Describa brevemente los principales tipos de bancos comerciales.

El negocio de activos es la principal fuente de ingresos de los bancos comerciales.

1. Negocio de préstamos (préstamo): el negocio de activos más importante de los bancos comerciales

1) Préstamo de crédito:

El préstamo de crédito se refiere a un préstamo que depende enteramente a cargo del prestatario. Soledad crediticia, los préstamos se conceden sin garantía alguna. Este es un préstamo de capital.

(1) Límite de préstamos ordinarios:

Las empresas firman acuerdos informales con bancos para determinar los préstamos. Dentro de ese límite, las empresas pueden obtener apoyo crediticio de los bancos en cualquier momento y el período de validez del límite generalmente no excede los 90 días. Para los préstamos dentro del límite de préstamo ordinario, el tipo de interés es variable y está vinculado al tipo de interés preferencial del banco.

(2) Préstamos para sobregiro:

Los bancos otorgan préstamos a los clientes, lo que les permite sobregirar sus cuentas. Proporcionar este servicio se considera una "obligación adicional" más allá de las obligaciones contractuales del banco con sus clientes.

(3) Compromiso de préstamo standby:

El compromiso de préstamo standby es un acuerdo más formal y jurídicamente vinculante. El banco firma un contrato formal con la empresa y el banco se compromete a otorgar los préstamos correspondientes a la empresa dentro de un período y límite específicos, y la empresa paga honorarios por el compromiso del banco.

(4) Préstamos al consumo:

Los préstamos al consumo son préstamos que se conceden a los consumidores para adquirir bienes de consumo duraderos o pagar otros gastos. Los bancos comerciales deben realizar diversas revisiones al conceder dichos préstamos a los clientes.

(5) Préstamo con descuento de factura:

Préstamo con descuento de factura significa que el cliente envía la factura vigente al banco y el banco deduce el interés desde la fecha de descuento hasta la fecha de vencimiento. y obtiene efectivo.

2) Hipoteca:

Existen varios tipos de hipotecas.

(1) Préstamo de inventario. Los préstamos de inventario, también conocidos como préstamos para productos básicos, son préstamos a corto plazo garantizados por depósitos corporativos, préstamos o productos básicos.

(2) Préstamo de cuenta de cliente. Los préstamos a corto plazo emitidos por bancos contra cuentas por cobrar se denominan "préstamos de cuentas de clientes". Este tipo de préstamo es generalmente un contrato de crédito continuo.

(3) Préstamos de valores. Además de las cuentas por cobrar y el inventario como garantía, muchos préstamos corporativos emitidos por bancos están garantizados por diversos valores, especialmente acciones y bonos emitidos por compañías y empresas. Este tipo de préstamo se denomina "préstamo de garantía".

(4) Préstamo hipotecario inmobiliario. Por lo general, se refiere a un préstamo garantizado por bienes raíces o equipo comercial.

3) Préstamo garantizado:

Préstamo garantizado se refiere a un préstamo garantizado por un tercero. Una carta de garantía es un documento contractual para que un banco garantice un préstamo a un prestatario y estipula los derechos y obligaciones del banco y del garante.

Siempre que el banco obtenga una carta de garantía en formato estándar firmada por el garante, podrá conceder un préstamo al prestatario. Por lo tanto, una carta de garantía es la forma más simple de garantía aceptable para los bancos.

4) Titulización de préstamos:

La titulización de préstamos se refiere al proceso de capital de primer nivel en el que los bancos comerciales convierten los préstamos en valores mediante ciertos procedimientos. El método específico es el siguiente: los bancos comerciales combinan varios tipos de préstamos con poca liquidez en varios conjuntos de activos, los venden a compañías financieras profesionales (empresas con fines especiales) y luego las compañías financieras utilizan estos conjuntos de activos como garantía para emitir valores respaldados por activos. Estos valores respaldados por activos también pueden venderse a inversores a través de mercados de emisión de valores o colocaciones privadas. Los fondos recuperados de la venta de valores pueden utilizarse como una nueva fuente de fondos para que los bancos comerciales emitan otros préstamos.

2. Negocio de inversión:

El negocio de inversión de los bancos comerciales se refiere a las actividades de los bancos que compran valores. La inversión es un importante negocio de activos de los bancos comerciales y una de las principales fuentes de ingresos de los bancos.

El negocio de inversión de los bancos comerciales se puede dividir en inversión en valores nacionales e inversión en valores internacionales según diferentes objetos. La inversión en valores nacionales se puede dividir a grandes rasgos en tres tipos: inversión en valores gubernamentales, inversión en valores de gobiernos locales e inversión en valores empresariales.

