Calculadora de reducción del plazo del préstamo

Cómo calcular el período de préstamo acortado

La tasa de interés del préstamo se determina en función del período de pago restante. Si el período de pago restante es inferior a 5 años, es del 4,75%. y si es superior a 5 años, es del 4,75%. Por ejemplo, si toma un préstamo de 230.000 RMB y lo reembolsa en 5 años, si desea acortar el plazo, debe ir al banco que gestiona el préstamo y optar por acortar el plazo.

La tasa de interés del préstamo se refiere a la relación entre el monto del interés y el monto del principal durante el período del préstamo. Las tasas de interés de mi país son administradas uniformemente por el Banco Popular de China, y las tasas de interés determinadas por el Banco Popular de China se implementan después de la aprobación del Consejo de Estado. El nivel de las tasas de interés de los préstamos determina directamente el ratio de distribución de ganancias entre las empresas prestatarias y los bancos, afectando así los intereses económicos tanto de los prestatarios como de los prestamistas. Las tasas de interés de los préstamos varían según el tipo y el plazo del préstamo y también están relacionadas con la escasez de fondos prestados.

Teóricamente, la amortización anticipada del préstamo hipotecario puede acortar la vida del mismo. Hay dos opciones para pagar parte de la hipoteca por adelantado. Una es acortar el período de pago y mantener el monto del pago mensual sin cambios; la otra es reducir el pago mensual y mantener el período de pago sin cambios. Y si paga el préstamo antes de que finalice el período de pago, puede acortar el período de pago y mantener el pago mensual sin cambios, el solicitante puede ahorrar más intereses hipotecarios.

Préstamo significa que los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones prestan dinero a unidades o individuos que utilizan el dinero, y generalmente estipulan intereses y fechas de pago.

Préstamos en un sentido amplio se refieren al término general para prestar fondos como préstamos, descuentos y sobregiros. Los bancos invierten su moneda y fondos monetarios concentrados a través de préstamos, que pueden satisfacer las necesidades de fondos suplementarios de la sociedad para ampliar la reproducción y promover el desarrollo económico. Al mismo tiempo, los bancos también pueden obtener ingresos por intereses de préstamos y aumentar su propia acumulación.

Interés:

El interés se refiere a la remuneración pagada por el prestatario al prestamista por el derecho a utilizar los fondos. Es el uso del capital (es decir, el principal prestado) dentro del plazo. un determinado periodo de tiempo. Los intereses del préstamo se pueden calcular en detalle mediante la calculadora de intereses del préstamo.

En derecho civil, el interés es el interés legal sobre el principal.

Método de pago:

(1) Pago igual de capital e intereses: es decir, la suma del capital y los intereses del préstamo se paga en cuotas mensuales iguales. Los préstamos del fondo de previsión para la vivienda y los préstamos para viviendas personales comerciales de la mayoría de los bancos adoptan este método. De esta manera, el monto del pago mensual es el mismo;

(2) Pago del principal igual: es decir, el prestatario distribuirá uniformemente el monto del préstamo y lo pagará en cada período (mes) durante todo el pago. período y pagar la misma cantidad al mismo tiempo. Un método de pago que compensa los intereses del préstamo desde el día de la transacción anterior hasta la fecha de pago actual. De esta manera, el monto del pago mensual disminuye mes a mes;

(3) Pago mensual de intereses y pago del principal al vencimiento: es decir, el prestatario paga el principal del préstamo en una sola suma en la fecha de vencimiento del préstamo. [con un período de un año] Aplicable a los siguientes préstamos (incluido un año)], el interés del préstamo se calcula diariamente y el interés se devuelve mensualmente;

( 4) Pagar parte del préstamo por adelantado: es decir, el prestatario puede solicitar al banco que pague parte del monto del préstamo por adelantado. El monto general es 10.000 o un múltiplo entero de 10.000. Después del pago, el banco del préstamo emitirá. un nuevo plan de pago, en el que el monto y el período de pago cambiarán, pero el método de pago permanecerá sin cambios y el nuevo período de pago no excederá el período del préstamo original;

(5) Pagar el total. préstamo por adelantado: es decir, el prestatario puede solicitar al banco que pague el monto total del préstamo por adelantado. Después del pago, el banco prestamista cancelará el préstamo del prestatario y realizará los procedimientos de cancelación correspondientes. p>(6) Pedir prestado y pagar en cualquier momento: el interés después del préstamo se calcula diariamente y se utiliza un día para calcular el interés. Puede liquidar el pago en una sola suma en cualquier momento sin penalización.

¿Qué calculadora de hipotecas puede acortar el plazo?

1. Método de cálculo de la amortización anticipada de los intereses hipotecarios

1. de una sola vez Si paga el principal y los intereses al banco, el interés se calculará hasta la fecha en que pague el principal y los intereses al banco. No se pagarán intereses en fechas posteriores.

