¿Qué oportunidades y desafíos trae la aparición y el uso del dinero electrónico a la moneda bancaria?

En la era de la globalización económica, con el desarrollo de la tecnología de la información, la producción y el estilo de vida de las personas han experimentado enormes cambios, promoviendo aún más el desarrollo de formas monetarias. Como nueva forma de moneda, el dinero electrónico se ha convertido en una parte indispensable de la economía actual debido a sus ventajas como conveniencia, velocidad y precisión, y su importancia está aumentando gradualmente. Al mismo tiempo, el desarrollo del dinero electrónico también ha traído muchas oportunidades y desafíos a la gestión monetaria de los bancos.

Oportunidades:

1. Reducir las reservas de depósitos ingresadas y el exceso de reservas de los bancos comerciales.

En primer lugar, el banco central aún no ha evaluado las reservas de depósitos para monedas electrónicas. El dinero electrónico emitido por instituciones financieras cumple la función monetaria básica de medio de cambio de divisas y sirve como sustituto de los depósitos y del efectivo. Sin embargo, está fuera del sistema financiero y no paga reservas de depósitos. En segundo lugar, el banco central determina diferentes proporciones de los coeficientes de reserva de depósitos en función de la liquidez de la moneda. Cuanto mayor sea la liquidez, mayor será el coeficiente de reservas de depósitos. Debido a la rápida velocidad de conversión del dinero electrónico, puede clasificarse como depósitos a la vista o depósitos a plazo, lo que permite a los bancos comerciales pagar menos reservas de depósitos, lo que en última instancia reduce la eficiencia del índice de reservas de depósitos legal. En tercer lugar, debido al corto tiempo de conversión y al bajo costo de los activos en moneda electrónica con diferentes estructuras de vencimiento, los bancos comerciales no necesitan mantener mayores reservas excedentes de depósitos del banco central, lo que reduce la fuente de reservas de depósitos del banco central. Por otro lado, el método único y conveniente de pago y liquidación del dinero electrónico reduce los costos de transacción económica. Los ingresos por intereses obtenidos en forma de depósitos corrientes o incluso a plazo son el costo de oportunidad de los activos en efectivo.

2. El uso generalizado del dinero electrónico ha reducido en gran medida los costos operativos de los bancos, ha acelerado la circulación del dinero y ha mejorado la eficiencia del servicio de los bancos.

Para los bancos, los billetes y monedas suelen requerir una gran cantidad de fondos para su recuento, contabilidad, almacenamiento, transporte y seguridad, pero el rápido desarrollo del dinero electrónico puede simplificar enormemente estas tareas y ahorrar el procesamiento de monedas y billetes de banco. Con la ayuda de la tecnología de la información informática, el dinero electrónico desempeña el papel de transacción, circulación y pago con el flujo de información electrónica, lo que inevitablemente reducirá los costos de transacción y aumentará la circulación y la velocidad de las transacciones en el mercado de divisas y el mercado de productos básicos.

3. El banco facilita transferencias y transferencias entre diferentes sucursales.

4. Propicio al desarrollo del negocio de emisión de tarjetas bancarias.

La transformación del modelo de desarrollo económico del país impulsará principalmente la demanda interna, y el desarrollo de la industria de tarjetas de crédito bancarias enfrenta una oportunidad de oro.

5. Impulsar a los bancos a desarrollar activamente nuevas herramientas y llevar a cabo innovación empresarial.

Además de los servicios bancarios originales, los bancos comerciales también han desarrollado nuevos servicios, como el manejo de depósitos y retiros en ventanilla, la apertura de cuentas de consumo, cuentas de inversión, cuentas de operaciones de cambio de divisas y otros servicios financieros personales. cuentas para manejar consumo personal, crédito de inversión educativa y herramientas combinadas, contactar activamente con grandes centros comerciales, supermercados y otras unidades que usan dinero electrónico con frecuencia, instalar máquinas POS en las unidades anteriores para conectar bancos, unidades, gobiernos e individuos.

6. Cambios en el marketing bancario.

La aparición del dinero electrónico ha hecho que los bancos comerciales y otras empresas financieras y no financieras tengan un impacto importante en la escala de circulación total del dinero electrónico. Como resultado, las funciones de los bancos comerciales han experimentado importantes cambios. Los bancos comerciales utilizarán dinero electrónico en línea. La feroz competencia por la participación de mercado en el campo de pagos y liquidaciones ha llevado a los bancos a establecer importantes métodos de marketing orientados al cliente y esforzarse por captar más grupos de clientes.

Desafíos:

1. El consumo anual de dinero electrónico en China ha tenido una tendencia ascendente desde 2003, y los ingresos generados por el consumo de dinero electrónico para sus emisores también han aumentado considerablemente. mejorado. . Si los bancos comerciales no se esfuerzan por lograr más calificaciones para la emisión de dinero electrónico o no se mantienen en el nivel actual de servicios comerciales de dinero electrónico, perderán su participación en los ingresos del negocio de dinero electrónico.

2. Si un banco comercial emite moneda electrónica, cuando un usuario compra inicialmente moneda electrónica, los depósitos en moneda tradicional del usuario disminuirán, los depósitos en moneda electrónica aumentarán y los depósitos en moneda tradicional de la sociedad también disminuirán.

