¿Cuáles son las causas y los daños de los préstamos morosos?
Causas de los préstamos morosos (1) El impacto de la estructura de financiamiento social. El financiamiento indirecto de mi país representa una proporción relativamente grande. Las empresas generalmente carecen de fondos propios y su desempeño es deficiente, lo que inevitablemente afectará. activos dudosos de los bancos. Tradicionalmente, el patrón financiero de mi país está dominado por los bancos comerciales y el desarrollo del mercado de capitales está relativamente atrasado, lo que hace que el riesgo crediticio de toda la sociedad se acumule en los bancos comerciales. Sin embargo, la reforma del mecanismo operativo de las empresas estatales de mi país no se ha resuelto bien. Las empresas tienen un desempeño deficiente y no pueden pagar una gran cantidad de préstamos bancarios. Este es un factor importante en la generación de activos improductivos de mi país. los bancos comerciales del país.
(2) La influencia del sistema macroeconómico. Durante mucho tiempo, el crecimiento económico de China ha estado impulsado principalmente por un modelo empresarial extensivo liderado por el gobierno. Los bancos estatales conceden préstamos siguiendo instrucciones del gobierno. Después de la transición económica, la mayor parte de los costos de la reforma recayeron en los bancos, lo que dio lugar a la mayoría de los activos improductivos.
(3) Antes del establecimiento de los bancos de políticas, el estado otorgaba préstamos basados en las necesidades del desarrollo macroeconómico. Este es el llamado préstamo de políticas. La mayoría de estos préstamos se convirtieron posteriormente en préstamos dudosos para los bancos.
(4) El entorno crediticio social no es bueno y no se ha formado una buena cultura crediticia. La aparición del problema de la "deuda triangular" es un buen ejemplo. Algunas empresas no tienen incentivos para pagar los préstamos bancarios, las leyes y reglamentos pertinentes no se implementan bien y hay problemas con el crédito social.
(5) Además, los propios bancos comerciales también tienen algunos problemas, como estructuras de gobierno corporativo no establecidas, mecanismos operativos imperfectos, gestión atrasada y personal de baja calidad, que han afectado la mejora de la calidad de los activos bancarios. . Al mismo tiempo, la falta de supervisión de los bancos comerciales también es uno de los factores que influyen.
La nocividad de los préstamos morosos Según la experiencia de Japón, la economía de China también se ve arrastrada por préstamos morosos como el de Japón. Cada vez más personas ven los peligros de los activos improductivos.
1. El mayor daño causado por una alta tasa de morosidad es que afecta la capacidad del banco para apoyar la economía. Los bancos chinos son extremadamente cautelosos a la hora de otorgar préstamos porque hay demasiados préstamos morosos, lo que afecta su capacidad para prestar.
2. Si el problema de los préstamos morosos se resuelve mediante la emisión de moneda base, fácilmente conducirá a la inflación. Si lo tomamos a la ligera, un gran número de préstamos morosos también puede generar riesgo moral social. Si reforzamos nuestros esfuerzos para abordar los préstamos morosos, esto puede conducir a quiebras en cadena de empresas y aumentar los riesgos financieros y las crisis sociales.
Soluciones de préstamos dudosos 1. Fortalecer la supervisión comercial de las empresas financieras para garantizar la calidad de cada préstamo en el futuro y prevenir nuevos préstamos morosos.
2. Incrementar la reforma del sistema empresarial de mi país y fortalecer los mecanismos de competencia y gestión empresarial.
3. Adoptar adecuadamente una política monetaria expansiva para proporcionar transfusiones de sangre a algunas empresas salvables para devolverles la vida.
4. Emitir moneda base para diluir la morosidad.
El tercer y cuarto método consisten en aumentar la oferta monetaria y compensar los préstamos morosos mediante una inflación moderada, revitalizando así la economía china y aumentando su vitalidad.
Préstamos vencidos de tipo préstamo moroso
Se refiere a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de la extensión) y que no se pueden reembolsar (excluidos los préstamos lentos y los préstamos incobrables).
Préstamos lentos
Se refiere a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de la extensión) por más de 2 años (incluidos 2 años) y no se pueden reembolsar. Aunque no ha caducado o tiene un vencimiento inferior a 2 años, ha sido generado.
ICBC publicó su informe del primer trimestre, que muestra que el índice de préstamos morosos cayó al 3,6%.
Préstamos en los que se ha parado el negocio y se ha paralizado la construcción del proyecto (excluidos los préstamos dudosos).
Deudas incobrables
Se refiere a préstamos que no han sido reembolsados después de que el prestatario y el garante fueron declarados en quiebra conforme a la ley según lo establecido en los “Principios Generales del Derecho Civil de” la República Popular China" y los "Principios Generales del Derecho Civil", la muerte del prestatario O un préstamo que no puede ser reembolsado después de ser declarado desaparecido o muerto; una parte o la totalidad del préstamo que el prestatario realmente no puede pagar pagar debido a un desastre natural o accidente importante y sufre grandes pérdidas o un préstamo que no se puede pagar después de liquidar el seguro el prestamista dispone del préstamo de acuerdo con la ley Los ingresos de la propiedad pignorada son insuficientes para pagar la propiedad pignorada; propiedad; proyectos de préstamos aprobados por el Consejo de Estado para su cancelación.
Ejemplos de préstamos morosos Las deudas incobrables provocadas por préstamos morosos siempre hacen que los bancos entren en pánico. Para evitar que más préstamos se registren como deudas incobrables, algunos bancos se han devanado los sesos y han comenzado a jugar la "rueda grande" de las deudas incobrables. Una sucursal de un banco comercial estaba en problemas por un préstamo de desarrollo inmobiliario de 500 millones de yuanes.
