Proceso de préstamo en efectivo

El "pastel" original de la industria se está reduciendo y ahora el espacio de arbitraje regulatorio está aún más comprimido. Con la introducción de políticas regulatorias y la proximidad del momento de presentación de solicitudes, la transformación de las plataformas de préstamos en efectivo es inminente. En este contexto, quienes toman medidas desesperadas se encaminan sin duda hacia el final de un callejón sin salida.

Después el dolor vuelve.

Los préstamos en efectivo han sido criticados por sus características como la falta de soporte en el lugar de los hechos, la falta de uso designado y la falta de garantía. Recientemente, algunas plataformas de préstamos en efectivo han utilizado la forma de recompra y arrendamiento posterior de productos básicos para robar el concepto y cobrar altas tasas de interés disfrazadas, y ha surgido una nueva ola de rutinas de préstamos en efectivo.

El préstamo en efectivo después de "cambiarse de ropa" es más confuso que antes. Es probable que un joven sin historial crediticio que necesite dinero con urgencia recurra a una pequeña institución de préstamos en línea en busca de ayuda.

Primero, la plataforma permitirá a los usuarios solicitar un préstamo de consumo para comprar un teléfono móvil por valor de 5.000 yuanes, y luego la plataforma volverá a comprar el teléfono móvil por 3.000 yuanes. Parece fácil de operar. De hecho, el “interés de decapitación” que cobra la plataforma es del 40%. Al deducir el interés del préstamo del capital por adelantado, se evita el requisito de las autoridades reguladoras de que la tasa de interés anualizada se encuentre dentro del 36%.

Si el usuario no quiere comprar un teléfono móvil, existe otra forma de obtener efectivo: el prestatario proporciona la información detallada de su teléfono móvil en la plataforma (normalmente se requiere el nuevo teléfono para poder utilizarlo). por no más de 3 meses), y la plataforma evalúa el crédito en función de la Cuota del teléfono móvil. El prestatario hipoteca el teléfono móvil como teléfono móvil de segunda mano y luego lo alquila de nuevo en la plataforma, pagando un alquiler mensual. Bajo el modelo de arrendamiento posterior, el pago de préstamos en efectivo se convierte en una plataforma para pagar la compra de teléfonos móviles de segunda mano, y los pagos de capital e intereses se convierten en pagos de alquiler mensuales regulares.

Incluso si el usuario tiene una fuerte mentalidad defensiva y no elige los dos métodos anteriores, la plataforma de préstamos en efectivo también tiene otros trucos. Por ejemplo, los prestatarios pueden comprar tarjetas de membresía, tarjetas de puntos y solicitar préstamos rápidos a través de la plataforma; el teléfono móvil en el modo de recompra también ha cambiado de un teléfono móvil que realmente es propiedad del prestatario a un teléfono móvil que el prestatario necesita; comprar en un centro comercial designado a un precio mucho más alto que el precio de mercado, y luego la plataforma vuelve a comprar el teléfono móvil. También puede combinar el modelo de recompra y el modelo de arrendamiento posterior para cobrar intereses más altos. Además, no faltan plataformas populares de préstamos en efectivo, todas impulsadas por el concepto blockchain, pero no hay buenos proyectos.

El problema de Internet suele ser derribar la pared este para compensar la pared oeste y presionar la calabaza para levantar el cucharón. El problema de los préstamos ilegales en efectivo, que han sido prohibidos repetidamente, no se ha resuelto y ha surgido un nuevo caos.

Préstamos en efectivo en el extranjero

La red regulatoria nacional no es laxa sino estricta y no puede respaldar el negocio de préstamos en efectivo de las plataformas pequeñas y medianas. Algunas personas simplemente empiezan de nuevo, empezando de nuevo en otro mercado.

“En comparación con los países europeos y americanos, el sudeste asiático es una buena opción en términos de ubicación geográfica y entorno de recursos”. Chen Zhan dijo con franqueza que en el primer estudio de mercado, el negocio de crédito al consumo de Indonesia tenía perspectivas fértiles. suelo de cría.

