Hay una explosión de tarjetas de crédito vencidas y el límite de crédito de un usuario se ha reducido de 100.000 a 0
Los bancos tienen que tomar una serie de medidas para reforzar el control de riesgos, como derating, limitar e incluso restringir escenarios de consumo, como no poder utilizar tarjetas de crédito para comprar artículos de lujo, etc. Recientemente, los atrasos en las tarjetas de crédito han comenzado a dispararse.
Los bancos han tenido que tomar una serie de acciones para reforzar el control de riesgos, como derating, limitar e incluso restringir escenarios de consumo, como no poder utilizar tarjetas de crédito para comprar artículos de lujo, etc.
Un gran número de usuarios también informaron que los límites de sus tarjetas de crédito se redujeron. El límite de un usuario se redujo directamente de 50.000 yuanes a 1.000 yuanes, y algunas personas incluso redujeron su límite de 100.000 yuanes a 0 yuanes.
Los directores de control de riesgos de algunas instituciones financieras dijeron que sólo endureciendo el control de riesgos podremos protegernos.
En una entrevista con una revista financiera, el ex CRO de Discovery Finance en Estados Unidos planteó un punto de vista diferente: Quizás si lo dejas ir ahora, no perderás la oportunidad...
01. Brote de morosidad
Recientemente, muchos ejecutivos bancarios revelaron que las tarjetas de crédito bancarias vencidas están aumentando.
Ya a principios de febrero comenzó a aparecer la ola de tarjetas de crédito bancarias vencidas.
"Pero en ese momento existía una política de pago diferido y algunos riesgos aún no habían sido expuestos", dijo Li Bing, un profesional bancario.
El 23 de marzo, Tian Huiyu, presidente del China Merchants Bank, dijo que a lo largo de febrero, la tasa de morosidad de las tarjetas de crédito aumentó significativamente año tras año.
Hou Weidong, vicepresidente del Bank of Communications, también admitió que en 2020, la calidad de los activos del Bank of Communications puede recuperarse hasta cierto punto.
"El mes pasado, un gran número de usuarios dijeron que no podían pagar. Podemos recibir miles de solicitudes de extensión al día", dijo Li Bing.
"La mayoría de los usuarios morosos son pequeños usuarios de tarjetas de crédito con un límite de menos de 100.000 yuanes". Li Bing cree que los usuarios de tarjetas de crédito subyacentes se han visto significativamente afectados.
Al mismo tiempo, se han reducido los límites de crédito de un gran número de usuarios.
Muchos usuarios fueron rápidamente degradados después de recibir un mensaje de texto de advertencia de riesgo. Un usuario de tarjeta de crédito del Banco de Desarrollo Pudong de Shanghai dijo que su límite se redujo directamente de 13.000 yuanes a 2.500 yuanes.
En foros como I Love Card, Canon y algunas comunidades hermanas, hay quejas abrumadoras sobre la degradación.
"50.000 yuanes se convirtieron en 1.000 yuanes". "La cuota de 100.000 yuanes se convirtió directamente en 0 yuanes". "La cuota de 50.000 yuanes se redujo directamente".
Algunos usuarios publicaron el mensaje de texto recordatorio de reducción de calificación que recibieron en línea
"La reducción de calificación se está reduciendo ahora para reducir la exposición al riesgo y sobrevivir a la crisis. Control de riesgos de un banco. La persona en". Charge reveló que su lista de usuarios que necesitan reducir su cuota recientemente es "una lista larga todos los días".
Además de las reducciones, algunos bancos también han comenzado a fijar límites de consumo.
"Ahora algunos usuarios de tarjetas de crédito de CITIC Bank no pueden gastar más de 1.000 yuanes en una sola transacción", reveló Wu Min, un intermediario de tarjetas de crédito.
El sitio web de quejas recibió múltiples quejas de usuarios de CITIC sobre reducciones de crédito.
Algunos usuarios informaron que bancos como Industrial Bank, Guangfa y Shanghai Pudong Development Bank también han comenzado a limitar el monto. de consumo único.
Algunas tarjetas de crédito incluso tienen restricciones de escenario de uso, por ejemplo, "algunos usuarios pueden no poder usar sus tarjetas para comprar artículos de lujo".
Al mismo tiempo, también se está endureciendo la aprobación de las tarjetas de crédito.
