Una breve discusión sobre las principales características de los bancos comerciales
Bancos comerciales), cuyo homófono popular en línea es “Banco Industrial”. El concepto de Banco Industrial es diferente al de bancos centrales y bancos de inversión. Es una institución financiera con la función de crear crédito, a través de deuda operativa. Captar fondos y operar una variedad de activos financieros.
Características principales:
Informática de fabricación. El valor agregado de las industrias de fabricación de computadoras, comunicaciones y otros equipos electrónicos aumentó un 9,9% interanual, la industria electrónica, que ha liderado el desarrollo del comercio de procesamiento de China durante muchos años, parece haber perdido su brillo en este contexto.
En mayo, la industria manufacturera de materias primas y productos químicos El valor añadido de la industria manufacturera y de productos químicos aumentó un 10,8% interanual. y la tasa de crecimiento cayó 0,3 puntos porcentuales con respecto a los cuatro meses anteriores. De enero a mayo, la tasa de crecimiento interanual fue del 11,0% y la tasa de crecimiento cayó un 0,9% con respecto al mismo período del año pasado. de la alta sociedad, "dos alturas y una altura serán cada vez más sombrías".
Cemento, acero y otras industrias con exceso de capacidad. 3,2% En mayo, la tasa de crecimiento cayó 0,9 puntos porcentuales respecto a los cuatro meses anteriores, y la producción aumentó un 4,1% y 8 puntos porcentuales. Aunque la producción diaria promedio de productos de acero se aceleró ligeramente en mayo, la tasa de crecimiento interanual de enero a mayo cayó significativamente en 4,7 puntos porcentuales. Esto demuestra que en el contexto del ajuste estructural industrial, las perspectivas de desarrollo de las industrias con exceso de capacidad aún no son optimistas.
Por lo tanto, los bancos comerciales deberían hacer algo y no hacer algo con respecto a los préstamos a estas industrias para evitar nuevos préstamos morosos y un fuerte aumento de los índices de morosidad.
En segundo lugar, ¿cuáles son las características de los bancos comerciales?
Análisis legal: Las características de los bancos comerciales son las siguientes:
1. República Popular China según las necesidades comerciales Establecer sucursales en el país y en el extranjero.
2. Los bancos comerciales toman la seguridad, la liquidez y la eficiencia como principios operativos, implementan operaciones independientes, asumen sus propios riesgos, son responsables de sus propias ganancias y pérdidas y tienen autodisciplina. Los bancos comerciales realizan negocios de conformidad con la ley y no están sujetos a interferencia de ninguna unidad o individuo.
3. Los bancos comerciales establecerán y mejorarán los sistemas financieros y contables de conformidad con la ley, los sistemas contables unificados y los reglamentos pertinentes de la agencia reguladora bancaria del Consejo de Estado.
4. Los bancos comerciales aceptarán la supervisión y gestión de la agencia reguladora bancaria del Consejo de Estado de conformidad con la ley. El Banco Popular de China tiene el poder de inspeccionar y supervisar los bancos comerciales de conformidad con la ley.
Base jurídica: Artículo 2 de la “Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China”. El término "banco comercial" mencionado en esta Ley se refiere a una empresa persona jurídica establecida de conformidad con esta Ley y la "Ley de Sociedades de la República Popular China" para aceptar depósitos del público, otorgar préstamos y gestionar liquidaciones.
Artículo 3 Los bancos comerciales podrán realizar algunos o todos los siguientes negocios:
(1) Recibir depósitos del público;
(2) préstamos a plazo, mediano y largo plazo;
(3) Manejo de liquidaciones nacionales e internacionales;
(4) Manejo de aceptación y descuento de letras;
(5) Emitir bonos financieros.