Si el banco central no acumula reservas para los depósitos de moneda electrónica en los bancos comerciales, a medida que los usuarios utilicen la moneda electrónica para actividades de pago, la cantidad total de depósitos de moneda electrónica en la sociedad seguirá aumentando en consecuencia, el proceso de creación de depósitos en moneda tradicional; De esta manera, la cantidad total de depósitos en moneda tradicional en los bancos comerciales disminuirá, reduciendo así la cantidad de reservas de depósitos.

Si una institución que no sea un banco comercial emite moneda electrónica, en el momento en que el usuario compra inicialmente la moneda electrónica al emisor, los depósitos del banco comercial del usuario disminuirán, mientras que los depósitos del banco comercial del emisor disminuirán. aumentar en la misma cantidad La cantidad, por lo que la cantidad de depósitos en moneda tradicional permanece sin cambios en este momento. Sin embargo, como los usuarios utilizan el dinero electrónico para actividades de pago, en el sistema de dinero electrónico "creado" por el emisor, el dinero electrónico continúa circulando, transfiriéndose del usuario inicial a otro usuario. Al mismo tiempo, el proceso de creación de depósitos en moneda tradicional se detuvo en consecuencia, reduciendo la cantidad total de depósitos en moneda tradicional y la cantidad de reservas de depósitos de los bancos comerciales. Por lo tanto, a medida que aumentan los depósitos en moneda electrónica, independientemente de si el emisor es un banco comercial u otra institución, el uso de moneda electrónica reducirá la cantidad total de depósitos en moneda tradicional en la sociedad y las reservas de depósitos de los bancos comerciales también disminuirán en consecuencia.

3. Los bancos comerciales perderán un gran número de clientes individuales. Si se cuenta con tecnología informática avanzada y una gran cantidad de capital, lo que permitirá a instituciones e individuos innovadores emitir y operar monedas electrónicas como los bancos comerciales, esto tendrá un impacto grave en la base de creación de crédito de los bancos comerciales. Después del desarrollo de monedas electrónicas emitidas y operadas por estas instituciones e individuos, se formarán varias industrias nuevas. Proporcionarán a los clientes servicios financieros más rápidos y convenientes que los de los bancos comerciales, se apoderarán de un mercado más grande y provocarán la pérdida de un gran número de clientes individuales de los bancos comerciales.

4. El dinero electrónico en forma de puntos no afectará a los bancos comerciales. En la actualidad, es un fenómeno común que los comerciantes utilicen puntos para atraer y consolidar clientes. Los clientes pueden obtener los puntos correspondientes después de consumir bienes y servicios, y estos puntos pueden usarse para comprar los productos del comerciante. Desde una perspectiva funcional, este nuevo poder adquisitivo puede denominarse dinero electrónico. Sin embargo, el alcance y la escala actuales del uso de puntos son todavía relativamente pequeños y aún no se han implementado varios canjes de puntos comerciales, lo que también es difícil de lograr en teoría.

5. El consumo anual de dinero electrónico puede indicar el uso activo del dinero electrónico. El uso activo del dinero electrónico afecta directamente a los depósitos actuales de los bancos comerciales. A juzgar por los resultados del análisis de la prueba de cointegración, existe al menos una relación de cointegración entre la tasa de crecimiento del consumo anual de dinero electrónico y la tasa de crecimiento de los depósitos a la vista en el nivel de significancia de 5. El análisis de covarianza muestra que la covarianza de las dos variables es -8,67, lo que indica que las dos variables tienen tendencias opuestas. Cuando aumenta la tasa de crecimiento anual del consumo de dinero electrónico, la tasa de crecimiento de los depósitos a la vista de los bancos comerciales sigue una tendencia a la baja. El desarrollo del dinero electrónico tendrá un profundo impacto en los bancos comerciales. El banco central y los bancos comerciales de China deberían introducir rápidamente nuevas políticas y ajustar las políticas existentes para adaptarse al impacto de su desarrollo.

Análisis de caso

Xiaoyun, que vive en Changsha, Hunan, dijo a los periodistas que su máquina 13, operada por 26 personas las 24 horas del día, puede producir cientos de miles de World of Warcraft. monedas de oro todos los días. Debido a la depreciación causada por el aumento de las monedas de oro, el precio de compra de cada moneda de oro de World of Warcraft ha bajado de los siete u ocho centavos anteriores a los tres o seis centavos actuales al mismo tiempo, porque Blizzard se apodera de la identificación cada vez; semana, incluso si intenta comerciar en Taobao, donde el precio de las monedas de oro es más alto, los ingresos también cayeron significativamente. Un jugador anónimo llamado "Gold Missing" tiene un estudio de fabricación de monedas similar al de Xiaoyun en Qinzhou, Guangxi. Bromeó diciendo que gana más de 5.000 yuanes en NetEase Dream Coins de más de 20 máquinas cada mes, lo que es suficiente para su dinero de bolsillo. Los "jugadores" de juegos como Xiaoyun y "Gold Missing" se denominan "granjeros de monedas de oro" de los juegos en línea. No juegan por diversión, sino que practican jugando con monedas y luego venden monedas de oro virtuales y equipos (o accesorios) a Third. -comerciantes o demandantes de partes, a cambio de RMB o dólares estadounidenses. Una encuesta realizada por The Kansas City Star en julio de este año mostró que hay no menos de 500.000 “agricultores de monedas de oro” en China.

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