Razones y contramedidas que explican las dificultades actuales de los agricultores para obtener préstamos

El problema de las dificultades de los agricultores para obtener préstamos es relativamente complejo e involucra muchos factores. En resumen, los factores principales son: (1) Factores políticos y de mercado.

Como país subdesarrollado. En la región central de China, la agricultura tradicional representa una proporción relativamente grande. Grande, la estructura interna de la agricultura no es razonable Con la profundización gradual de la reforma rural en los últimos años, se ha promovido vigorosamente el ajuste de la estructura agrícola para adaptarse a las necesidades. de economía de mercado, de modo que la estructura agrícola se ha ido optimizando gradualmente y, en general, cumple con los requisitos de las políticas nacionales de industria agrícola. Debido a la influencia del entorno regional y local, las políticas de apoyo locales pertinentes están relativamente rezagadas y el comportamiento de los objetivos a corto plazo del gobierno es relativamente prominente, lo que ha afectado la formación de industrias agrícolas pilares locales y el desarrollo profundo de la agricultura. Esto se manifiesta en el hecho de que la industria agrícola líder y sus características no son obvias, y los puntos clave no son prominentes en el ajuste estructural, la orientación al mercado se enfatiza unilateralmente, mientras que se ignoran las ventajas de los recursos locales. interferencia administrativa, independientemente de los deseos de los agricultores, y el ajuste de la estructura agrícola se realiza a toda prisa y con mayor ceguera. Por ejemplo, para desarrollar la sericultura en un determinado condado del este de Hubei hace unos años, se exigió a los agricultores que plantaran sericultura a gran escala. Cuando las condiciones del mercado cambiaron y la sericultura no se pudo vender, la desenterraron. Más tarde, cuando el mercado mejoró ligeramente, replantaron la sericultura. La excavación de moras resultó en un extraño fenómeno de "plantar moras, cavar moras, volver a plantar moras y volver a cavar moras". pero también provocó pérdidas en los préstamos del Banco Agrícola de China y de las cooperativas de crédito, lo que frenó el entusiasmo de los agricultores por la producción y el ajuste estructural. La agricultura es una industria con grandes inversiones, ciclos largos y pequeños rendimientos. Los préstamos a los agricultores son casi no rentables, los departamentos financieros rurales son reacios a otorgar préstamos a este tipo de agricultura ineficiente, lo que restringe objetivamente la concesión de préstamos a los agricultores. Las políticas locales inigualables, la falta de visión a largo plazo y de comprensión precisa del mercado, y la intervención administrativa inadecuada afectarán inevitablemente el funcionamiento eficaz del crédito y debilitarán su capacidad para apoyar la agricultura.

(2) Factores de financiación

Los préstamos agrícolas son emitidos principalmente por cooperativas de crédito rurales, y las cooperativas de crédito han encontrado grandes dificultades en sus operaciones debido a diversos conflictos acumulados a lo largo de los años y el impacto dificultades climáticas, una elevada proporción de activos crediticios dudosos y una solidez financiera en general insuficiente. Esto restringe el insumo crediticio necesario para la producción agrícola y los agricultores. La insuficiencia de fondos es un problema importante para las cooperativas de crédito rural en zonas subdesarrolladas. Aunque el Banco Popular de China ha aumentado sus esfuerzos para volver a prestar a las cooperativas de crédito para apoyar la agricultura en los últimos años y, en general, se han relajado los fondos, muchas cooperativas de crédito todavía tienen limitaciones de financiación. Muchas cooperativas de crédito de condados y ciudades suelen utilizar reservas de depósitos, y algunos condados y ciudades tienen que utilizar préstamos de emergencia del Banco Popular de China para garantizar los pagos. La insuficiencia de fondos de las cooperativas de crédito se manifiesta en lo siguiente: en primer lugar, la calidad de los activos crediticios se endurece, lo que resulta en una trampa de liquidez. La mayoría de las cooperativas de crédito tienen activos crediticios morosos que representan más del 80% del gran número de morosos. el rendimiento de los activos crediticios ha provocado una disminución en la capacidad de las cooperativas de crédito para apoyar la agricultura; en segundo lugar, algunas cooperativas de crédito sufrieron pérdidas excesivas y ocuparon una gran cantidad de fondos, lo que provocó dificultades en los pagos. La presión de las pérdidas no solo debilitó la capacidad de las cooperativas de crédito. para apoyar a los agricultores, pero también agravó sus contradicciones de pago, generando una pesada carga; en tercer lugar, la liquidación fue a corto plazo y las remesas de otros lugares fueron insuficientes. Las repetidas transferencias y las dificultades para llegar a las cuentas han impedido que los clientes agricultores reciban servicios rápidos y convenientes. lo que provocó que algunos grandes clientes y cuentas públicas se transfirieran a otros bancos. El espacio comercial de las cooperativas de crédito se ha reducido y su capacidad de financiación se ha debilitado, lo que ha provocado aún más una disminución de la calidad crediticia. La relación entre deuda social y deuda está desequilibrada.

