¿La tasa de interés establecida en el contrato de préstamo es la tasa de interés real que usted paga? Cuidado con los prestatarios.

Un día cómprate una casa, un coche o incluso un bolso de marca. Podría pensar en pedir dinero prestado a una institución financiera para pagar y luego pagarlo mensualmente en cantidades iguales de capital e intereses.

Como quieres pedir un préstamo, debes preocuparte por la tasa de interés. Para la mayoría de nosotros, no prestar o comparar precios sería un gran problema si las tasas de interés son demasiado altas y el costo de los fondos excede el presupuesto.

Entonces, varias instituciones financieras le dirán con mucha consideración cuál es la tasa de interés de sus préstamos. ¿Cuáles son los pagos mensuales? Mostrarle rápidamente todo el calendario de pagos durante el período del préstamo.

Verá, la tasa de interés no es alta y el pago mensual está dentro del rango aceptable, así que presioné con decisión el botón de retiro y me convertí en esclavo de la casa, del automóvil o del paquete con tranquilidad.

Si pagas el importe correspondiente en su totalidad según el calendario de pagos cada mes, las entidades financieras no se pondrán en contacto contigo para acosarte. Todos se llevan bien y todo está bien.

Simplemente, ¿hubo un momento en el que miró el cronograma de pagos y se hizo una pregunta: ¿cuál es la tasa de interés calculada sobre el monto de pago estipulado en el cronograma de pagos? ¿Es la tasa de interés que me dijo originalmente la institución financiera?

No hace falta decir que algunos prestatarios de repente pensaron detenidamente en este asunto un día y pagaron el principal y los intereses del préstamo por adelantado antes de recordarlo. Pero aunque ya era demasiado tarde, no era desconocido y fue un shock. Calculó el monto de pago mensual en el calendario de pagos de acuerdo con el algoritmo comúnmente utilizado por las instituciones financieras en su impresión, que era casi 9 puntos porcentuales más alto que la tasa de interés informada originalmente por la institución financiera.

Los coprestatarios Tian y Zhou pidieron prestados 6 millones de yuanes a una sociedad fiduciaria en septiembre de 2017, con un período de préstamo de 8 años. La tasa de interés del préstamo se basa en el calendario de pagos y la tasa de interés anual promedio es del 11,88%. Este contrato se adjunta con un cronograma de pagos, que establece: Si el método de pago acordado en el contrato de préstamo entra en conflicto con el cronograma de pagos, prevalecerá este cronograma de pagos. Los detalles muestran que se divide en 96 períodos, cada período incluye principal e intereses. El monto de reembolso (la suma de principal e intereses) permanece sin cambios durante 12 períodos cada año y el monto de reembolso se reduce cada 12 meses (la suma de). principal e intereses permanecen constantes).

Tian y Zhou pagaron todo el capital y los intereses del préstamo por adelantado en diciembre de 2018. Sin embargo, les llevó algún tiempo darse cuenta de que el interés real cobrado por la sociedad fiduciaria no era un poco superior al 11,88% original.

Los dos coprestatarios no estaban contentos y llevaron el caso a los tribunales.

Según cálculos profesionales realizados por el Tribunal Financiero de Shanghai durante el juicio final, según el calendario de pagos de una empresa fiduciaria, su tasa de interés anual real es de aproximadamente el 20,94%, mientras que la tasa de interés anual promedio establecida en el contrato es 11,88%. Este caso es esencialmente una disputa que surge de la diferencia entre la tasa de interés aparente y la tasa de interés real de un producto crediticio con reembolso del principal y los intereses en cuotas.

El tribunal finalmente dictaminó que una compañía fiduciaria debería devolver el interés cobrado de más de 840.000 yuanes a Tian y Zhou.

¿Cuál es el fundamento de la decisión del tribunal?

No en sentencias civiles. Tribunal Financiero de Shanghai (2020) Shanghai 74 1034, el tribunal sostuvo que cuando un prestamista celebra un contrato de préstamo con un prestatario, especialmente un consumidor financiero, la tasa de interés real debe informarse claramente de una manera fácil de entender o el interés Se debe informar claramente el método de cálculo que pueda reflejar la tasa de interés real. Si el prestamista acuerda el tipo de interés en forma de cláusula estándar, también tomará medidas razonables para llamar la atención del prestatario sobre la cláusula y explicarla de acuerdo con los requisitos del prestatario.