"Las tarjetas que se pudieron aprobar el año pasado son casi imposibles de aprobar ahora y la tasa de aprobación se ha vuelto mucho más baja. Más de 10 de 10 se considera alto", dijo Wu Min.
Como resultado, muchos intermediarios de tarjetas de crédito están casi paralizados.
"En el pasado, los intermediarios de solicitudes de tarjetas ahora han cambiado sus industrias para ofrecer seguros y reembolsos de intereses", dijo Wu Min.
Al mismo tiempo, los límites de las tarjetas de crédito también se han vuelto muy bajos.
“Antes se podían aprobar 50.000 yuanes, pero ahora pueden ser de 5.000 a 10.000 yuanes.
”
Las tarifas vencidas se han disparado, los límites de las tarjetas de crédito se han reducido y la emisión de tarjetas se ha endurecido. ¿Ha llegado la ola post-epidémica de brotes vencidos?
02. Razones de la. brote
Problemas con las tarjetas de crédito ¿Por qué han comenzado a aparecer los préstamos vencidos?
La razón principal es la epidemia: ha provocado que la capacidad de pago y la voluntad de pagar de los usuarios disminuyan al mismo tiempo. tiempo.
“Muchos usuarios han enviado solicitudes de extensión, todas escritas en términos particularmente miserables, como pérdida de empleo y cierre de negocios. ", Dijo Li Bing.
Entre ellos, también hay un grupo de propietarios de pequeñas y medianas empresas que "solicitaron directamente la quiebra corporativa y no pagaron sus tarjetas de crédito".
Además, hay un gran número de equipos de cobranza que no pueden reanudar su trabajo debido a la epidemia.
“Para China Merchants Bank, puede haber un factor especial: el 40% de nuestra cobranza con tarjetas de crédito. La capacidad está en Wuhan, y este 40% son las capacidades de cobro de tarjetas de crédito más sólidas de CMB. ", dijo recientemente Tian Huiyu, presidente de China Merchants Bank.
"Pero no puedo ir a trabajar durante este período, por lo que el negocio de tarjetas de crédito fue el más afectado en febrero. "Dijo.
Algunos profesionales bancarios revelaron que se han visto obligados a comenzar a construir sus propios equipos de cobranza.
Li Bing reveló que además de subcontratar parte del negocio de cobranza, " También movilizo a mi propia gente para instarlos a unirse."
Otra razón importante para el aumento de las tasas de morosidad es que sin nuevos incrementos, el denominador no puede seguir creciendo.
No mucho tiempo Hace poco, un vicepresidente del Everbright Bank de China, Chang Quliang, también lo confirmó en la reunión de desempeño.
Dijo que el desempeño del personal de ventas fuera de línea se ha visto afectado por la epidemia y la disposición de los clientes a solicitar tarjetas en China. La persona también se ha visto afectada por la epidemia, que ha afectado la reciente emisión de tarjetas.
En este contexto, el banco también ha comenzado a reorganizar
“Ahora el personal de ventas de tarjetas de crédito. han comenzado a cambiar a la captación de clientes por teléfono y al trabajo de cobranza por teléfono. "Li Bing dijo que originalmente era un vendedor, pero ahora se ha convertido en una persona que revisa el cumplimiento de los materiales entrantes.
La presión sobre los empleados transferidos es muy alta. Li Bing reveló que hay una empleado de su banco que no pudo completar la actuación, e incluso le pidió a su esposa que hiciera llamadas telefónicas por él. "Al final, lo descubrieron y el empleado fue despedido". , el banco también está bajo una gran presión: "Básicamente ahora no hay tráfico en línea y un banco puede soportar fácilmente a varias personas, pero todavía no podemos recortar los salarios". ”
03 Ajustes de control de riesgos
“En la actualidad, las estrategias de control de riesgos de todo el banco son más estrictas. ", dijo He Feng, jefe de control de riesgos de un banco por acciones.
En primer lugar, los bancos han reforzado el control de riesgos para algunas industrias gravemente afectadas por la epidemia.
Por ejemplo, para los profesionales del transporte en las industrias, restauración, manufactura, turismo y otras industrias, "todos revisamos y aprobamos cuidadosamente"
Al mismo tiempo, reducir, limitar y reducir la emisión de tarjetas también son medios comunes.
“En realidad, reforzar el control de riesgos ahora puede no ser una buena estrategia. "Recientemente, el ex CRO de Discovery Finance en Estados Unidos reveló esta opinión en una entrevista con una revista financiera.
