Problemas con el riesgo crediticio

En términos generales, la gestión crediticia de los bancos comerciales incluye: formular y ejecutar políticas crediticias, establecer y mejorar los sistemas crediticios internos autorizados, formular, implementar y ejecutar procedimientos operativos crediticios, establecer mecanismos de seguimiento del riesgo crediticio y muchos otros sistemas institucionales coordinados y restrictivos y su supervisión. sistema para la efectividad de la implementación del sistema. En un sentido estricto, la gestión del crédito de los bancos comerciales sólo se refiere a la investigación antes de la emisión del préstamo, la gestión durante la duración del préstamo y la supervisión, control y manejo de los riesgos del préstamo después de que surjan. Este artículo adopta el concepto de gestión de crédito de los bancos comerciales en un sentido estricto e intenta proponer ideas básicas y contramedidas prácticas para resolver este problema basándose en el análisis de los problemas existentes en la gestión de crédito de los bancos comerciales.

En la actualidad, los principales problemas que existen en la gestión de crédito de los bancos comerciales son:

En primer lugar, el trabajo de gestión básico es débil y los expedientes de crédito faltan gravemente. Se manifiesta principalmente en la falta de información como información financiera de prestatarios y garantes, certificados hipotecarios de préstamos, informes de inspección post-préstamo, avisos de cobro, etc. Los archivos de crédito son registros de todo el proceso de originación, gestión y recuperación del préstamo. Sus omisiones, especialmente algunos documentos legales incompletos, no sólo dificultan el análisis de los riesgos del préstamo, sino que también constituyen un obstáculo para cobrar el préstamo conforme a la ley.

2. El sistema de separación de préstamos no está estrictamente implementado. Las principales manifestaciones son: el lento establecimiento de instituciones separadas para la revisión y aprobación de préstamos; la separación de las agencias de revisión y aprobación de préstamos es una mera formalidad. Por ejemplo, los oficiales de crédito a menudo completan documentos legales como contratos de préstamo, pagarés y vales de préstamo antes de la aprobación del préstamo. Los contratos y pagarés se firman antes de la fecha de aprobación del préstamo, y el monto y el plazo del préstamo son diferentes del monto y el plazo aprobados. .

3. No se implementa el sistema de “tres cheques” para préstamos. Las principales manifestaciones son: primero, la investigación previa al préstamo es una mera formalidad; segundo, la revisión y presentación de los préstamos no son estrictas; tercero, la inspección posterior al préstamo rastrea superficialmente el uso del préstamo por parte del prestamista, ignorando el crédito posterior al préstamo; Estado y saldo de préstamos. Investigación de seguimiento de cambios en prendas, operaciones de garantes y cambios en pasivos contingentes.

4. El personal de gestión de préstamos tiene conocimientos y conciencia jurídica débiles y los préstamos pierden protección legal. Los principales problemas son los siguientes: (1) Las calificaciones del sujeto del garante no cumplen con las condiciones estipuladas en la ley; (2) Algunos bancos comerciales no han examinado cuidadosamente la legalidad y validez de la propiedad pignorada; (3) Si el registro de la hipoteca; debe realizarse de acuerdo con la Ley de Garantía, no lo han hecho de acuerdo con la ley Tramitación del registro de la hipoteca, resultando en la nulidad de la hipoteca (4) Modificación de los términos principales del contrato principal, ampliando la deuda principal; período de ejecución, o aumentar el monto de la deuda del deudor principal sin el consentimiento escrito del garante, resultando en la invalidez o parcialidad del contrato de garantía. 5. Incapacidad de utilizar plenamente las disposiciones de la ley sobre la interrupción o suspensión de la prescripción; proteger el derecho del banco a cobrar préstamos de conformidad con la ley.

5. El mecanismo de supervisión interna no es perfecto, el sistema de gestión de crédito tiene lagunas y se ignora la gestión de los gerentes. Las principales manifestaciones son: (1) Algunos presidentes de base tienen demasiado poder y el mecanismo de supervisión y restricción realmente no juega un papel, lo que resulta en que algunos presidentes de base aprueben préstamos arbitrariamente, realicen inversiones y garantías aleatorias; (2) Responsabilidades de préstamos; no se puede implementar, lo que en última instancia lleva a nadie Responsable y no dejar nada ir (3) El método de evaluación de los objetivos comerciales del presidente no es científico, lo que fomenta el comportamiento de gestión a corto plazo del presidente; Para completar la misión objetivo, tuvo que recurrir a medios ilegales.

6. Los negocios ilegales fuera de balance son graves. Los negocios ilegales fuera de balance son una cuestión importante en la gestión crediticia de los bancos comerciales. Sus operaciones ilegales adoptan principalmente la forma de creación de cuentas privadas, uso indebido de cuentas, ajuste de cuentas, elusión de préstamos a gran escala, etc., e invierten principalmente en empresas inmobiliarias u otros campos de ingresos de alto riesgo. Dado que los negocios fuera de balance se llevan a cabo de manera oculta, estos activos no pueden supervisarse de manera efectiva e incluso pueden participar en actividades ilegales y delictivas, por lo que estos activos crediticios son muy riesgosos. Las principales razones de las operaciones ilegales fuera de balance incluyen: (1) En los últimos años, las reglas y regulaciones eran imperfectas, se delegó demasiado poder a los bancos de base, el desarrollo económico local se sobrecalentó y la contradicción entre la demanda de capital y el control de escala fue prominente, lo que llevó a graves desviaciones en el comportamiento operativo de algunos bancos de base. Las operaciones ilegales se están expandiendo gradualmente (2) Los líderes de los bancos individuales están impulsados por intereses personales o de grupos pequeños, ignoran las regulaciones financieras nacionales, ignoran las del país; órdenes y solicitudes repetidas, arriesgadas y turbias, lo que genera cada vez más lagunas jurídicas (3) La gestión del banco es caótica, los controles internos son laxos y no existen mecanismos de supervisión;

Básicamente, la causa fundamental de los problemas anteriores radica en el imperfecto mecanismo de gestión del crédito.

Un mecanismo sólido de gestión del crédito incluye tres aspectos: sistema, estructura y sistema de incentivos y restricciones. El sistema de gestión de crédito incluye principalmente disposiciones para la autorización de crédito, procedimientos de trabajo crediticio y el contenido y objetivos de cada procedimiento de trabajo crediticio. La agencia de gestión de crédito resuelve principalmente la división del poder en el trabajo crediticio. Desde una perspectiva institucional, garantiza que el poder en el trabajo crediticio esté restringido por otros departamentos, distingue las responsabilidades de los departamentos de trabajo crediticio y garantiza que todos los poderes en el trabajo crediticio estén restringidos. sujeto a las correspondientes restricciones de supervisión y supervisión. El sistema de incentivos y restricciones se compromete a dar pleno juego a la iniciativa subjetiva de cada trabajador de crédito. Al mismo tiempo, al aclarar la división de responsabilidades del personal de crédito, fortaleceremos la disciplina del personal de crédito y garantizaremos la calidad general del personal de crédito. Específicamente, los bancos comerciales deberían tomar las siguientes contramedidas para resolver el problema de la gestión crediticia ineficiente:

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