Conocimientos relacionados con préstamos hipotecarios para vivienda

(1) Los derechos de propiedad de la casa deben ser claros y cumplir con las condiciones de cotización y transacción estipuladas por el estado. Puede ingresar al mercado inmobiliario sin ninguna otra hipoteca;

(2) La antigüedad de la casa (ya que (calculada a partir de la fecha de finalización de la casa) y el período del préstamo no puede exceder los 40 años;

(3) La casa hipotecada no está incluida en el plan de reconstrucción y demolición urbana local, y cuenta con un certificado de bienes raíces y un certificado de terreno emitido por el departamento de bienes raíces y el departamento de administración de terrenos;

2. Requisitos del prestamista

Los ciudadanos chinos que tengan una residencia fija en China, una residencia fija en una ciudad local (o un certificado válido), tengan plena capacidad de conducta civil y cumplan las siguientes condiciones pueden solicitar una cobertura personal integral préstamo de consumo.

1. Tener una ocupación legítima y una fuente estable de ingresos, y tener la capacidad de pagar el principal y los intereses del préstamo a tiempo.

2. historial de crédito;

3. Estar en condiciones de proporcionar una garantía prendaria de derechos válidos reconocidos por el banco o un inmueble legal y válido como garantía hipotecaria o una garantía de terceros con capacidad de compensación;

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4. Abra una cuenta de liquidación personal en el Banco Industrial y Comercial de China y acepte las condiciones del banco. El principal y los intereses del préstamo se deducirán de la cuenta de liquidación personal designada;

5. Otras condiciones especificadas por el banco.

Procedimiento

1. El comprador y el vendedor firman un contrato de compraventa de la casa y acuerdan el pago inicial, el préstamo y el monto del saldo.

2. El comprador y su cónyuge solicitan un préstamo al banco, el vendedor y su cónyuge están presentes para la confirmación;

3. El banco revisa y aprueba la solicitud de préstamo;

4. firma un contrato de préstamo y garantía con el banco;

5. El vendedor transfiere los derechos de propiedad de la casa al comprador, y el vendedor obtiene el pago inicial del comprador;

6. El comprador registra la hipoteca inmobiliaria en el banco (u otras personas físicas o jurídicas la compran para La persona proporciona una garantía periódica);

7. El banco emite un préstamo a la cuenta del vendedor;

8. El comprador y el vendedor liquidan el pago de la casa y el vendedor obtiene el pago restante del comprador;

9. El comprador se hace cargo de la casa y realiza pagos mensuales (en En el caso de garantía a plazos, el comprador volverá a registrar la hipoteca de la vivienda en el banco).

Préstamo hipotecario para vivienda. Hipotecar bienes inmuebles con fines comerciales.

Materiales necesarios: DNI del prestatario, registro de domicilio, certificado de estado civil, original y copia del certificado de bienes inmuebles, extracto bancario, certificado de grandes bienes, etc. Una copia de la licencia comercial de la empresa con sello oficial, los estatutos de la empresa, los estados financieros de la empresa de los últimos 1 a 3 años, los extractos bancarios de la empresa y los materiales de respaldo para fines comerciales o financieros.

Cantidad: Para fines comerciales, generalmente se puede solicitar hasta el 70% del valor de tasación del inmueble.

Tasa de interés: según las políticas bancarias y las calificaciones del prestatario, la tasa de interés aumentará en más del 20 % con respecto a la tasa de interés base.

Plazo de tiempo: generalmente inferior a cinco años.

En segundo lugar, hipotecar bienes inmuebles para consumo personal.

Materiales necesarios: cédula de identidad del prestatario, registro de domicilio, certificado de estado civil, original y copia del certificado de bienes inmuebles, cuenta bancaria, certificado de grandes bienes y certificado de consumo personal.

Tipo de interés: Cuando se hipoteca un inmueble para consumo personal, generalmente se aplicará el tipo de interés base o se incrementará en un 10%.

Plazo de plazo: generalmente inferior a 10 años.

3. Hipotecar bienes inmuebles para adquirir vivienda comercial.

Materiales necesarios: cédula de identidad del prestatario, registro de domicilio, certificado de estado civil, original y copia del certificado de bienes raíces, cuenta bancaria, certificado de grandes bienes y contrato de compra de vivienda comercial.