(3) Factores del entorno crediticio rural

En las zonas rurales, especialmente en las zonas montañosas subdesarrolladas y empobrecidas, la gente tiene poca conciencia crediticia, conceptos legales débiles y una relativa falta de capacidad de pago. Fondos de crédito. Iniciativa para pagar principal e intereses. Debido a sus riesgos operativos, la industria financiera rural depende en gran medida de las agencias legales. Sin embargo, es un hecho indiscutible que la eficiencia judicial actual no es alta, por lo que los derechos e intereses legítimos del sector financiero rural no pueden protegerse. Muchas cooperativas de crédito no tienen más remedio que adoptar una actitud negativa hacia un gran número de activos crediticios morosos. Por lo general, no están dispuestas a utilizar métodos de procesamiento para proteger los derechos financieros, dejando muchos activos crediticios en un estado de pérdida natural. El fenómeno de la intervención administrativa rural en los préstamos también es muy grave. Debido al aumento de la autoridad crediticia de los bancos comerciales de base y a la retirada y fusión de instituciones en los últimos años, algunos departamentos administrativos de condados y municipios han ordenado a las cooperativas de crédito que emitan préstamos no agrícolas. préstamos que no deberían haber sido emitidos por cooperativas de crédito Estos préstamos a menudo se toman prestados sin reembolso, lo que deja a los agricultores con una necesidad urgente de fondos sin apoyo crediticio.

(4) Factores de los agricultores

Para la mayoría de los agricultores, la dificultad para obtener préstamos se debe principalmente al problema de la capacidad de pago. En la actualidad, las garantías conjuntas y las garantías hipotecarias de los agricultores aún no están completas. Este método aún no se ha implementado en algunas zonas montañosas remotas. La falta de condiciones de garantía de préstamos es un factor importante por el cual los agricultores no pueden recibir apoyo crediticio.

En lo que respecta a las hipotecas de los agricultores, no son más que maquinaria agrícola y casas antiguas. Dado que las zonas rurales están alejadas de las zonas urbanas, la mayoría de estas hipotecas no han sido certificadas ante notario ni transferidas. La hipoteca para grandes préstamos a agricultores en realidad es sólo nominal. Una vez que el préstamo está en riesgo, será difícil proteger la garantía por ley. En particular, los ingresos de los agricultores han disminuido en general en los últimos años y no se atreven a desarrollar proyectos ni siquiera ligeramente riesgosos. Los agricultores dependen únicamente de la siembra y la cría, tienen ingresos muy bajos y no tienen la capacidad de pagar préstamos. Los grandes préstamos de crédito rara vez se reembolsan una vez liberados. Por lo tanto, las cooperativas de crédito generalmente no otorgan grandes préstamos a menos que tengan sus propios certificados de depósito como garantía. Los agricultores que se dedican exclusivamente a la siembra y la cría rara vez tienen grandes certificados de depósito como garantía. inevitablemente afectarán a los préstamos de crédito a gran escala.