Los valores emitidos por el Gobierno Nacional se pueden dividir en dos tipos según los diferentes métodos de venta, uno se denomina valores de venta pública y el otro se denomina valores de venta privada.

Los bonos gubernamentales comprados por bancos comerciales incluyen bonos del tesoro, bonos a mediano plazo y bonos a largo plazo.

1) Letras del Tesoro.

Los bonos del Tesoro son bonos gubernamentales a corto plazo con vencimientos inferiores a un año.

2) Bonos de medio y largo plazo. Los bonos a mediano y largo plazo son un tipo de bono emitido por el estado para satisfacer las necesidades de financiamiento de inversiones en infraestructura. En términos generales, tienen tasas de interés más altas y vencimientos más largos, lo que los convierte en mejores objetivos de inversión para los bancos comerciales.

2. Pasivos:

Los pasivos son deudas que pueden medirse en términos monetarios y se pagarán con activos o capital. Los depósitos y los depósitos de derivados son el principal pasivo de los bancos y representan más del 80% de sus fuentes de financiación. Además, los depósitos interbancarios, los fondos prestados o la emisión de bonos también constituyen el pasivo del banco.

1. Depósitos corrientes:

Los depósitos a la vista son diferentes a los depósitos a plazo y pueden retirarse o retirarse en cualquier momento sin previo aviso.

Los depósitos a la vista son una fuente importante de fondos para los bancos comerciales y una condición importante para que los bancos comerciales creen crédito. Pero el costo es mayor. Los bancos comerciales sólo brindan servicios gratuitos o de bajo costo a los clientes y generalmente no pagan intereses o pagan menos.

2. Depósito a plazo:

Un depósito a plazo es un depósito con un plazo predeterminado, a diferencia de un depósito a la vista. Los depósitos a plazo representan una alta proporción de los depósitos bancarios. Dado que los depósitos a plazo son fijos y relativamente largos, proporcionan a los bancos comerciales una fuente estable de fondos y son de gran importancia para los préstamos e inversiones a largo plazo de los bancos comerciales.

3. Depósito de ahorro:

El depósito de ahorro es una cuenta de depósito abierta por particulares para ahorrar dinero y obtener ingresos por intereses. Los depósitos de ahorro se pueden dividir en depósitos a la vista y depósitos a plazo.

Los depósitos de ahorro a la vista, es decir, los depósitos de ahorro corriente, no tienen plazo fijo y sólo se pueden retirar con libreta. Las libretas de ahorros generalmente no son transferibles y los depositantes no pueden sobregirar.

4. Certificados de depósito negociables (CD):

Los certificados de depósito negociables son una forma importante de depósitos a plazo, pero son diferentes de los depósitos a plazo mencionados anteriormente. Las características obvias del certificado de depósito negociable son: el valor nominal del certificado de depósito es fijo, el nombre no está registrado, la tasa de interés es fija y flotante y el período de depósito es de 3 meses, 6 meses, 9 meses. o 12 meses. Los certificados de depósito pueden circular y transferirse para cumplir con los requisitos duales de liquidez y rentabilidad.

5. Cuenta de depósito negociable:

En realidad es una cuenta corriente que no utiliza cheques. Reemplaza un cheque con un comprobante de pago. A través de esta cuenta, los bancos comerciales no sólo pueden ofrecer comodidad de pago, sino también pagar intereses, atrayendo así a depositantes y ampliando los depósitos.

Al abrir esta cuenta de depósito, el depositante puede emitir una orden de pago en cualquier momento, retirar efectivo directamente o pagar directamente a un tercero, y su saldo de depósito puede generar ingresos por intereses. Por tanto, se cumplen los requisitos de conveniencia en términos de pago e ingresos.

6. Cuenta de depósito del servicio de transferencia automática:

Esta cuenta es similar a la cuenta de depósito de instrucciones de pago transferible y se desarrolla sobre la base del servicio de transferencia telefónica. Una vez que se desarrolla el negocio de transferencias automáticas, los depositantes pueden abrir dos cuentas en el banco al mismo tiempo: una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Cuando el banco recibe un cheque emitido por un depositante y necesita pagarlo, puede transferir inmediatamente el dinero de la cuenta de ahorros a la cuenta de depósito corriente, y la transferencia automática pagará el monto del cheque inmediatamente.

7. Depósito swap:

Depósito swap significa que el cliente cambia nominalmente la moneda que tiene en la mano por la moneda extranjera de su elección al realizar el depósito y la deposita en el banco como depósito. depósito a plazo en moneda extranjera. Al vencimiento, el cliente convertirá el depósito en moneda extranjera con principal e intereses a moneda local antes de retirarlo. Los plazos de depósito varían de un mes a un año.