¿Cero monto vencido significa cero riesgo para las plataformas de préstamos en línea? La industria dice que es posible realizar cero pagos atrasados.

Las plataformas de préstamos online siguen huyendo. La seguridad es el factor principal considerado por muchos inversores. La tasa de morosidad es un indicador importante para medir el riesgo de las plataformas de préstamos online.

Recientemente, algunos medios clasificaron las 118 unidades miembro conectadas a la Plataforma de Servicios de Divulgación y Registro de Finanzas de Internet de la Asociación China de Finanzas de Internet (en lo sucesivo, la "Asociación Jinmu") y descubrieron que 80 plataformas tenían cero tasas de morosidad. Esto provocó escepticismo en la industria.

Con tantas plataformas sin fechas de vencimiento, ¿son confiables los datos? Para los inversores, ¿cero morosidad equivale a cero riesgo? Los periodistas del "Worker Daily" llevaron a cabo una investigación.

“Esto es inconsistente con la tasa de morosidad real”.

En la Plataforma Fiduciaria de la Asociación de Finanzas Mutuas, los datos operativos de febrero publicados por 80 plataformas mostraron que tanto la tasa de morosidad del proyecto como la La tasa de monto vencido es cero. Algunas plataformas anunciaron previamente tasas de morosidad mensuales, pero las tasas de morosidad han disminuido significativamente en los últimos meses.

“Esto es inconsistente con la tasa real de morosidad de la plataforma”. Tian, ​​​​CEO de Wangdai, una plataforma de préstamos en línea de terceros, dijo que según las estadísticas de la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China, A finales de 2017, el saldo de préstamos morosos de los bancos comerciales era de 1,71 billones de yuanes. La tasa es del 1,74%. En general, las calificaciones de los prestatarios en las plataformas de préstamos en línea son inferiores a las de los prestatarios de bancos comerciales, y el 67,8% de las plataformas conectadas a plataformas fiduciarias de asociaciones financieras mutuas tienen una tasa de morosidad cero, lo cual no es realista.

En opinión de algunos expertos de la industria, cero morosidad es imposible y los riesgos financieros no pueden eliminarse por completo debido a las mejoras en los medios técnicos y los métodos de control de riesgos.

Yu Baicheng, director del Instituto de Investigación Wangdaizhijia, otra plataforma de terceros, dijo que para el negocio de préstamos, los prestatarios morosos son inevitables, siempre y cuando se mantenga una tasa de morosidad razonable. En la actualidad, la industria es relativamente sensible a las tasas vencidas, por lo que las divulgaciones pueden dejarse al azar y pueden ser incompletas.

Durante la entrevista, muchos expertos de la industria dijeron que los datos divulgados por la Mutual Finance Association son reportados principalmente por la plataforma y que es imposible verificar la autenticidad de todos los datos.

¿Cómo surgió el cero atraso?

A pesar de las continuas dudas, algunas plataformas de préstamos en línea han declarado que si el control de riesgos se realiza mediante configuraciones estrictas de control de riesgos, no es imposible lograr cero morosidad. El periodista descubrió que algunas plataformas solo tienen más de 1.000 prestatarios, por lo que no es completamente imposible garantizar cero préstamos vencidos en un solo mes.

De hecho, existe * * * conocimiento en la industria de que cero retrasos es factible.

Yu Baicheng cree que la tasa de morosidad es cero, lo que puede deberse a una divulgación de datos incompleta o incorrecta, o a una compensación de terceros.

La compensación a terceros es una forma importante para que las plataformas de préstamos en línea "modifiquen" la tasa de morosidad. Lu Nan, director del Instituto de Investigación Financiera Sack, dijo que los datos enviados por las plataformas de préstamos en línea a las asociaciones financieras mutuas no deben ser manipulados. Sin embargo, según las regulaciones, si el prestatario no paga a su vencimiento, las medidas de seguridad de la plataforma se utilizarán como una segunda fuente de pago para adelantar el monto vencido y se pagará el 100% del capital y los intereses del prestamista, lo cual no es considerado vencido.

El periodista revisó al azar las plataformas fiduciarias de asociaciones financieras mutuas sin revelar tasas de morosidad y descubrió que la mayoría de ellas tienen reservas de riesgo, recompras de terceros, seguros de garantía de desempeño y otras salvaguardas.

Por ejemplo, Jiufu coopera con Taiping Property Insurance Co., Ltd. para obtener protección de seguro a través del "Seguro de garantía de cumplimiento de préstamos". Los prestatarios (tomadores de pólizas) con plazos de préstamo dentro de un año (incluido un año) deberán solicitar un seguro de Taiping Property & Casualty Insurance (específicamente, sujeto a la divulgación de la información del préstamo). Una vez que el préstamo esté vencido, Taiping Property & Casualty Insurance compensará completamente al prestatario por el principal y los intereses del préstamo que deben reembolsarse con base en el mecanismo de "Seguro de Garantía de Cumplimiento del Préstamo". El sitio web oficial de un sitio web de préstamos grupales muestra que cuando el proyecto de préstamo está vencido, si el prestatario no paga el préstamo a tiempo dentro del período especificado, la compañía de garantía de terceros adelantará el pago al inversor.

Sin embargo, actualmente no hay evidencia directa de que la situación de cero retrasos de Jiufuhe Tuandai.com esté relacionada con la compensación de terceros.

Tian concluyó que si los datos de tasas de morosidad publicados por la plataforma incluyen el monto de compensación vencida de la agencia de compensación, la tasa de morosidad de muchas plataformas será mayor que los datos divulgados actualmente.

El importe de la indemnización puede reflejar mejor la situación real.

En vista del margen de manipulación en la tasa de morosidad, Lunan sugirió que la Asociación Jinmu enriquezca los proyectos fiduciarios actuales de la plataforma fiduciaria, especialmente aumente la divulgación de la compensación de la plataforma para adaptarse a la situación actual de la industria. .

Tian recuerda a los inversores que para las plataformas que utilizan compensación de terceros, incluidas las plataformas que cooperan con compañías de garantía y compañías de seguros y las plataformas que todavía utilizan reservas de riesgo, el monto de la compensación puede reflejar mejor las verdaderas condiciones operativas del plataforma.

De hecho, las normas fiduciarias de la asociación financiera mutua alguna vez fueron llamadas “las normas fiduciarias más estrictas de la historia”. Sin embargo, dado que no es obligatorio revelar información sobre el monto de la compensación, la mayoría de las plataformas no revelan esta información.

Vale la pena mencionar que al comienzo del establecimiento de la Plataforma Fiduciaria de la Asociación de Finanzas Mutuas, 10 compañías financieras de Internet se conectaron oficialmente como el primer lote de unidades piloto. En ese momento, personas relevantes de la Asociación de Finanzas Mutuas declararon en entrevistas con los medios que se alentó a las unidades piloto a revelar de manera proactiva el monto acumulado de compensación vencida y el número de transacciones.

El periodista examinó la plataforma fiduciaria y descubrió que las primeras cuatro unidades piloto, incluidas Small Loan Network, Souyidai, Jiufu Puhui y CreditEase Huimin, aún no han revelado el monto de la compensación.

Yu Baicheng dijo que para las plataformas que no revelan completamente sus tasas vencidas, las agencias reguladoras pueden recibir advertencias, sanciones o negarse a presentarlas. Si se encuentra una plataforma con datos falsos, las sanciones aumentarán y los inversores y los medios también podrán supervisar.