4. Trámites de préstamo bancario hipotecario:

1. Es necesario abrir una cuenta de depósito corriente en una institución bancaria;

2. requisitos de préstamo según lo requerido Formulario de solicitud y envíe el formulario de solicitud y los materiales requeridos de acuerdo con las instrucciones del banco;

3. El gerente del banco o el abogado designado lo visitarán para investigar la autenticidad, legalidad e integridad del documento. la información que usted proporcione;

4. Una vez que el banco sea aprobado, le notificará los resultados de la aprobación y firmará un contrato de préstamo con usted

5. , notarización y otros trámites según corresponda;

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6. CITIC Industrial Bank transferirá el préstamo directamente a la cuenta estipulada en el contrato;

7. principal e intereses según lo estipulado en el contrato de préstamo.

5. Trámites de préstamos hipotecarios para vivienda rural:

Las solicitudes de préstamo hipotecario para vivienda rural son presentadas a las instituciones financieras por los prestatarios con propiedad de vivienda rural y presentan los siguientes materiales:

(1) Certificado de identidad válido del prestatario (deudor hipotecario);

(2) Certificado de propiedad de la vivienda hipotecaria y certificado de derecho de uso de suelo correspondiente (incluido el certificado de derecho de uso de suelo de construcción colectiva, el mismo a continuación), y el titular de los derechos es consistente

(3) Compromiso escrito del deudor hipotecario (* * *propietario) sobre la situación de propiedad del inmueble hipotecado, situación de la hipoteca y acuerdo de disposición del inmueble hipotecado

(4) El deudor hipotecario (* * *alguien) promete por escrito que después de que se enajene la casa hipotecada, él y sus dependientes, dependientes y dependientes tendrán un lugar para vivir [este compromiso requiere la firma del pueblo (comunidad) donde se encuentra el deudor hipotecario];

(5) Otros materiales que la institución financiera considere necesarios.

Las viviendas rurales pertenecientes a terceros no podrán destinarse a préstamos hipotecarios.

Materiales de solicitud de préstamo hipotecario para vivienda, certificado de propiedad inmobiliaria (el certificado de propiedad inmobiliaria y el certificado de terreno deben estar hipotecados al banco para préstamos bancarios hipotecarios para vivienda)

Cédula de identidad del obligante y su cónyuge

Libreta del hogar del obligante y su cónyuge

Certificado de matrimonio del obligante (certificado de matrimonio o certificado de prometida emitido por la Oficina de Asuntos Civiles)

Certificado de ingresos (este El certificado es crucial para el éxito del préstamo bancario hipotecario) Si o no y el monto máximo tienen un gran impacto)

Si el propietario del certificado de propiedad tiene hijos menores, proporcione un certificado de nacimiento.

Si existe un préstamo bancario para la propiedad, proporcione el contrato de préstamo original y el último extracto bancario.

Para mejorar la tasa de aprobación de préstamos hipotecarios para viviendas, intente proporcionar otros certificados de propiedad familiar (como otros certificados de bienes raíces, acciones, fondos, libretas de efectivo, licencias de conducir de vehículos, etc.)

Condiciones de solicitud:

1. Ciudadanos chinos (excluidos Hong Kong, Macao y Taiwán), de entre 18 y 65 años, que trabajen continuamente en la unidad actual durante más de seis meses (si es menos de seis meses, pero el contenido laboral de esta unidad es el mismo que el de la anterior) personal asalariado de la misma unidad, pudiendo acumular los años de trabajo en la unidad anterior), y personal empresarial que tenga más de un año de antigüedad .

2. Entre los propietarios del inmueble hipotecado no hay menores de 18 años ni mayores de 70 años (incluidos los 70 años).

3. Si el inmueble se hipoteca por segunda vez, el primer acreedor hipotecario de la vivienda debe ser el banco.

4. El prestatario debe ser propietario de una o más casas en propiedad (al menos una es una casa en propiedad en esta ciudad).

Bienes inmuebles personales

1. Certificado de propiedad inmobiliaria original, contrato de compra de vivienda y factura.

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3 .DNI original del cónyuge/DNI original del dueño del inmueble.

4. Acta de matrimonio (acta de matrimonio o de soltería, acta de divorcio o sentencia judicial, acta de defunción de viudo, acta de notario de propiedad)

Bienes inmuebles de la empresa

1. Certificado de propiedad inmobiliaria, certificado de derecho de uso de suelo de propiedad estatal, contrato de compra de vivienda, factura original

2. Prueba de identidad de la persona jurídica, poder de la persona jurídica y cédula de identidad del agente original.

3. Copia de la licencia comercial de la empresa (sello oficial), certificado del código de organización empresarial (sello oficial)

4. ' resoluciones

Proyectos en construcción

1. Certificado de uso del suelo

2. Permiso de ordenamiento territorial de construcción

3.

