Riesgos de préstamos personales para 2017Préstamos personales para 2017
El Año del Mono está a punto de pasar, se acerca el Año del Gallo y es el momento de gastar dinero a final de año. También es una época en la que mucha gente tiene escasez de dinero. Entonces, en 2017, ¿hay algún cambio en las políticas personales? ¿Cómo solicitar un préstamo personal de pequeño crédito en 2017 y dónde puedo solicitarlo? En general aplicar en pequeñas cantidades.
Existen principalmente los siguientes canales de aplicación.
Primero, solicite un préstamo en el banco
La mayoría de las personas optarán por solicitar un préstamo en el banco. La ventaja de un préstamo bancario es que la tasa de interés anual esperada es relativamente baja, pero también tiene la desventaja de que el umbral del préstamo es demasiado alto y los requisitos de crédito personal del prestatario son muy altos, por lo que muchos prestatarios están sujetos a calificaciones. restricciones.
En segundo lugar, solicite una empresa de préstamos.
Además de los préstamos bancarios, las empresas de préstamos también son una buena opción. Su ventaja es que los requisitos de calificación para los prestatarios no son muy altos, pero en general, el costo de las compañías de préstamos es relativamente alto y el riesgo del préstamo es mayor que el de los préstamos bancarios.
Tercero, plataforma de préstamos en línea
Cuarto, préstamos privados directos
Algunas personas optarán por pedir prestado a empresas privadas, pero los riesgos de los préstamos privados siguen siendo muy alto, las calificaciones de las instituciones crediticias varían. Además, existen muchas irregularidades en el proceso de operación del préstamo y también existe el riesgo de errores de entrada.
¿Cuáles son los requisitos de postulación para 2017?
1. El prestatario tiene residencia estable en el área local.
2. El prestatario tiene un trabajo fijo e ingresos en el área local.
3. El prestatario puede aportar prueba de capacidad de pago reconocida por la entidad prestamista.
Cuatro. El prestatario tiene un buen historial crediticio.
Cualificación profesional bancaria 2017 Puntos de conocimiento sobre préstamos personales: Préstamos comerciales personales.
El significado y clasificación de los préstamos comerciales personales
Los préstamos operativos personales se refieren a préstamos otorgados por bancos a personas que se dedican a la producción y operaciones legales con el fin de comprar o arrendar edificios comerciales, maquinaria. y equipos, y utilizar préstamos diseñados para satisfacer las necesidades de capital de trabajo y otras necesidades de capital razonables de empresas holding individuales (incluidos hogares industriales y comerciales individuales).
Según los diferentes fines del préstamo, los préstamos personales operativos se pueden dividir en préstamos personales operativos especiales (en adelante, préstamos especiales) y préstamos personales operativos para capital de trabajo (en adelante, préstamos para capital de trabajo). .
(1) Préstamos especiales
Los préstamos especiales se refieren a préstamos otorgados por bancos a individuos para la compra o arrendamiento específico de edificios comerciales y maquinaria y equipo. Se genera la principal fuente de pago. provenientes de las operaciones.
Los préstamos especiales incluyen principalmente préstamos personales para vivienda comercial (en lo sucesivo, préstamos para vivienda comercial) y préstamos para equipo operativo personal (en lo sucesivo, préstamos para equipo).
Los préstamos para vivienda comercial se refieren a préstamos otorgados por bancos a individuos para la compra o alquiler de viviendas comerciales. Actualmente, los préstamos para vivienda comercial se utilizan principalmente para tiendas (lugares donde se venden bienes o se prestan servicios).
Los préstamos para equipos se refieren a préstamos otorgados por bancos a personas físicas para la compra o arrendamiento de equipos necesarios para la producción y las actividades comerciales.
(2) Préstamo para capital de trabajo
El préstamo para capital de trabajo se refiere al préstamo para capital de trabajo emitido por el banco a personas dedicadas a la producción y operación legal, que se utiliza para satisfacer el capital de trabajo. de empresas holding individuales (incluidos hogares industriales y comerciales individuales) Préstamos necesarios.