"No todos los riesgos se reflejan de inmediato y hay un retraso de uno a dos meses. "Puso un ejemplo: por ejemplo, si una persona pierde su trabajo, no comenzará a atrasarse inmediatamente, sino que puede tardar uno o dos meses en atrasarse.
Y este retraso "determina que no se puede seguir otros, si la estrategia de control de riesgos falla, hay que hacer predicciones anticipadas."
Habiendo experimentado la crisis financiera en 2008, conoce la importancia de las predicciones anticipadas.
"Tan temprano. como 2008 En marzo de este año, monitoreamos los datos de 4 estados de los Estados Unidos para tener problemas. "Lo que le sorprendió fue que en otros estados de Estados Unidos no había problemas, sólo en estos cuatro estados.
Pronto descubrió que en esos cuatro estados había un homosexual, un hombre que tenía muchas ganas de basándose en la especulación.
Se apresuró a ir a estos estados para investigar y descubrió que el mercado inmobiliario en estos lugares había alcanzado niveles increíbles. “Un pequeño administrador tiene 4 casas a su nombre. ”
Percibió los riesgos y reforzó decisivamente el control de riesgos.
Cinco meses después, estalló la crisis financiera que arrasó el mundo.
Estados Unidos, que endureció el control de riesgos de antemano, descubrió que el sector financiero había pasado por alto la crisis.
Se alegró de haber escapado de un desastre, pero pronto también perdió la oportunidad porque era demasiado conservador.
Después de la crisis financiera, la economía se recuperó lentamente y comenzó a seguir creciendo.
De hecho, en las últimas etapas de la crisis financiera de 2008, aunque todavía había muchos desempleados, no había nuevos “Esta población existente está disminuyendo lentamente”.
"En este momento, hay menos competidores en el mercado. Si les das algo de crédito en este momento y los ayudas durante la crisis, se convertirán en tus usuarios más leales", dijo.
Pero después de la crisis financiera, siguieron endureciendo y no relajaron los controles de riesgo hasta que toda la economía comenzó a recuperarse. Como eran demasiado conservadores, perdieron una gran ola de clientes de alta calidad.
Como predijo con anticipación, Estados Unidos descubrió que sus finanzas habían escapado al desastre, pero como no predijo completamente, también perdió una buena oportunidad;
"El control de riesgos requiere previsibilidad. Debes ser el líder y no puedes seguir a otros para controlar los riesgos", dijo un ex CRO de Discovery Finance en Estados Unidos.
Cree que una vez que termine esta epidemia, la economía se recuperará rápidamente, incluso más rápido que la crisis financiera de 2008.
"La última crisis financiera fue un daño interno, pero esta vez es un daño externo. Una vez que se elimina la fuerza externa, la herida sanará rápidamente".
Él cree que Si se prevé que la epidemia terminará pronto, el actual control de riesgos de las empresas financieras no debería reforzarse, sino relajarse.
"Aunque el importe atrasado ha aumentado, también hay que tener en cuenta que el coste de financiación es bajo y el coste de adquisición de clientes también es bajo. Cree que debemos considerar el rendimiento general del capital y no podemos limitarnos a mirar". en un índice.
Los directores de control de riesgos de algunas entidades financieras opinan lo mismo que él.
Predicen que puede haber una pequeña ola de consumo después de la epidemia, y algunas instituciones financieras han comenzado a centrarse en esto.
"En noviembre del año pasado, nuestro volumen de emisión de tarjetas superó el millón". He Feng dijo con franqueza que durante la epidemia, el uso de tarjetas estuvo en su punto máximo y las ganancias y los ingresos definitivamente aumentarán.
Al mismo tiempo, la situación de los bancos por acciones también ha mejorado ligeramente.
Tian Huiyu dijo que desde marzo, la situación de las tarjetas de crédito de China Merchants Bank ha mejorado y, a juzgar por el número de transacciones con tarjetas de crédito, básicamente ha alcanzado niveles normales.
Bajo la epidemia, la industria financiera está llena de crisis y agitación.
Pero esto también significa que ha llegado la oportunidad de una gran reorganización.
Al igual que con el comercio de acciones, siempre que el momento de entrada y salida sea correcto, usted puede convertirse en el ganador final.
*Algunos de los entrevistados en este artículo tienen seudónimos.