Tipos de préstamos morosos
En la vida económica de China, muchas personas creen que el dinero de los bancos pertenece al Estado. No sólo muchas personas en las empresas, las autoridades empresariales y los departamentos locales del partido y del gobierno piensan así. Pero algunos funcionarios y empleados del Banco de China también lo creen así. Cuando se les pregunta de dónde provienen los préstamos corporativos, muchos líderes empresariales dirán sin dudar que provienen del Estado. Algunos líderes de empresas estatales incluso creen que las empresas estatales que piden dinero prestado a bancos estatales es como una persona que mueve dinero de un bolsillo a otro. Tratar los activos de los bancos estatales como activos estatales y tratar el dinero de los bancos estatales como "público" es la raíz ideológica de los préstamos morosos en los bancos de nuestro país.
De hecho, la gente puede ver en las fuentes de fondos crediticios de los bancos nacionales que la proporción de fondos propios en las fuentes de fondos crediticios de los bancos estatales es muy pequeña. El dinero del Banco Nacional proviene principalmente de depósitos, y varios depósitos representan aproximadamente el 60% de las fuentes de fondos crediticios del Banco Nacional. Más de la mitad de todos los depósitos son depósitos de ahorro y representan aproximadamente un tercio de las fuentes de financiación crediticia bancaria del país. El dinero del Banco de China es principalmente dinero de los depositantes, y los activos de los bancos estatales no se denominan principalmente "públicos".
El Banco de China utiliza principalmente el dinero de los depositantes para emitir préstamos. Un banco es sólo un "fondo común". Por un lado, actúa como deudor para cobrar dinero de los depositantes y, por otro, actúa como acreedor, prestando dinero al prestatario. En este sentido, es irresponsable que los depositantes concedan préstamos a clientes que no deberían prestar dinero, e incluso se puede decir que es un delito contra los depositantes. El nivel de gestión del banco no es alto y sus capacidades de prevención de riesgos no son sólidas.
La principal razón de los préstamos morosos es el bajo nivel de gestión bancaria y la débil capacidad de prevención de riesgos. Los préstamos morosos son el resultado inevitable de grandes operaciones de préstamos bancarios. Desde una perspectiva interna de los bancos, hay muchas razones para los préstamos morosos. La principal razón es la pérdida de activos crediticios, en cierta medida el resultado de la autoexpansión de los bancos.
Por ejemplo, la situación crediticia fuera de control a finales de 1984 fue causada por los propios bancos. Muchos de los préstamos concedidos repentinamente en ese momento ya se han liquidado. La conciencia de los riesgos de los préstamos no es fuerte y los préstamos son en su mayoría préstamos de crédito. Posteriormente, aunque la proporción de préstamos garantizados fue cada vez mayor, la eficacia y seguridad de los préstamos garantizados seguían siendo muy problemáticas y el grado de protección de las reclamaciones de préstamos era bajo, el sistema de gestión de créditos, como los "tres controles" para los préstamos; no es perfecto o se implementó de manera deficiente, existe una grave desconexión entre los derechos, responsabilidades y beneficios de los préstamos, con énfasis en otorgar préstamos pero descuidando la gestión, y énfasis en la concesión y descuidando la calidad general del equipo de crédito; alto, y parte del personal bancario con poder para otorgar préstamos tiene una calidad profesional deficiente, lo que lleva a errores en las decisiones de préstamo e incluso fraude de préstamos, o puede que no pueda evitar eficazmente que las empresas evadan deudas. Algunas personas, debido a su mala calidad ideológica, conceden "préstamos de favor" e incluso utilizan los préstamos para beneficio personal, lo que resulta en la pérdida de activos crediticios, etc. El concepto crediticio del prestatario no es sólido y su capacidad de pago es demasiado baja.
Durante mucho tiempo, las empresas chinas no han sido verdaderamente independientes y responsables de sus propias pérdidas y ganancias. Después de la reforma y apertura, aunque esta situación ha mejorado, no ha cambiado fundamentalmente. Algunas empresas se toman en serio la captación de fondos de crédito bancario y no tienen un fuerte sentido del crédito, lo que se manifiesta principalmente en "forzar" los préstamos bancarios para evitar deudas bancarias.