Los préstamos para capital de trabajo se clasifican según las condiciones de los préstamos sin garantía.
Se utiliza para (préstamos de capital de trabajo garantizados) y (préstamos de capital de trabajo no garantizados).
Los préstamos garantizados para capital de trabajo se refieren a préstamos otorgados por bancos a personas físicas que requieren garantías para satisfacer las necesidades de capital de trabajo de la producción y las operaciones.
Los préstamos para capital de trabajo no garantizados se refieren a préstamos de crédito emitidos por bancos a individuos sin garantías para satisfacer las necesidades de capital de trabajo de la producción y las operaciones.
Características de los préstamos personales para empresas
(1) El plazo del préstamo es relativamente corto.
Los préstamos personales operativos se utilizan principalmente para satisfacer las necesidades del prestatario en materia de maquinaria y equipo o capital de trabajo temporal. Por lo tanto, el plazo del préstamo suele ser relativamente corto, normalmente de 3 a 5 años.
(2) Los préstamos tienen diversos usos y factores que influyen complejos.
Los préstamos de consumo personal se utilizan principalmente para consumo personal y son menos ciegos. Los prestatarios utilizan los préstamos operativos personales para comprar equipos o para la producción y operación de empresas. Se ven afectados por el entorno macro, la prosperidad de la industria y. las propias condiciones operativas de la empresa y otros factores inciertos. Por tanto, los usos de los préstamos son diversos y los factores que influyen son complejos.
(3) El control de riesgos es difícil.
Además de comprender la propia situación del prestatario, el banco también necesita tener una comprensión detallada de las condiciones operativas de la empresa del prestatario, controlar las operaciones de capital de la empresa y garantizar que el préstamo no se utilizará para otros fines.
Cualificación profesional bancaria 2017 puntos de préstamos personales: préstamo de vivienda personal
(2) Tasa de interés del préstamo
Vivienda personal con un plazo inferior a 1 año (incluido 1 año) Para préstamos, se aplicará la tasa de interés del contrato y no se calculará ningún interés cuando se ajuste la tasa de interés legal; si el período del préstamo es superior a un año, la tasa de interés legal se ajustará durante el período del contrato; , que puede ser determinado por el prestatario y el prestatario con base en principios comerciales. Durante el período del contrato, puede determinarse de forma mensual o trimestral, ajuste anual o tasa de interés fija. Sin embargo, en la práctica, los bancos implementarán nuevas regulaciones de tasas de interés de acuerdo con los grados de tasas de interés correspondientes a partir de enero del año siguiente.
(3) Período del préstamo
El período de los préstamos personales para vivienda de primera mano y de los préstamos para vivienda de segunda mano lo determina razonablemente el banco en función de la situación real, y el período máximo son 30 años. El plazo de un préstamo personal para vivienda de segunda mano no puede exceder la vida útil restante de la casa adquirida. Para los prestatarios que se han jubilado o están a punto de jubilarse (la edad legal de jubilación actual es de 60 años para los hombres y 55 años para las mujeres), el período del préstamo no debería ser demasiado largo. Generalmente, el período de reembolso para las personas físicas de sexo masculino no supera los 65 años, y el período de reembolso para las personas físicas de sexo femenino no supera los 65 años. Si se cumplen las condiciones pertinentes, el límite de edad puede reducirse a 70 años para los hombres y 65 años para las mujeres. Cada banco tiene una normativa diferente en función de sus propias circunstancias.
(4) Métodos de pago
Los métodos de pago de préstamos para vivienda personal incluyen: pago único de capital e intereses, pago igual de capital e intereses, pago igual de principal y pago progresivo igual, igual amortización progresiva y amortización combinada.
