¿Es rentable liquidar el préstamo hipotecario por adelantado en cantidades iguales de capital e intereses?
Después del pago parcial por adelantado, los clientes también pueden optar por reducir el pago mensual o acortar el período de pago según su capacidad de pago. Reducir su pago mensual puede aliviar el estrés de los pagos mensuales; acortar su plazo puede liquidar su deuda antes.
Igual capital e intereses se refiere a un método de pago del préstamo, es decir, se paga la misma cantidad del préstamo (incluido el capital y los intereses) todos los meses durante el período de pago.
Igual capital e intereses y capital medio no son el mismo concepto. Si bien sus pagos mensuales pueden comenzar más bajos que los de pagos iguales de principal, el interés que pagará eventualmente será más alto que el que los bancos suelen utilizar para pagos iguales de principal.
El siguiente ejemplo ilustra el método de pago igual de capital e intereses.
Supongamos que el prestatario obtiene un préstamo personal para vivienda de 200.000 yuanes del banco. El plazo del préstamo es de 20 años, la tasa de interés anual es de 4,2 y el principal y los intereses se reembolsan mensualmente. Según la fórmula anterior, el reembolso mensual de capital e intereses es de 1233,5438 04 yuanes.
Los resultados anteriores solo dan la suma del principal y los intereses a pagar cada mes, por lo que es necesario desglosar este principal y los intereses. Siguiendo con el ejemplo anterior, un mes es un período, el saldo del préstamo del primer período es de 200.000 yuanes, el interés a pagar es de 700 yuanes (200.000 × 4,2/12), el capital es de 533,14 yuanes y el préstamo bancario sigue siendo 19466,86 yuanes; El interés pagadero en el segundo período es (199466,86×4,2/12).
Método de reembolso
Es decir, el capital total y los intereses del préstamo hipotecario se suman y luego se distribuyen uniformemente entre cada mes del período de reembolso. El pago mensual es fijo, pero la proporción del capital en el pago mensual aumenta mes a mes y la proporción de intereses disminuye mes a mes. Este método ha sido durante mucho tiempo el más utilizado y recomendado por la mayoría de los bancos.
El método de pago igual de capital e intereses significa que el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en la misma cantidad todos los meses. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al comienzo del mes y. se liquida mensualmente.
El método de pago de capital promedio significa que el prestatario paga el principal del préstamo en la misma cantidad cada mes (monto del préstamo/número de meses del préstamo). El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al final. inicio del mes y se calcula mensualmente, la suma de los dos es el pago mensual.
Fórmula de cálculo: Monto de pago mensual = [Principal del préstamo × tasa de interés mensual × (tasa de interés a 1 mes) × número de meses de amortización] ([(tasa de interés a 1 mes) × número de meses de amortización]
Derivación de la fórmula de pago: si el monto total del préstamo es A, la tasa de interés mensual del banco es β, el número total de cuotas es M (meses) y el monto de pago mensual es X, entonces el monto mensual préstamo adeudado al banco es:
El primer mes A (1 β)-X
El segundo mes (a (1 β)-x (1 β)-x = a (1 β) 2 -x【1 β】)
El tercer mes【a(1 β)-x(1 β)-x】(1 β)-x = a(1 β)3 -x【1 (65438)
Se puede concluir que el préstamo adeudado al banco después del enésimo mes es un (1 β) n _ x [1 (1 β) (1 β) 2 ( 1 β)^(n? -1)]= a(1 β)^n _x[(1 β)^n-1]/β
Porque el período de amortización total es m, es decir, todos los pagos se acaban de realizar en el mes mes Préstamo bancario,
Entonces hay (1 β)m _ x【(1 β)m-1】/β= 0.
x = aβ(1 β)m/【. (1 β) m-1].
Método de pago y cálculo del capital promedio
Igual monto de pago del método de pago de intereses y capital. :
Importe de amortización mensual: a*[I *(1 I)n]/[(1 I)n-1]
(Nota: A: principal del préstamo, I: tasa de interés mensual del préstamo, n: número de meses del préstamo)