¡No quiero trabajar en un banco! Los jóvenes se levantan tranquilamente y liquidan sus hipotecas por adelantado. ¿Es realmente rentable ahorrar dinero?

Liu Mei (seudónimo), una niña nacida en los años 90, decidió recientemente liquidar su hipoteca por adelantado y utilizar los intereses ahorrados para la gestión financiera. En 2020, Liu Mei compró su primer apartamento en Guangzhou con un plazo de préstamo comercial de 30 años y una tasa de interés del 5,05. El método de pago es igual a capital e intereses.

Aunque el pago mensual supera los 654,38 millones de yuanes, la presión no es grande para Liu Mei, que tiene unos ingresos estables. El factor clave que impulsó la decisión de Liu Mei fue el alto tipo de interés hipotecario.

“La razón principal es que la tasa de interés es demasiado alta. No quiero trabajar para un banco todo el tiempo”. Liu Mei dijo a Time Weekly: “Mirando hacia atrás en los registros de pagos del banco. En los últimos dos años, descubrí que más del 70% del pago mensual eran intereses y el capital es inferior al 30. Esta situación durará mucho tiempo".

Utilizando los fondos inactivos disponibles, Liu Mei está dispuesta a solicitar al banco un reembolso anticipado y "detener la pérdida a tiempo".

Hay muchos jóvenes que han tomado la misma decisión que Liu Mei.

Recientemente, "pagar anticipadamente su hipoteca" se ha convertido en un tema candente en plataformas sociales como Zhihu, Xiaohongshu y Tik Tok, y muchos usuarios han compartido sus experiencias reales para demostrar la exactitud de esta decisión.

Detrás del acalorado debate, los jóvenes se enfrentan a una pregunta más práctica: ¿Es rentable liquidar el préstamo hipotecario por adelantado?

“Es mejor administrar las finanzas que pagar la hipoteca por adelantado.”

“Después de pensarlo durante varios días, finalmente decidí pagar la hipoteca por adelantado”. A principios de mayo de este año, la internauta Ruomi compartió en las plataformas sociales que había pagado la hipoteca por adelantado. La publicación atrajo miles de comentarios sobre la experiencia de pago del préstamo.

La hipoteca de Ruomi no es alta, sólo 340.000, con un plazo de 30 años, pero el interés llega a 350.000. "Pagué 48.000 NT$ durante dos años y descubrí que el capital sólo se había reducido en 8.000 y el resto eran intereses".

Para "detener la pérdida a tiempo", Ruomi rápidamente recaudó fondos 65438 Se utilizan diez mil yuanes para pagar el préstamo por adelantado y optar por mantener el pago mensual sin cambios y acortar la vida útil. Si el medidor se calcula como una cuenta, después del pago anticipado, el interés total se reducirá en 21.000 yuanes y la vida útil será de 14 años. "El interés bancario sobre este dinero es de unos 2.000 yuanes al año y los ingresos de la gestión financiera son inestables. Es mejor pagar el préstamo por adelantado y reducir el interés".

Ma Shuai (seudónimo) Nacido en la década de 1990, tiene la misma idea que Ruomi. En un futuro próximo, quiere pagar el préstamo por adelantado y reducir los intereses.

Le dijo al reportero del Times Weekly que la tasa de interés de su préstamo comercial no era alta, sólo 4,8, pero considerando el monto de un préstamo comercial de más de un millón de yuanes, la tasa de interés era asombrosa.

Ma Shuai saldó una cuenta para los periodistas. El monto de su préstamo comercial es de 6,543,84 millones de yuanes (30 años) y su préstamo del fondo de previsión es de 600.000 yuanes (20 años). Pagar el capital y los intereses en cuotas iguales, alcanzando el interés total 6,543,8 millones de yuanes. "Si se acorta el plazo del préstamo, pasará de 30 años a 15 años. Aunque el pago mensual aumentará, el interés total se reducirá a 780.000, que es casi la mitad del interés".

Central Real Estate señaló que el reembolso anticipado Los métodos de reembolso incluyen el reembolso anticipado total y el reembolso anticipado parcial del préstamo.