En términos generales, si el plazo del préstamo es de 1 año (incluido 1 año), el prestatario puede pagar el principal y los intereses en una sola suma, es decir, pagar el principal y los intereses en una sola suma antes el préstamo expira. Si el plazo del préstamo excede los 65,438 0 años, se puede utilizar el método de pago igual de capital e intereses y el método de pago de capital promedio. El prestatario puede elegir un método de pago según sus necesidades, pero un contrato de préstamo solo puede elegir un método de pago. Una vez firmado el contrato de préstamo, el método de pago no se puede cambiar sin el consentimiento del banco prestamista.
(5) Métodos de garantía
Los préstamos personales para vivienda tienen tres métodos de garantía: hipoteca, prenda y garantía.
En el negocio de préstamos personales para vivienda, el método de garantía utilizado es la garantía hipotecaria.
Principalmente antes de lograr el registro de la hipoteca, generalmente se adopta el método de hipoteca más garantía de cuotas.
Camino.
El garante de la hipoteca más la cuota suele ser el promotor o vendedor de la casa comprada por el prestatario y ha firmado un acuerdo de cooperación de préstamo para la compra y venta de viviendas comerciales con el banco.
En los préstamos para vivienda de primera mano, el promotor generalmente asume responsabilidades de garantía escalonadas antes de que se complete el registro de la hipoteca para la vivienda.
En los préstamos para vivienda de segunda mano, los intermediarios o agencias de garantía generalmente asumen responsabilidades de garantía escalonadas. El prestatario, el deudor hipotecario y el garante deben firmar al mismo tiempo un contrato de hipoteca más un préstamo garantizado por etapas con el banco prestamista.
Una vez que la casa hipotecada obtiene el certificado de propiedad de la vivienda y completa el registro de la hipoteca, según el contrato, el garante de la hipoteca más la cuota ya no cumplirá con la responsabilidad de la garantía.
Si se utiliza garantía hipotecaria, la garantía deberá cumplir las condiciones legales previstas en la Ley de Garantías. El valor de la garantía se determina con base en el precio de transacción de mercado o precio de tasación de la garantía. Si el prestatario utiliza la casa comprada como hipoteca, el banco normalmente exige el valor total de la casa como garantía para el préstamo; si se utilizan como garantía otras propiedades aprobadas por el banco prestamista, el banco a menudo estipula que el monto del préstamo no se reembolsará; exceder una determinada proporción del valor de la garantía.
Si se utiliza garantía prendaria, los objetos pignorados pueden ser bonos del tesoro tipo certificado emitidos por el Ministerio de Finanzas, bonos de construcción clave nacionales, bonos financieros, bonos corporativos que cumplan con los requisitos del banco prestamista, bonos corporativos certificados de depósito a plazo, certificados de depósito a plazo personal, etc.
Si se utiliza una garantía, el garante deberá firmar un contrato de garantía con el banco prestamista. La garantía de préstamo proporcionada por el garante al prestatario es una garantía de responsabilidad conjunta total, y el prestatario, el prestatario y el garante no pueden ofrecer garantías mutuas.
(6) Importe del préstamo
En préstamos personales para vivienda, para quienes compren su primera casa independiente con una superficie edificable inferior a 90 metros cuadrados, el importe del préstamo generalmente se basa en el precio de compra previsto. El precio de la vivienda se determinará deduciendo un pago inicial no inferior al 20% del precio para quienes compren la primera casa independiente con una superficie de construcción de 90 metros cuadrados; o más, el índice de pago inicial del préstamo no será inferior al 30%. Para aquellos que utilizaron un préstamo para comprar una casa y solicitaron la compra de dos o más casas. Sí, el índice de pago inicial no será inferior a 40.
Cualificación profesional bancaria 2017 Enfoque en préstamos personales: Individual
Sección 2 Personal
1. Significado personal
Los individuos son prestatarios Negocios de préstamos personales en el que las prendas legales y válidas que cumplen las condiciones especificadas por el banco se aplican a una determinada cantidad de préstamos en RMB del banco y reembolsan el principal y los intereses del préstamo a tiempo.
