¿Productos de innovación financiera de los bancos comerciales?
La innovación de productos financieros es la precursora de la innovación financiera
Texto
1. La innovación financiera es la única forma que tienen los bancos comerciales de salir de los problemas
En la feroz En la competencia, la innovación es el arma mágica para satisfacer las necesidades especiales de los clientes. Cuando los bancos comerciales enfrentan el dilema de la integración financiera global y la feroz competencia entre los bancos nacionales, buscar cambios e innovación se ha convertido en una opción inevitable para los bancos comerciales.
1. Las dificultades que enfrentan los bancos comerciales obligan a implementar innovación financiera. Por un lado, según estadísticas relevantes, entre el 70% y el 90% de los ingresos de los bancos comerciales nacionales provienen de la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos. En los últimos años, la diferencia de tipos de interés entre depósitos y préstamos se ha ido reduciendo y. La industria bancaria ha entrado en una era de bajas ganancias. El recorte de tipos de interés de este año reducirá los ingresos por intereses de los bancos en más de 30 mil millones, lo que es básicamente puro beneficio (se han deducido los gastos fijos): por otro lado, la entrada de bancos extranjeros y el aumento de los bancos comerciales por acciones reducirán los ingresos por intereses de los bancos en más de 30 mil millones tener un impacto negativo en las empresas con financiación extranjera, las empresas conjuntas y la eficiencia. La competencia por el 20% de los clientes de alta calidad, como las buenas empresas estatales y las empresas privadas, es más intensa, especialmente para el 4% de los de alta gama. clientes. Por lo tanto, cuando la competencia en los negocios tradicionales es feroz y la expansión es difícil, confiar en la innovación para atraer clientes y aumentar los ingresos es la mejor manera.
2. La innovación financiera puede generar enormes beneficios para los bancos comerciales. Sabemos que llevar a cabo innovación financiera, mejorar la eficiencia organizativa y operativa, aumentar los ingresos y reducir costes, especialmente aumentando la rentabilidad, es una buena forma de aumentar los beneficios. La innovación financiera proporciona a las empresas servicios especiales de valor hechos a medida que valoran. Los precios no son comparables y el Banco Popular de China no los puede fijar de manera uniforme. Sólo pueden ser acordados por los bancos y las empresas. están en línea con las leyes económicas, su margen de beneficio debe ser mayor.
3. La innovación financiera puede mejorar la competitividad de los bancos. Michael Porter dijo que hay dos formas de lograr una ventaja competitiva: una es el liderazgo en costos y la otra es la unicidad. Sólo la capacidad de superar a los competidores es la competitividad real, y sólo entonces podremos obtener una ventaja competitiva. Abre nuevos campos de batalla, viaja a territorios inexplorados y deja muy atrás a tus oponentes. Este tipo de competencia sin duda te llevará a la victoria total. La innovación financiera significa diferenciarse de los competidores y formar un monopolio parcial con características propias en un campo específico, derrotando así a sus oponentes.
4. El progreso científico y tecnológico proporciona las condiciones para la innovación financiera. Por un lado, los medios de innovación financiera son más avanzados, la innovación es más fácil y los riesgos son más controlables, por otro lado, precisamente porque estas tecnologías sólo se han desarrollado en las últimas una o dos décadas, tanto en los bancos antiguos como en los nuevos; No están familiarizados con las nuevas tecnologías y el nivel de dominio no está muy lejos, por lo que la línea de partida para la innovación financiera utilizando la última tecnología tampoco está muy lejos.