(5) Factores de las instituciones crediticias

En primer lugar, se ha mejorado el mecanismo de control interno, se han intensificado los esfuerzos de recaudación de préstamos e intereses y se ha implementado un estricto sistema de rendición de cuentas para los préstamos. , que sólo castiga pero no recompensa, por lo que los agentes de préstamos generalmente tienen una mentalidad de "miedo a prestar" y la mayoría de ellos no aceptan préstamos como la mejor política. Además, las cooperativas de crédito están implementando gradualmente la reforma del sistema salarial del personal que está "vinculado al desempeño laboral", lo que hace que los oficiales de crédito sientan una presión y responsabilidad cada vez mayores de vincular el cobro de préstamos y los intereses al desempeño laboral. Los asesores de crédito son tímidos para evitar riesgos, sean prudentes y protéjanse.

En segundo lugar, la cuota de préstamos y la autoridad de las cooperativas de crédito también restringen la concesión de préstamos a los agricultores. Según las regulaciones, todos los préstamos superiores a 5.000 yuanes deben informarse a la asociación del condado para su aprobación colectiva. Las cooperativas de crédito de base sólo pueden emitir una pequeña cantidad de pequeños préstamos de menos de 5.000 yuanes, lo que hasta cierto punto afecta los préstamos normales a los agricultores. Además, los procedimientos de préstamo son engorrosos, implican muchos pasos y llevan mucho tiempo. Incluso si se concede un préstamo pequeño, el tiempo desde la solicitud hasta el desembolso puede durar desde un mes hasta dos o tres meses.

En tercer lugar, hay desviaciones en la implementación de las políticas de préstamo. Por ejemplo, en la evaluación de la calificación de los agricultores, algunas cooperativas de crédito exigen que los agricultores que solicitan préstamos compren acciones de la cooperativa de crédito. capital y otras condiciones, pueden. Se clasifican en primera y segunda clase, y aquellos que no tienen fondos de acciones se clasifican en tercera y cuarta clase. Sin embargo, los agricultores de tercera y cuarta clase no pueden obtener préstamos, por lo que aquellos agricultores que no tienen acciones pero necesitan préstamos no pueden. recibir apoyo de las cooperativas de crédito.

En cuarto lugar, algunos agentes de crédito no han tenido un estilo de trabajo sólido. No han profundizado en los agricultores para comprender sus necesidades de producción y capital. No han publicitado lo suficiente las políticas de apoyo agrícola de las cooperativas de crédito y sus servicios. No han existido. Solo lo han abordado pasivamente, o incluso El fenómeno de los préstamos relacionales y los préstamos de favor dificulta las cosas para los agricultores que realmente necesitan préstamos pero no tienen una "forma" de obtenerlos.

(6) Factores de política de los représtamos del Banco Popular de China para apoyar la agricultura

Desde que el Banco Popular de China introdujo la política de représtamos para apoyar la agricultura en 1999, Ha aumentado continuamente la inversión en préstamos para apoyar la agricultura, ha solucionado eficazmente la escasez financiera de las cooperativas de crédito rural, ha ampliado el alcance de los préstamos a los agricultores y ha apoyado eficazmente el desarrollo de la economía rural. Su papel positivo es evidente. Sin embargo, desde la perspectiva de la gestión del reaprovechamiento agrícola, el período del reaprovechamiento agrícola es corto y no puede adaptarse al ciclo de producción agrícola. La producción agrícola tiene las características de un ciclo largo y una fuerte estacionalidad, y su rotación de capital es relativamente lenta. En términos generales, el ciclo de producción de la industria de plantación tradicional es en su mayoría de más de 6 meses, y el ciclo de producción de la industria de mejoramiento es en su mayoría de más de 9 meses. Algunos cultivos comerciales, como los productos de frutas forestales, pueden tardar incluso entre 2 y 3 años en producir beneficios. Sin embargo, el período máximo de re-préstamos para apoyar la agricultura es de un año, lo que no está sincronizado con el ciclo de producción agrícola y es inconsistente con las necesidades de los agricultores. Esto ha provocado que algunas cooperativas de crédito que tienen escasez de capital adopten una actitud extremadamente cautelosa. Actitud hacia la solicitud y el uso de nuevos préstamos para apoyar la agricultura. De hecho, en los últimos dos años, algunos fondos para apoyar la agricultura no se han recuperado a tiempo y las cooperativas de crédito han tenido que utilizar fondos prestados para reembolsar al Banco Popular de China los nuevos préstamos, lo que ha afectado el entusiasmo de las cooperativas de crédito. en los préstamos a los agricultores y la eficacia de los nuevos préstamos para apoyar la agricultura. Desde el punto de vista actual, resolver el problema de las dificultades crediticias de los agricultores debe considerarse como la tarea central de los departamentos financieros rurales, especialmente de las cooperativas de crédito rurales. Debemos pensar y abordar los problemas desde la perspectiva de los agricultores, y considerar si existen. son en interés de los agricultores y si satisfacen a los agricultores como crédito El punto de partida y destino del apoyo social y el trabajo agrícola. Para ello se proponen las siguientes contramedidas y sugerencias.