El artículo 496 del Código Civil estipula... Cuando se utilizan cláusulas tipo para celebrar un contrato, la parte que establece las cláusulas tipo deberá tomar medidas razonables, como eximir o mitigar su responsabilidad, para recordar a la otra parte que debe prestar atención a cualquier asunto en el que la otra parte tenga un interés material y explicar los términos según lo requiera la otra parte. Si la parte que proporciona los términos estándar no cumple con su obligación de proporcionar recordatorios o explicaciones, lo que hace que la otra parte no preste atención o no comprenda los términos que tienen un interés significativo en ella, la otra parte puede reclamar que los términos no forman parte del contrato. ”

De acuerdo con esta disposición, cuando un prestamista celebra un contrato de préstamo con un consumidor financiero, el prestamista no revela ni explica los términos del formato de la tasa de interés en detalle, lo que resulta en que el prestatario no preste atención o no Comprender los términos reales del contrato de préstamo. En cuanto a la tasa de interés, se debe determinar que las dos partes no han llegado a un acuerdo sobre "calcular los intereses en función de la tasa de interés real" y el prestamista no tiene derecho a cobrar intereses en función. en esto.

El tribunal sostuvo que el cronograma de pagos en este caso solo establecía el monto del capital y los intereses de cada período y el monto del principal restante, pero no indicaba la tasa de interés real ni el método de cálculo de intereses que podría reflejar el tasa de interés real, o incluso la tasa de interés total o su fórmula de cálculo. Si la gente común y corriente no tiene conocimientos profesionales en contabilidad o finanzas, es difícil encontrar la diferencia entre la tasa de interés real y la tasa de interés indicada en la primera parte del contrato mediante una lectura breve, y también es difícil verificar la tasa de interés real por sí solos. Por lo tanto, se argumentó que el calendario de pagos era insuficiente para revelar la tasa de interés real del contrato de préstamo, y una compañía fiduciaria no cumplió con su obligación de revelar claramente la tasa de interés real.

Viendo esto, si todavía tiene una deuda con una institución financiera, ¿necesita buscar inmediatamente el contrato de préstamo para calcular la verdadera tasa de interés del préstamo?

Es bueno que lo hayas descubierto, pero no tienes que preocuparte demasiado de que las instituciones financieras estén en problemas.

Según la operación real actual, la tasa de interés real calculada por el banco a partir del interés cobrado sobre el préstamo hipotecario según el método de capital e interés igual es consistente con la tasa de interés que se le indicó originalmente. Debido a que el interés mensual se calcula en función del capital restante del préstamo, la tasa de interés real y la tasa de interés nominal son consistentes.

Lo que necesita especial atención son los préstamos al consumo emitidos por muchas pequeñas compañías de préstamos o compañías fiduciarias en los últimos años, e incluso los préstamos a plazos con tarjetas de crédito emitidos por algunos bancos. Estas instituciones de crédito a menudo calculan el interés basándose en el principal original del préstamo durante el plazo del préstamo, luego suman el principal y el interés total y lo amortizan según el número de períodos acordados. Aunque el principal y el interés mensuales son iguales, el principal del préstamo en realidad disminuye mes a mes después de que se paga la cuota, por lo que la institución crediticia calculará el interés sobre la base del principal del préstamo original, lo que hace que la tasa de interés real sea asumida por el prestatario. mucho más alto que el tipo de interés nominal.

Las autoridades reguladoras financieras nacionales también son conscientes del daño potencial a los consumidores financieros cuando las tasas de interés reales son inconsistentes con las tasas de interés nominales. Por lo tanto, en los últimos dos años, a los bancos y otras instituciones financieras se les ha exigido explícitamente no sólo tener un calendario de pagos al otorgar préstamos, sino también presentar claramente la tasa de interés anual real a los prestatarios, de modo que los prestatarios puedan obtener tasas de interés más precisas y transparentes. información sobre tasas. Tomar decisiones crediticias racionales.

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