Según lo dispuesto en el artículo 223 de la Ley de Propiedad, las prendas personales comprenden principalmente:
(1) Letras de cambio, cheques y pagarés;
2. Bonos y certificados de depósito;
(3) Recibos de almacén y conocimientos de embarque;
(4) Acciones y derechos e intereses de fondos transferibles;
⑤Exclusivamente para marcas registradas Derechos de propiedad sobre derechos de propiedad intelectual transferibles, derechos de patente, derechos de autor, etc.;
6 Cuentas por cobrar;
⑦ Otros derechos de propiedad que pueden pignorarse de acuerdo con las leyes y regulaciones administrativas.
En segundo lugar, características personales
(1) El riesgo del préstamo es bajo y el método de garantía es relativamente seguro.
(2) El tiempo es corto y la facturación es rápida.
(3) Procedimientos operativos breves
(4) Materiales extensos
Tercero, factores personales
1 Objetivo del préstamo
>Los objetos personales cumplen principalmente las dos condiciones siguientes:
Personas físicas con plena capacidad de conducta civil que residen en China;
(2) Presentar un certificado válido reconocido por el banco. Los bienes pignorados sirven como garantía de prenda.
2. Tasas de interés de los préstamos
Las tasas de interés personales están sujetas a las tasas de interés de los préstamos para el mismo período, el mismo grado y el mismo período estipulados por el Banco Popular de China. Cada banco puede flotar dentro del rango estipulado por el Banco Popular de China. Si la tasa de interés se ajusta durante el período del préstamo, si se pignoran bonos del tesoro tipo certificado personal, la tasa de interés del préstamo permanecerá sin cambios.
3. Plazo del préstamo
Para los préstamos personales, generalmente se estipula que el plazo no debe exceder la fecha de vencimiento de la prenda. Si existen múltiples prendas como garantía, la fecha de vencimiento del préstamo no excederá la fecha de vencimiento más temprana de la garantía.
4. Métodos de pago
Los métodos de pago personales incluyen el método de pago igual de capital e intereses, el método de pago de capital promedio, el uso de este método para pagar el capital y los intereses a voluntad, el pago de intereses mensuales y el pago. el principal en cualquier plazo, reembolsar el principal y los intereses en una sola suma al vencimiento, etc. , que es ligeramente diferente de las regulaciones del banco.
5. Importe del préstamo
Cada banco tiene una normativa diferente sobre préstamos personales, y los importes de los préstamos también son diferentes para préstamos hipotecarios personales de diferente naturaleza.
4. Proceso de operación personal
El proceso de operación personal incluye principalmente investigación de aceptación de préstamo, aprobación, emisión, pospréstamo y gestión de archivos. El objetivo de las operaciones comerciales es comprender la autenticidad de la promesa y controlar la eficacia de la congelación de la promesa.
1. Aceptación e investigación del préstamo
2. Revisión y aprobación del préstamo
3. Firma y emisión del préstamo
4 .Gestión de pagos.
5. Gestión posterior al préstamo
(1) Inspección posterior al préstamo
(2) Cambios en los elementos del préstamo
( 3 ) Recuperación de principal e intereses del préstamo
(4) Gestión de expedientes
Calificación Profesional de Préstamos Personales del Banco 2017: Elementos del Préstamo
Elementos del Préstamo
1. Elementos de los préstamos para vivienda comercial
(1) Objetos del préstamo.
Los destinatarios de los préstamos para vivienda comercial deben ser personas físicas con nacionalidad china, mayores de 18 años y plena capacidad de conducta civil.
②Tipo de interés del préstamo.
La tasa de interés para préstamos para vivienda comercial no será inferior a 1,1 veces la tasa de interés para el mismo período y grado estipulado por el Banco Popular de China. El nivel de tasa de interés específico será determinado de forma independiente por el préstamo. banco de conformidad con los principios pertinentes de gestión del riesgo crediticio.
③Plazo del préstamo.
El plazo de los préstamos para vivienda comercial no suele exceder los 10 años, y el plazo específico del préstamo lo determina de forma independiente el banco prestamista con base en los principios pertinentes de gestión del riesgo crediticio.
