Supervisión de pequeños préstamos

Se informa que las medidas regulatorias para pequeños préstamos de Internet que se están preparando definen claramente a los prestatarios de pequeños préstamos de Internet. Si el prestatario de una pequeña empresa de préstamos por Internet es una persona física, el límite superior no excederá en principio los 200.000 yuanes; si el prestatario es una persona jurídica u otra organización, el límite superior no excederá en principio los 6,543,8 millones de yuanes.

Las medidas regulatorias también mencionan específicamente que dentro de dos años se intentará conectar pequeños préstamos por Internet al sistema de informes crediticios del banco central. La persona relacionada con pequeños préstamos de Internet mencionada anteriormente dijo que, desde la perspectiva de los consumidores, los préstamos en línea son mixtos y los usos de muchos préstamos de consumo también son muy inconsistentes. Si ingresa al sistema de informes crediticios, será vinculante para los préstamos financieros o los comportamientos de consumo de los consumidores y será beneficioso para la operación general de préstamos crediticios. Desde la perspectiva de una pequeña institución de préstamos en línea, también espero ingresar a dicho sistema.

Limpiar el índice de apalancamiento

En términos de capital registrado, las noticias muestran que el capital registrado de las pequeñas empresas de préstamos de Internet es de 500 millones de yuanes, con un índice de apalancamiento de 3 a 5 veces; y no se permiten préstamos fuera de línea.

Las licencias de pequeños préstamos en línea están bajo asedio

Sin embargo, cabe señalar que las licencias de pequeños préstamos en línea no son licencias universales, sus capacidades crediticias son limitadas y la industria en su conjunto está en decadencia. En 2018, el número total de aprobaciones de pequeños préstamos en línea se redujo significativamente a solo 3. Esto se debió principalmente al endurecimiento de las políticas regulatorias para las empresas de pequeños préstamos en línea.

Xue Hongyan señaló que desde la perspectiva de la influencia de la industria, * * que se centra en las finanzas inclusivas tiene un posicionamiento más claro con las instituciones de fondos bajo el requisito del índice de apalancamiento, su espacio de escala también es estrictamente limitado. Sin embargo, una fuerte supervisión ayudará a reorganizar la industria, y las instituciones líderes disfrutarán más fácilmente de los dividendos de la diferenciación del mercado a través de operaciones estandarizadas y transparentes. En comparación con las pequeñas empresas de préstamos ordinarias, los pequeños préstamos en línea son un modelo nuevo que se puede operar en todo el país a través de Internet. Por lo tanto, es necesario introducir métodos de supervisión unificados.

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1. La vida pasada y presente del P2P

La esencia del P2P es la versión en línea de los préstamos privados y es parte de los préstamos privados fuera de línea. Esta zona se originó a partir de préstamos pagados entre particulares y tiene una historia de miles de años. De hecho, ha estado protegido por las leyes de varias dinastías. Un préstamo personal bien ejecutado se llamaba banco en la antigüedad y empresa o casa de empeño en los tiempos modernos. En 2007, la primera empresa P2P nacional entró en línea, y algunas empresas que originalmente se dedicaban a préstamos fuera de línea cambiaron al P2P en línea, incluida CreditEase, que originalmente se dedicaba a préstamos fuera de línea.

Debido a que los bancos tienen requisitos de calificación muy altos para los prestatarios, si desea pedir prestado a un banco, debe tener garantía suficiente o crédito personal de alta calidad, pero de hecho, las personas que realmente carecen de dinero y Las pequeñas y medianas empresas que necesitan dinero con urgencia a menudo no tienen estas calificaciones, por lo que les resulta difícil obtener préstamos de los bancos primero y luego acudir a empresas P2P para pedir dinero prestado. Es por estas razones que el Estado posiciona al P2P como una parte complementaria de los bancos.

2. Ventajas y desventajas del P2P

Un grupo de personas cínicas siempre piensa que el P2P es un mentiroso y una plaga. Ya sean inversores que se han retirado debido a errores repentinos o personas profundamente involucradas en la crisis de deuda de los préstamos P2P, a todos les gusta etiquetarlos como P2P. De hecho, si lo miras desde una perspectiva más amplia, si no existe el P2P, las personas que necesitan dinero con urgencia acuden a empresas usureras fuera de línea, los costos de endeudamiento serán mayores, habrá más trucos y ser engañado más fácilmente. Como prestamista, también existe un método de gestión financiera con un umbral bajo y buenos rendimientos.