Hay dos formas de pagar parte del préstamo anticipadamente: una es acortar el ciclo de pago cuando el monto de pago mensual es fijo; la otra es pagar parte del capital del préstamo por adelantado. que el período de pago permanece sin cambios, el monto del reembolso mensual disminuirá en función del monto del reembolso anticipado. "La ventaja del primer método es que puede reducir los gastos por intereses del préstamo, y la ventaja del último método es que puede reducir los pagos mensuales y aliviar la presión de los pagos mensuales".

¿Vale la pena pagar el préstamo? préstamo anticipado?

Pagar la hipoteca lo antes posible es el máximo sueño de la mayoría de los "esclavos de la vivienda".

La opinión popular ahora es que desde la perspectiva de la inflación y el apalancamiento, el dinero reembolsado en 10 o 20 años no es equivalente al poder adquisitivo actual. Los préstamos hipotecarios pueden ser los préstamos con las tasas de interés más bajas. la gente corriente puede solicitarlo en los bancos.

Algunas personas incluso han hecho algunos cálculos: según datos históricos publicados por el banco central, de 2007 a 2018, la tasa de crecimiento anual promedio del m2 monetario en sentido amplio de China fue de 15, y la tasa de crecimiento monetario real puede estar cerca de 20, mientras que durante el mismo período la tasa promedio de crecimiento del PIB nominal es de alrededor de 12.

En otras palabras, basándose en la brecha entre la tasa de crecimiento de M2 ​​y la tasa de crecimiento del PIB, el poder adquisitivo del RMB se deprecia en un promedio de 6 a 7 por año.

En otras palabras, después de 100 años, 20 años y 30 años, el valor se depreciará en 11 yuanes respectivamente.

Según este cálculo, si compras una casa con una hipoteca a 30 años y un pago mensual de 654,38 0, entonces tu pago mensual real después de 654,38 00 años sólo equivaldrá a unos 654,38 0/2 de la hipoteca, mensual 4.800 yuanes.

Para la gran mayoría de familias normales, el periodo hipotecario realmente estresante a la hora de comprar una casa es sólo los primeros 10 años, y los años siguientes serán cada vez más fáciles. "Lo más importante es que, desde una perspectiva financiera, puedes utilizar el flujo de caja ahorrado por tu hipoteca para obtener más beneficios".

¿Puedes realmente ahorrar dinero cancelando tu hipoteca antes de tiempo?

Al respecto, el responsable de una empresa hipotecaria inmobiliaria dijo a un periodista del Times Weekly que la amortización anticipada de un préstamo no es adecuada para todo el mundo. En la etapa inicial del pago, si la tasa de interés del préstamo es demasiado alta o los fondos inactivos disponibles no pueden generar rendimientos superiores a la tasa de interés bancaria, el prestatario puede considerar pagar el préstamo anticipadamente.

"Por el contrario, si el período de pago del monto principal igual ha excedido 1/3, o la tasa de interés del préstamo es muy baja, entonces tiene poco sentido pagar el préstamo anticipadamente". Dijo que si la tasa de interés del préstamo tiene fondos inactivos pero no tiene una buena dirección de inversión, puede considerar pagar el préstamo por adelantado y viceversa.

Central Real Estate señaló que las situaciones que no son adecuadas para el pago anticipado incluyen tasas de interés hipotecarias bajas, pagos iguales de principal e intereses que han llegado a la mitad del período de pago y períodos iguales de pago de principal que han pasado. 1/3.

Entre ellos, para los prestatarios que pagan cantidades iguales de capital, el capital promedio divide el monto total del préstamo por la mitad del costo y calcula el interés de reembolso en función del capital restante. A medida que aumenta el tiempo de amortización, el capital restante disminuye y el interés de amortización es cada vez menor. Cuando el período de pago excede 1/3, el prestatario en realidad ha pagado la mitad de los intereses. Si decide pagar anticipadamente, todavía tiene que pagar más capital, lo que no puede ahorrar efectivamente los gastos por intereses.