Una de las sugerencias: aumentar la inversión para apoyar la agricultura y aumentar los fondos de crédito para apoyar la agricultura

El Primer Ministro Zhu Rongji señaló en la Cuarta Sesión del Noveno Congreso Nacional del Pueblo: “La agricultura es la base de la economía y las cuestiones agrícolas. Es la cuestión principal para el desarrollo económico futuro, y para resolver sus fuentes de financiación, debemos depender principalmente de las cooperativas de crédito rural." Por lo tanto, las cooperativas de crédito rural deben aprovechar plenamente el papel principal de las finanzas rurales, aumentar el apoyo crediticio a la agricultura, ampliar aún más el alcance del apoyo crediticio a la agricultura, ampliar las áreas de servicios y centrar los préstamos en apoyar a los agricultores y la producción agrícola. El monto total de la inversión crediticia de las cooperativas de crédito para apoyar la agricultura no debería ser inferior al nivel del año anterior, y los préstamos a los agricultores y los préstamos agrícolas deberían representar alrededor del 70% de todos los nuevos préstamos.

Las cooperativas de crédito deben organizar vigorosamente los fondos y liquidar cuidadosamente los préstamos externos y los fondos de préstamos extranjeros. Las cooperativas de dos niveles deben hacer un buen trabajo ajustando el excedente y el déficit de fondos de las cooperativas de crédito dentro de su jurisdicción para garantizar la liberación oportuna de los fondos para apoyar. agricultura: las cooperativas de crédito están en la capital. Si es insuficiente, puede solicitar al Banco Popular de China un nuevo préstamo para apoyar la agricultura según corresponda, y determinar razonablemente el plazo y el monto del nuevo préstamo para garantizar que sea utilizado por la cooperativa de crédito para aumentar los préstamos a los agricultores.

Recomendación No. 2: Aclarar el enfoque del apoyo y llevar a cabo ajustes estructurales

El sector financiero rural debe adaptarse a las necesidades del ajuste estructural agrícola, ampliar el campo crediticio y apoyar el desarrollo de la economía rural y el aumento de los ingresos de los agricultores. La atención se centra en apoyar los ajustes estructurales. Concentrar fondos para dar prioridad a los préstamos para la industria de plantación y mejoramiento de los agricultores, el procesamiento de productos agrícolas, el transporte y los préstamos para pequeña maquinaria y equipo agrícola que sirvan a la agricultura, y apoyar los préstamos para la producción agrícola y los préstamos comerciales diversificados para los agricultores que se presentan principalmente en forma de empresas. además de agricultores. En el proceso de desarrollo económico rural, los grandes hogares profesionales desempeñan un importante papel de liderazgo. Proporcionan un amplio espacio para que el sector agrícola y financiero amplíe el crédito. Es necesario centrarse en apoyar las necesidades financieras de los grandes hogares profesionales que participan en el ajuste estructural agrícola. Para evitar la posible pérdida de fondos crediticios causada por el ajuste estructural, el gobierno puede establecer un fondo de ajuste estructural agrícola para mejorar la capacidad de los agricultores de resistir los riesgos durante el proceso de ajuste estructural agrícola. Durante el período de producción de los proyectos ventajosos de los agricultores, el gobierno puede retirar el 5% del fondo de ajuste de riesgos basado en las ventas de productos agrícolas como fondos especiales de apoyo para proyectos de desarrollo agrícola o compensación de riesgos para nuevos proyectos agrícolas cuando el mercado de productos agrícolas sea. lento, El gobierno debería asignar una parte adecuada del fondo de ajuste para compensar la diferencia de precios para equilibrar la psicología de los agricultores, proteger el desarrollo estable de proyectos ventajosos y evitar comportamientos a corto plazo de "sentimientos de seguimiento".

