¿Dónde vendrá el impacto real de la rectificación de préstamos en efectivo?
En la tarde del día 1, la Oficina del Grupo Líder para la Rectificación Especial de Riesgos Financieros de Internet y la Oficina del Grupo Líder para la Rectificación Especial de Riesgos de Préstamos en Línea P2P emitieron conjuntamente el "Aviso sobre Regulación y Rectificación del Negocio de “Préstamo en Efectivo”. Se aclararán los principios para la realización de este negocio y las reglas detalladas para las medidas normativas y de rectificación.
Bajo las nuevas regulaciones, ¿adónde irán a parar los “préstamos en efectivo”? ¿Se puede contener eficazmente el caos del mercado? China News Service entrevistó directamente a expertos y conocedores de la industria para explicar esto.
Límites comerciales claros
"El negocio de los 'préstamos en efectivo' satisface las necesidades normales de crédito al consumo de algunos grupos, pero también existe un caos en la industria, como una mezcla de buenos y malos, y una situación mixta." La Asociación China de Finanzas de Internet, Xiao Xiang, jefe del Departamento de Investigación Estratégica y vicepresidente del Instituto de Investigación de Estándares Financieros de Internet, señaló al Servicio de Noticias de China Guoshi Express que algunas instituciones de "préstamos en efectivo", en particular, practican " usura" y "saqueo" bajo el lema de "finanzas inclusivas" La realidad de los "préstamos sexuales". La propagación de este caos y comportamientos irregulares perturbará gravemente el orden económico y social, planteando mayores riesgos financieros y sociales.
En vista de la situación anterior, este aviso aclara que se limpiarán y rectificarán los pequeños préstamos en línea, se regulará aún más la participación de las instituciones financieras bancarias en el negocio de los "préstamos en efectivo" y se regulará más el negocio de Se mejorará la gestión de los intermediarios de información de préstamos en línea P2P e intensificarán los esfuerzos para hacer frente a diversas instituciones ilegales.
En opinión de Xiao Xiang, uno de los aspectos más destacados de las medidas pertinentes es aclarar los límites y principios para el desarrollo del negocio de "préstamos en efectivo", especialmente para pequeñas empresas de préstamos, instituciones bancarias financieras y P2P en línea. Las instituciones crediticias presentaron requisitos para la rectificación y eliminación de clasificados, reflejando los principios e ideas de "volver al origen, fortalecer la supervisión, clasificar y estandarizar y centrarse en los efectos a largo plazo".
Guo Dagang, secretario general de la Asociación de la Industria de Préstamos en Línea de Beijing, señaló en una entrevista con el Servicio de Noticias de China Guoshi Express que se puede ver claramente en el aviso que los reguladores no son simple y crudamente " "una talla sirve para todos" para el negocio de los "préstamos en efectivo". "Pero trazando el resultado final y aclarando qué cosas no se pueden hacer al azar".
Feng Yan, subdirector del Departamento de Finanzas Inclusivas de la Comisión Reguladora Bancaria de China, también reveló a los periodistas el día que se publicaron las nuevas regulaciones que en el futuro, el funcionario seguirá el principio orientado a los problemas. e implementar el negocio de "préstamos en efectivo" a nivel empresarial en forma de lista negativa.
Trazando líneas rojas regulatorias
En la actualidad, algunas instituciones de préstamos en efectivo se están expandiendo rápidamente basándose en el método de "altos rendimientos que cubren altos riesgos". Sin embargo, el Tribunal Popular Supremo lo ha estipulado claramente hace mucho tiempo: se apoyarán tipos de interés de préstamos privados inferiores al 24% y no se protegerán los superiores al 36%.
En respuesta a esta situación, el aviso traza una línea roja: los costos globales de capital cobrados por varias instituciones a los prestatarios en forma de tasas de interés y diversas tarifas deben cumplir con las regulaciones del Tribunal Popular Supremo sobre préstamos privados. tasas de interés, y tiene prohibido emitir o intermediar préstamos que violen las disposiciones de la ley sobre tasas de interés.
Zhou Zhihan, director general de Kaixin Financial Services Group, cree que algunas instituciones han intentado evadir la supervisión cambiando "tasa" por "tarifa". Superficialmente, puede "reducir" las tasas de interés de los préstamos, "cumplir" con los requisitos regulatorios y, al mismo tiempo, atraer usuarios con tasas de interés más bajas. Pero, de hecho, algunas tasas de interés de los préstamos se aplican en forma de comisiones de endeudamiento, lo que aumenta los costos ocultos y puede engañar a los prestatarios y aumentar la carga del endeudamiento. El aviso incluirá tasas de interés y tarifas de gestión en el costo del préstamo, lo que puede afectar el modelo de negocio de algunas instituciones de préstamos en efectivo.
Además, dado que los "préstamos en efectivo" son utilizados principalmente por personas con una tolerancia al riesgo relativamente baja, una vez que el control es desfavorable, el riesgo de contagio es muy fuerte y puede incluso transformarse directamente en problemas sociales. En cuanto al control de la transmisión de riesgos y el desapalancamiento financiero, los funcionarios afirmaron que tomarán una serie de medidas como fortalecer la gestión prudente de las fuentes de financiamiento para las pequeñas empresas crediticias.
Zhou Zhihan señaló que, de hecho, varias localidades han estipulado claramente el capital registrado y el índice de apalancamiento de las pequeñas empresas de préstamos. A juzgar por las políticas existentes, el índice de apalancamiento máximo de las pequeñas empresas de préstamos suele ser de alrededor del doble. "En otras palabras, bajo la condición de controlar el apalancamiento, se suprimirá la escala de transacciones de los préstamos en efectivo".