2. El foco de la innovación financiera de los bancos comerciales radica en la innovación de productos financieros
En general, se cree que la innovación financiera se crea mediante cambios creativos que recombinan varios elementos dentro del campo financiero. y la introducción de cosas nuevas. Incluye principalmente innovación del sistema financiero, innovación de instituciones financieras, innovación de mercados financieros, innovación de productos financieros e innovación de supervisión financiera. Estas innovaciones forman un todo y son indispensables para mejorar la eficiencia integral del sistema financiero. Sin duda, esto es correcto como reforma financiera general de un país, pero para un banco comercial específico, debería y puede ser posible evitar problemas de innovación que caen dentro del alcance de la gestión macro y la toma de decisiones de alto nivel, y aprovechar la oportunidad basada en sus propias características específicas los puntos de entrada de la innovación financiera que los bancos comerciales pueden controlar por sí mismos lograrán el doble de resultado con la mitad del esfuerzo; de lo contrario, inevitablemente obtendrán el doble de resultado con la mitad del esfuerzo. Creemos que el foco de la innovación financiera de los bancos comerciales radica en la innovación de productos financieros. Las razones son:
1. La innovación del sistema financiero no es el alcance de la innovación de los bancos comerciales. Es evidente que la estabilidad de un país depende en gran medida de la estabilidad de la economía nacional, y que la estabilidad económica depende en gran medida de la estabilidad financiera. La innovación del sistema financiero involucra principalmente tres aspectos: primero, la cuestión de la reforma de desmutualización y la estructura de gobierno corporativo, segundo, la cuestión de la operación mixta y, tercero, la cuestión del sistema de empleo y el sistema de distribución. Se trata de acontecimientos importantes relacionados con la economía nacional y los medios de vida de la población, que afectan a una amplia gama de áreas, tienen gran influencia y graves consecuencias. Esta es una decisión importante tomada por el Comité Central del Partido y el Consejo de Estado. Todo lo que tenemos que hacer es entenderla correctamente y aplicarla concienzudamente.
2. La innovación de las instituciones financieras no es algo que deba preocupar demasiado a los bancos comerciales. La innovación de las instituciones financieras se refiere principalmente al desarrollo de bancos con múltiples propietarios e instituciones financieras no bancarias, así como a la entrada de bancos extranjeros.
Cuestiones como si se desarrollarán diversos bancos e instituciones financieras no bancarias, incluidos los bancos privados, cómo y en qué medida y escala, también son cuestiones que deben tomarse decisiones en los niveles superiores del Comité Central del Partido, el Consejo de Estado y y el Banco Central. Estos competidores deberían atraer la atención de los bancos comerciales, pero no es el turno de los bancos comerciales de preocuparse por sus cuestiones específicas de innovación. En cuanto a la entrada de los bancos multinacionales, las condiciones para unirse a la OMC ya han sido aclaradas. Lo que debe preocupar a los bancos comerciales es cómo aprovechar el período de protección de cinco años y desarrollar su fuerza interna para adaptarse a la competencia.
3. La supervisión financiera es responsabilidad del Banco Popular de China, y los bancos comerciales son los sujetos de la supervisión. La innovación en la supervisión financiera obviamente no es tarea de los bancos comerciales.
4. La innovación en los mercados financieros no puede ser creada por un solo banco comercial. Como lugar para transacciones de productos financieros, el mercado financiero debe contar con la participación de muchas instituciones financieras y la gestión de agencias reguladoras. En el desarrollo y mejora del mercado financiero, se basa en la participación activa y el comercio activo de todos los bancos comerciales. El desempeño sobresaliente de un determinado banco también puede desempeñar un papel positivo en su promoción, pero un solo árbol no es un bosque. Un banco comercial puede convertirse en un "gran almacén financiero", pero después de todo no es un mercado financiero. Por supuesto, los bancos comerciales también deberían marcar la diferencia desarrollando e innovando sus propios productos financieros y participando activamente en las transacciones del mercado financiero. Lo que se dice aquí es que la innovación en el mercado financiero es el resultado de los esfuerzos conjuntos de muchos bancos y no puede ser realizada por ningún banco comercial por sí solo.
5. La innovación de productos financieros es el foco de la innovación financiera de los bancos comerciales. Como se mencionó anteriormente, los bancos comerciales pueden ampliar sus márgenes de beneficio y aumentar su rentabilidad brindando servicios especiales personalizados a los clientes. Por supuesto, lo que los clientes están dispuestos a pagar precios elevados son los servicios funcionales de los bancos comerciales, y lo que proporciona estos servicios funcionales son los productos bancarios. Por tanto, las funciones especiales de los productos financieros bancarios son fuente de ventajas competitivas y elevados beneficios para los bancos.
