¿Cuáles son los riesgos del crédito al consumo personal de los bancos comerciales?

1. El sistema de informes crediticios personales es imperfecto. ?

El riesgo de crédito de consumo personal proviene principalmente de la capacidad de pago del prestatario y el riesgo de crédito personal, es decir, el rango de fluctuación del ingreso personal y el nivel de calidad moral del crédito personal están estrechamente relacionados con el entorno crediticio de. toda la sociedad. Bajo la premisa de que los niveles de ingresos son relativamente estables, el grado en que los bancos comerciales captan el crédito al consumo determina el grado de desarrollo del crédito al consumo. En la actualidad, nuestro país aún no ha establecido un sistema de crédito personal completo y eficaz. El sistema de informes crediticios personales del Banco Popular de China aún se encuentra en sus primeras etapas de funcionamiento y los recursos disponibles son insuficientes. Los bancos comerciales carecen de medios eficaces para indagar e investigar la información crediticia de los prestatarios. Además, los ingresos personales no son transparentes, el mecanismo de impuestos personales es imperfecto y los recursos del sistema de otros departamentos de informes crediticios no se comparten entre sí. Es difícil para los bancos tomar decisiones correctas sobre el estado crediticio de prestatarios como los suyos. patrimonio neto, integridad, estabilidad y voluntad de pagar. En el proceso de crédito al consumo, de vez en cuando se producen diversos fraudes maliciosos y los métodos de consulta originales de los bancos, como consultas o inspecciones in situ, ya no pueden garantizar la puntualidad y confiabilidad de la información crediticia. ?

2. Hay fallas en la autogestión de los bancos comerciales, lo que aumenta los riesgos potenciales. ?

En la actualidad, aunque los bancos comerciales nacionales continúan fortaleciendo la construcción del sistema, el nivel general de gestión aún no es alto y es difícil salir del círculo vicioso de "disciplina y muerte". Dado que el negocio de crédito al consumo personal no se ha establecido en mi país desde hace mucho tiempo, carece de experiencia de gestión avanzada en esta área. Por lo general, los agentes de crédito de los bancos comerciales sólo toman decisiones y juzgan basándose en materiales de consulta originales, como el certificado de identidad del prestamista y el certificado de ingresos personales. Los informes de crédito personales se basan básicamente en el autoinforme del prestatario y la explicación de su empleador, los activos y pasivos del prestatario, las actividades sociales y, lo más importante, si existe algún registro ilegal o comportamiento deshonesto que conduzca a la falta de procedimientos y canales normales. Información asimétrica entre bancos y clientes. La definición de responsabilidades dentro del banco a menudo se basa en los problemas reportados por escrito, lo que hace aún más grave el problema de la negociación de préstamos basada en los materiales. Al mismo tiempo, en lo que respecta al desembolso de préstamos, el problema de la gestión ligera es bastante importante. Debido a que la situación real del cliente sólo permanece en el momento del préstamo, no existen medidas de gestión correspondientes para mantenerse al día después de la emisión. Algunos tienen sistemas de gestión general que son generales en contenido, integrales en contenido y deficientes en pertinencia y operatividad. Como resultado, los oficiales de crédito no pueden administrar a los clientes paso a paso, lo que resulta en el hecho de que algunos préstamos no han sido atendidos. por mucho tiempo. ?

3. Las leyes y regulaciones pertinentes son imperfectas. ?

En la actualidad, nuestro país no cuenta con una ley nacional que regule las actividades de crédito al consumo y ajuste las relaciones de crédito al consumo. La normativa legal actual está formulada básicamente para personas jurídicas, siendo escasa la regulación para préstamos personales de consumo, y las sanciones por abuso de confianza e incumplimiento de contrato no son específicas. Incluso si la hay, parece haber una tendencia a salvaguardar los derechos e intereses del deudor. La implementación de muchas leyes y regulaciones nuevas ha llevado directamente a defectos legales y problemas en los contratos de préstamo y contratos relacionados. Esto deja a los bancos sin protección legal cuando brindan servicios de crédito al consumo y, a menudo, indefensos para abordar los problemas que surgen. Dado que los clientes del negocio de crédito al consumo están dispersos y todos son consumidores individuales, y el monto del préstamo es pequeño y el número de préstamos es grande, las leyes y regulaciones para proteger los créditos bancarios no son perfectas, especialmente en términos de garantías para préstamos personales. El costo de hacer cumplir los reclamos de los bancos es alto y la mano de obra es La inversión en recursos materiales es grande y la implementación del control de riesgos es difícil. El rápido desarrollo del negocio de crédito al consumo urbano y rural exige la pronta promulgación de la ley de crédito al consumo de mi país. ?

4. La garantía es difícil de liquidar. ?

En el entorno económico actual, los canales para realizar garantías son estrechos y el costo es alto, y las garantías de préstamos suelen ser ineficaces. Cuando un prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo, los bancos suelen utilizar la garantía del préstamo como una segunda fuente de pago. El hecho de que la garantía pueda realizarse sin problemas, de forma plena y legal se convierte en una parte importante de la resolución de los riesgos de activos del banco. Dado que el mercado secundario de bienes de consumo de mi país aún está en su infancia, el orden de las transacciones no está estandarizado, las leyes y regulaciones sobre transacciones están incompletas, varios procedimientos son muy complejos y los costos de transacción son altos, lo que dificulta que los bancos obtengan garantías, lo que afecta la sano desarrollo de los préstamos bancarios al consumo. Al mismo tiempo, debido a una implementación irregular, existe un gran riesgo moral, lo que aumenta aún más las pérdidas del banco. Con la expansión de los préstamos al consumo y el aumento de los préstamos hipotecarios, estos problemas se volverán más prominentes. En la actualidad, los mercados inmobiliarios primario y secundario de China son muy imperfectos y las políticas requieren una gran cantidad de apoyo crediticio comercial para bienes raíces no básicos. Una vez que el comprador de una vivienda no puede pagar el préstamo, estas hipotecas inmobiliarias no relacionadas con productos básicos no se pueden transferir, es difícil para los bancos obtener derechos de disposición completos y la hipoteca del préstamo es inútil.

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5. El marketing ciego y la emisión no planificada de crédito al consumo crean enormes riesgos ocultos. ?

En los últimos años, con el fin de ampliar la rentabilidad y hacerse con una cuota de mercado, los bancos comerciales han alentado a sus sucursales a desarrollar vigorosamente el negocio de crédito al consumo personal. Durante el proceso de implementación específico, ocurrieron muchas operaciones ilegales. Para ampliar la escala del crédito al consumo, algunos bancos comerciales han emitido cuotas de préstamo rígidas a los bancos de base. Muchos bancos han reducido arbitrariamente los estándares crediticios y las condiciones de garantía para otorgar préstamos de consumo a clientes de alto riesgo y bajo crédito. En algunas zonas, los bancos populares incluso conceden a cada empleado una determinada cantidad de crédito al consumo para poder completar sus tareas crediticias. Muchos empleados piden préstamos a ciegas para realizar tareas e incluso utilizan sus préstamos para inversiones de alto riesgo o especulación bursátil. La propagación de este fenómeno provocará una nueva ronda de acumulación de riesgos, que no favorece el sano desarrollo del negocio del crédito al consumo. ?