4 Métodos de pago.
Existen muchos métodos de pago para préstamos para vivienda comercial. Los métodos comúnmente utilizados incluyen el método de pago igual de capital e intereses, el método de pago de capital promedio y el método de pago único de capital e intereses. En términos generales, si el plazo del préstamo es de 1 año (incluido 1 año), el prestatario puede utilizar el método de pago único; si el plazo del préstamo supera los 65.438 0 años, el prestatario puede utilizar el método de pago igual de capital e intereses; método de amortización del capital medio.
⑤Método de garantía.
Al solicitar un préstamo para vivienda comercial, el prestatario debe proporcionar ciertas medidas de seguridad, incluidas hipoteca, prenda y garantía, y también puede adoptar la forma de un seguro de garantía de cumplimiento.
⑥Monto del préstamo.
El límite de préstamo para viviendas comerciales normalmente no supera el 50% del valor de la vivienda comercial comprada o alquilada. El límite de préstamo específico lo determina de forma independiente el banco comercial de acuerdo con los principios pertinentes de riesgo de préstamo. gestión; solicitar un préstamo a nombre de "vivienda comercial y residencial" Sí, el monto del préstamo no supera los 55.
2. Elementos de los préstamos garantizados para capital de trabajo
(1) Objetos del préstamo.
Los objetos de los préstamos garantizados para capital de trabajo deben ser trabajadores por cuenta propia, sociedades, empresas unipersonales o personas naturales con licencia de actividad no constituida en sociedad expedida por el departamento de administración industrial y comercial.
②Tipo de interés del préstamo.
La tasa de interés de los préstamos de capital de trabajo garantizados no será inferior a 1,1 veces la tasa de interés de los préstamos del mismo grado y período para el mismo período estipulado por el Banco Popular de China. El nivel de tasa de interés específico. será determinado independientemente por el banco prestamista de conformidad con los principios pertinentes de gestión del riesgo de préstamo.
③Plazo del préstamo.
El plazo de un préstamo de capital de trabajo garantizado lo determina el banco prestamista de acuerdo con los principios pertinentes de gestión del riesgo de préstamo. Generalmente es de 1 año, y algunos bancos tienen de 3 a 5 años.
4 Métodos de pago.
Existen muchos métodos de pago para préstamos de capital de trabajo garantizados. Los métodos comúnmente utilizados incluyen el método de pago igual de capital e intereses, el método de pago de capital promedio y el método de pago único de capital e intereses.
⑤Método de garantía.
Para solicitar un préstamo de capital de trabajo garantizado, el prestatario debe proporcionar ciertas medidas de garantía, entre ellas hipoteca, prenda y aval.
⑥Monto del préstamo.
El límite de préstamo de capital de trabajo garantizado lo determinan los bancos comerciales de acuerdo con los principios pertinentes de gestión de riesgo de préstamo. Por lo general, los bancos fijan las tasas hipotecarias (prendas) correspondientes basándose en diferentes garantías, y las tasas hipotecarias (prendas) relevantes se convierten en el monto del préstamo.
3. Elementos del préstamo de equipos
(1) Objetos del préstamo.
Los préstamos para equipos están dirigidos a personas que trabajan por cuenta propia, sociedades, empresas unipersonales o personas naturales con licencias comerciales no constituidas en sociedad emitidas por los departamentos de administración industrial y comercial.
②Tipo de interés del préstamo.
La tasa de interés del préstamo para equipos se basa en la tasa de interés del préstamo para el mismo período estipulada por el Banco Popular de China, y la tasa de interés puede fluctuar según la oferta y la demanda de fondos en el mercado financiero local. .
③Plazo del préstamo.
El plazo del préstamo del equipo lo determina el banco prestamista de acuerdo con los principios pertinentes de gestión del riesgo de préstamo. Generalmente es de 3 años y el más largo no supera los 5 años.