4. Licencia de construcción

5. Licencia comercial

6. Licencia de preventa de vivienda comercial

Riesgo de préstamo 1.1 Riesgo de incumplimiento

El riesgo de incumplimiento incluye el incumplimiento forzado.

Y el incumplimiento racional del contrato. El incumplimiento forzoso se refiere al comportamiento pasivo del prestatario. La teoría de la capacidad de pago cree que el incumplimiento forzoso es causado por una capacidad de pago insuficiente. Esto demuestra que el prestatario tiene la voluntad de pagar, pero no tiene la capacidad de hacerlo. El incumplimiento racional se refiere al incumplimiento activo del prestatario. La teoría de la equidad sostiene que en un mercado de capitales perfecto, un prestatario puede tomar una decisión sobre si incumplir o no sólo comparando el valor único de su vivienda con el tamaño de su deuda hipotecaria. Cuando el precio del mercado inmobiliario sube, el prestatario puede transferir la casa para liquidar el préstamo, recuperar el costo y obtener una cierta ganancia cuando el precio del mercado inmobiliario baja, para traspasar las pérdidas, el prestatario incumple voluntariamente; incluso si puede pagar el préstamo. Negarse a pagar.

1.2 Riesgo de liquidez

El riesgo de liquidez se refiere al riesgo de que los depósitos a corto plazo y los préstamos a largo plazo sean difíciles de realizar. La liquidez es un principio importante para que los bancos garanticen la calidad de los activos. Hoy en día, el riesgo de liquidez se manifiesta de dos maneras. En primer lugar, los actuales préstamos para vivienda de mi país provienen principalmente de fondos de previsión y depósitos de ahorro. Los depósitos de ahorro tomados por los bancos son depósitos a corto plazo, generalmente de sólo tres a cinco años, mientras que los préstamos hipotecarios para vivienda son préstamos a largo plazo. Este comportamiento de depósitos a corto plazo y préstamos a largo plazo hace que la liquidez de los bancos sea muy baja, lo que a su vez conlleva riesgos de liquidez. En segundo lugar, los activos y créditos en poder de los bancos no se liquidan fácilmente, lo que fácilmente puede generar riesgos de liquidez. Como resultado, los bancos pueden perder oportunidades de inversión más favorables en el mercado financiero y aumentar las pérdidas causadas por los costos de oportunidad.

1.3 Riesgo del ciclo económico

El riesgo del ciclo económico se refiere al riesgo que surge de las fluctuaciones cíclicas en el nivel general de la economía nacional. La industria inmobiliaria es más sensible a los ciclos económicos que otras industrias. Con la expansión de la economía y la mejora de los niveles de ingresos de los residentes, la demanda de bienes raíces en el mercado ha aumentado y la venta de casas no ha sido un problema. Los bancos y los particulares están llenos de expectativas optimistas para el futuro, y el número de préstamos hipotecarios para vivienda emitidos por los bancos también ha aumentado considerablemente. La economía está en recesión, la tasa de desempleo está aumentando, los ingresos de los residentes han disminuido drásticamente y un gran número de préstamos no pueden reembolsarse. Incluso si la casa ha sido hipotecada al banco, no se puede realizar debido a la debilidad del sector inmobiliario. En este momento, el riesgo hipotecario se transforma en reclamaciones y pérdidas incobrables del banco. El banco se enfrenta a un gran número de "deudas incobrables", que fácilmente pueden conducir a una crisis crediticia o incluso a la quiebra.

1.4 Riesgo de tipos de interés

El riesgo de tipos de interés se refiere al riesgo que los cambios en los niveles de tipos de interés conllevan para el valor de los activos bancarios y está determinado por la estructura de capital de las empresas de corto plazo. depósitos y préstamos a largo plazo. Las fluctuaciones de los tipos de interés, ya sean al alza o a la baja, pueden provocar pérdidas a los bancos. Si las tasas de interés aumentan, las tasas de interés de los préstamos hipotecarios también aumentarán, lo que puede aumentar la presión de pago de los prestatarios. Cuanto mayor sea el monto del préstamo y cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será el impacto, aumentando así el riesgo de incumplimiento. Si las tasas de interés caen, los prestatarios pueden pedir prestado en los mercados de capital actuales o pedir prestado nuevamente a tasas de interés bajas para pagar los préstamos anticipadamente, lo que planteará riesgos para los bancos. La principal manifestación es que la aparición de préstamos anticipados hace que el flujo de caja de los préstamos para vivienda sea incierto, lo que trae ciertas dificultades a los activos y pasivos intensivos de los bancos.