Recomendación 3: optimizar el entorno crediticio rural y mejorar los niveles de crédito social

En este sentido, debemos aprender de la práctica de la ciudad de Gaozhou, Guangdong, y promover vigorosamente las ciudades y centros crediticios rurales. aldeas de crédito a la luz de las realidades locales El trabajo piloto de la construcción de "tres créditos" de usuarios de crédito consistirá en que cooperativas de crédito rurales, gobiernos municipales, comités de aldea y agricultores establezcan conjuntamente una sociedad "cuatro en uno". sistema de crédito basado en la confianza mutua. En concreto, mediante la evaluación del crédito de los hogares rurales, la clasificación de las calificaciones crediticias, la determinación de los límites de crédito y la emisión de certificados de préstamo, se establece un sistema de gestión de préstamos "un hogar, un archivo" para mejorar el nivel de crédito de toda la sociedad rural: para Para resolver el problema de aquellos que necesitan urgentemente apoyo crediticio pero carecen de las garantías correspondientes, para los préstamos a grandes agricultores que cumplan ciertas condiciones, el gobierno puede tomar la iniciativa en el establecimiento de una agencia de garantía intermediaria especial para brindar a los agricultores los servicios de garantía correspondientes y cultivar. más agricultores que cumplan tanto con la política de préstamo como con las condiciones del préstamo, a fin de obtener un mayor apoyo de las cooperativas de crédito. Mejorar el sistema organizativo de la red rural de préstamos de garantía conjunta. La garantía conjunta de pequeños préstamos a los agricultores se puede llevar a cabo en aldeas naturales. y grupos. La garantía conjunta de los grandes hogares profesionales rurales debe ser garantizada conjuntamente por los miembros de las asociaciones profesionales de plantación y mejoramiento de los municipios y ciudades, independientemente del tipo de garantía conjunta. Los procedimientos de seguro deben ser completos, y tanto el seguro conjunto como el seguro conjunto. debe garantizarse la responsabilidad conjunta.

Recomendación No. 4: Mejorar el mecanismo de gestión de crédito que sea compatible con el desarrollo económico rural.

En primer lugar, también se pueden implementar préstamos para grandes préstamos a agricultores con base en la consulta de información. En el sistema, se aumentará adecuadamente el monto de los préstamos crediticios para los agricultores. Para diferentes agricultores y diferentes proyectos agrícolas, se permitirán préstamos crediticios de más de 5.000 yuanes y menos de 20.000 yuanes.

El segundo es delegar adecuadamente la autoridad para aprobar préstamos a los agricultores. En el caso de préstamos grandes a agricultores de menos de 20.000 yuanes, siempre que los fondos sean suficientes, las cooperativas de crédito municipales pueden emitirlos de forma independiente y solo informarlos. a la asociación para su presentación.

El tercero es establecer un mecanismo de incentivo crediticio y al mismo tiempo fortalecer el mecanismo de control interno, implementar un sistema de responsabilidad de comercialización de crédito, facilitar la emisión de préstamos para "agricultura, áreas rurales y agricultores" y ampliar el alcance de los préstamos. a los agricultores uno de los contenidos de la evaluación del personal de crédito. Al llevar a cabo la reforma del sistema salarial del personal, debemos considerar plenamente las realidades locales y formular una serie de medidas de apoyo prácticas y relevantes en la medida de lo posible para garantizar la reciprocidad de responsabilidades, derechos e intereses, movilizar plenamente el entusiasmo y la creatividad del crédito. personal, y partir del mecanismo para eliminar su mentalidad de “miedo al préstamo”.

En cuarto lugar, la responsabilidad por los préstamos debe tratarse de manera diferente. Si un gran agricultor en la industria de plantación y mejoramiento incurre en pérdidas por préstamos debido a desastres naturales, el oficial de crédito no debe asumir toda la responsabilidad, para así Reducir la presión psicológica del oficial de crédito.