2. Fórmula de cálculo del método de pago igual de capital e intereses: pago mensual igual de capital e intereses = principal del préstamo × tasa de interés mensual principal del préstamo × tasa de interés mensual / (tasa de interés de 1 mes) período de pago -

3. Puede utilizar la calculadora de amortización anticipada para calcular. Simplemente ingrese cierta información clave, como el monto original del préstamo, el plazo original del préstamo, etc., y podrá calcular el pago mensual y el ahorro de intereses después del pago anticipado.

2. ¿Es rentable reembolsar el préstamo por adelantado?

Para el prestatario, es rentable reembolsar el préstamo por adelantado antes de un tercio del período del préstamo. .

Para aquellos que han alcanzado la etapa intermedia de pago o han pasado 1/3 del período de pago de capital igual, básicamente se han pagado los intereses y la parte de pago anticipado es mayor que el principal. El impacto en el monto del préstamo no será demasiado grande y no tiene mucho sentido optar por pagar el préstamo anticipadamente.

3. Tiempo de pago anticipado

La mayoría de los bancos exigen al menos un año de pago antes de poder solicitar el pago anticipado, pero algunos bancos dicen que puedes solicitar el pago anticipado en cualquier momento. Entre los bancos estatales, el Banco de China y el Banco de Construcción de China necesitan reembolsar el préstamo durante un año antes de poder solicitar el reembolso anticipado, y el ICBC necesita medio año para reembolsar el préstamo por adelantado. Además, bancos como China Merchants Bank, Bank of Communications y East Asia necesitarán un año para solicitar el reembolso anticipado del préstamo, mientras que Hua Xia Bank declaró que puede solicitar el reembolso del préstamo en cualquier momento. Generalmente, el monto de la hipoteca es relativamente grande, sin razones especiales, pocos clientes pagarán el préstamo anticipadamente dentro de un año.

¿La amortización anticipada puede acortar el plazo del préstamo?

Un amigo preguntó recientemente en Internet: ¿Puedo solicitar acortar el plazo del préstamo si pago mi hipoteca antes de tiempo? Este es un problema común en el reembolso anticipado de préstamos hipotecarios.

Primero, echemos un vistazo a varios modelos de préstamos para la compra de vivienda.

Varias modalidades de préstamos para la compra de vivienda

Actualmente existen tres formas de préstamos para la compra de vivienda: préstamos comerciales, préstamos de fondos de previsión y préstamos combinados. No importa qué tipo de préstamo, sólo existen dos métodos de pago: pago igual de capital e intereses y pago igual de capital. Echemos un vistazo a lo que significan estos dos métodos de pago.

Reembolso igual de capital e intereses: suma el total de capital e intereses del préstamo y luego divídelos en partes iguales entre cada mes del período de pago. El monto reembolsado por el pagador al banco se fija todos los meses, pero la proporción del principal en el reembolso mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes.

Reembolso equitativo del principal: distribuye el principal en cada mes y liquida los intereses entre el último día de negociación y esta fecha de reembolso. Este método de pago requiere que se pague más capital e intereses en la etapa inicial, y la carga de pago disminuye mes a mes.

¿Te resulta un poco difícil de entender con solo mirar esta definición? Comparémoslo con un caso específico~~ (Dado que los procedimientos y situaciones de los préstamos de cartera son relativamente complejos, no entraremos en detalles aquí. Nos centraremos en comparar préstamos comerciales y préstamos de fondos de previsión).

Hipótesis 1 El precio de una casa es de 2 millones, y ahora se requiere un préstamo de 1,2 millones, con un plazo de préstamo de 30 años. Calculemos cuánto costará cada tipo de préstamo en reembolso del principal y los intereses cuando venza en 30 años.

El primero son los dos métodos de pago de los préstamos comerciales:

1) Préstamos comerciales, el método de pago adopta montos iguales de capital e intereses: como se muestra en la siguiente figura, este pago El método tendrá una duración de 30 años. El interés del préstamo alcanzó los 1.092.739,43 yuanes, lo que equivale aproximadamente a 1.093 millones de yuanes.

2) Para los préstamos comerciales, el método de pago adopta montos iguales de capital: como se muestra en la siguiente figura, después de 30 años de este método de pago, el interés del préstamo será de 884,450 yuanes, lo cual es cercano a 885.000 yuanes.

Echemos un vistazo a la diferencia entre los dos métodos de pago cuando se utilizan préstamos de fondos de previsión:

1) Para los préstamos de fondos de previsión, el método de pago es igual a capital e intereses: como se muestra en la figura Después de 30 años de este método de pago como se muestra, el interés del préstamo será de 680.091,3 yuanes, que son aproximadamente 680.000 yuanes;

2) Préstamo del fondo de previsión, el método de pago es cantidades iguales de principal: esto tipo de reembolso como se muestra en la imagen Después de 30 años de pago del préstamo, el interés del préstamo será de 586.625 yuanes, que son aproximadamente 587.000 yuanes.

Después de 4 cálculos, se puede ver que el préstamo con la tasa de interés más alta es un préstamo comercial, que adopta el método de pago igual de capital e intereses, y el interés del préstamo generado en 30 años es de 1.093 millones. yuanes; el préstamo con la tasa de interés más baja es un préstamo de fondo de previsión, que adopta el método de pago igual del principal y los intereses. Con el método de pago del principal, el interés del préstamo generado en 30 años es de sólo 587.000 yuanes. ¡La diferencia entre los dos es de 506.000 yuanes!