El débil concepto crediticio de algunas empresas está relacionado con la falta de sanciones estrictas y efectivas contra las empresas y sus responsables en nuestro país, y está directamente relacionado con la baja solvencia de las empresas. Hay muchas razones para la baja solvencia de las empresas, incluidas las propias empresas y razones externas. Por ejemplo, algunas empresas o proyectos no han realizado estudios de viabilidad exhaustivos, o no se pueden sacar conclusiones del estudio de viabilidad, pero algunos líderes cometen errores en la toma de decisiones mientras se dan palmaditas en el pecho, una mala gestión corporativa, una baja relación insumo-producto y un funcionamiento deficiente; eficiencia; las cargas sociales y otras cargas son más pesadas, asumiendo algunas funciones políticas, lo que hace que una gran cantidad de fondos tomados prestados por las empresas se utilicen para gastos no productivos, etc.
De hecho, la carga de la deuda de las empresas de nuestro país ya es muy pesada y cada vez es más pesada. Muchas empresas chinas no tienen plena solvencia y no pueden pagar todas las deudas que tienen. Para sobrevivir y desarrollarse, las empresas deben encontrar formas de aumentar sus fuentes de financiación y reducir su carga de deuda. En este caso, es inevitable que las empresas incumplan los préstamos bancarios y eludan las deudas bancarias.
Por tanto, es necesario y urgente reducir la carga de deuda de las empresas.
Sin embargo, reducir la carga de la deuda corporativa no puede dañar los derechos e intereses legítimos de los bancos, y mucho menos utilizar la evitación de la deuda bancaria como la principal forma de reducir la carga de la deuda corporativa. Aunque los canjes de deuda bancaria por acciones pueden reducir en gran medida la carga de la deuda de las empresas, no es aconsejable para los bancos porque la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China" prohíbe claramente a los bancos comerciales chinos invertir en empresas o participar en inversiones fiduciarias. y el negocio de acciones dentro del país. La ley tampoco permite el canje de deuda bancaria por acciones. El canje de deuda por acciones del banco en realidad convierte la deuda morosa del banco en acciones morosas. Sólo cambia la forma de existencia de los activos morosos del banco. No ayudará a reducir el riesgo de los activos del banco, pero aumentará su riesgo de activos, porque una vez que la empresa quiebra, los reclamos del banco se pueden pagar en una cierta proporción, y es probable que el capital de la empresa en poder del banco se convierta en una parte. de papel usado y la mano de obra del banco es escasa. Los talentos que estén familiarizados con las actividades de producción y operación de la empresa son aún más escasos. Es imposible que los bancos participen directa y efectivamente en la producción, operación y gestión de las empresas. Intervención administrativa por parte del partido y de los departamentos gubernamentales y presión del departamento financiero.
En la gestión extensiva de los fondos de crédito en nuestro país, no sólo existe la expansión forzada de las empresas antes mencionadas y la autoexpansión de los bancos, sino también la expansión fluida de los departamentos y departamentos gubernamentales y del partido. la expansión horizontal de las autoridades financieras y empresariales. Los bancos se vieron obligados a emitir "préstamos de intervención administrativa". Los “préstamos de estabilidad y solidaridad” y la financiarización de los fondos de crédito son importantes causas externas de morosidad en nuestro país.
En el pasado sistema político y económico de China, no había distinción entre gobierno y empresas. Para lograr el crecimiento económico local, los líderes de los partidos y gobiernos locales inevitablemente requerirán que los bancos proporcionen apoyo crediticio. El amplio crecimiento económico es el resultado de una extensa gestión de préstamos. En la nueva situación, algunos líderes locales de partidos y gobiernos tienen un grave proteccionismo y localismo local. Sólo consideran los intereses locales e inmediatos, proporcionan un "paraguas protector" para que algunas empresas evadan las deudas bancarias e interfieren con la preservación de los activos de los bancos. Además, las leyes vigentes en mi país son obviamente insuficientes para proteger a los acreedores, carecen de moderación para los deudores y no pueden respaldar plenamente la protección de los créditos bancarios.