Según él, Indonesia, el país más poblado del sudeste asiático, tiene una población de 260 millones. Su nivel de precios es comparable al de China y el salario mensual medio ronda los 2.000 yuanes. Sin embargo, en tales condiciones, el concepto de consumo avanzado de Indonesia sustenta un mercado de crédito al consumo de casi 100 mil millones de dólares estadounidenses.

“Los jóvenes representan una gran parte de los consumidores indonesios y tienen una gran capacidad para aceptar cosas nuevas. Hay pocos productos de préstamos en efectivo competitivos en el mercado local, e incluso si lo hacen, la experiencia. es muy pobre. "Los servicios en línea todavía se encuentran en la etapa de uso de páginas web en el lado de la PC". Chen Zhan reveló que el negocio crediticio tradicional de Indonesia es diferente al de China. Tomando como ejemplo las tarjetas de crédito, la tasa de interés anual convertida a partir de la tasa de interés a plazos puede alcanzar alrededor del 36%, y la tasa de interés anualizada de los préstamos privados puede incluso superar el 500%. En pocas palabras, la mayoría de los indonesios respetan la liberalización de las tasas de interés y no son sensibles a las cifras.

Lo que hace "felices" a las plataformas nacionales de préstamos en efectivo es que la Internet móvil de Indonesia ha mostrado una ventaja de "primero en llegar, primero en ser atendido".

En primer lugar, es difícil conseguir crédito y cobrar dinero. “La información del canal de datos oficial de Indonesia no está unificada. Muchos indonesios tienen varias tarjetas de identificación con diferentes nombres y los pasos de recopilación de datos son complicados. Además, la dispersión geográfica, las islas aisladas y la recolección fuera de línea también son problemas, lo que dificulta que muchos préstamos en efectivo en el país. plataformas muy difíciles. Es un dolor de cabeza. Por eso la persona a cargo de Xiaomi Loan llamó a la puerta muchas veces pero nunca se atrevió a tomar medidas”, dijo Chen Zhan.

En segundo lugar, ante la amenazadora tendencia de las instituciones chinas de préstamos en efectivo, el gobierno indonesio ha incluido la supervisión financiera en su agenda.

Según las regulaciones, las empresas extranjeras deben solicitar una licencia financiera para realizar servicios financieros en Indonesia. Para los negocios financieros por Internet, los negocios de préstamos en efectivo deben registrarse ante la Autoridad de Supervisión Financiera (OJK) y solicitar una licencia P2P. Además, las empresas con capital extranjero registradas en Indonesia deben poseer el 15 por ciento de las acciones de empresas o ciudadanos indonesios locales. Todo el proceso de registro y solicitud de licencia lleva más de 6 meses.

En opinión de Chen Zhan, para afianzarse en el mercado del Sudeste Asiático, además de comprender el mercado y encontrar socios y equipos adecuados, también es necesario establecer una comunicación efectiva con las autoridades reguladoras locales. Como núcleo del negocio de préstamos en efectivo, el control de riesgos requiere una atención especial. Al elegir una plataforma para expandirse al mercado del sudeste asiático, la mayoría de los modelos y bases de datos de control de riesgos se colocarán a nivel nacional. Esto puede garantizar el avance de la tecnología y evitar el fraude y los préstamos repetidos.

En términos de división del trabajo en equipo, las plataformas nacionales de préstamos en efectivo utilizan principalmente talentos nacionales para el control de riesgos técnicos, mientras que los empleados locales son principalmente responsables de los asuntos legales, las relaciones gubernamentales, la recaudación y la contratación.

En cuanto a la predicción futura de los mercados extranjeros, Chen Zhan dijo con optimismo que los préstamos en efectivo pueden satisfacer las necesidades de los grupos de ingresos bajos y medios dentro de un rango de tasas de interés razonable, y que la demanda del mercado sigue siendo fuerte. Además, las autoridades reguladoras financieras del Sudeste Asiático responden rápidamente y a menudo no esperan hasta que el caos en el mercado sea rampante para tomar medidas. Se centran en el equilibrio entre el mercado y las políticas. No importa en qué región, con el profundo desarrollo del mercado, el negocio de préstamos en efectivo se racionalizará y ajustará más, encaminándose hacia un camino de desarrollo saludable.

