Proporción de préstamos morosos del Hua Xia Bank

1. Descripción general de los bancos por acciones Hay 65.438+02 bancos por acciones en el país, a saber, China Merchants Bank, Industrial Bank, Shanghai Pudong Development Bank y CITIC Bank. , China Minsheng Bank, China Everbright Bank y Ping An Bank, Hua Xia Bank, Guangfa Bank, Zheshang Bank, Bohai Bank, Hengfeng Bank. El tamaño de los activos de estos 12 bancos por acciones es superado únicamente por el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de Construcción de China, el Banco Agrícola de China, el Banco de China, el Banco de Comunicaciones y el Banco de Ahorros Postal de China. -También existen bancos de valores. Por lo tanto, tienen una fuerte resistencia al riesgo y casi ningún riesgo de quiebra. El dinero está seguro en estos 12 bancos por acciones.

2. Comparación de indicadores de seguridad Si debe comparar qué banco por acciones es más seguro, puede observar cuatro aspectos: relación préstamo-depósito, relación capital-activo, relación pasivo-activo circulante, y ratio de préstamos morosos sobre todos los préstamos Comparar los riesgos operativos de los bancos. Pero estos cuatro aspectos son más difíciles de entender para los empleados no bancarios. Para simplificar la complejidad de los indicadores y permitir que todos comprendan fácilmente la seguridad de los bancos por acciones, comparé 12 bancos por acciones en los siguientes tres aspectos según los datos del informe anual de 2020 publicados por los bancos por acciones:

1. Ingresos Sexo

Los bancos son negocios. La supervivencia a largo plazo de una empresa depende de si puede seguir obteniendo beneficios, es decir, de si puede seguir ganando dinero. Sólo los bancos con una fuerte rentabilidad pueden sobrevivir mejor y por más tiempo. Por tanto, al comparar la seguridad de los bancos, lo primero que hay que tener en cuenta es el nivel de rentabilidad. A juzgar por los datos del informe anual de 2020 publicados por varios bancos, China Merchants Bank, Industrial Bank y Shanghai Pudong Development Bank obtuvieron las mayores ganancias netas, respectivamente 97.959 millones de yuanes, 67.6865438 millones de yuanes y 58.993 millones de yuanes.

2. Tasa de morosidad

Además de los grandes riesgos repentinos, la razón más importante de la quiebra de un banco es el control de los préstamos morosos. El gran número de préstamos morosos indica que los riesgos operativos del banco son elevados. Por supuesto, no podemos mirar sólo el número absoluto de préstamos morosos, sino también la proporción de préstamos morosos.

Por ejemplo, los préstamos morosos del Banco A ascienden a 65.438 millones de yuanes, y los préstamos morosos del Banco B ascienden a 8 mil millones de yuanes. No podemos decir simplemente que el riesgo operativo del Banco A es mayor que el del Banco B... porque el Banco A tiene un límite de préstamo grande, con un saldo de préstamo de 850 mil millones. El saldo de préstamo del Banco B no es grande, sólo 350 mil millones; Por lo tanto, el índice de préstamos morosos (saldo de préstamos morosos/saldo total de préstamos) debe utilizarse para medir el riesgo operativo del banco.

El índice de morosidad del Banco A es del 1,18% (saldo de préstamos morosos 10 mil millones de yuanes ÷ saldo de préstamos 850 mil millones de yuanes), el índice de morosidad del Banco B es del 2,29% (saldo de préstamos morosos 8 mil millones de yuanes) yuanes ÷ saldo del préstamo 350 mil millones de yuanes). Por lo tanto, debido a los préstamos morosos del Banco B, en 2020, entre los 12 bancos por acciones, China Merchants Bank, Ping An Bank y Industrial Bank tuvieron las tasas de morosidad más bajas, que fueron 1,07%, 1,18%. y 1,25% respectivamente.

3. Índice de cobertura de provisiones de préstamos morosos

Si el índice de préstamos morosos del banco es alto, ¿significa que la capacidad del banco para hacer frente a los préstamos morosos es débil? ? Este no es necesariamente el caso. Hay otro indicador a considerar, que es el "índice de cobertura de provisiones de préstamos morosos". Cuando no se puede recuperar un préstamo, el banco dice con confianza: "No tengo miedo, tengo dinero para compensar el préstamo irrecuperable". Entre ellos, el "dinero" es la reserva para pérdidas crediticias reservada por los bancos comerciales.

Los préstamos emitidos por los bancos conllevan el riesgo de ser irrecuperables. Por lo tanto, los bancos suelen reservar una reserva para cubrir el riesgo de que los préstamos morosos no se recuperen. Esta reserva se denomina "reserva para pérdidas crediticias". Entonces, ¿cuántas reservas para pérdidas crediticias deberían reservar los bancos? Las autoridades reguladoras han formulado reglas para la acumulación de reservas para insolvencias bancarias:

Reservas para insolvencias = reservas generales + reservas especiales + reservas especiales

Según la normativa vigente, las reservas “generales” de los bancos reservas” "Provisión" no será inferior al 1% del saldo del préstamo al final del año; la "Reserva especial" se proporcionará al 2% del saldo de los préstamos mencionados especialmente y al 100% del saldo de pérdidas; Préstamos de categoría. ; las "reservas especiales" las determinan los bancos en función de las situaciones de riesgo especiales, las probabilidades de pérdida por riesgo y la experiencia histórica de los diferentes tipos de préstamos.

Cuanto más suficientes sean las reservas para insolvencias, más controlables serán los riesgos y más seguro estará el banco.

Entonces, ¿qué se utiliza para medir la idoneidad de las provisiones para pérdidas crediticias? Es necesario introducir el concepto de "índice de cobertura de provisiones de préstamos morosos (también conocido como índice de adecuación de provisiones)". El índice de cobertura de provisiones para préstamos morosos se refiere a la relación entre las provisiones para pérdidas crediticias reservadas por los bancos comerciales y los préstamos morosos. El estado óptimo de esta relación es 100% y la fórmula de cálculo es la siguiente:

Ratio de cobertura de provisiones para préstamos morosos = reserva para insolvencias ÷ saldo de préstamos morosos = (reservas generales + reservas especiales + reservas especiales) ÷ (préstamos de alto riesgo + préstamos dudosos + préstamos para pérdidas)

A juzgar por los datos del informe anual de 2020 publicados por varios bancos por acciones, China Merchants Bank, Industrial Bank y Ping An Bank tienen las tasas de cobertura de préstamos morosos más altas, que son 437,68%, 218,83% y 201,40%. respectivamente. Esto demuestra que China Merchants Bank, Industrial Bank y Ping An Bank tienen sólidas capacidades para manejar préstamos morosos.

Lo último que hay que destacar es que con el sistema de seguro de depósitos, sin importar en qué banco esté el dinero, cuando el banco quiebra, cada cliente puede recibir directamente una compensación de hasta 500.000 yuanes ( incluidos el principal y los intereses del depósito), los restantes depósitos e intereses que no hayan sido compensados ​​directamente pueden participar en la indemnización de liquidación de la quiebra bancaria.