Los bancos comerciales brindan servicios a los clientes a través de productos financieros, por lo que la innovación de productos financieros cae dentro del alcance de la gestión empresarial de los bancos comerciales, en función de las necesidades de los clientes y el desarrollo del mercado, según lo permitan las leyes y. regulaciones Desarrollar e innovar de forma independiente productos dentro del alcance, y discutir y personalizar productos financieros con los clientes sobre la base del principio de igualdad y beneficio mutuo.
En comparación con innovaciones como el sistema financiero, la innovación de productos financieros es menor en términos de dificultad, alcance e influencia. No requiere que otros bancos avancen simultáneamente y cada banco puede proceder de forma independiente. Además, la innovación de productos financieros tiene una conexión débil con otras reformas e innovaciones de los bancos comerciales y puede llevarse a cabo primero sin verse afectada por reformas rezagadas en muchos otros aspectos. Por lo tanto, la innovación de productos financieros es el precursor y el foco de la innovación financiera para los bancos comerciales.
6. Hay un enorme margen para la innovación de productos financieros. Hay decenas de miles de productos en la industria financiera internacional, pero ahora los bancos comerciales de nuestro país solo tienen un centenar de productos financieros. Existe un gran potencial para la innovación de referencia. Aprovechar plenamente este enorme espacio puede satisfacer las necesidades de innovación de los sectores comerciales de nuestro país. bancos por un período de tiempo. Además, la innovación basada en referencias puede aprovechar la ley de las ventajas de los recién llegados, que no sólo puede evitar desvíos, sino también aprender de la imitación y la innovación para mejorar. Con la innovación y el desarrollo del mercado financiero, cuando las bases y las condiciones estén maduras, también es esencial desarrollar vigorosamente innovaciones originales que estén en línea con las condiciones reales de mi país.
3. La innovación de productos financieros puede promover el ritmo de otras innovaciones
1. La innovación de productos financieros promueve la innovación del sistema financiero y de las instituciones financieras.
Los sistemas financieros y las instituciones financieras son relativamente estables en el campo financiero. Sin embargo, cuando una gran cantidad de productos financieros innovan e ingresan al mercado rápidamente, inevitablemente tocarán o incluso romperán el orden financiero y la supervisión financiera. , establecimiento de instituciones financieras y otras condiciones actuales. Las regulaciones institucionales, las leyes y los reglamentos incitan a las autoridades a promover la innovación y el desarrollo de los sistemas financieros y las instituciones financieras bajo la doble presión del desarrollo económico y la supervisión efectiva. Aunque este proceso es extremadamente complejo, difícil y gradual, la fuerza impulsora es enorme y no puede ignorarse. Si observamos los cambios en los sistemas financieros en varios países del mundo, todos parten de la innovación de los productos financieros. Esto es especialmente cierto en Estados Unidos, que tiene la industria financiera más activa y poderosa.
2. La innovación de productos financieros promueve la innovación en los mercados financieros.
El mercado financiero es un lugar donde se comercializan productos financieros. Sólo un mercado donde el volumen de transacciones sigue aumentando, siguen surgiendo nuevos productos y hay cada vez más comerciantes es un mercado próspero.
Puede verse que sin herramientas de compensación de fondos financieros internacionales, no habría mercado financiero extraterritorial; sin productos financieros como grandes certificados de depósito negociables, letras de aceptación, bonos y acciones, no habría un mercado monetario y de capital en auge. De hecho, este es el caso cuando comenzaron a aparecer grandes certificados de depósito negociables en Estados Unidos en 1961 y se convirtieron cada vez más en una fuente importante de fondos para los bancos, el mercado monetario estadounidense se volvió cada vez más completo.