También existen buenos métodos de gestión financiera offline, como financiación, capital privado, fideicomisos, etc. El problema es que el umbral para estos servicios financieros es extremadamente alto. ¿Puede la gente común, como pequeños inversores minoristas, permitírselo? Si no tienes dinero para depositar en el banco, obtendrás una tasa de rendimiento de unos 3 puntos al año. Sin embargo, como los ricos tienen más capital, no son precipitados. Incluso si la tasa de rendimiento anual fuera del 8%, los ricos sólo se harán más ricos con el paso del tiempo. Bajo el efecto bola de nieve de la riqueza, la bola de nieve de los pobres es demasiado pequeña y la brecha sólo los hará cada vez más pobres. Será cada vez más difícil para los pobres ingresar a la clase rica. Es precisamente gracias a la existencia del P2P que les da a los pobres un paso para pasar más rápido al siguiente nivel. Si bien pueden caerse a medida que suben, sin este escalón será más difícil subir al siguiente nivel.

Siempre hay muchos jóvenes enojados en Internet que ridiculizan que "los ricos mueren por la confianza, la clase media muere por el mercado de valores y los perdedores mueren por el P2P". De hecho, la mayoría de esas personas ni siquiera compraron fideicomisos, mercados de valores o P2P. Lo que vieron puede ser que cierto producto de cierto fideicomiso incumplió, y los ricos pisaron el trueno y la sangre, y luego dejaron de invertir en sí mismos. De hecho, se olvidaron de leer el seguimiento. Incluso si el producto falla, existen varias medidas para protegerlo. Finalmente, la mayor parte del capital y los intereses están garantizados. Lo mismo ocurre con el P2P. Justo ahora, cierta plataforma tenía riesgos de liquidez o acababa de cambiar moneda, y los irracionales "maestros" volvieron a reírse de ello. Mira quién volvió a pisar el trueno, que estupidez. Entonces, mírame. Nunca he invertido en P2P, así que no me engañaré ni pensaré que soy inteligente. De hecho, esas posibles pérdidas son sólo una parte de los intereses ganados por otros, o incluso si el principal resulta perjudicado, es muy pequeño. ¿Cuándo es bueno el entorno de inversión? Cuando los inversores comen carne, lo único que se puede hacer es quedarse quieto y oler la carne.

Sin P2P, los préstamos privados fuera de línea serían más rampantes, carecerían de supervisión y provocarían más inestabilidad. El caso de los préstamos privados fuera de línea de la humillación de la madre de Shandong el año pasado es un caso clásico. La tasa de interés de los préstamos es muy alta y la situación real de los propietarios de pequeñas empresas es más que simplemente "miserable".

3. ¿Debería prohibirse o desarrollarse el P2P?

Debido a que recientemente hay tantas políticas regulatorias y a cada paso surge una política, algunos prestamistas creen erróneamente que el país prohibirá el P2P. De hecho, esto es una ilusión.

El P2P se desarrolló naturalmente alrededor de 2015, pero después de la explosión de eZubao en 2065 438+05, el Estado aceleró la supervisión y la rectificación. En febrero de 2015, las "Medidas provisionales para los préstamos en línea" se publicaron para comentario público y el país estaba casi destinado a emitirlas. Personalmente, también vi que el país se estaba preparando para legislar para proteger el P2P y luego comencé a configurar una cuenta personal oficial de WeChat: Dafo Chat Internet Finance. En la tarde del 24 de agosto de 2016, se publicaron oficialmente las "Medidas provisionales para los préstamos en línea", que otorgan un período de transición de 12 meses para permitir que las principales plataformas realicen rectificaciones de acuerdo con las "Medidas provisionales para los préstamos en línea".

En pocas palabras, el costo de la gestión es en realidad mucho mayor que el costo de la prohibición. Es mejor tener cuidado y gestión.

4. Rectificación especial de fondos mutuos

Ya en abril de 2016, todas las localidades estaban obligadas a realizar una rectificación especial de asistencia de fondos mutuos, pero en ese momento solo existía un borrador. para comentarios y el sistema todavía estaba en la etapa de prueba. Debido a que sus tiendas de gestión financiera fuera de línea estaban por todas partes en 2015 y antes, entrando en la primera mitad de 2016, los principales objetivos de rectificación fueron la gestión financiera fuera de línea P2P y los préstamos para el pago inicial. Tras la promulgación de las "Medidas provisionales para los préstamos en línea", las trece líneas rojas pasaron a primer plano.

Sin embargo, el 4 de julio de 2018, el tiempo de finalización para P2P (préstamos entre pares) y pequeños préstamos en línea se extendió hasta junio de 2019. De hecho, la rectificación en este ámbito se ha retrasado varias veces. Personalmente, creo que mientras existan plataformas que todos consideremos de alto riesgo, esta rectificación especial continuará y serán muy pocas las plataformas de alto riesgo que sobrevivan en el futuro.

5. Respecto al desempeño del próximo año

En cuanto a la relación entre rectificación especial y archivo, por ejemplo, si abres un restaurante, el supervisor te dice que primero hagas rectificaciones y limpies, y luego le expediremos una licencia sanitaria.