Reafirmando las operaciones autorizadas
Vale la pena señalar que la "calificación" se convierte en el Una de las palabras clave de la notificación. Los funcionarios han dejado claro que ninguna organización o individuo puede operar el negocio de préstamos sin obtener las calificaciones para operar el negocio de préstamos de conformidad con la ley.
Para los prestamistas, la aprobación de las calificaciones será aún más estricta: el departamento de supervisión de pequeñas empresas de préstamos suspenderá el establecimiento de nuevas pequeñas empresas de préstamos en línea y suspenderá la aprobación de nuevas pequeñas empresas de préstamos en todas las provincias (regiones, municipios ) Realizar pequeños negocios de préstamos.
Para los prestatarios, también debe reforzarse la evaluación de las calificaciones crediticias, como el estado crediticio y la solvencia: varias instituciones no pueden conceder préstamos a prestatarios sin fuente de ingresos, y el importe total del principal, los intereses y la carga de la deuda de una sola El préstamo debe fijarse claramente en un límite superior.
El responsable del banco central ha declarado públicamente que todos los negocios financieros, incluidos los préstamos en efectivo, deben estar sujetos a supervisión. Zhou Xiaochuan, gobernador del banco central, también ha enfatizado que el gobierno fortalecerá la supervisión de las licencias para las finanzas de Internet.
En opinión de Guo Dagang, este aviso refleja los principios anteriores. Analizó que para llevar a cabo negocios de "préstamos en efectivo" se requiere un fuerte capital y capacidades técnicas de las instituciones financieras, y las instituciones autorizadas tienen ventajas evidentes en este sentido. Al mismo tiempo, una vez que las instituciones pertinentes se conectan al sistema de informes crediticios del Banco Popular de China, se garantizan sus capacidades de gestión previa y posterior a los préstamos y de control de las tasas de interés.
Además, con el endurecimiento de la supervisión de las calificaciones, el rápido aumento en el número de licencias de pequeños préstamos en línea desde 2016 también puede "frenarse". Según estadísticas incompletas del Centro de Investigación Wangdaizhijia, al 22 de noviembre de 2017, se habían aprobado 213 licencias de pequeños préstamos en línea en todo el país (incluidas empresas que recibieron la aprobación de las oficinas financieras locales pero que aún no han abierto), de las cuales 189 han completado el proceso Industrial. y registro mercantil.
Los expertos señalaron que bajo el trasfondo de la política de suspender el incremento y comprimir las existencias, se espera que los profesionales sin las licencias pertinentes sean eliminados uno tras otro. Las instituciones autorizadas serán más cautelosas con respecto a la cooperación relacionada y el desarrollo empresarial inevitablemente se desacelerará.
Administrar bien en lugar de “administrar”
Es innegable que algunas empresas y personas chinas todavía tienen cierta demanda de pequeños préstamos a corto plazo. Para el negocio de los "préstamos en efectivo", ¿cómo deberían los reguladores gestionarlo bien en lugar de "controlarlo hasta la muerte"?
En opinión de Zhou Zhihan, el modelo de “asistencia crediticia” debe volver a sus raíces. Dijo que en la feroz competencia del mercado, algunas instituciones de crédito han relajado la revisión crediticia y otros vínculos de control de riesgos para "reducir el tráfico", lo que puede tener dos impactos principales. En primer lugar, la revisión crediticia y el control de riesgos fueron laxos, lo que provocó un aumento de las deudas incobrables y provocó que los riesgos se transmitieran y extendieran a bancos, fideicomisos y otros proveedores de fondos. El segundo es permitir que las personas que no deberían obtener préstamos obtengan préstamos. Estos clientes pueden tener una baja capacidad de pago o un conocimiento deficiente de los riesgos financieros, e incluso pueden participar en fraudes crediticios maliciosos y otros comportamientos. Puede causar manchas de crédito y pérdidas financieras al prestatario.
Guo Dagang cree que la oferta actual de servicios de pequeños préstamos a corto plazo en el mercado es todavía relativamente pequeña y se debe alentar a las instituciones calificadas a desarrollar el mercado de manera legal y conforme a las normas. a través de la estandarización y rectificación para orientar correctamente la dirección del mercado. Al mismo tiempo, los principios del mercado deberían aclararse aún más: "Debemos tomar medidas enérgicas contra lo que debería ser reprimido, y no podemos tolerarlo ciegamente para evitar que el dinero malo expulse al dinero bueno".
Después de la introducción de nuevas regulaciones, la respuesta de las empresas relevantes se ha convertido en el foco de atención del mercado. Algunas empresas que estaban a la vanguardia de la industria han tomado la iniciativa al expresar su actitud.
El Grupo Qudian, que ha atraído mucha atención, respondió inmediatamente la noche en que se publicaron las nuevas regulaciones, diciendo que las políticas emitidas por las autoridades reguladoras nacionales para estandarizar y rectificar el negocio de "préstamos en efectivo" son oportunas. , eficiente y eficaz, y definitivamente tendrá un impacto positivo en la industria. El desarrollo saludable y ordenado de la industria tiene un efecto positivo, y Qudian Group lo apoya plenamente y lo implementa decididamente. Sin embargo, el comunicado no mencionó si se realizarían ajustes específicos al negocio.
Quizás, con la rectificación del "martillo en la carne" y los fuertes golpes aplicados, la reorganización de la industria de los "préstamos en efectivo" apenas ha comenzado.