la industria financiera de derivados.
Globalización de las actividades empresariales
(7) Gestión intensiva
8. Factores clave para el éxito de los bancos comerciales extranjeros
Country Scholars He investigado mucho sobre los factores de éxito de los bancos excelentes, que en realidad es la aplicación de la teoría básica de "Buscando empresas excelentes en el campo bancario" de Tom Peter. La investigación en esta área tomó la delantera en la promoción de la teoría de los estándares bancarios excelentes propuesta por el académico británico Davis.
A través del análisis de 16 bancos excelentes, incluido Citigroup, Davis cree que los siguientes seis factores son los factores clave para el éxito de los bancos excelentes:
1. Esto generalmente se refiere a la extensa comunicación horizontal y vertical que utiliza un banco en sus operaciones diarias. Davis descubrió que la mayoría de los buenos bancos tenían culturas corporativas abiertas y procesos de toma de decisiones relativamente lentos.
2. La dirección comparte los mismos valores, incluida una cultura corporativa abierta y excelentes tradiciones culturales, y enfatiza la calidad de los empleados, exigiendo que los empleados estén orientados al desempeño y se identifiquen con los objetivos estratégicos del banco.
* * *Los mismos valores son los que los bancos establecen en el proceso de formación de su propio potencial. Los futuros directivos seleccionados por los bancos destacados son relativamente jóvenes y se ha establecido un sistema de formación interno. Davis cree que el pensamiento estrecho afecta la capacidad de los bancos para responder a un entorno competitivo cambiante.
3. Pasar de centrarse en la expansión de activos y la participación de mercado a objetivos comerciales orientados a las ganancias.
4. Posicionamiento en el mercado en función de las necesidades del cliente. Los bancos excelentes suelen segmentar sus mercados en función de las necesidades de los clientes y remodelar sus organizaciones y sistemas de marketing.
5. Mostrar gran interés en el desarrollo de nuevos productos. Todos los buenos bancos han adoptado sistemas de pago electrónico de gran éxito, equipos de comprobación de tarjetas de crédito tecnológicamente innovadores y tecnología de intercambio de tipos de interés.
6. Sistema de información de gestión matricial. Los buenos bancos suelen desarrollar sistemas de información de gestión matricial centrados en el producto y en el cliente. El requisito previo para adoptar estrategias de diferenciación de clientes y estrategias efectivas de venta cruzada es recopilar datos sobre el potencial de mercado y los beneficios económicos de los segmentos de mercado.
7. Sólido proceso de equilibrio crediticio. David cree que tener demasiados préstamos riesgosos se debe al mal uso o eludir un proceso de evaluación crediticia completo y riguroso, y la raíz del problema radica en la falta de implementación de un sistema completo de evaluación crediticia, incluida la baja calidad de los documentos legales crediticios. y investigaciones deficientes previas a los préstamos, seguimiento insuficiente después de los préstamos y concentración excesiva de los préstamos.
Pero Davis cree que la estructura organizacional, los factores ambientales y el estilo de gestión no son los factores clave para el éxito de los buenos bancos.
En 1989, Davis revisó su punto de vista en 1984, enfatizando más en los siguientes cuatro factores:
1. Lo más importante es tener una base comercial central, ya sea a través de. adquirir o cultivarse.
2. Elección de la dirección estratégica.
3. Gestionar capacidades comerciales diversificadas a través de un control efectivo.
4. Establecer un sistema de gestión meritocrático, porque con la mejora de la diferenciación de productos, los factores humanos se han convertido cada vez más en los factores diferenciadores de los bancos.