Así que podemos sacar las siguientes 3 conclusiones:

1) Los préstamos de fondos de previsión son más baratos que los préstamos comerciales porque las tasas de interés de los préstamos de fondos de previsión son bajas;

2) Montos iguales El método de pago del principal es más rentable que el método de pago del principal e intereses iguales;

3) Utilizando el método de pago del principal igual, la carga de pago de los compradores de viviendas se reducirá gradualmente.

Por lo tanto, cuando solicite un préstamo para comprar una casa, si las condiciones lo permiten, intente utilizar un préstamo de un fondo de previsión y reembolsar el principal en cantidades iguales. Sin embargo, dado que los préstamos del fondo de previsión requieren un largo período de tiempo, los procedimientos son engorrosos y el monto de los préstamos del fondo de previsión varía en cada ciudad, los bancos generalmente recomiendan que los compradores de viviendas tomen préstamos comerciales y retiren el fondo de previsión para pagar la hipoteca después de comprar. la casa.

Además, cuando los bancos otorgan préstamos a los compradores de viviendas, no les dicen de manera proactiva qué método de pago es más económico. Los bancos generalmente no permiten que los compradores de viviendas utilicen métodos de pago iguales de capital e intereses. Según el cálculo anterior, en el caso de los préstamos comerciales, el reembolso del principal igual es más rentable. Los intereses generados por el principal igual y los intereses son casi 210.000 yuanes más altos que los intereses generados por el principal igual. Al prestar, algunos bancos también descontarán condicionalmente la tasa de interés del préstamo según la situación, por lo que debe consultar claramente al banco al solicitar un préstamo para comprar una casa. De lo contrario, ¡trabajaré en el banco unos años más!

Dos métodos de amortización anticipada

Sabemos que existen dos métodos de amortización anticipada de una hipoteca. Uno es acortar el plazo de amortización y el importe de amortización mensual. el segundo es reducir el monto del reembolso y mantener el tiempo de pago sin cambios. Acortar el tiempo de pago puede ahorrar relativamente intereses.

Primero déjeme hacer algunos cálculos:

Supongamos que el Sr. Wang solicitó un préstamo hipotecario de 500.000 en febrero del año pasado, con un plazo de 20 años y una tasa de interés de 6,15. %, la tasa de interés de referencia en ese momento. Según Para el reembolso utilizando el método de capital e interés iguales, este año planea solicitar un reembolso anticipado de 100.000 yuanes. Supongamos que comenzará el reembolso anticipado a partir del 19 de mayo. Los resultados obtenidos al utilizar la calculadora de pago anticipado Rong360 son los siguientes:

Se puede ver en los resultados del cálculo anterior que acortar el período del préstamo puede ahorrar 117.907,5 yuanes en intereses, mientras que reducir el monto del pago mensual solo puede ahorrar Ahorrar 50.210,14 yuanes Acortar el plazo del préstamo puede ahorrar aún más gastos de intereses, lo que en teoría es más beneficioso para Wang. Para el pago, el Sr. Wang es libre de elegir cualquiera de estos dos métodos, pero en la práctica esto puede no ser posible porque algunos bancos. Actualmente exige que si el préstamo se paga por adelantado, el monto del pago mensual solo se puede reducir. ¡La forma en que el plazo del préstamo sigue siendo el mismo!

(La respuesta anterior se publicó el 3 de diciembre de 2016, consulte las políticas de compra de viviendas relevantes actuales)

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Cálculo online de años hipotecarios acortados

Método de cálculo online de años hipotecarios acortados

El principal de la parte restante después del amortización parcial anticipada de la hipoteca = importe total del préstamo - parte de amortización anticipada. El interés de la parte restante después del reembolso anticipado del préstamo hipotecario = (importe total del préstamo - parte del reembolso anticipado) tipo de interés acordado y plazo de reembolso del préstamo.

También puedes acudir al banco local para consultar sobre el contrato firmado en ese momento. Por ejemplo, si pides un préstamo del China Merchants Bank o pagas por adelantado el préstamo hipotecario, generalmente tendrás que acudir al banco local. banco gestor o el centro de servicios post-préstamo local.

Si se trata de un préstamo hipotecario o de automóvil de China Merchants Bank (sin la función de pago a pedido), debe acudir al banco encargado o al centro de servicio posterior al préstamo local para solicitar el pago anticipado; acortar el plazo con la institución manipuladora.

Reserva de reembolso anticipado, procesamiento, cancelación, tiempo de deducción, monto de reembolso/límite de tiempo, si hay daños liquidados/gastos de gestión/intereses de penalización, etc. Debido a las diferencias en diferentes ciudades, verifique el préstamo ¡Contrate o comuníquese con el banco manejador de préstamos o con el centro de servicios post-préstamo local para confirmar!

Eso es todo para la introducción de la calculadora de acortamiento del plazo del préstamo.