(6) Actuar como agente para emitir, canjear y suscribir bonos gubernamentales
(7) Comprar y vender bonos gubernamentales y bonos financieros
( 8) Participar en préstamos interbancarios;
(9) Actuar como agente para comprar y vender divisas;
(10) Participar en negocios de tarjetas bancarias;
(11) Proporcionar servicios de cartas de crédito y garantías;
(12) Negocios de agencia de pagos y seguros;
(13) Prestación de servicios de cajas de seguridad; p>
(14) Aprobado por la autoridad reguladora bancaria del Consejo de Estado Otros asuntos.
El alcance del negocio se estipulará en los estatutos del banco comercial y se presentará a la autoridad reguladora bancaria del Consejo de Estado para su aprobación.
Con la aprobación del Banco Popular de China, los bancos comerciales pueden realizar negocios de liquidación y venta de divisas.
Artículo 4 Los bancos comerciales operarán de forma independiente, asumirán sus propios riesgos, serán responsables de sus propias ganancias y pérdidas y ejercerán una autodisciplina basada en los principios de seguridad, liquidez y eficiencia.
Los bancos comerciales realizan negocios de acuerdo con la ley y no están sujetos a interferencia por parte de ninguna unidad o individuo.
Los bancos comerciales asumirán la responsabilidad civil de forma independiente con todos los bienes de sus personas jurídicas.
Artículo 5: Las transacciones comerciales entre bancos comerciales y clientes se ajustarán a los principios de igualdad, voluntariedad, equidad y buena fe.
3. ¿La Caja de Ahorros Postal es una institución pública o una empresa estatal?
Los bancos comerciales de propiedad estatal se refieren a los bancos comerciales controlados directamente por el estado (Ministerio de Finanzas, Corporación Central Huijin).
Su característica es que todo el capital lo invierte el Estado y son empresas financieras de propiedad estatal. En la actualidad, los principales son: Banco Industrial y Comercial de China, Banco Agrícola de China, Banco de China, Banco de Construcción de China y Banco de Comunicaciones. De acuerdo con las disposiciones generales para la reforma del sistema financiero del Consejo de Estado, en marzo de 2007 se estableció formalmente el Banco de Ahorros Postales de China Co., Ltd. sobre la base de la reforma del sistema original de gestión de ahorros postales. 2012 65438+El 21 de octubre, con el consentimiento del Consejo de Estado y la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China, el Postal Savings Bank of China Co., Ltd. se cambió a Postal Savings Bank of China Co., Ltd. en conforme a la ley.
La Caja de Ahorros Postal no es una institución pública ni un banco comercial de propiedad estatal, sino un banco y una empresa comerciales subordinados.
4. Hable brevemente sobre las principales características de los bancos comerciales.
1. Negocio de activos
El negocio de activos es la principal fuente de ingresos de los bancos comerciales.
1. Negocio de préstamos (préstamos): el negocio de activos más importante de los bancos comerciales
1) Préstamo de crédito:
El préstamo de crédito se refiere a un préstamo que depende enteramente a cargo del prestatario. Soledad crediticia, los préstamos se conceden sin ninguna garantía. Este es un préstamo de capital.
(1) Límite de préstamos ordinarios:
Las empresas firman acuerdos informales con bancos para determinar los préstamos. Dentro de ese límite, las empresas pueden obtener apoyo crediticio de los bancos en cualquier momento y el período de validez del límite generalmente no excede los 90 días. Para los préstamos dentro del límite de préstamo ordinario, el tipo de interés es variable y está vinculado al tipo de interés preferencial del banco.
(2) Préstamo para sobregiro:
Los bancos otorgan préstamos a los clientes, lo que les permite sobregirar sus cuentas. Proporcionar este servicio se considera una "obligación adicional" más allá de las obligaciones contractuales del banco con sus clientes.
(3) Compromiso de préstamo standby:
El compromiso de préstamo standby es un acuerdo más formal y jurídicamente vinculante. El banco firma un contrato formal con la empresa y el banco se compromete a otorgar los préstamos correspondientes a la empresa dentro de un período y límite específicos, y la empresa paga honorarios por el compromiso del banco.