Recomendación No. 5: Mejorar el estilo de trabajo y mejorar los servicios financieros

Al tiempo que fortalecemos la gestión de préstamos, debemos mejorar los métodos de préstamo y simplificar los procedimientos de préstamo de acuerdo con los principios de flexibilidad, conveniencia, y seguridad. Facilitar a los agricultores la obtención de préstamos. Promover un sistema de divulgación de préstamos y realizar las "cuatro divulgaciones" del desembolso de préstamos, a saber, divulgación de planes, divulgación de objetos, divulgación de cuotas y divulgación de tasas de interés, a fin de aceptar la supervisión de los agricultores y aumentar la transparencia.

Las cooperativas de crédito deberían mejorar aún más su estilo de trabajo. El personal de crédito a menudo debería profundizar en los agricultores, realizar investigaciones e investigaciones, comprender las necesidades de producción y capital vital de los agricultores de manera oportuna, pensar en las necesidades de los agricultores, abordar sus preocupaciones y brindarles servicios. fondos, información, tecnología, etc. Brindar servicios en todos los aspectos y ser un buen consultor para que los agricultores se enriquezcan.

A largo plazo, para resolver el problema histórico de la carga de las cooperativas de crédito y mejorar la solidez financiera de las cooperativas de crédito, es necesario aumentar el apoyo político a las cooperativas de crédito.

Primero, implementar políticas fiscales preferenciales. Los préstamos concedidos por cooperativas de crédito rurales para la industria del cultivo de cereales, algodón y aceite deberían estar exentos del impuesto empresarial, las cooperativas de crédito de zonas pobres deberían seguir estando exentas del impuesto sobre la renta y las cooperativas de crédito de alto riesgo deberían recibir exenciones fiscales dentro de un plazo determinado. período de tiempo, para que puedan recuperarse y reducir los riesgos financieros.

El segundo es implementar políticas fiscales preferenciales. Las finanzas estatales deberían subsidiar las pérdidas sufridas por las cooperativas de crédito debido a su negocio de préstamos para pólizas y las subvenciones y los intereses sobre los ahorros para preservar el valor pagados por las cooperativas de crédito en el pasado.

En tercer lugar, debemos digerir adecuadamente el bagaje histórico. Se puede considerar: A. Transferir los activos improductivos que el Banco Agrícola de China descartó a las cooperativas de crédito cuando los bancos se desvincularon nuevamente del Banco Agrícola de China B. Préstamos agrícolas anteriores basados ​​en políticas estilo Dazhai; Préstamos colectivos para grupos de aldeas ante el sistema de responsabilidad familiar. La mayoría de los préstamos para pequeñas centrales hidroeléctricas se han convertido en deudas incobrables, y el principal y los intereses deben ser cancelados por los gobiernos nacionales y locales con fondos especiales. C. Con respecto a las políticas que las cooperativas de crédito han adoptado en los últimos tiempos; años en ayuda de desastres, alivio de la pobreza, apoyo a la economía colectiva y apoyo a la construcción de la industrialización agrícola, etc. Los activos improductivos formados en el negocio de apoyo a la agricultura deben ser establecidos conjuntamente por el departamento de finanzas nacional y el Banco Popular de China para gestionar activos morosos de las cooperativas de crédito, y deben venderse en forma de adquisiciones D. Aumentar la cancelación de deudas incobrables de las cooperativas de crédito rurales. Se permitirá a las cooperativas de crédito que tengan su propia asequibilidad aumentar la cancelación; ratio de morosidad.

En cuarto lugar, se trata de implementar una política de financiación de bajo coste. Los gobiernos de todos los niveles pueden disponer que una cierta cantidad de fondos fiscales se presten a cooperativas de crédito a bajas tasas de interés y plazos largos (de tres a cinco años) para su uso. El Banco Popular de China puede otorgar préstamos a cooperativas de crédito con buena liquidez y. Buen crédito pero fondos temporalmente insuficientes. Las cooperativas implementarán financiamiento a corto plazo a bajo interés y aumentarán el apoyo financiero a las cooperativas de crédito rural.