3. La innovación de productos financieros promueve la innovación del sistema regulatorio.
Como todos sabemos, la supervisión de la industria financiera por parte del banco central tiene como objetivo principal garantizar la seguridad del sistema financiero y la estabilidad del orden financiero, mantener la competencia leal en la industria y proteger los derechos legítimos. e intereses de los depositantes y prestamistas. Por tanto, la supervisión y el control de los riesgos financieros se han convertido en una responsabilidad importante del banco central. Los bancos comerciales tienen como objetivo comercial la maximización de beneficios y están muy orientados a las ganancias. Además de diversificar y transferir riesgos, la innovación de productos financieros también tiene el objetivo principal de evitar la supervisión y buscar ganancias. Si los productos financieros innovadores ponen en peligro la estabilidad del orden financiero o las políticas económicas gubernamentales no pueden implementarse según lo planeado, el banco central fortalecerá los controles o innovará métodos y medios regulatorios para eliminar sus efectos negativos si los productos financieros innovadores pueden promover el desarrollo social y económico; Durante la operación, para lograr prosperidad, el banco central debe relajar las regulaciones en esta área o innovar los sistemas regulatorios para promover sus factores favorables y limitar la aparición de factores inseguros. De hecho, las operaciones mixtas y la liberalización financiera en la industria financiera internacional, como las de Estados Unidos, son en gran medida el resultado de la innovación de productos financieros que conduce a la innovación del sistema regulatorio financiero (incluida la relajación).
4. La innovación de productos financieros debe prestar atención a la evitación de riesgos
1. La innovación de productos financieros debe combinarse con las condiciones nacionales
En el ámbito financiero, los principales manifestaciones de las condiciones nacionales especiales de mi país En primer lugar, no es que la capacidad de mi país para resistir los riesgos financieros internacionales sea particularmente fuerte, sino el "falso fracaso" del mecanismo de transmisión de tormentas financieras internacionales formado bajo el sistema financiero especial. inferiores a los de los bancos extranjeros tanto en cantidad como en calidad. Hay un largo camino por recorrer; en tercer lugar, la calidad financiera nacional es relativamente baja. En tales circunstancias, cuando los bancos comerciales de nuestro país innovan en productos financieros, primero deben prestar atención a reducir los riesgos de los depositantes y evitar la "avalancha financiera" causada por el pánico; en segundo lugar, deben considerar el compromiso de apertura financiera después de unirse a la OMC para poner fin a los "falsos fracasos"; "En cuanto al posible impacto de los riesgos financieros internacionales, se debe prestar especial atención al "ataque financiero" del dinero caliente internacional a nuestro país; además, los productos masivos deben adaptarse al estado actual de la calidad financiera nacional para reducir la ocurrencia de riesgos. .
2. La innovación de productos financieros debe aprovechar al máximo la ley de las ventajas de los recién llegados
En el proceso de modernización financiera, nuestro país, como "recién llegado", enfrenta desafíos internacionales en el Proceso de innovación de productos financieros La industria financiera (la pionera) ha creado decenas de miles de productos financieros e innumerables experiencias exitosas para evitar y resistir riesgos financieros a través del análisis, la investigación, la comparación, el resumen y otros métodos. Les ofrecen productos que están en línea con las condiciones nacionales y pueden evitar riesgos y evitar riesgos. Los productos financieros que generan ganancias acortan el tiempo de "explorar en la oscuridad" y entran directamente en una etapa superior. Este tipo de innovación de referencia debería convertirse en el principal canal y atajo para la innovación de productos financieros de los bancos comerciales de mi país. Por supuesto, no excluimos el desarrollo vigoroso de innovaciones de productos financieros originales que estén en consonancia con las condiciones nacionales y tengan una fuerte competitividad. Además, sólo mejorando tanto la innovación de referencia como la original se podrá mejorar en gran medida la competitividad internacional de los bancos comerciales de mi país.
3. Evitar nuevos riesgos en los productos financieros radica principalmente en fortalecer el control interno
Aunque los riesgos financieros y la innovación financiera van de la mano, prestar atención a la evitación y a la gestión financiera temporal efectiva durante el producto La innovación puede marcar la diferencia. Los riesgos son controlables y lo más importante es fortalecer los controles internos. Mientras existan razonablemente una gestión y un control internos, incluso los riesgos de derivados con fuertes efectos de apalancamiento y altos riesgos pueden controlarse: ¡tantos bancos en la industria financiera internacional realizaron tantas transacciones de derivados, después de todo, sólo un banco de Bahrein colapsó! Este Banco Barings fue causado precisamente por el caos administrativo causado por la burocracia y los controles internos laxos.