(4) Préstamos al consumo:
Los préstamos al consumo son préstamos que se conceden a los consumidores para adquirir bienes de consumo duraderos o pagar otros gastos. Los bancos comerciales deben realizar diversas revisiones al conceder dichos préstamos a los clientes.
(5) Préstamo con descuento de factura:
Préstamo con descuento de factura significa que el cliente envía la factura vigente al banco y el banco deduce el interés desde la fecha de descuento hasta la fecha de vencimiento. y obtiene efectivo.
2) Préstamos Hipotecarios:
Existen varios tipos de préstamos hipotecarios.
(1) Préstamo de inventario. Los préstamos de inventario, también conocidos como préstamos para productos básicos, son préstamos a corto plazo garantizados por depósitos corporativos, préstamos o productos básicos.
(2) Préstamo de cuenta de cliente. Los préstamos a corto plazo emitidos por bancos contra cuentas por cobrar se denominan "préstamos de cuentas de clientes". Este tipo de préstamo es generalmente un contrato de crédito continuo.
(3) Préstamos de valores. Además de las cuentas por cobrar y el inventario como garantía, muchos préstamos corporativos emitidos por bancos están garantizados por diversos valores, especialmente acciones y bonos emitidos por compañías y empresas. Este tipo de préstamo se denomina "préstamo de garantía".
(4) Préstamo hipotecario inmobiliario. Por lo general, se refiere a un préstamo garantizado por bienes raíces o equipo comercial.
3) Préstamo garantizado:
Préstamo garantizado se refiere a un préstamo garantizado por un tercero. Una carta de garantía es un documento contractual para que un banco garantice un préstamo a un prestatario y estipula los derechos y obligaciones del banco y del garante.
Siempre que el banco obtenga una carta de garantía en formato estándar firmada por el garante, podrá conceder un préstamo al prestatario. Por lo tanto, una carta de garantía es la forma más simple de garantía aceptable para los bancos.
4) Titulización de préstamos:
La titulización de préstamos se refiere al proceso de capital de primer nivel en el que los bancos comerciales convierten los préstamos en valores mediante ciertos procedimientos. El método específico es: los bancos comerciales combinan varios tipos de préstamos con poca liquidez en varios conjuntos de activos, los venden a compañías financieras profesionales, y luego las compañías financieras utilizan estos conjuntos de activos como garantías para emitir valores respaldados por activos. Estos valores respaldados por activos también pueden venderse a inversores a través de mercados de emisión de valores o colocaciones privadas. Los fondos recuperados de la venta de valores pueden utilizarse como una nueva fuente de fondos para que los bancos comerciales emitan otros préstamos.
2. Negocio de inversión:
El negocio de inversión de los bancos comerciales se refiere a las actividades de los bancos que compran valores. La inversión es un importante negocio de activos de los bancos comerciales y una de las principales fuentes de ingresos de los bancos.
El negocio de inversión de los bancos comerciales se puede dividir en inversión en valores nacionales e inversión en valores internacionales según diferentes objetos.
La inversión en valores nacionales se puede dividir a grandes rasgos en tres tipos: inversión en valores gubernamentales, inversión en valores de gobiernos locales e inversión en valores empresariales.
Los valores emitidos por el Gobierno Nacional se pueden dividir en dos tipos según los diferentes métodos de venta, uno se denomina valores de venta pública y el otro se denomina valores de venta privada.
Los bonos gubernamentales comprados por bancos comerciales incluyen bonos del tesoro, bonos a mediano plazo y bonos a largo plazo.
1) Letras del Tesoro. Los bonos del Tesoro son bonos gubernamentales a corto plazo con vencimientos inferiores a un año.
2) Bonos de medio y largo plazo. Los bonos a mediano y largo plazo son un tipo de bono emitido por el estado para satisfacer las necesidades de financiamiento de inversiones en infraestructura. En términos generales, tienen tasas de interés más altas y vencimientos más largos, lo que los convierte en mejores objetivos de inversión para los bancos comerciales.