4 Métodos de pago.
Existen muchos métodos de pago para préstamos de equipos. Los métodos comúnmente utilizados incluyen el método de pago igual de capital e intereses, el método de pago de capital promedio y el método de pago único de capital e intereses. En términos generales, si el plazo del préstamo es de 1 año (incluido 1 año), el prestatario puede utilizar el método de pago único; si el plazo del préstamo supera los 65.438 0 años, el prestatario puede utilizar el método de pago igual de capital e intereses; método de amortización del capital medio.
⑤Método de garantía.
Los préstamos para equipos deben ofrecer garantías, incluidas hipotecas, prendas y garantías. El banco prestamista puede elegir uno o dos métodos de garantía según la situación del prestatario y también puede adoptar la garantía del distribuidor y la garantía de recompra del fabricante.
⑥Monto del préstamo.
El límite máximo del préstamo de equipo no excederá el 70% de los fondos totales requeridos por el prestatario para comprar o arrendar equipo, y el máximo no excederá los 2 millones de yuanes, de la siguiente manera:
(1) Con la aprobación del banco prestamista. Si solicita un préstamo en forma de prenda, el monto máximo del préstamo no excederá el 90% del valor de la propiedad pignorada.
(2) Si el inmueble hipotecado se utiliza como garantía, el monto máximo del préstamo no excederá el 70% del valor de la garantía reconocida por el banco prestamista;
(3) Si la solicitud del préstamo está garantizada por un tercero. parte, el banco determinará el monto del préstamo basándose en la calificación crediticia del garante.
4. Elementos de los préstamos para capital de trabajo quirografarios
(1) Objetos del préstamo.
Los objetos de los préstamos quirografarios para capital de trabajo deben ser trabajadores por cuenta propia, sociedades, empresas unipersonales o personas naturales con licencia de actividad no constituida en sociedad expedida por el departamento de administración industrial y comercial.
②Tipo de interés del préstamo.
La tasa de interés de los préstamos para capital de trabajo no garantizados suele ser más alta, pero una vez que el préstamo es exitoso, la tasa de interés quedará fija y los cambios futuros en las tasas de interés del mercado no afectarán el interés del préstamo.
③Plazo del préstamo.
El plazo de un préstamo para capital de trabajo no garantizado es generalmente de 65.438 0 años, con un mínimo de 6 meses y un máximo de 4 años para algunos bancos. Pueden postularse de forma independiente según su situación real.
4 Métodos de pago.
Existen dos métodos principales de pago para préstamos de capital de trabajo no garantizados: método de pago igual de capital e intereses y método de pago de intereses mensual.
⑤Método de garantía.
Los préstamos para capital de trabajo no garantizados están garantizados por crédito personal.
⑥Monto del préstamo.
El monto de un préstamo de capital de trabajo sin garantía generalmente se determina en función de los ingresos y el estado crediticio del individuo, y el monto máximo suele ser de 200.000 a 500.000 yuanes.
Puntos de conocimiento esenciales para las calificaciones bancarias Préstamos personales 2017
Tipos de productos de préstamos personales
2 Clasificación por método de garantía
Según garantía Dependiendo del método, los productos de préstamos personales se pueden dividir en préstamos de crédito personales, préstamos hipotecarios personales y préstamos personales garantizados.
1. Préstamo de crédito personal
El préstamo de crédito personal es un préstamo emitido por un banco a un particular sin aportar ninguna garantía.
2. Particulares
Se refiere a individuos que solicitan una determinada cantidad de préstamos al banco con prendas legales y válidas que cumplen con las condiciones estipuladas por el banco.
3. Préstamos hipotecarios personales
Los préstamos hipotecarios personales son relativamente comunes en los bancos comerciales. Se refiere a un préstamo emitido por un banco prestamista a un individuo utilizando una propiedad proporcionada por el prestatario o un tercero y aprobada por el banco prestamista como garantía.
4. Préstamos personales garantizados
Los préstamos personales garantizados se refieren a préstamos otorgados por bancos a personas físicas que sean personas jurídicas, otras organizaciones económicas o personas físicas reconocidas por el banco y que tengan la capacidad de pagar deudas en su nombre.
Con esto finaliza la introducción de préstamos personales de 2017.