Se desconoce la alabarda hundida en la arena.

En la actualidad, el mercado interno de préstamos en efectivo se está convirtiendo en un mar rojo y la situación es realmente muy intensa. ¿Cómo lo que antes era un tesoro escondido se convirtió paso a paso en una patata caliente?

Investigar diversas infracciones e inspeccionar todos los eslabones de la cadena empresarial. Xiao Sa cree que, en primer lugar, los prestatarios de préstamos en efectivo no están tan calificados como los clientes de los bancos. Tomemos como ejemplo los préstamos para automóviles. Los clientes de préstamos para automóviles de Clase A y B están divididos por bancos o compañías de financiación al consumo de automóviles. El negocio de préstamos para automóviles P2P solo puede retener a los clientes de Clase C e inferiores, por lo que la calidad de sus clientes es inherentemente defectuosa. Las empresas con capital a menudo se desvían para evitar riesgos.

Frente.

En segundo lugar, en las operaciones diarias, la industria de préstamos en efectivo se ha desarrollado ampliamente antes. Las empresas financieras de Internet heredan los genes de las empresas de Internet. El volumen y la escala de carrera son nuestros primeros objetivos. Las agencias de calificación intermediarias y los inversores también utilizan el volumen de transacciones como indicador para evaluar la calidad de una plataforma. Según esta guía, todas las plataformas principales han priorizado la expansión de escala, lo que ha resultado en un compromiso importante en el control de riesgos y la ejecución del cumplimiento.

Finalmente, la infraestructura de la industria financiera mutua está atrasada. Desde una perspectiva de inversión, la cadena de la industria de préstamos en efectivo implica muchas cosas. A lo largo del proceso, la compensación rígida a los inversores se ha convertido en una práctica industrial y es difícil de superar. En consecuencia, una vez que el prestatario esté vencido, la plataforma inevitablemente adelantará los fondos. Sin embargo, a medida que aumenta la tasa de morosidad, la plataforma se encuentra bajo una gran presión para adelantar fondos y corre peligro de quiebra en cualquier momento. Por lo tanto, es inevitable aumentar los cobros posteriores a los préstamos, implementar cobros violentos y buscar índices de compensación.

De acuerdo con los requisitos regulatorios, el desarrollo del negocio de préstamos en efectivo debe seguir seis principios, es decir, los requisitos de cumplimiento para el negocio de préstamos en efectivo deben presentarse en términos de calificaciones de acceso, tasas de interés, métodos de cobro, etc. Dado que se toman precauciones estrictas para garantizar la seguridad operativa de la plataforma de préstamos en efectivo, ¿por qué todavía existen varios préstamos en efectivo encubiertos?

La razón es que muchos expertos dicen que la popularidad de los préstamos en efectivo se debe a la escasa accesibilidad a la financiación formal. Ouyang Rihui dijo que no existe una definición oficial de préstamos en efectivo y que existen áreas que se superponen con otras finanzas de Internet, finanzas de consumo y negocios de crédito bancario tradicional, y la distinción no es obvia.

¿Al mismo tiempo, según la agencia de noticias Xinhua? El "Informe sobre el desarrollo del sistema de crédito social de China 2017" publicado por Wang Think Tank y Qianhai Credit Bureau muestra que el sistema de crédito personal del Banco Popular de China contiene 899 millones de personas físicas, de las cuales 4,12 millones tienen antecedentes crediticios, lo que significa que 487 millones la gente no tiene crédito, no puede disfrutar de servicios financieros normales. La existencia de demasiados hogares prestamistas blancos dificulta objetivamente que las instituciones financieras formales obtengan préstamos y crea un caldo de cultivo para el desarrollo vicioso de préstamos informales en efectivo.

Se debe bloquear o relajar la supervisión.

Después de que se emitiera el "Aviso sobre la estandarización y rectificación del negocio de préstamos en efectivo" en diciembre de 2017, la plataforma de préstamos en efectivo obviamente ha llegado a una encrucijada. Vale la pena pensar que después de la introducción de normas regulatorias, la confusión del mercado debería aliviarse, pero los préstamos en efectivo no conformes no han desaparecido.