2. Pasivos:
Los pasivos son deudas que pueden medirse en términos monetarios y se pagarán con activos o capital. Los depósitos y los depósitos de derivados son los principales pasivos de los bancos y representan más del 80% de las fuentes de financiación. Además, los depósitos interbancarios, los fondos prestados o la emisión de bonos también constituyen el pasivo del banco.
1. Depósitos corrientes:
Los depósitos a la vista son diferentes a los depósitos a plazo y pueden retirarse o retirarse en cualquier momento sin previo aviso.
Los depósitos a la vista son una fuente importante de fondos para los bancos comerciales y una condición importante para que los bancos comerciales creen crédito. Pero el costo es mayor. Los bancos comerciales sólo brindan servicios gratuitos o de bajo costo a los clientes y generalmente no pagan intereses o pagan menos.
2. Depósito a plazo:
Un depósito a plazo es un depósito con un plazo predeterminado, a diferencia de un depósito a la vista. Los depósitos a plazo representan una alta proporción de los depósitos bancarios. Dado que los depósitos a plazo son fijos y relativamente largos, proporcionan a los bancos comerciales una fuente estable de fondos y son de gran importancia para los préstamos e inversiones a largo plazo de los bancos comerciales.
3. Depósito de ahorro:
El depósito de ahorro es una cuenta de depósito abierta por particulares para ahorrar dinero y obtener ingresos por intereses. Los depósitos de ahorro se pueden dividir en depósitos a la vista y depósitos a plazo.
Los depósitos de ahorro a la vista, es decir, los depósitos de ahorro corriente, no tienen plazo fijo y sólo se pueden retirar con libreta. Las libretas de ahorros generalmente no son transferibles y los depositantes no pueden sobregirar.
4. Certificado de depósito negociable (CD):
El certificado de depósito negociable es una forma importante de depósito a plazo, pero es diferente del depósito a plazo mencionado anteriormente. Las características obvias del certificado de depósito negociable son: el valor nominal del certificado de depósito es fijo, el nombre no está registrado, la tasa de interés es fija y flotante y el período de depósito es de 3 meses, 6 meses, 9 meses. o 12 meses. Los certificados de depósito pueden circular y transferirse, cumpliendo el doble requisito de liquidez y rentabilidad.
5. Cuenta de depósito negociable:
En realidad es una cuenta corriente que no utiliza cheques. Reemplaza un cheque con un comprobante de pago. A través de esta cuenta, los bancos comerciales no sólo pueden ofrecer comodidad de pago, sino también pagar intereses, atrayendo así a depositantes y ampliando los depósitos.
Al abrir esta cuenta de depósito, el depositante puede emitir una orden de pago en cualquier momento, retirar efectivo directamente o pagar directamente a un tercero, y su saldo de depósito puede generar ingresos por intereses. Por tanto, se cumplen los requisitos de conveniencia en términos de pago e ingresos.
6. Cuenta de depósito del servicio de transferencia automática:
Esta cuenta es similar a la cuenta de depósito de instrucciones de pago transferible y se desarrolla sobre la base del servicio de transferencia telefónica. Una vez que se desarrolla el negocio de transferencias automáticas, los depositantes pueden abrir dos cuentas en el banco al mismo tiempo: una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Cuando el banco recibe un cheque emitido por un depositante y necesita pagarlo, puede transferir inmediatamente el dinero de la cuenta de ahorros a la cuenta de depósito corriente, y la transferencia automática pagará el monto del cheque inmediatamente.
7. Depósito swap:
Depósito swap significa que el cliente cambia nominalmente la moneda que tiene en la mano por la moneda extranjera de su elección al realizar el depósito y la deposita en el banco como depósito. depósito a plazo en moneda extranjera. Al vencimiento, el cliente convertirá el depósito en moneda extranjera con principal e intereses a moneda local antes de retirarlo. Los plazos de depósito varían de un mes a un año.