Después de que se abrió el préstamo, las ventas del desarrollador fueron muy malas, lo que dificultó el retiro de fondos y no pagó el préstamo bancario a tiempo.
Según la clasificación de cinco niveles de préstamos bancarios, este préstamo se ha incluido en la clasificación de cinco niveles de préstamos de mención especial desde el incumplimiento de intereses. Ahora, el préstamo quedará reducido a un préstamo moroso. Una vez que cae en la categoría de morosidad, la presión sobre la sucursal es imaginable. Sin duda, el presidente y los responsables pertinentes tendrán que rendir cuentas y todo el poder será duramente criticado. Por lo tanto, la sucursal intentó por todos los medios encontrar un "gran carrusel" para este préstamo moroso.
Poco después, una empresa de gestión de activos se enteró del incidente. A medida que se acerca el final del año, todos los bancos están haciendo todo lo posible para reducir los préstamos morosos. Una vez que el préstamo se convierta en un préstamo moroso, el banco solicitará a la sociedad de gestión de activos que lo adquiera, de modo que el préstamo moroso "desaparecerá" de los estados financieros.
El método de operación específico es: el banco firma un contrato de transferencia de derechos de acreedor con la sociedad de gestión de activos y el banco vende el préstamo. la sociedad de gestión de activos firma un contrato de reestructuración de deuda con el promotor y el activo; La sociedad gestora utiliza su filial para confiar el préstamo al promotor. El promotor recibe un crédito con un tipo de interés anual del 20%, lo que le permite reembolsar el préstamo bancario, pero el dinero se transfiere directamente al banco y no es gestionado por él. el desarrollador. Por supuesto, los administradores de activos no operan con pérdidas. Por un lado, obtiene un préstamo de un banco con un tipo de interés base un 10% más bajo y, por otro lado, presta fondos a promotores y obtiene una tasa de rendimiento que es más del doble del tipo de interés base.
Se puede ver que el préstamo se transfiere del banco a la empresa de gestión de activos y se puede ganar mucho dinero con él. Para el mismo préstamo de 500 millones, la tasa de interés anual del banco era del 7%, pero después de transferirlo a una empresa de gestión de activos, la tasa de interés llegó al 20%, más del doble. La presión financiera sobre los promotores es imaginable.
Frente a los bancos fuertes, los promotores inmobiliarios sólo pueden cooperar, porque una vez que entren en la "lista negra" de crédito del banco, básicamente se cerrarán todos los canales de financiación. Ante las condiciones de préstamo casi duras de las sociedades de gestión de activos, los perdedores del "gran carrusel" sólo pueden seguir jugando.
Los profesionales de la industria señalaron que aunque los bancos venden préstamos de esta manera para cubrir el riesgo de deudas incobrables, lo que ayuda a que la calidad de los activos parezca "limpia y clara", esencialmente transfiere el riesgo del banco al El fideicomiso El sistema financiero de los “bancos en la sombra”, como empresas y empresas de gestión de activos.
2.Cuál de las siguientes no es motivo para la formación de préstamos morosos en mi país ().
B
Esta pregunta examina las causas de los préstamos morosos en los bancos comerciales de mi país. La opción B debería ser que mi país tenga una proporción relativamente grande de financiamiento indirecto, que tradicionalmente está dominado por los bancos comerciales. El desarrollo del mercado de capitales está relativamente rezagado, lo que concentra el riesgo crediticio de toda la sociedad en los bancos comerciales, lo que resulta en no. -activos bancarios productivos. Ver el libro de texto P350.
3. ¿Cuáles son las causas de la morosidad bancaria?
Los préstamos bancarios morosos se refieren a préstamos prestados por bancos a individuos o empresas, y las empresas no pueden pagar los préstamos durante mucho tiempo o incluso de forma gratuita, lo que resulta en que el banco no pueda recuperarlos. fondos durante mucho tiempo.
Se puede decir que los préstamos morosos son un "cáncer" para los bancos, ya que erosionan sus ganancias o su capital e incluso provocan la quiebra de los bancos.
En cuarto lugar, nunca he pedido dinero prestado. ¿Por qué tienes mal crédito?
A medida que el sistema de informes crediticios se vuelve cada vez más poderoso, el estado crediticio personal tendrá un impacto cada vez mayor en la vida. Mucha gente piensa que si nunca han pedido dinero prestado, no habrá malos antecedentes en sus informes crediticios personales. Esto es unilateral.
Con la mejora del sistema de informes crediticios, el sistema de informes crediticios contiene cada vez más contenidos. Además de los pagos de préstamos y tarjetas de crédito, por supuesto, estas dos son las principales razones de los malos antecedentes personales de crédito, incluido el pago de facturas de agua y electricidad, garantías para terceros y situaciones que involucran litigios civiles y, por supuesto, el cada vez más común JD. COM Baihua, Baitiao y otras empresas de comercio electrónico a plazos, así como algunos préstamos en línea, también se reflejarán en los informes de crédito personales.
Por supuesto, el peor de los casos es que su información personal se filtre, los delincuentes tomen prestada su información personal y tengan un mal historial.
Por lo tanto, se recomienda acudir al Centro de referencia crediticia del Banco Popular de China e imprimir un informe crediticio personal para comprender a fondo dónde radica el problema. El Banco Popular de China tiene sucursales en todo el país y puede consultarlo con su tarjeta de identificación, lo cual es simple y conveniente.