Prevención de Riesgos En respuesta a los riesgos mencionados anteriormente, este artículo propone algunas medidas preventivas desde las siguientes perspectivas para minimizar los riesgos que conllevan los préstamos hipotecarios y al mismo tiempo servir eficazmente a las personas.

2.1 Control del riesgo de impago

Ante la posibilidad de que los compradores de vivienda incumplan, debemos partir de los dos puntos siguientes: Primero, después de recibir la solicitud de préstamo del comprador de vivienda, el banco necesita Llevar a cabo una investigación detallada de la situación básica (como ingresos, activos y pasivos, proporción del pago mensual con respecto a los ingresos del hogar, propósito de comprar una casa, etc.) y decidir si otorgar un préstamo y redactar los términos del contrato con base en los resultados de la investigación. . El segundo es revisar el crédito del comprador de vivienda. Los indicadores de revisión incluyen principalmente: ingreso familiar total y certificado de ahorro del comprador de la vivienda: tamaño de la familia, ingreso mensual per cápita; relación entre el pago mensual y el ingreso mensual;

2.2 Control de liquidez

Los préstamos hipotecarios tienen un plazo largo y las principales fuentes de fondos para los préstamos son los depósitos bancarios y los fondos de previsión para la vivienda se han mantenido básicamente estables. Sin embargo, aún es necesario mejorar el actual sistema de fondos de previsión para la vivienda. Como la baja cobertura. Según datos del Ministerio de Construcción, el número de empleados que realmente pagaron fondos de previsión en 2007 fue sólo de 71.879.654,38+0.000, existe el fenómeno de que el fondo de previsión debe construirse pero no construirse; Por ejemplo, algunas empresas privadas aún no han establecido un sistema de fondos de previsión para la vivienda; la acumulación de fondos de previsión es pequeña y su popularidad no está muy extendida. En respuesta a estos problemas, debemos comenzar a mejorar el sistema del fondo de previsión de vivienda para que pueda satisfacer eficazmente las necesidades de financiación de vivienda de los consumidores y reducir los riesgos de liquidez.

2.3 Controlar el ciclo económico

La industria inmobiliaria está estrechamente relacionada con el ciclo económico y se deben establecer préstamos hipotecarios para viviendas personales.

Sistema de alerta temprana de riesgo crediticio para prevenir riesgos de mercado y de políticas. El primero es establecer una base de datos de alerta temprana de riesgos, obtener todos los aspectos de los datos y acumular y mejorar continuamente la recopilación y organización de los datos para sentar una base sólida para el desarrollo del modelo. El segundo es desarrollar un modelo de alerta temprana de riesgos apropiado para proporcionar; intervalos de alerta temprana, líneas de alerta, ponderaciones de indicadores y densidades de probabilidad. La tercera función es establecer un mecanismo de respuesta rápida y control previo para manejar y resolver rápidamente los riesgos potenciales mostrados por el sistema de alerta de riesgos; los riesgos que trae el ciclo económico a los préstamos hipotecarios para vivienda.

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2.4 Control de tipos de interés

En respuesta a los riesgos que conllevan los cambios en los tipos de interés, los bancos pueden tomar las siguientes medidas:

La primera es desarrollar préstamos hipotecarios. con tasas de interés ajustables. Se ajustan periódicamente en función de los cambios en las tasas de interés del mercado. En comparación con las tasas de interés flotantes actuales de mi país, la diferencia es que este ajuste cíclico de las tasas de interés ayuda a mejorar la correspondencia entre los períodos de depósitos y préstamos bancarios. El riesgo de aumento de las tasas de interés que soportan los bancos puede transmitirse a los prestatarios y el riesgo de. La caída de los tipos de interés a cargo de los prestatarios también puede trasladarse al banco.

El segundo es el desarrollo de los préstamos hipotecarios a tipo fijo, que se refiere a un préstamo hipotecario con un tipo de interés fijo dentro del plazo de amortización estipulado en el contrato de préstamo hipotecario. Según este modelo, los bancos asumen la mayor parte del riesgo de tipos de interés. Si los bancos pueden igualar los préstamos obteniendo fondos a tasa fija (como la emisión de bonos a tasa fija), pueden evitar los correspondientes descalces de tasas de interés y riesgos de liquidez.