Xiao Sa coincide con este punto de vista. Mencionó que frente al desarrollo real de la industria, las autoridades reguladoras deben coordinar los intereses de todas las partes, y la introducción de políticas debe apuntar directamente a los puntos débiles del desarrollo de la industria.

Por un lado, la supervisión de los préstamos en efectivo debe prestar atención al cumplimiento de las operaciones de la plataforma y continuar tomando medidas enérgicas contra diversos préstamos de rutina. Cualquier comportamiento que inste a los prestatarios a firmar un contrato de préstamo inflado. Se castigarán varios nombres como "tarifa de agencia" y "tarifa de servicio". Por otro lado, también se debe controlar el comportamiento de morosos maliciosos y de préstamos a largo plazo. El establecimiento de un sistema de informes crediticios personales y el intercambio de listas negras de la industria ayudarán a combatir a los estafadores.

“Si se pueden implementar activamente una serie de documentos de respaldo, como los detalles de implementación del sistema de registro para plataformas de préstamos en línea, también promoverán de manera efectiva el desarrollo saludable y maduro de la industria”, agregó Xiao Sa. .

Cultivar habilidades internas de control de riesgos

Si el estallido de préstamos en efectivo en 2017 es el dinero malo que expulsa al dinero bueno, entonces ha llegado la era del dinero bueno. Hacer un buen trabajo en serio en el control de riesgos ya no es una propuesta falsa, sino la base para que se establezca toda plataforma de préstamos en efectivo.

La calidad de los clientes casi determina el nivel de morosidad. Las instituciones de préstamos en efectivo que buscan una transformación, salvo unos pocos clientes de alta calidad, generalmente están preocupadas por la calidad del cliente. Sin duda, es un suicidio aumentar el límite de préstamos en efectivo para clientes con malas calificaciones, por lo que las plataformas de préstamos en efectivo solo pueden buscar nuevos canales para adquirir clientes.

Sin embargo, no queda mucho tiempo para las plataformas de préstamos en efectivo. Después de que las autoridades reguladoras emitieran políticas de rectificación, el informe financiero del cuarto trimestre de 2017 tuvo un impacto inmediato. Tanto el volumen de transacciones como el número de prestatarios disminuyeron con respecto al trimestre anterior, con una pérdida neta de 500 millones de yuanes. todas las principales plataformas de préstamos en efectivo.

Liu Siyu presentó que un modelo completo de control de riesgos incluye cuatro elementos: primero, puede recopilar de manera efectiva información crediticia de los prestatarios; segundo, crea suficientes muestras de préstamos personales para analizar las características de comportamiento de los prestatarios; debe haber un período de observación lo suficientemente largo para evaluar los diversos comportamientos de pago del prestamista; en cuarto lugar, debe crearse una solución eficaz para identificar fraudes maliciosos;

Evidentemente, en las primeras etapas de crecimiento, las plataformas de préstamos en efectivo no tenían estas características. Para cumplir con las regulaciones, cada plataforma ahora coopera con varias agencias de crédito de terceros y plataformas de comercio electrónico para obtener información social, de comercio electrónico y de crédito personal de prestatarios potenciales mediante la compra o el desarrollo conjunto de productos de crédito personal en Internet. Se trata de ampliar los parámetros de evaluación de riesgos y la base para mejorar los modelos de control de riesgos. Finalmente, se introduce el mecanismo de calificación crediticia para prestatarios individuales, incluida la revisión antifraude, la calificación crediticia personal, los ingresos y los patrones de consumo social y otras dimensiones.

No sólo es difícil controlar el riesgo, sino que invertir dinero real puede no generar grandes ganancias. Los préstamos en efectivo a largo plazo y grandes cantidades son mucho peores que los productos anteriores en términos de rendimiento. No controlar adecuadamente los riesgos durante el período de exploración puede incluso conducir al riesgo de pérdidas.

El dolor de vomitar lentamente el dinero que has comido es evidente. Pero si la plataforma de préstamos en efectivo que actualmente lucha por mantener no puede persistir, puede resultar difícil vislumbrar un futuro brillante.

Este artículo procede de la Revista Económica Net-Economic.

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