Actualmente existe un fenómeno similar en las plataformas de préstamos en línea. ¿Aún no has terminado la rectificación especial? ¿Por qué debería estar documentado? Déjame registrarlo para ti. ¿Qué debo hacer si tu rectificación especial no cumple con los estándares? Por lo tanto, el orden futuro en esta área debería ser realizar primero una rectificación especial y no habrá problemas después de la inspección. Después de un período de observación, no habrá problemas después del período de observación y podrá considerar si presentar un caso.

Volviendo a los requisitos recientes de Shenzhen y Hangzhou, el saldo pendiente de la plataforma y el número total de prestamistas no deben aumentar.

Hace algún tiempo se presentó un informe de autoinspección y la administración inspeccionó o volvió a inspeccionar algunas plataformas. No hubo problemas durante la inspección. En este momento, las autoridades reguladoras le han impuesto otro requisito: el saldo de su préstamo no se puede aumentar ni disminuir. De hecho, el proceso de reducción de los saldos de préstamos suele ir acompañado de un aumento sustancial de la tasa de morosidad vencida, lo que equivale al proceso de desapalancamiento empresarial. Este es también el período de observación para probar la plataforma. Si este proceso de desapalancamiento no encuentra problemas demasiado evidentes, se repetirá en el futuro. En ese momento, después de que el viento otoñal barriera las hojas caídas, el resultado final fue que la mayoría de las plataformas que abandonaron los prestatarios también eran plataformas con fuerte resistencia al riesgo. Mientras el prestamista piense en el largo plazo, se pueden entender las buenas intenciones de los reguladores.

Si tiene que preguntar cuánto dura este período de observación, puede referirse al tiempo de promoción de aquellos que están incluidos en la inspección o a los objetivos clave de capacitación en el sistema.

Los períodos de observación como este generalmente se calculan en años. A finales de febrero de este año, algunas plataformas completaron auditorías administrativas in situ. Incluso si no hay problemas, se estima que el período de investigación futuro se calculará anualmente, por lo que se estima que el retraso en el registro de P2P el próximo año será. un evento de alta probabilidad.

6. ¿Cómo será el P2P en el futuro?

Después de la implementación del Sistema de Responsabilidad de los Accionistas de los Diez Artículos del Congreso Nacional del Pueblo, el costo para los propietarios de plataformas de huir es cada vez mayor. Hoy en día, las oficinas financieras en varios lugares incluso exigen que los ejecutivos de la plataforma presenten informes semanales, y los controladores reales deben informar a la oficina financiera todos los meses. Existen muchas restricciones para los principales accionistas. Los lectores atentos pueden ver que incluso en las plataformas que han experimentado problemas desde octubre, ¿cuántos jefes han optado por huir? La mayoría de ellos no lo hacen, y la elección es sólo un intercambio encubierto, o el proyecto dará sus frutos en dos o tres años. Independientemente de si simplemente se canjea o se extiende, parte del capital y los intereses se reembolsan más o menos constantemente. Esto es mejor que los anteriores que seguían huyendo, se cerró la plataforma y luego se bloquearon los fondos del prestamista durante tres a tres. cinco años, y luego los fondos se entregaron después de tres a cinco años de sentencia. Sus rendimientos del 1 al 30% son mucho mejores. De hecho, las autoridades reguladoras no quieren que las plataformas problemáticas exploten directamente o presenten un caso directamente. Deshacerse de los activos de la plataforma de esta manera es demasiado eficiente y costoso. Además, no es bueno para el propio desempeño ni para el impacto social, ni tampoco es bueno para los inversores. No presente un caso contra la plataforma problemática y deje que el propietario de la plataforma sea responsable de manejar los reclamos compensados ​​y liquidar continuamente el saldo de la compensación, reduciendo así el impacto de la explosión de la mina de la plataforma en la sociedad y siendo más propicio para la estabilidad social. Este patrón se convertirá en la norma en el futuro. En este caso, incluso si realmente ya no podemos operar en el futuro, este modelo de salida en realidad causará pérdidas menores a los prestatarios, especialmente para las plataformas con negocios reales. De hecho, en el proceso de desapalancamiento de este año, la mayoría de las plataformas Ponzi autónomas han expuesto sus propios problemas.

Finalmente, a medida que se intensifique la supervisión, los riesgos de los préstamos en línea seguirán disminuyendo y disminuyendo nuevamente en el futuro. No importa qué nivel de riqueza tengas, puedes asignar algunos fondos. Aquellos con mejores canales de financiación se centrarán en otras áreas y utilizarán el P2P como herramienta para la rotación de capital a corto plazo. Si no hay mejores canales, en realidad es una buena opción aumentar adecuadamente la inversión en P2P, tomar buenas decisiones y diversificarse, y evitar la codicia, la pereza y la estupidez.

Sobre el autor: Leshan Giant Buddha, columnista financiero de Internet. Bienvenidos a todos a seguir la cuenta personal oficial de WeChat: Dafo Chat Internet Finance (ID: lsdf628).